5 najważniejszych ubezpieczeń dla urzędników państwowych
!Logo makler.de pozostają Państwo w szczególnym publicznoprawnym stosunku służby i lojalności wobec swojego pracodawcy urzędowego i z tego względu nie są
 pozostają Państwo w szczególnym publicznoprawnym stosunku służby i lojalności wobec swojego pracodawcy urzędowego i z tego względu nie są Państwo „zwykłym" pracownikiem. Obowiązują zatem inne przepisy dotyczące Państwa zabezpieczenia. Ze względu na szczególne przywileje, z których korzystają urzędnicy, wśród wielu z nich pokutuje przekonanie, że są oni dostatecznie zabezpieczeni przez pracodawcę urzędowego. Często jednak przyjmuje się zbyt wygórowane roszczenia. W tym poradniku eksperckim Manfred Knüfken wyjaśnia istotne ubezpieczenia dla urzędników oraz różnice w zakresie ochrony ubezpieczeniowej w porównaniu ze „zwykłym" pracownikiem.
03.03.2021
Czym różnią się urzędnicy od „zwykłych" pracowników w zakresie zabezpieczenia emerytalnego i ochrony ubezpieczeniowej?
Jeśli porówna się urzędnika i zwykłego pracownika, którzy oboje przepracowali 40 lat na pełnym etacie, to urzędnik z reguły posiada wyższe uprawnienia emerytalne niż pracownik odprowadzający składki do ustawowego ubezpieczenia emerytalnego. Również w kwestii niezdolności do zawodu/służby urzędnik — po mianowaniu na urzędnika mianowanego na czas nieokreślony — jest wyraźnie lepiej zabezpieczony niż zwykły pracownik. W zasadzie minimalne zaopatrzenie jest z reguły znacznie wyższe niż u zwykłego pracownika.
Mimo tej komfortowej sytuacji dla urzędnika nieodzowne jest intensywne zajęcie się własnym zabezpieczeniem i ważnymi ubezpieczeniami. Powód: wielu urzędników uważa, że dalsze zabezpieczenie nie jest konieczne, ponieważ przyjmuje zbyt wysokie uprawnienia emerytalne. Przy tym zapominają o istotnych aspektach, które mogą znacząco wpłynąć na zaopatrzenie — np. praca w niepełnym wymiarze godzin, urlop rodzicielski, niezdolność do służby, przedwczesna emerytura, opodatkowanie emerytur itp.
Na jakie szczególne ryzyka narażeni są urzędnicy w zakresie zabezpieczenia?
Szczególnie ważne dla kandydatów na urzędników jest zabezpieczenie na wypadek niezdolności do służby. Zwłaszcza w pierwszych 5 latach pracy zawodowej istnieje ciągłe ryzyko, że młody urzędnik zostanie zwolniony ze służby z powodu niezdolności do służby. W przypadku zwykłej niezdolności do służby urzędnik mianowany warunkowo / próbny nie ma roszczeń wobec pracodawcy urzędowego. Roszczenia przysługują mu jedynie w przypadku uszczerbku na zdrowiu powstałego w służbie lub wypadku przy służbie. Uszczerbek na zdrowiu w służbie to pogorszenie stanu zdrowia wynikające z obciążenia związanych ze sprawowanym urzędem.
Mielismy właśnie aktualny przypadek, w którym urzędniczka administracyjna jako kandydatka na urzędnika została zwolniona ze służby z powodu niezdolności do służby. Roszczenie wobec pracodawcy urzędowego nie istniało. Na szczęście już wcześniej zdecydowała się na prywatne zabezpieczenie na wypadek niezdolności do służby i może z niego pobierać świadczenia. Częstymi przyczynami niezdolności do służby są wypadki i choroby psychiczne.
Najważniejsze ubezpieczenia dla urzędników
Poniżej przegląd 5 najważniejszych ubezpieczeń dla urzędników:
- Prywatne [ubezpieczenie zdrowotne]/ubezpieczenie-zdrowotne-niemczech-gkv-pkv/ (Krankenversicherung)
- Zabezpieczenie na wypadek niezdolności do służby (Dienstunfähigkeit)
- Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej w służbie (Diensthaftpflichtversicherung)
- Ubezpieczenie ochrony prawnej (Rechtsschutzversicherung), szczególnie ważne dla nauczycieli, policjantów i podobnych zawodów
- Prywatne ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków dla określonych grup zawodowych o odpowiednim ryzyku, takich jak policja, straż pożarna itp.
