09
Lut.
2023

(Dodatkowe) kwestionariusze do ubezpieczenia od niezdolności do pracy: Unikać czy wykorzystywać?

Informacje o wpisie

Kategoria: Ubezpieczenie od niezdolności do pracy · Autor: Matthias Helberg · 5 komentarzy

Czy to błąd, gdy podczas zapytania o ryzyko lub przy zawieraniu umowy ubezpieczenia od niezdolności do pracy używa się (dodatkowych) kwestionariuszy? Nie. Należy jednak wiedzieć, jak je dla siebie wykorzystać.

Jako makler ubezpieczeniowy ma się dość duże pole manewru, jeśli chodzi o sposób, w jaki pomaga się klientom w zawarciu ubezpieczenia od niezdolności do pracy. Wbrew temu, co mogliby Państwo jako konsumenci założyć, nie istnieje ustandaryzowany sposób postępowania.

Różne podejścia przy zawieraniu umowy

Dlatego też sposób postępowania wśród nas – koleżanek i kolegów z branży – jest dość zróżnicowany: Niektórzy po prostu składają wniosek ubezpieczeniowy u jednego ubezpieczyciela i czekają, co się stanie. Dla Państwa jako klientek i klientów może się to skończyć źle, jeśli ubezpieczyciel będzie chciał wyłączyć z ochrony ubezpieczeniowej określone dyscypliny sportowe lub wcześniejsze choroby albo nawet odrzuci Państwa wniosek.

Najważniejszą rzeczą przy zawieraniu umowy BU jest drobiazgowe przeanalizowanie historii zdrowotnej. Prawidłowe i kompletne informacje przy zawieraniu umowy to „połowa sukcesu" w przypadku konieczności wypłaty świadczenia. Z naszego punktu widzenia obejmuje to uzyskanie wglądu w dokumentację medyczną co najmniej u lekarza rodzinnego oraz diagnoz zapisanych w karcie ubezpieczonego. Taką też jedną z rekomendacji zawarliśmy w naszym poradniku „Strategicznie do ubezpieczenia od niezdolności do pracy".

Następnie pojawia się pytanie, jak najlepiej przedstawić stwierdzone diagnozy dla oceniających ryzyko po stronie ubezpieczycieli. Niektóre koleżanki i koledzy pracują w tym celu z narzędziami bazodanowymi, takimi jak vers.diagnose. Inni korzystają z innych narzędzi lub opracowali własną metodę postępowania.

Zapytanie o ryzyko – często zasadne

Jeśli klientka lub klient maklera z konkretnymi dyscyplinami sportowymi lub wcześniejszymi chorobami nie chce „kota w worku", to od wielu, wielu lat rekomendacją jest przeprowadzenie przed zawarciem umowy zapytania o ryzyko. Ma ono wyraźną przewagę nad wcześniej stosowanym wnioskiem próbnym i zapytaniem invitatio – można je zadać anonimowo. Ubezpieczyciel nie poznaje wówczas tożsamości klientki lub klienta.

Kilka lat temu toczyły się jeszcze wielkie dyskusje, np. na forum Wertpapier-Forum, czy w ogóle istnieją anonimowe zapytania o ryzyko. U nas anonimizowane lub pseudonimizowane zapytania były już wtedy standardem. Co najmniej od czasu RODO i znowelizowanej federalnej ustawy o ochronie danych większość ubezpieczycieli przetwarza takie zapytania anonimowo. Może z wyjątkiem kilku ostatnich „Mohikanerów", takich jak InterRisk. Nawet centra doradztwa konsumenckiego zalecają obecnie takie zapytania o ryzyko.

Również w przypadku zapytań wstępnych nie istnieje jednolity sposób postępowania.

Z (dodatkowymi) kwestionariuszami do ubezpieczenia od niezdolności do pracy czy bez nich?

