10 błędów w zabezpieczeniu emerytalnym, których należy unikać
Przewodnik ubezpieczeniowy To, że emerytura z systemu państwowego nie wystarczy na godne życie na starość, jest większości znane z mediów. A jednak wiele osób
10 błędów w zabezpieczeniu emerytalnym, których należy unikać
Przewodnik ubezpieczeniowy
To, że emerytura z systemu państwowego nie wystarczy na godne życie na starość, jest większości znane z mediów. A jednak wiele osób odkłada nieprzyjemny temat „zabezpieczenia emerytalnego" na później. Być może oszczędzasz już regularnie na prywatną emeryturę. To jednak nie oznacza automatycznie, że robisz wszystko dobrze. Przy Twoim zabezpieczeniu emerytalnym może pójść wiele rzeczy nie tak i mogą wkraść się błędy, które na koniec zadecydują o tym, czy będziesz mieć wystarczająco dużo pieniędzy na starość i czy Twoja emerytura będzie wystarczająca. W tym artykule zdradzamy Ci dziesięć typowych błędów w zabezpieczeniu emerytalnym, których koniecznie należy unikać…
12.05.2021
1. Ignorujesz zabezpieczenie emerytalne
„Do emerytury jeszcze daleko. Zabezpieczenie emerytalne może poczekać." Na pewno słyszałeś to już niejednokrotnie od osób z Twojego otoczenia, a może nawet sam masz takie podejście. Przede wszystkim młodzi ludzie chętnie odkładają zabezpieczenie emerytalne na przyszłość. Powodem jest często zbyt mało pieniędzy, brak chęci lub brak czasu na zajęcie się tą materią. To odkładanie ważnego tematu „zabezpieczenia emerytalnego" będziesz jednak żałować najpóźniej w wieku emerytalnym. Cofnąć czasu już nie możesz. Im później zaczniesz zabezpieczać swoją przyszłość, tym większy będzie dla Ciebie wysiłek finansowy.
Jeśli zaczniesz wcześnie odkładać pieniądze na starość, Twój kapitał będzie miał więcej czasu, aby dla Ciebie pracować. Już niewielkimi miesięcznymi kwotami możesz wiele zdziałać dla swojej przyszłości. Korzystasz bowiem długoterminowo z efektu procentu składanego.
2. Traktujesz partnera jako zabezpieczenie emerytalne
Przede wszystkim kobiety wciąż często polegają na swoich mężach w kwestii zabezpieczenia emerytalnego. Ogólnie dotyczy to zarówno mężczyzn, jak i kobiet: Nigdy nie polegaj wyłącznie na swoim partnerze w sprawach zabezpieczenia przyszłości. Małżeństwa i związki mogą się rozpaść nawet po dekadach wspólnego szczęścia. Liczba par, które rozwodzą się po ponad 25 latach małżeństwa, niemal podwoiła się w ciągu ostatnich 30 lat. Dlatego zajmij się samodzielnie swoim zabezpieczeniem emerytalnym i nie polegaj na innych.
3. Wybierasz niewłaściwą formę zabezpieczenia emerytalnego
Niestety wielu Niemców wciąż omija szerokim łukiem rynek akcji, ponieważ boi się ryzyka związanego z giełdą. Jeśli jednak chcesz korzystnie lokować pieniądze i budować wystarczający majątek na starość, nie ominiesz inwestowania w akcje. Akcje należą do nielicznych form inwestycji, które w obecnej (a także przyszłej) fazie niskich lub zerowych stóp procentowych wciąż przynoszą zyski. Zwłaszcza przy długoterminowym oszczędzaniu na emeryturę inwestycje w rynek akcji mają sens, aby osiągnąć wyższą stopę zwrotu. Im dłuższy jest Twój horyzont inwestycyjny, tym niższe staje się Twoje ryzyko, a tym wyższa prawdopodobieństwo dobrego zwrotu. Ponadto możesz zmniejszyć ryzyko dzięki szerokiej dywersyfikacji, inwestując nie w pojedyncze akcje, lecz w koszyk akcji (fundusze). Możesz w ten sposób miesięcznie inwestować na giełdzie za pomocą planów oszczędnościowych w fundusze i zabezpieczać się na starość.
4. Brak Ci wytrwałości
Kolejnym ważnym czynnikiem przy zabezpieczeniu emerytalnym jest wytrwałość. Twoja cierpliwość procentuje długoterminowo wyższą stopą zwrotu, wyższą emeryturą, a tym samym większą swobodą na starość. Jeśli zbyt wcześnie się poddasz i przedwcześnie wypowiesz umowy zabezpieczenia emerytalnego lub regularnie będziesz zmieniać swoje inwestycje, powstaną dodatkowe koszty. Dotyczy to przede wszystkim handlu akcjami lub funduszami. Ciągłe kupowanie i sprzedawanie papierów wartościowych nie przynosi zysków, lecz generuje koszty, które obniżają Twój zwrot. Powiedzenie „tam i z powrotem — portfel pusty" na pewno już słyszałeś.