Na jakie szczególne regulacje powinni zwracać uwagę urzędnicy przy ubezpieczeniu?
W zakresie ochrony ubezpieczeniowej dla urzędników istnieje kilka szczególnych kwestii. Dotyczą one najważniejszych ubezpieczeń:
Ubezpieczenie zdrowotne (Krankenversicherung)
Z uzyskaniem statusu urzędnika często pojawia się po raz pierwszy możliwość przejścia z ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego (GKV) do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego (PKV). Jest to atrakcyjne, ponieważ dzięki uprawnieniu do zasiłku wyrównawczego (Beihilfe) urzędnikom musi zostać ubezpieczony jedynie ten udział kosztów opieki medycznej, który nie jest pokrywany przez zasiłek wyrównawczy. Urzędnicy płacą zatem niskie składki w PKV, a mimo to otrzymują wysokiej jakości ochronę ubezpieczeniową.
Istotnym aspektem jest tutaj: akcja otwarcia prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych (Öffnungsaktion). Zmiana z GKV na PKV nie stanowi z reguły problemu. Trudniej jest jednak, gdy przyszły urzędnik jest już obciążony chorobą przewlekłą lub niepełnosprawnością. W takiej sytuacji trzeba z reguły liczyć się z odmową ze strony prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. Aby umożliwić również takim „obciążonym" urzędnikom dostęp do prywatnej ochrony ubezpieczeniowej, od kilku lat istnieje „akcja otwarcia dla urzędników" (Beamtenöffnungsaktion) prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych. Dzięki akcji otwarcia dla przyszłych urzędników obowiązują uproszczone warunki przyjęcia do PKV. Z akcji mogą również korzystać członkowie rodziny.
Niezdolność do służby (Dienstunfähigkeit)
Temat „niezdolność do służby" jest przez wielu urzędników bagatelizowany. Szczególnie po mianowaniu na czas nieokreślony wielu z nich zakłada „pełną ochronę" w razie wypadku. Niewielu urzędników wie jednak naprawdę, jak wysokie byłyby ich uposażenia w przypadku niezdolności do służby (DU). Również zła sytuacja zaopatrzeniowa urzędników mianowanych warunkowo lub próbnych jest wielu dotkniętym nią osobom nieznana. Aby móc zrekompensować utratę dochodu w przypadku DU, zdecydowanie zaleca się zawarcie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy w zawodzie z klauzulą o niezdolności do służby.
Zabezpieczenie emerytalne (Altersvorsorge)
Również w zakresie zabezpieczenia emerytalnego urzędnik powinien dodatkowo zadbać o prywatne zabezpieczenie, ponieważ typowe zdarzenia takie jak praca w niepełnym wymiarze godzin, urlop rodzicielski, niezdolność do służby i przedwczesna emerytura mają istotny wpływ na uprawnienia emerytalne. Wielu urzędników przeszacowuje z tego powodu swoje rzeczywiste uprawnienia emerytalne. Nie wolno zapominać: emerytura musi również zostać opodatkowana!
Na co powinni zwrócić szczególną uwagę kandydaci na urzędników w zakresie ubezpieczenia zdrowotnego i zabezpieczenia na przyszłość?
Już na tym etapie należy wybrać wydajną taryfę, która uwzględnia szczególną sytuację kandydata na urzędnika i zawiera wszystkie ważne elementy, tj.:
- Taryfa uzupełniająca zasiłku wyrównawczego (Beihilfeergänzungstarif)
- Dzienny zasiłek szpitalny (Krankenhaustagegeld)
- Taryfa kuracyjna (Kurtarif)
Błędy, których urzędnicy powinni unikać w zakresie zabezpieczenia na starość
Urzędnicy często przeszacowują swoje uprawnienia emerytalne, ponieważ zapominają, że następujące czynniki wpływają istotnie na wysokość emerytury:
Praca w niepełnym wymiarze godzin: Jeśli urzędnik pracuje w niepełnym wymiarze godzin, rok służby jest zaliczany proporcjonalnie, np. zatrudnienie 12/24 oznacza zmniejszenie o 50%. Przykład: 20 lat pracy w niepełnym wymiarze związanego z polityką rodzinną ze średnim zatrudnieniem 50% daje 10 zaliczalnych lat służby.
