10 zbędnych ubezpieczeń

Suska Gutzeit

Stan na: 20 lutego 2026

Jeśli mieszkasz w Niemczech, posiadasz prawdopodobnie ok. 5 lub 6 ubezpieczeń, ponieważ statystyczny Niemiec ma 5,8 ubezpieczeń na głowę. Liczba ta wzrosła od 1990 roku o ponad 60%. Rosnąca ochrona może oczywiście na pierwszy rzut oka działać uspokajająco, prowadzi jednak również do tego, że często wydajesz więcej pieniędzy na składki ubezpieczeniowe, niż faktycznie potrzebujesz w razie szkody.

Kiedy powinieneś się zabezpieczyć?

Zastanów się zawsze, czy ewentualna szkoda mogłaby Cię doprowadzić do ruiny finansowej. Jeśli odpowiedź brzmi „tak", ubezpieczenie może mieć sens. Dotyczy to np. ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej: pokrywa szkody nawet do 100 mln euro — kwotę, która mogłaby oznaczać dla Ciebie ruinę finansową. W przeciwnym razie często lepiej jest zainwestować pieniądze w inny sposób, np. w fundusz awaryjny lub w ETF-y, które długoterminowo przynoszą znacznie wyższy zwrot.

Przy tym nie chodzi wyłącznie o czyste obliczenia finansowe. Często zawierasz polisę, aby cieszyć się wygodą i spokojem ducha, jakie daje Ci ubezpieczenie — nawet jeśli ewentualna szkoda nie zachwiałaby Twoją sytuacją finansową. Ta indywidualna decyzja zależy od Twoich osobistych priorytetów.

Przyjrzyj się poszczególnym produktom ubezpieczeniowym i sam zdecyduj, gdzie w Twoim własnym profilu ryzyka jest jeszcze miejsce na oszczędności.

Przed jakimi ryzykami powinieneś się zabezpieczyć, a przed jakimi nie?

Ubezpieczenie telefonu komórkowego

Starannie wybrałeś swój smartfon i być może wydałeś na niego niemało. Na myśl o całkowitym zniszczeniu lub kradzieży pojawia się często impuls: Czy powinienem wykupić ubezpieczenie telefonu? Ubezpieczenie telefonu pokrywa w razie szkody koszty naprawy lub zastępuje wartość odtworzeniową Twojego telefonu w przypadku całkowitej straty. Maksymalna szkoda, jaka może powstać, to cena zakupu Twojego smartfona — i tę najlepiej już zapłaciłeś.

Za iPhone'a 16 z ceną zakupu ok. 800€ koszty polisy — w zależności od taryfy — wynoszą ok. 90€ do 110€ rocznie bez udziału własnego lub ok. 55€ do 80€ z udziałem własnym. Przy losowo wybranym ubezpieczeniu koszty za iPhone'a 16 z ceną zakupu 800€ wyniosłyby rocznie 67,08€, z 35€ udziału własnego. Gdyby smartfon się zepsuł, otrzymałbyś maksymalnie wartość odtworzeniową urządzenia tego samego rodzaju i jakości. Otrzymujesz więc tylko wartość, po jakiej smartfon jest aktualnie notowany.

Warto wiedzieć, że przy tarybie z przykładu w razie szkody otrzymasz tylko procent wartości odtworzeniowej. Jeśli Twój telefon zostanie uszkodzony np. po trzech latach — czyli w 37. miesiącu — wartość zwrotu często spada do zaledwie 45% ówczesnych kosztów odtworzeniowych. Otrzymałbyś wtedy zaledwie ok. 292,50€, a łącznie zapłaciłeś prawie 236€ składek — różnica nie jest więc tak duża, jak byś oczekiwał. Zwłaszcza gdy weźmiesz pod uwagę, że cena zakupu telefonu nigdy nie doprowadziłaby Cię do ruiny finansowej, polisa ta oferuje dla wielu jedynie niepotrzebną i drogo opłacaną pozorną pewność.

Zamiast co miesiąc płacić składki ubezpieczeniu, mógłbyś te pieniądze odkładać na rezerwy. Wtedy w razie szkody jesteś elastyczny i płacisz tylko raz — i to wtedy, gdy naprawdę trzeba.

Ubezpieczenie od stłuczenia szyb

Ubezpieczenie od stłuczenia szyb pokrywa koszty uszkodzeń szkła w stałych lub ruchomych powierzchniach szklanych, takich jak okna, drzwi szklane czy stoły szklane. Przede wszystkim w mieszkaniach na wynajem ryzyko to jest często przeceniane. Bo w Twoim domu rzadko zainstalowane są tak wartościowe elementy szklane, które mogłyby Cię doprowadzić do ruiny finansowej. Polisa jest często oferowana w połączeniu z ubezpieczeniem mienia domowego jako dodatkowy moduł. Koszty różnią się w zależności od miejsca zamieszkania, wieku i rodzaju zabezpieczanych szkód.

