10 ubezpieczeń, które są wyrzucaniem pieniędzy

Suska Gutzeit | Stan: 20 lutego 2026

Jeśli mieszkają Państwo w Niemczech, posiadają Państwo prawdopodobnie ok. 5 lub 6 ubezpieczeń — średnio Niemcy mają 5,8 ubezpieczeń na głowę. Liczba ta wzrosła od 1990 roku o ponad 60%. Rosnąca ochrona może na pierwszy rzut oka działać uspokajająco, prowadzi jednak również do tego, że wydają Państwo często więcej na składki ubezpieczeniowe, niż rzeczywiście potrzebują w razie szkody.

Kiedy powinni Państwo się ubezpieczyć?

Proszę zawsze rozważyć, czy potencjalna szkoda mogłaby Państwa finansowo zrujnować. Jeśli odpowiedź brzmi „tak", ubezpieczenie może mieć sens. Dotyczy to na przykład ubezpieczenia OC (odpowiedzialności cywilnej): pokrywa szkody nawet do 100 mln euro — kwotę, która mogłaby oznaczać finansową ruinę. W przeciwnym razie często lepiej jest zainwestować pieniądze gdzie indziej, np. w fundusz awaryjny lub ETF-y, które długoterminowo przynoszą znacznie wyższą stopę zwrotu.

Nie chodzi tu jednak tylko o czysto finansowe obliczenia. Często zawierają Państwo polisę, aby cieszyć się komfortem i spokojem, jakie daje ubezpieczenie — nawet gdy potencjalna szkoda nie zachwiałaby Państwa finansami. Ta indywidualna decyzja zależy od osobistych priorytetów.

Proszę przyjrzeć się poszczególnym produktom ubezpieczeniowym i samodzielnie zdecydować, gdzie w Państwa profilu ryzyka jest jeszcze miejsce na oszczędności.

Przed jakimi ryzykami się Państwo ubezpieczać, a przed jakimi nie?

Ubezpieczenie telefonu komórkowego

Starannie wybrali Państwo swój smartfon i być może wydali na niego sporo. Na myśl o całkowitym uszkodzeniu lub kradzieży pojawia się często impuls: Czy powinienem wykupić ubezpieczenie telefonu? Ubezpieczenie telefonu pokrywa w razie szkody koszty naprawy lub w przypadku całkowitego zniszczenia zastępuje wartość odtworzeniową telefonu. Maksymalna szkoda, jaka może powstać, to cena zakupu smartfona — a tę w idealnym przypadku już Państwo zapłacili.

Dla iPhone'a 16 o cenie zakupu ok. 800€ koszty polisy — w zależności od taryfy — wynoszą ok. 90€ do 110€ rocznie bez udziału własnego lub ok. 55€ do 80€ z udziałem własnym. Przykładowo, dla iPhone'a 16 za 800€ składka roczna wynosi 67,08€ z udziałem własnym 35€. Gdyby smartfon się zepsuł, otrzymaliby Państwo maksymalnie wartość odtworzeniową urządzenia tego samego rodzaju i jakości. Otrzymują więc Państwo tylko wartość, po jakiej smartfon jest aktualnie wyceniany.

Warto też wiedzieć, że w przypadku tej przykładowej taryfy w razie szkody otrzymują Państwo tylko procent wartości odtworzeniowej. Jeśli telefon ulegnie uszkodzeniu po trzech latach — czyli w 37. miesiącu — wartość zwrotu często spada do zaledwie 45% ówczesnych kosztów wymiany. Otrzymaliby Państwo wtedy ok. 292,50€, zapłacili jednak łącznie prawie 236€ w składkach — różnica nie jest tak duża, jak by się wydawało. Zwłaszcza gdy wezmą Państwo pod uwagę, że cena zakupu telefonu i tak nigdy nie doprowadziłaby do finansowej ruiny, polisa ta dla wielu osób oferuje jedynie zbędną i drogo opłaconą pozorną ochronę.