Podanie samej diagnozy zazwyczaj nie wystarcza do oceny zapytania wstępnego lub wniosku. Często zależy to od rodzaju i czasu trwania leczenia, od leków, zmierzonych wartości, następstw, lub od tego, jak dawno rozpoczęło się leczenie i wystąpiły dolegliwości. Potrzebnych jest zatem wiele dodatkowych informacji.

Ubezpieczyciele chcieliby oczywiście, aby od razu wypełniono ich własne pytania wnioskowe i ich dodatkowe kwestionariusze. Gdy jednak w grę wchodzi kilku ubezpieczycieli, nie jest to dla konsumentów ani maklerów praktycznie wykonalne. Jak więc postąpić?

Czy kwestionariusze do ubezpieczenia od niezdolności do pracy to błąd?

Nasz ceniony kolega makler, Tobias Bierl, ostrzega obecnie w artykule w Versicherungsbote przed stosowaniem kwestionariuszy i nazywa to jednym z 5 największych błędów w zapytaniu o ryzyko dotyczące ubezpieczenia od niezdolności do pracy. Bierlowie reklamują się również tym, że u nich nie trzeba wypełniać kwestionariuszy przy zawieraniu umowy BU. Główny argument: Niektórych pytań nie da się po prostu odpowiedzieć „tak" lub „nie", a okresy zapytań są częściowo nieograniczone.

Co jest na rzeczy w krytyce kwestionariuszy do ubezpieczenia od niezdolności do pracy?

Przede wszystkim można stwierdzić, że pytania, na które nie da się odpowiedzieć „tak" lub „nie", mogą pojawić się już we wniosku ubezpieczeniowym. Typowym przykładem jest pytanie o istniejące choroby. Przypominają sobie Państwo, że kiedyś w młodości lekarz zdiagnozował u Państwa lekką skoliozę. Państwo sami jednak – z braku dolegliwości i dalszych badań – nie wiecie, czy nadal ona występuje, czy nie. Odpowiadacie „tak" czy „nie"?

Również pytania z nieograniczonymi okresami zapytań mogą pojawić się już we wniosku. I to nie tylko w przypadku zakażenia HIV i chorób nowotworowych. Takie pytania pojawiają się nawet we wnioskach promocyjnych BU, które z powodu skróconych pytań zdrowotnych uznawane są za szczególnie łatwe do wypełnienia, np. tutaj w przypadku HDI lub ten od Volkswohl Bund.

Czy w przypadku wypłaty świadczenia w ogóle powstają problemy z powodu dodatkowych kwestionariuszy?

Tak, my często myślimy inaczej i robimy wiele rzeczy inaczej niż wielu uczestników rynku ubezpieczeniowego. Nasze doradztwo opiera się na wieloletnim doświadczeniu praktycznym w zakresie tego, co dzieje się lub może się zdarzyć w przypadku wypłaty świadczenia.

Jak to przebiega, gdy Państwo jako klientka lub klient naprawdę stajecie się niezdolni do pracy i ubezpieczyciel powinien wypłacić? Jakie pytania zadają wówczas ubezpieczyciele? Od jakich instytucji żądają informacji? Jakie klauzule w warunkach ubezpieczenia mają znaczenie, a jakie były dyskusjami akademickimi?

Jak powinna wyglądać opieka w okresie trwania ubezpieczenia od niezdolności do pracy, aby wszystko przebiegło jak najlepiej? Jakie są największe trudności dla osób dotkniętych problemem przy wnioskowaniu o rentę BU? Jak przebiega ponowna kontrola niezdolności do pracy? I jak długo trwa niezdolność do pracy (Większość spraw o wypłatę świadczeń BU trwa do gorzkiego końca)?

To wieloletnie doświadczenie praktyczne z przypadkami wypłat świadczeń BU wpływa u nas oczywiście na wybór, kształtowanie i zawieranie ubezpieczeń od niezdolności do pracy.

