Ubezpieczenie budynków mieszkalnych — To ubezpieczenie jest obowiązkowe dla każdego właściciela domu

Dla właścicieli domów ubezpieczenie budynków mieszkalnych jest nieodzowne. Wypłaca ono odszkodowanie za szkody, które wichura, grad, pożar lub woda z instalacji wyrządziły w domu.

Dodatkowa ochrona przed powodzią lub ulewnym deszczem wymaga rozszerzenia, które podwyższa składkę.

Jeśli planują Państwo budowę domu, mogą Państwo przy rozpoczęciu budowy bezpłatnie zawrzeć ubezpieczenie domu w stanie surowym (Feuerrohbauversicherung) u ubezpieczyciela budynków mieszkalnych.

• Jeśli budują Państwo dom, powinni Państwo wcześnie zająć się ubezpieczeniem.
• Przy zakupie domu powinni Państwo sprawdzić istniejące ubezpieczenie budynków mieszkalnych. Przed zawarciem nowego ubezpieczenia należy zwrócić uwagę na termin wypowiedzenia.
• Zalecamy porównanie ubezpieczeń za pośrednictwem Mr-Money i Fairfekt, aby znaleźć odpowiednie ubezpieczenie dla Państwa budynku. Należy przy tym kierować się naszymi minimalnymi kryteriami, które przedstawiamy w niniejszym poradniku.

Kliknięcie na polecenie z * wspiera naszą pracę. Finanztip otrzymuje wtedy wynagrodzenie. Polecenia są starannie opracowane i opierają się na rygorystycznych kryteriach niezależnej redakcji ekspertów Finanztip.

Dlaczego potrzebują Państwo ubezpieczenia budynków mieszkalnych?

Szkody w Państwa domu mogą szybko stać się bardzo kosztowne. Jeśli wichura zerwie dach lub piwnica zostanie zalana przez ulewny deszcz, mogą Państwo nie być w stanie pokryć tych szkód z oszczędności.

Ubezpieczenie budynków mieszkalnych pokrywa różne szkody w budynku i w stałym wyposażeniu. Ale nie każda przyczyna szkody jest automatycznie objęta ubezpieczeniem budynków mieszkalnych.

Jakie szkody są objęte ubezpieczeniem budynków mieszkalnych?

W ubezpieczeniu budynków mieszkalnych z reguły objęte są szkody spowodowane pożarem, wodą z instalacji, wichurą i gradem. Te zabezpieczenia otrzymują Państwo poprzez trzy różne moduły, które są zawarte w standardowych taryfach. Teoretycznie mogą Państwo ubezpieczyć swój dom tylko przed jednym z tych ryzyk, co jednak nie ma sensu.

Co obejmuje ubezpieczenie od ognia?

Ubezpieczenie od ognia wypłaca odszkodowanie za szkody w domu powstałe w wyniku pożaru, uderzenia pioruna, eksplozji lub implozji. Dotyczy również wbudowanych na stałe instalacji elektrycznych, takich jak zasilanie lamp i gniazdek.

Uwaga: Czujnik dymu jest obowiązkowy. Zgodnie z przepisami budowlanymi większości krajów związkowych muszą Państwo zamontować czujniki dymu w sypialniach, pokojach dziecięcych i korytarzach. Brak czujników dymu może sprawić, że w przypadku roszczenia ubezpieczeniowego część kosztów spocznie na Państwu.

Co obejmuje ubezpieczenie od wody z instalacji?

Ubezpieczenie od wody z instalacji przejmuje szkody spowodowane wodą z instalacji, mrozem oraz inne pęknięcia. Jeśli więc woda z wapnem lub mróz spowoduje pęknięcie rur w domu, ubezpieczenie pokryje naprawę rury i wszystkie szkody powstałe wskutek wyciekłej wody.

Kiedy wypłaca ubezpieczenie od wichury?

Ubezpieczenie działa w przypadku szkód spowodowanych wichurą od siły wiatru 8 oraz szkód gradu. Na przykład, gdy wichura zrywa dach i musi on zostać naprawiony. Ubezpieczenie pokrywa również szkody wtórne, na przykład gdy przez zerwany dach pada deszcz.

Szczególny przypadek ubezpieczenie od ryzyk katastroficznych — czy jest ważne?

Jeśli Państwa budynek znajduje się na obszarze zagrożenia powodzią, trzęsieniami ziemi, osuwiskami lub lawinami — na przykład nad rzeką lub na zboczu — ubezpieczenie od ryzyk katastroficznych jest koniecznością.

Aby lepiej ocenić własne ryzyko, stowarzyszenie ubezpieczycieli (GDV) oferuje kontrolę zagrożenia powodziowego. Mogą tam Państwo wpisać swój adres zamieszkania i sprawdzić, jak duże jest ryzyko dotknięcia powodzią rzeczną lub ulewnym deszczem. Ale nawet w mniej zagrożonych regionach dodatkowe zabezpieczenie od ryzyk katastroficznych jest zalecane, ponieważ zagrożenie ulewnymi opadami wszędzie rośnie.

