10 błędów w zabezpieczeniu emerytalnym, których należy unikać

Poradnik ubezpieczeniowy

Że emerytura z ZUS nie wystarczy na godne życie na starość, wiadomo większości z mediów. Mimo to wielu ludzi odkłada temat zabezpieczenia emerytalnego na później. Być może już Państwo regularnie oszczędzają na prywatną emeryturę. Nie oznacza to jednak automatycznie, że robią to Państwo prawidłowo. Przy zabezpieczeniu emerytalnym może pójść wiele nie tak i mogą wkraść się błędy, które zadecydują o tym, czy będą mieli Państwo dość pieniędzy na starość. W tym artykule zdradzamy dziesięć typowych błędów w zabezpieczeniu emerytalnym, których koniecznie należy unikać…

12.05.2021

1. Ignorują Państwo zabezpieczenie emerytalne

„Do emerytury jeszcze daleko. Zabezpieczenie emerytalne może poczekać." Z pewnością słyszeli to Państwo już nie raz od osób ze swojego otoczenia, a może sami mają takie podejście. Zwłaszcza młodzi ludzie chętnie odkładają zabezpieczenie emerytalne na przyszłość. Powodem jest najczęściej zbyt mało pieniędzy, brak ochoty lub czasu na zajęcie się tym tematem. Takie odkładanie ważnego tematu „zabezpieczenia emerytalnego" będą Państwo żałować najpóźniej w wieku emerytalnym. Czasu nie da się jednak cofnąć. Im później Państwo zaczną, tym większy będzie wysiłek finansowy.

Gdy zaczną Państwo wcześnie odkładać pieniądze na starość, ich pieniądze będą miały więcej czasu na pracę. Już niewielkimi miesięcznymi kwotami mogą Państwo wiele zdziałać dla swojej przyszłości, ponieważ długoterminowo korzystają Państwo z efektu procentu składanego.

2. Traktują Państwo partnera jako zabezpieczenie emerytalne

Zwłaszcza kobiety wciąż często zdają się w kwestii emerytury na swoich mężów. Ogólnie dotyczy to zarówno mężczyzn, jak i kobiet: Nigdy nie polegajcie wyłącznie na partnerze w kwestii zabezpieczenia. Małżeństwa i związki mogą się rozpaść nawet po wielu dziesięcioleciach. Liczba par, które rozwodzą się po ponad 25 latach małżeństwo, podwoiła się niemal w ciągu ostatnich 30 lat. Proszę więc zadbać samodzielnie o swoje zabezpieczenie emerytalne i nie polegać na innych.

3. Wybierają Państwo niewłaściwą formę zabezpieczenia emerytalne

Niestety wielu Niemców wciąż unika giełdy z obawy przed ryzykiem. Jeśli jednak chcą Państwo korzystnie lokować pieniądze i zbudować wystarczający majątek na starość, nie obejdą się Państwo bez inwestowania w akcje. Akcje należą do nielicznych form inwestycji, które w obecnej (i przyszłej) fazie niskich czy zerowych stóp procentowych wciąż przynoszą zyski. Zwłaszcza przy długoterminowym oszczędzaniu na emeryturę inwestycje na giełdzie mają sens, aby osiągnąć wyższą stopę zwrotu. Im dłuższy horyzont inwestycyjny, tym mniejsze ryzyko i większa szansa na dobry zysk. Ponadto mogą Państwo zmniejszyć ryzyko dzięki szerokiej dywersyfikacji — inwestując nie w pojedyncze akcje, lecz w koszyk akcji (fundusze). W ten sposób mogą Państwo miesięcznie inwestować na giełdzie za pomocą planów oszczędnościowych w fundusze.

4. Brak Państwu wytrwałości

Kolejnym ważnym czynnikiem przy zabezpieczeniu emerytalnym jest wytrwałość. Państwa cierpliwość procentuje długoterminowo wyższą stopą zwrotu, wyższą emeryturą i większą swobodą na starość. Jeśli zbyt wcześnie zrezygnują i przedwcześnie wypowiedzą umowy emerytalne lub regularnie zmieniają swoje inwestycje, generują dodatkowe koszty. Dotyczy to zwłaszcza handlu akcjami lub funduszami. Ciągłe kupowanie i sprzedawanie papierów wartościowych nie przynosi zysków, lecz generuje koszty, które uszczuplają stopę zwrotu. Powiedzenie „tam i z powrotem — portfel pusty" z pewnością już Państwo słyszeli.

5. Ignorują Państwo swoją lukę emerytalną

Planując zabezpieczenie emerytalne, nie powinni Państwo wzorować się na poprzednim pokoleniu. U Państwa rodziców lub dziadków emerytura z ZUS być może jeszcze wystarcza, ale poziom emerytur systematycznie spada. Podczas gdy obecnie wynosi on jeszcze 48,2 procent, prognozuje się, że w 2034 roku spadnie do 46 procent. Proszę mieć to koniecznie na uwadze i nie zakładać, że emerytura z ZUS wystarczy na przyszłość.