W typowym berlińskim mieszkaniu na wynajem o powierzchni 70 m² koszty ubezpieczenia mienia domowego rosną o kilka euro, a z dopłatą za ochronę od stłuczenia szyb płacisz może 2€ więcej miesięcznie, czyli łącznie 4€ do 9€ miesięcznie.

Jeśli mieszkasz w domu jednorodzinnym, gdzie nieprzewidywalnie piłka nożna trafia w drogie okno ogrodu zimowego i trzeba postawić rusztowanie, aby naprawić szkodę, takie ubezpieczenie może mieć sens. Dla wielu ten przypadek będzie jednak raczej wyjątkiem. Sprawdź więc, czy niewielka dopłata uzasadnia całkowitą szkodę finansową.

Ubezpieczenie dziennej diety szpitalnej

Jeśli trafisz do szpitala, oprócz oczywistych kosztów mogą pojawić się dodatkowe wydatki: dopłaty w wysokości ok. 10€ dziennie za pobyt stacjonarny w szpitalu, koszty transportu lub opieki nad zwierzęciem. Właśnie do tego służy ubezpieczenie dziennej diety szpitalnej — wypłaca umówioną kwotę za każdy dzień spędzony w szpitalu. Sumy wynoszą np.:

• 3€/miesiąc za 15€/dzień
• 6€/miesiąc za 30€/dzień
• 20–30€/miesiąc za 100€/dzień

Jednak te dodatkowe koszty są zazwyczaj niewielkie. Częściej lepiej jest odłożyć fundusz awaryjny niż płacić co miesiąc kilka euro ubezpieczeniu. Alternatywą, która w razie szkody kompensuje utratę dochodu, byłoby ubezpieczenie na wypadek długotrwałej choroby — to wypłaca w przypadku dłuższych okresów choroby, gdy po upływie określonego czasu karencji kasa chorych wypłaca już tylko 70% wynagrodzenia brutto. Zdecyduj sam, czy dodatkowy komfort jest wart miesięcznych kosztów.

Ubezpieczenie bagażu podróżnego

Ubezpieczenie bagażu podróżnego działa, gdy Twój bagaż zostanie skradziony, uszkodzony lub zagubiony, i jest interesujące przede wszystkim dla tych, którzy często podróżują. Koszty tu znacznie się różnią: czy to jako roczna polisa (między 10€ a 200€ rocznie) czy jako taryfa jednorazowa (30€ do ponad 200€ za podróż). Należy przy tym pamiętać, że maksymalna szkoda jest często ograniczona do określonej wartości — np. 3.000€. Dodatkowo obowiązują inne limity, np. na aparaty fotograficzne, smartfony czy sprzęt sportowy.

Utrata walizki podróżnej z zawartością również nie powinna doprowadzić Cię do ruiny finansowej — podobnie jak w przypadku telefonu i ubezpieczenia telefonu — w końcu te rzeczy już spłaciłeś. Wyjątkiem jest przewóz wartościowych przedmiotów — ale te często i tak nie są w pełni zabezpieczone.

Z reguły najpierw przewoźnik może zostać pociągnięty do odpowiedzialności za szkodę, zanim ubezpieczenie w ogóle wypłaci odszkodowanie. Jeśli np. lecisz na wakacje ze swoimi drogimi nartami i przychodzą uszkodzone, linia lotnicza musi zapłacić do 1.908€ (źródło). Dopiero przy szkodzie powyżej tej wartości odpowiadałoby ubezpieczenie bagażu.

Służba lotnicza SITA podaje, że tylko w przypadku 10,6 z 1.000 sztuk bagażu zdarza się, że zostają zagubione, uszkodzone lub dostarczone z opóźnieniem. Sprawdź przed zawarciem ubezpieczenia bagażu, czy Twoje istniejące ubezpieczenia lub świadczenia karty kredytowej nie oferują już wystarczającej ochrony, zanim zainwestujesz w dodatkową polisę. Twoje ubezpieczenie mienia domowego — jeśli je masz — może w niektórych przypadkach pokryć szkodę, np. gdy Twoje narty zostaną skradzione z pokoju hotelowego. Wymaga to tzw. ochrony poza lokalem w ubezpieczeniu mienia domowego.