Urlop rodzicielski: Urlop rodzicielski dla dzieci urodzonych po 1.1.1992 nie jest zaliczany. Dla dzieci urodzonych do 31.12.1991 zaliczane jest maksymalnie 6 miesięcy.
Niezdolność do służby: W przypadku przejścia na emeryturę z powodu niezdolności do służby, okres od przejścia na emeryturę do 60. roku życia jest zaliczany w 2/3 jako okres doliczany. Po 45 latach służby przejście na emeryturę w wieku 65 lat jest możliwe bez potrąceń.
Przedwczesna emerytura: Rentę pomniejsza się zasadniczo o 3,6% za każdy rok, w którym urzędnik przechodzi na emeryturę przed ustawowym wiekiem emerytalnym. W zależności od grupy zawodowej obowiązują różne ustawowe wieki emerytalne.
Opodatkowanie: Cała kwota — po odjęciu kwoty wolnej od podatku zaopatrzeniowego — podlega opodatkowaniu analogicznie do przychodów ze stosunku pracy.
Niezależnie od wszelkich możliwych zmian ustawowych i dostosowań systemowych, każdy powinien jak najwcześniej sam zadbać o zabezpieczenie emerytalne.
Co powinni zatem zrobić odpowiedzialnie myślący urzędnicy w kwestii zabezpieczenia?
Wolność finansowa i bezpieczeństwo są ważne na każdym etapie życia zawodowego i poza nim. Dla samego urzędnika, ale także dla jego rodziny, za którą ponosi odpowiedzialność. Dla każdego urzędnika — niezależnie od etapu służby, na którym się znajduje — powinno być nadrzędne opracowanie niezawodnego planu w tym zakresie. Nieodzownym elementem jest przy tym wsparcie, wsparcie i stałe towarzyszenie eksperta, który dokładnie zna szczególne uwarunkowania i pułapki zawodu „urzędnika". Urzędnik powinien zatem zwrócić się do odpowiednio wyspecjalizowanego pośrednika ubezpieczeniowego, który zapewni fachowe i niezależne wsparcie.
Podziel się tym artykułem
To może Państwa również zainteresować:
Ważne ubezpieczenia dla kominiarzy. Porady eksperckie 03.03.2021 Klasyczna ścieżka kariery kominiarza prowadzi od nauki zawodu po przejęcie własnego rewiru. W tym czasie kominiarze muszą zainwestować dużo czasu w kwalifikacje i dalsze kształcenie. Szczególnie na tym etapie ważne jest ich odciążenie i zapewnienie im doradcy, który zajmie się tematami ubezpieczeń i finansów.
Ubezpieczenia dla ekspatów. Porady eksperckie 03.03.2021 Żaden ekspat nie jest taki sam. Być może wspólnym mianownikiem jest „angielski" jako język biznesowy. Złożoność niemieckiego systemu i niemieckiego podejścia do zabezpieczenia jest generalnie niedoceniana. Największym ryzykiem dla ekspata jest brak odpowiedniego rozeznania przed wyjazdem.
Manfred Knüfken
4,9 na 5 (w tym 698 z innych stron)
Specjalizuje się w:
Ubezpieczenia zdrowotne, ubezpieczenia majątkowe prywatne, zabezpieczenie emerytalne, prywatne pełne ubezpieczenie zdrowotne, taryfy dla urzędników (służba publiczna, Beamte), ustawowe ubezpieczenie zdrowotne, dodatkowe ubezpieczenia zdrowotne, prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, ubezpieczenie budynków, ubezpieczenie od szkód żywiołowych, ubezpieczenie fotowoltaiki, ubezpieczenie ochrony prawnej, ubezpieczenie OC pojazdu, prywatne zabezpieczenie emerytalne, pracownicze zabezpieczenie emerytalne, wspierane zabezpieczenie emerytalne (Riester/Rürup)
Profil eksperta
makler.de
- Impressum
- Warunki użytkowania
- Ochrona danych
- makler.de — o nas
Serwis
- Wyszukiwarka pośredników
- Polecenie pośrednika
- Dane medialne