6. Nie sprawdzają Państwo swojej umowy ubezpieczenia na życie

Mają już Państwo ubezpieczenie na życie, które kiedyś zawarli, i zakładają, że dzięki niemu są Państwo dobrze zabezpieczeni? Czy wiedzą Państwo dokładnie, ile zostanie im wypłacone? Jeśli nie znają Państwo dokładnie warunków swojego ubezpieczenia na życie, mogą się Państwo niemile zaskoczyć w wieku emerytalnym. Czy pieniądze rzeczywiście wystarczą na pokrycie kosztów utrzymania — to bardzo wątpliwe. Proszę dokładnie przeanalizować umowę ubezpieczenia na życie i porównać warunki z Państwa oczekiwaniami, aby uniknąć przykrych niespodzianek na starość. Ważnym kryterium jest wysokość gwarantowanej stopy procentowej, którą koniecznie należy sprawdzić.

7. Płacą Państwo zbyt wysokie koszty przy produktach emerytalnych

Koszty przy produktach ubezpieczeniowych i inwestycyjnych z reguły zawsze występują. Kosztów nie da się uniknąć, ale powinny być one jak najniższe i nie nadmiernie uszczuplać zysków. Nawet przy umowach z państwowym dofinansowaniem i korzyściami podatkowymi powinni Państwo zwrócić szczególną uwagę na strukturę kosztów. Różnice cenowe między poszczególnymi dostawcami i produktami są ogromne. Na przykład jeśli zawarli Państwo produkt emerytalny oparty na funduszach, koszty powłoki ubezpieczeniowej i inwestycji w akcje nie powinny być tak wysokie, że prawie nic z zysku nie zostaje. Proszę więc przy wyborze produktu emerytalnego koniecznie zwracać uwagę na to, by koszty były proporcjonalne do świadczeń.

8. Nie doceniają Państwo własnej długości życia

Być może w ogóle nie myślą Państwo teraz o zabezpieczeniu emerytalnym i sądzą, że nie dożyją późnego wieku. Niektórzy ludzie po prostu nie chcą się zestarzeć — cieszą się, gdy mogą spojrzeć na szczęśliwe życie. Dziś jednak osiągnięcie 90 lat lub więcej nie jest już niczym niezwykłym, ponieważ długość życia znacznie wzrosła. Oczywiście życzymy Państwu, abyście takiego wieku kiedyś dożyli w zdrowiu i byli wtedy odpowiednio zabezpieczeni. Dlatego powinni Państwo zająć się swoim zabezpieczeniem emerytalnym już teraz, bo w późnym wieku na sensowne oszczędzanie jest już zdecydowanie za późno!

9. Nie sprawdzają Państwo możliwości korzyści podatkowych przy zabezpieczeniu emerytalnym

Przy oszczędzaniu na emeryturę państwo oferuje różne formy wspierania. Najbardziej znaną jest prawdopodobnie Riester-Rente. Składki można odliczyć od podatku, ponieważ Riester zalicza się do tzw. wydatków specjalnych. Ponadto — w zależności od sytuacji osobistej — państwo dopłaca do umowy pokaźne kwoty. Również zakładowe zabezpieczenie emerytalne może być dla Państwa interesujące. Jako osoba samozatrudniona mogą Państwo uzyskać państwową dotację przez Rürup-Rente. Tutaj również składki można odliczyć podatkowo. Wyspecjalizowany pośrednik ubezpieczeniowy pomoże sprawdzić, które państwowe dopasowania pasują do Państwa indywidualnej sytuacji.

10. Nie zachowują Państwo równowagi między oszczędzaniem a konsumpcją

Z pewnością lubią Państwo robić zakupy i nagradzać się, gdy osiągną cel zawodowy lub prywatny. To całkiem w porządku, dopóki konsumpcja nie wymyka się spod kontroli i na koniec miesiąca nie zostaje nic do odłożenia. Zabezpieczenie emerytalne oznacza bowiem również, że dziś rezygnują Państwo z czegoś, aby zbudować sobie finansowo bezpieczną przyszłość. Nie znaczy to, że muszą Państwo z wszystkiego rezygnować — zdrowa równowaga między oszczędzaniem a konsumpcją jest kluczowa. Proszę tylko zawsze pamiętać, że nie żyją Państwo wyłącznie dniem dzisiejszym i zawsze odkładają Państwo pewną kwotę na emeryturę. Jeśli bowiem cały dochód przeznaczają Państwo wyłącznie na (krótkoterminową) konsumpcję, to na starość nie mogą się Państwo dziwić ograniczeniom finansowym.