Ubezpieczenie od rezygnacji z podróży

Wyobraź sobie, że długo oszczędzałeś na wymarzone wakacje — ale nagle zachorujesz lub nieoczekiwane wydarzenie uniemożliwia wyjazd. Ubezpieczenia od rezygnacji z podróży zwracają koszty anulacji w przypadku choroby, wypadku lub śmierci członka rodziny. W niektórych przypadkach pokrywają również sytuację, gdy musisz powtórzyć egzamin, straciłeś pracę lub spóźniłeś się transportem publicznym na lotnisko. Składki zależą tu silnie od wieku, ceny podróży, celu podróży i liczby ubezpieczonych osób. Za fikcyjną cenę podróży 2.000€ koszty wahają się zazwyczaj między 50€ a 150€ za tę podróż.

Jednocześnie powinieneś rozważyć, czy szkoda finansowa rzeczywiście jest egzystencjalnie zagrażająca. W końcu podróż już zapłaciłeś, lub liczysz na to, że się odbędzie i ją opłacisz. Jednak w każdym przygotowaniu do podróży tkwi również pewien nakład emocjonalny. Jeśli więc planujesz naprawdę wyjątkową i jedyną w swoim rodzaju podróż, ubezpieczenie od rezygnacji może się opłacać. Zabezpieczasz w ten sposób tylko komfort możliwości powtórzenia podróży. Dla corocznego letniego urlopu w ramach „zwykłego" podróżowania może to być jednak przesadą — bo szkoda finansowa w większości przypadków jest niewielka.

Ubezpieczenie na wypadek śmierci (pogrzebowe)

Śmierć członka rodziny może być nie tylko emocjonalnie obciążająca, ale może również stanowić obciążenie finansowe dla bliskich. Ubezpieczenie pogrzebowe ma chronić Twoją rodzinę przed dodatkowymi kosztami, wypłacając stałą sumę lub bezpośrednio pokrywając koszty pogrzebu. Koszty wynoszą ok. 45€ do 50€ miesięcznie, jeśli wpłacasz od 65. do 85. roku życia, aby otrzymać gwarantowaną sumę ubezpieczenia ok. 7.000€.

Pamiętaj jednak: Ubezpieczenie pogrzebowe jest w zasadzie raczej planem oszczędnościowym z wysokim obciążeniem kosztowym. Zamiast ciągle wpłacać do polisy, mógłbyś wcześnie budować rezerwy. W ten sposób zostawiasz nie tylko finansowy bufor, ale masz również większą elastyczność, gdy zmieni się Twoja sytuacja życiowa.

Ubezpieczenie na wypadek edukacji dziecka

Ubezpieczenie na wypadek edukacji dziecka kieruje się przede wszystkim do rodziców lub dziadków i ma na celu gromadzenie kapitału na przyszłą edukację dziecka — przy jednoczesnej ochronie na wypadek śmierci. Jeśli dziadkowie założą takie ubezpieczenie dla wnuka i umrą po kilku latach, ubezpieczyciel płaci dalej składki miesięcznie, do osiągnięcia przez dziecko pełnoletności. Łączy się tu więc oszczędzanie z ochroną na wypadek ryzyka. Wada: Płacisz za rozwiązanie mieszane, które w wielu przypadkach jest droższe, niż gdybyś oba elementy potraktował osobno.

Alternatywą mógłby być np. rachunek Junior z planem oszczędnościowym w ETF, za pomocą którego celowo oszczędzasz na edukację. Jeśli jednak chcesz zachować ochronę na wypadek śmierci, lepszym i jednocześnie tańszym podejściem byłaby klasyczna polisa na życie. Tak trzymasz oba obszary ściśle oddzielone i inwestujesz efektywniej.

Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków

Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków jest w Niemczech często zawierane. Wypłaca, gdy na skutek wypadku doznasz trwałego uszczerbku na zdrowiu lub w najgorszym wypadku umrzesz. Wypłata następuje w zależności od stopnia niepełnosprawności — utrata ramienia jest np. wyżej wyceniana niż utrata węchu.

Zanim zdecydujesz się na tę polisę, zastanów się, czy inne zawarte już ubezpieczenia nie pokrywają porównywalnych ryzyk. Jako pracownik korzystasz zresztą z państwowego ubezpieczenia od wypadków przy pracy (przy wypadku w pracy i w drodze do pracy). Jeśli dodatkowo zawarłeś ubezpieczenie od niezdolności do pracy, które obejmuje również utratę zdolności do pracy, dodatkowa wartość ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków jest często wątpliwa.

Wyjątki istnieją np. wtedy, gdy nie możesz zawrzeć ubezpieczenia od niezdolności do pracy, lub dla gospodyń domowych i gospodarzy domowych, którzy nie mają dostatecznej ochrony państwowej. W takich przypadkach ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków może stanowić ważny element w Twoim koncie ochrony.