Z mojego – liczącego już ponad 23 lata – doświadczenia mogę stwierdzić: Nigdy żaden dodatkowy kwestionariusz do ubezpieczenia od niezdolności do pracy nie stanowił problemu w przypadku wypłaty świadczenia.

Czy kwestionariusze do ubezpieczenia od niezdolności do pracy to błąd? Mówią inni eksperci

Oczywiście nie chcę wnioskować z nas na całą branżę. Byłem tym bardziej ciekawy, jak widzą to inni, którzy się w tym specjalizują, lub mają dziesiątki lat doświadczenia w pomaganiu ubezpieczonym w przypadku wypłaty świadczeń BU.

Zapytałem więc odpowiednie ekspertki i ekspertów: „Czy z Państwa praktyki znane są przypadki, w których informacje podane w dodatkowym kwestionariuszu złożonym przy zawieraniu umowy BU doprowadziły do odmowy wypłaty świadczenia przez ubezpieczyciela?"

Angela Baumeister, konsultantka ubezpieczeniowa:

„Nie znam takiego przypadku. Do tej pory nie było z tym żadnego problemu; choć oczywiście nie mogę wykluczyć, że mógłby stać się problemem."

Stephan Kaiser, konsultant ubezpieczeniowy i dyrektor zarządzający BU-Expertenservice:

„Nie, taki przypadek nie jest mi znany. Byłoby to coś w rodzaju: kwestionariusz ból głowy, podano 2x w tygodniu ból głowy, migrena bez aury. A potem okazuje się, że to było 3x w tygodniu i migrena z aurą. Nie, tego jeszcze nie miałem. A zajmuję się tym już 20 lat. Ale wyobrażalne by to było, bo każdy dodatkowy kwestionariusz jest potencjalnym źródłem błędów."

Björn Thorben M. Jöhnke, adwokat specjalizujący się w prawie ubezpieczeniowym:

„Absolutnie zgadzam się z Panem i mówię, że jeśli pojawiają się błędy, to należy je zlokalizować w pytaniach zdrowotnych we wniosku ubezpieczeniowym. Z dodatkowych formularzy nie zdołaliśmy jeszcze wykryć żadnych „szczególnych problemów". Jeśli „wybuchnie", to dlatego że klient odpowiedział błędnie na pytania zdrowotne."

Wilfried E. Simon, makler ubezpieczeniowy, były przewodniczący IGVM e.V. w sprawie dodatkowych kwestionariuszy do ubezpieczenia od niezdolności do pracy:

„Osobiście nie są mi znane takie przypadki i do dziś również tutaj nie zdarzyły się. A w tym roku wykonuję swój zawód już 46 lat."

Dlaczego nie po prostu tak, jak działa najlepiej?

Tak, z zasadami bywa różnie. Tu nie jest dla mnie jasne, dlaczego powinno się niepotrzebnie się ograniczać. Całkowicie pragmatycznie postępujemy tak, że decydujemy od przypadku do przypadku: Czasem próbujemy dalej posunąć się za pomocą (dodatkowych) kwestionariuszy do ubezpieczenia od niezdolności do pracy. Innym razem za pomocą zaświadczeń, wyników badań, raportów operacyjnych, raportów końcowych, kart przebiegu leczenia, oświadczeń własnych. Albo bezpośrednio za pomocą szczegółowego raportu lekarskiego, jaki ubezpieczyciele sporadycznie żądają w przypadku niejasnego przebiegu choroby. Co jest wykorzystywane, zależy od indywidualnego przypadku.

To, że jako makler od razu wyklucza się ubezpieczycieli tylko dlatego, że chcą oni (dodatkowych) kwestionariuszy, brzmi konsekwentnie. Ale ile być może bardzo dobrych taryf pozbawia się w ten sposób swoich klientów?