Bez tej dodatkowej ochrony Państwa ubezpieczenie budynków mieszkalnych nie pokryje szkód spowodowanych powodzią, trzęsieniem ziemi, osuwiskiem, lawiną lub ulewnym deszczem. Aby być zabezpieczonym również przed tymi ryzykami, muszą Państwo rozszerzyć ochronę o moduł ubezpieczenie od ryzyk katastroficznych.

W naszym ostatnim teście ubezpieczeń budynków mieszkalnych pod koniec 2022 mogliśmy stwierdzić, że ubezpieczyciele za zawarcie zabezpieczenia od ryzyk katastroficznych zawsze żądają dopłaty. Jej konkretna wysokość zależy w dużym stopniu od ubezpieczyciela i miejsca zamieszkania. W naszym zapytaniu dopłata wynosiła czasem umiarkowane osiem procent, a czasem ponad pięciokrotność podstawowej składki.

Czy nastąpi obowiązek ubezpieczenia od ryzyk katastroficznych?

Od powodzi w dolinie Ahr w lecie 2021 toczy się ponownie — podobnie jak po powodzi na Łabie w 2002 — dyskusja na temat obowiązku ubezpieczenia od ryzyk katastroficznych. W kontekście zmian klimatu w Niemczech będą coraz częściej występować powodzie i podtopienia. Porównywalnie ekstremalne koszty tych szkód państwo, a tym samym podatnik, nie chce i nie może długotrwale ponosić.

Czysto konstytucyjnie obowiązek ubezpieczenia byłby według badania zleconego przez Radę Ekspertów ds. Spraw Konsumenckich możliwy. Ówczesny minister sprawiedliwości Marco Buschmann (FDP) odmówił jednak pod koniec 2022 żądaniu wprowadzenia obowiązku ubezpieczenia. Wskazał na kraje związkowe, które same mogłyby taki obowiązek wprowadzić.

W nowej umowie koalicyjnej CDU/CSU i SPD uzgodniły, że ubezpieczenie od ryzyk katastroficznych będzie w przyszłości oferowane łącznie z ubezpieczeniem budynków mieszkalnych. To znaczy, że zasadniczo ubezpieczenie budynków mieszkalnych będzie dostępne wyłącznie z zabezpieczeniem od ryzyk katastroficznych. Będzie jednak rozważana klauzula opt-out. Wtedy ubezpieczeni mogliby zrezygnować z tej ochrony, na przykład gdy jest zbyt droga. Istniejącym klientom do określonego terminu ma zostać zaoferowane zabezpieczenie od ryzyk katastroficznych do ich ubezpieczenia budynków mieszkalnych.

Jakie wymogi i terminy muszą Państwo spełnić przy wypowiedzeniu, nie różni się od zasad dotyczących ubezpieczeń komunikacyjnych dla samochodów osobowych. Wszystko na ten temat znajdą Państwo w naszym poradniku Wypowiedzenie ubezpieczenia budynków mieszkalnych.

Na co muszą Państwo zwrócić uwagę przy ubezpieczeniu budynków mieszkalnych w przypadku szkody?

Jeśli dojdzie do szkody, muszą Państwo najpierw podjąć działania doraźne, aby zapobiec dalszym szkodom. Obowiązek ten jest określony w Państwa umowie ubezpieczeniowej. Obejmuje to na przykład zakręcenie głównego zaworu wodnego natychmiast po zauważeniu szkody w instalacji wodnej. Jeśli wichura uszkodziła dach, powinni Państwo przykryć go plandeką. Chodzi wyłącznie o działania zapobiegające dalszym szkodom, nie o naprawy. Naturalnie nie wolno i nie muszą Państwo narażać siebie przy tym na niebezpieczeństwo.

Jak Finanztip testował ubezpieczenia budynków mieszkalnych?

Aby pobrać dużą liczbę taryf, zalecamy porównanie za pośrednictwem portalu internetowego. To najlepsza możliwość, aby znaleźć korzystne ubezpieczenie budynków mieszkalnych z odpowiednimi świadczeniami. Dlatego sami przeszliśmy drogę przez różne portale internetowe i przetestowaliśmy je dla Państwa.

Rekomendujemy portale porównawcze Mr-Money i Fairfekt. Tu najczęściej znajdowaliśmy prawidłowe składki i na ogół najkorzystniejsze ceny. Wyniki obu portali były bardzo podobne, ale nie identyczne. Fairfekt był nieco za Mr-Money, ale oferował przy niektórych taryfach rabaty — chodzi o prowizję pośrednika, która częściowo jest przekazywana klientom.