Ubezpieczenie salda zadłużenia

Czy w ostatnim czasie zaciągnąłeś kredyt? Być może w procesie zakupu zaproponowano Ci również ubezpieczenie salda zadłużenia. To ubezpieczenie przejmuje w określonych przypadkach — jak śmierć, bezrobocie lub niezdolność do pracy — spłatę Twojego kredytu. Zwłaszcza przy mniejszych kredytach ratalnych lub finansowaniu samochodu często się je poleca.

Od 2025 roku ubezpieczenia salda zadłużenia mogą być zawierane tylko w ciągu 1 tygodnia od zawarcia umowy kredytowej. Ma to zapobiec sytuacji, w której kredytodawca uzależnia zawarcie umowy kredytowej od wykupienia ubezpieczenia salda zadłużenia.

Jeśli decydujesz się na finansowanie nieruchomości sam lub z partnerem i spłata kredytu zależy od Twojego dochodu, ubezpieczenie salda zadłużenia może mieć sens. Bo jeśli Twój dochód nagle zniknie, musiałbyś z rodziną opuścić dom, ponieważ nie możecie już spłacać kredytu.

Koszty takiego ubezpieczenia wynoszą jednak często ok. 10% kwoty kredytu (źródło) i często są wymagalne na początku. Ponadto doświadczenie pokazuje, że wskaźnik wypłat przy bezrobociu lub niezdolności do pracy jest często drastycznie ograniczony. Jeśli stać Cię na kredyt, powinieneś raczej postawić na rezerwy i inne, tańsze formy zabezpieczenia. Połączenie polisy na życie (na ryzyko śmierci) i ubezpieczenia od niezdolności do pracy (na utratę dochodu) jest zazwyczaj znacznie sensowniejszym i bardziej opłacalnym rozwiązaniem. Jeśli staniesz się bezrobotny, otrzymasz zasiłek dla bezrobotnych. Przy krótkotrwałych nieobecnościach możesz jeszcze sięgnąć po swój fundusz awaryjny. Upewnij się, że fundusz awaryjny jest wystarczająco duży, abyś mógł z niego żyć tymczasowo z rodziną.

Zawierając finansowanie — przede wszystkim finansowanie nieruchomości — nigdy nie rób tego tak sztywno, abyś przy utracie pracy lub zmianie pracy nie był w stanie płacić.

Renta emerytalna z gwarancją wkładów

Pewnie słyszałeś już o klasycznej rencie emerytalnej z gwarancją wkładów — polisie, w której gwarantowane jest, że wszystkie wpłacone składki będą na koniec okresu umowy do Twojej dyspozycji. Ten wariant spotykany jest w emeryturze Riester, pracowniczym zabezpieczeniu emerytalnym lub również w niektórych emeryturach Rürup i prywatnych rentach emerytalnych.

Problem: Aby zapewnić to bezpieczeństwo, ubezpieczyciel inwestuje Twoje wpłacone pieniądze bardzo bezpiecznie. To prowadzi nieuchronnie do niskiego zwrotu — a dodatkowo często naliczane są wysokie koszty administracyjne. Prawdopodobnie obie te rzeczy potrafisz zrobić lepiej sam:

• Oszczędzasz sam z tanimi ETF-ami i korzystasz z efektu procentu składanego w fazie budowania majątku. Ponadto jesteś elastyczny i możesz w każdej chwili dysponować swoimi pieniędzmi, np. gdy potrzebujesz ich na finansowanie.
• Decydujesz się na tzw. polisę ETF bez gwarancji wkładów. Polisa ta łączy ochronę prywatnej renty emerytalnej z zaletami inwestycji w ETF, rezygnując przy tym z niepotrzebnych kosztów gwarancji wkładów. Wybierz tu polisę netto, w której nie płacisz prowizji pośrednikowi, a która dzięki temu kosztuje mniej niż odpowiednia polisa brutto (źródło).

Zawsze zależy to od Twojej indywidualnej sytuacji

Przed jakimi ryzykami powinieneś się więc naprawdę zabezpieczyć — a gdzie możesz oszczędzić, mówiąc stanowcze „nie, dziękuję"? Odpowiedź brzmi: Zależy to od szkody i Twojej indywidualnej sytuacji. Jeśli szkoda mogłaby Cię potencjalnie doprowadzić do ruiny finansowej — jak przy dużej szkodzie z tytułu odpowiedzialności cywilnej — ubezpieczenie jest absolutnie sensowne. We wszystkich przypadkach, gdy szkoda jest co prawda irytująca, ale nie zagraża egzystencji, powinieneś dokładnie rozważyć.