Know-how: 5 wskazówek dotyczących wypełniania (dodatkowych) kwestionariuszy do ubezpieczenia od niezdolności do pracy

Dodatkowe kwestionariusze są w zasadzie tylko ustandaryzowanym medium informacyjnym. Ustandaryzowane oznacza: łatwiejsza obróbka, mniej źródeł błędów, niższe koszty. Za pomocą kwestionariusza można przekazać prawidłowe informacje znacznie lepiej niż przez aplikację internetową. Bo to raczej jest wada digitalizacji, a nie samego kwestionariusza: mieć do wyboru tylko „0" i „1", między „tak" a „nie".

Jeśli więc chcą, powinni lub muszą Państwo wypełnić dodatkowe kwestionariusze przy zawieraniu umowy BU (lub ubezpieczenia na życie z ryzykiem lub innego ubezpieczenia osobowego) – oto nasze 5 praktycznych wskazówek z wieloletniego doświadczenia, jak mogą Państwo je dla siebie wykorzystać:

1. Nie musi to być oryginalny kwestionariusz konkretnego ubezpieczyciela. Dlaczego nie użyć neutralnego kwestionariusza?
2. Jeśli to możliwe, podają Państwo zawsze dokładnie na kwestionariuszu, czego dotyczy. Na przykład: „Dolegliwości pleców maj 2021" zamiast tylko kwestionariusz chorób kręgosłupa.
3. Ograniczają Państwo czas, którego dotyczą odpowiedzi. Najlepiej do tego samego okresu, o który pytano we wniosku. Mały dopisek jak „Moje informacje dotyczą ostatnich 5 lat" i już Państwa informacje są doprecyzowane.
4. Jeśli pytania naprawdę nie da się odpowiedzieć ani „tak", ani „nie", wystarczy napisać, jaka odpowiedź jest prawidłowa. Bo prawidłowa odpowiedź jest ważna. Może ona również brzmieć „Nie pamiętam", „O ile mi wiadomo, nie" lub „Lekarz nic o tym nie powiedział".
5. Czasem informacje nie muszą być podane tak dokładnie, jak sugeruje pytanie. Jeśli jest tam pytanie, ile dni byli Państwo na zwolnieniu lekarskim, często wystarczy odpowiedź w stylu „mniej niż tydzień", „około 5" lub podobna.

Doświadczenie

Tak, nawet tak wypełniony kwestionariusz nie smakuje każdemu oceniającemu ryzyko. Doświadczenie pokazuje jednak, że wielu ubezpieczycieli akceptuje również nieco nieszablonowo wypełnione kwestionariusze – i dzięki temu mogą podjąć wiarygodną decyzję o przyjęciu. Dotyczy to przynajmniej wtedy, gdy relacje biznesowe między maklerem a ubezpieczycielem na to pozwalają.

Podsumowanie

Wiele dróg prowadzi do Rzymu. Decydujące dla naszego sposobu postępowania było i jest zawsze jedno: mianowicie, zapewnić klientce lub klientowi możliwie pełną ochronę ubezpieczeniową, która działa w razie potrzeby, na której mogą Państwo polegać.

• Co roku publikujemy teraz naszą własną małą statystykę sukcesów.
• Około 90 procent „naszych" przypadków wypłat świadczeń od 2002 roku zostało uznanych.
• Od 2016 roku – z jednym wyjątkiem – każdy klient, który złożył wniosek BU za naszym pośrednictwem, również otrzymał ochronę ubezpieczeniową.

(Dodatkowe) kwestionariusze do ubezpieczenia od niezdolności do pracy nigdy nie były przeszkodą.

Z przyjemnością służymy pomocą: Matthias Helberg i zespół

Wyślij e-mail 0541 335840

Gdzie nas również znajdą Państwo:

Bezpłatna, anonimowa ocena wstępna

NOWOŚĆ: „Twój Asystent BU" dla ChatGPT

ZA DARMO: Poradnik „Strategicznie do ubezpieczenia od niezdolności do pracy"

Słowa kluczowe: pytania zdrowotne, zapytanie o ryzyko