5. Ignorujesz lukę w zabezpieczeniu
Planując zabezpieczenie emerytalne, nie powinieneś się kierować pokoleniem swoich rodziców. U Twoich rodziców lub dziadków emerytura państwowa może być jeszcze wystarczająca, ale poziom emerytur systematycznie spada. Podczas gdy poziom emerytur wynosi dziś jeszcze 48,2 procent, prognozuje się, że w 2034 roku spadnie do 46 procent. Miej to koniecznie na uwadze i nie myśl, że emerytura państwowa wystarczy na Twoją przyszłość.
6. Nie sprawdzasz umowy ubezpieczenia na życie
Masz już ubezpieczenie na życie, które kiedyś zawarłeś, i zakładasz, że dzięki niemu jesteś dobrze zabezpieczony? Czy wiesz dokładnie, co zostanie Ci później wypłacone? Jeśli nie znasz dokładnie warunków swojego ubezpieczenia na życie, w wieku emerytalnym możesz przeżyć niemiłą niespodziankę. Czy pieniądze rzeczywiście wystarczą na pokrycie kosztów utrzymania na emeryturze, jest bardzo wątpliwe. Przyjrzyj się dokładnie umowie swojego ubezpieczenia na życie i porównaj warunki ze swoimi wyobrażeniami i życzeniami, aby uniknąć przykrych niespodzianek na starość. Ważnym kryterium jest wysokość gwarantowanej stopy procentowej, którą koniecznie powinieneś sprawdzić. Kiedy wypowiedzenie umowy ubezpieczenia na życie ma sens, dowiesz się z tego artykułu.
7. Płacisz zbyt wysokie koszty produktów emerytalnych
Przy produktach ubezpieczeniowych i inwestycyjnych koszty z reguły zawsze występują. Kosztów nie da się uniknąć, ale powinny być one jak najniższe i nie powinny nadmiernie obniżać zwrotu. Również przy umowach z państwowym wsparciem i ulgami podatkowymi powinieneś zwrócić szczególną uwagę na strukturę kosztów umowy. Różnice cenowe między poszczególnymi dostawcami i produktami są ogromne. Jeśli np. zawarłeś produkt emerytalny oparty na funduszach, wówczas powłoka ubezpieczeniowa i inwestycja w akcje nie powinny generować tak wysokich kosztów, że ledwo pozostaje zwrot. Zwracaj więc uwagę przy wyborze produktu na zabezpieczenie emerytalne, aby koszty były proporcjonalne do świadczeń, tak aby Twój zwrot nie zniknął.
8. Nie doceniasz własnej długości życia
Być może teraz w ogóle nie myślisz o swoim zabezpieczeniu emerytalnym i jesteś przekonany, że nie dożyjesz sędziwego wieku. Niektórzy ludzie po prostu nie chcą się zestarzeć, lecz cieszą się, gdy mogą spojrzeć wstecz na szczęśliwe życie. Dziś osiągnięcie wieku 90 lat lub więcej nie jest już niczym niezwykłym, ponieważ długość życia znacznie wzrosła. Oczywiście jest pożądane, abyś i Ty kiedyś zdrowo osiągnął taki wiek i był wtedy odpowiednio zabezpieczony. Dlatego powinieneś zająć się swoim zabezpieczeniem emerytalnym już teraz, ponieważ w późnym wieku na sensowne zabezpieczenie jest już zdecydowanie za późno!
9. Nie sprawdzasz możliwości ulg podatkowych przy zabezpieczeniu emerytalnym
Przy oszczędzaniu na emeryturę istnieją różne formy państwowego wsparcia. Najbardziej znanym wsparciem jest prawdopodobnie emerytura Riester. Składki możesz odliczyć od podatku, ponieważ emerytura Riester zalicza się do tzw. wydatków specjalnych. I: W zależności od sytuacji osobistej państwo wpłaca na umowę pokaźne dopłaty. Ale również pracownicze zabezpieczenie emerytalne może być dla Ciebie interesujące. Jako osoba samozatrudniona możesz otrzymać państwową pomoc dzięki emeryturze Rürup. Również tutaj możesz odliczyć składki od podatku. Wyspecjalizowany makler ubezpieczeniowy pomoże Ci sprawdzić, które formy państwowego wsparcia pasują do Ciebie i Twojej indywidualnej sytuacji.
Z pewnością lubisz robić zakupy i nagradzasz się, gdy osiągniesz cel w życiu zawodowym lub prywatnym. To jest całkowicie w porządku, o ile Twoje zachowania konsumenckie nie wymykają się spod kontroli i na koniec miesiąca nie brakuje pieniędzy do oszczędzania. Zabezpieczenie emerytalne oznacza bowiem również, że dziś z czegoś rezygnujesz, aby zbudować sobie finansowo zabezpieczoną przyszłość. Nie znaczy to, że w przyszłości musisz ze wszystkiego rezygnować — zdrowa równowaga między oszczędzaniem a konsumpcją jest kluczowa. Miej tylko zawsze z tyłu głowy, że nie żyjesz wyłącznie dniem dzisiejszym i zawsze odkładasz pewną część na zabezpieczenie emerytalne. Bo jeśli całe swoje dochody przeznaczysz wyłącznie na (krótkoterminową) konsumpcję, to na starość nie powinieneś dziwić się finansowym ograniczeniom.