Ubezpieczenie budynków mieszkalnych

Kiedy własny dom staje się zagrożeniem egzystencjalnym...

Cel i przeznaczenie ubezpieczenia budynków mieszkalnych:

Zabezpieczenie własnego domu przed najważniejszymi zagrożeniami jest w zasadzie czymś oczywistym. Potrzeba ta staje się jeszcze bardziej wyraźna, gdy uświadomimy sobie typowy przykład zakupu nieruchomości: znaczna część ceny zakupu jest finansowana, czyli spłacana stopniowo przez dziesięciolecia. Z reguły wiąże się to z wysokim obciążeniem bieżących dochodów. Bez ubezpieczenia budynków mieszkalnych duża szkoda lub całkowite zniszczenie może oznaczać następujące:

Szkoda czyni dom niezdatnym do zamieszkania. Na naprawy nie ma już pieniędzy, a możliwości finansowe zostały wyczerpane przez zakup. Muszą Państwo się wyprowadzić, sprzedać uszkodzony dom znacznie poniżej wartości i spłacać pozostałe zadłużenie przez lata.

Na odbudowę lub nową budowę po całkowitym zniszczeniu brakuje pieniędzy, dodatkowe finansowanie nie jest możliwe. Z uzyskanej ceny za działkę muszą jeszcze zostać pokryte koszty rozbiórki i uprzątnięcia. Pozostaje Państwu wysokie zadłużenie resztkowe, które będzie obciążać finansowo przez dziesięciolecia.

Połączone ubezpieczenie budynków mieszkalnych chroni przed trzema zasadniczymi ryzykami: pożar, woda z instalacji oraz wichura. Te podstawowe elementy wraz z dodatkowymi ryzykami szczegółowymi definiują się następująco:

• Pożar: pożar (otwarcie widoczny płomień!), uderzenie pioruna, eksplozja, implozja
• Woda z instalacji: woda z instalacji (rurociągi zasilające i grzewcze na terenie nieruchomości, służące zaopatrzeniu budynku), szkody mrozowe i inne pęknięcia
• Wichura: szkody spowodowane wichurą (od siły wiatru 8) i gradem

Najważniejsze powody tego zabezpieczenia:

• Ochrona własnego domu przed dużymi szkodami lub całkowitym zniszczeniem.
• Zabezpieczenie przed istotnymi zagrożeniami zagrażającymi budynkowi.
• Typowe wysokości szkód są praktycznie niemożliwe do udźwignięcia samodzielnie i zagrażają całemu bytowi.
• Uproszczony przykład obliczeniowy: Ktoś kupuje dom, aby zamiast czynszu spłacać kredyt na nieruchomość. Wartość działki: 100 000 €, budowa domu: 400 000 €. Wkład własny: 50 000 €, czyli 450 000 € sfinansowano kredytem. Pożar niszczy dom całkowicie, nie ma ubezpieczenia budynków mieszkalnych. Ze sprzedaży działki muszą jeszcze zostać pokryte koszty rozbiórki i uprzątnięcia w wysokości 30 000 €. Pozostaje 380 000 € zadłużenia do spłaty plus wciąż konieczne płacenie czynszu. Finansowy kataklizm!

To może się szybko zdarzyć! Przykłady z praktyki:

• Wieniec adwentowy wywołuje pożar całego pokoju. Uszkodzone meble są wymieniane przez ubezpieczenie wyposażenia mieszkania. Na stałe połączone z budynkiem elementy, takie jak przyklejone dywany, ramy drzwi i okien oraz tapety, są objęte ochroną wyłącznie przez ubezpieczenie budynków mieszkalnych.

• Gradobicie zrywa dach i uszkadza dużą część elewacji zewnętrznej.

• Eksplozja gazociągu niszczy ciśnieniem i towarzyszącym pożarem cały budynek.

• Wskutek pęknięcia rury wodnej duże części murów zostają przemoczone, a drogie podłogi z litego drewna — zniszczone.

Na co należy zwrócić uwagę:

Do wyżej wymienionych podstawowych elementów ubezpieczenia budynków mieszkalnych mogą — w zależności od dostawcy — zostać dodatkowo ubezpieczone kolejne ryzyka, które nie są automatycznie objęte ochroną. Przykłady: szkody przepięciowe od pioruna, uderzenie pojazdu (samochód zjeżdża z drogi i uszkadza budynek), rurociągi służące odprowadzaniu (ubezpieczone są tylko rurociągi zasilające), rurociągi poza terenem nieruchomości, koszty rzeczoznawców i wiele więcej. Należy więc sprawdzić, które ryzyka są dla Państwa sensowne i czy ewentualnie są już objęte ochroną. Szczególnie ważna jest prawidłowa wycena wartości budynku. W przypadku używanych nieruchomości często przejmuje się istniejące ubezpieczenie zawarte przed laty. Ubezpieczona tam wartość nie odpowiada już dzisiejszym kosztom odbudowy. Tu pomaga aktualna wycena wartości, na podstawie której ubezpieczyciele zrzekają się również zarzutu „niedoubezpieczenia" (obniżenia świadczenia). Aby być przygotowanym na przyszłość, zaleca się ubezpieczenie z rosnącą wartością odtworzeniową (gleitende Neuwertversicherung), które automatycznie uwzględnia przyszłe podwyżki cen. Nie wolno zapominać: pewne zjawiska naturalne nie są objęte ubezpieczeniem budynków mieszkalnych. Jeśli to uzasadnione, należy dodatkowo zawrzeć ubezpieczenie od ryzyk katastroficznych (Elementarschadenversicherung).

Dlatego profesjonalne doradztwo jest niezastąpione:

• Czy mają Państwo przegląd różnorodnych ofert na rynku?
• Czy wiedzą Państwo, czy na przykład Państwa domek ogrodowy jest automatycznie objęty ochroną, czy trzeba go dodatkowo ubezpieczyć?
• Jakie inne budynki gospodarcze, takie jak garaże i carporty, są u którego dostawcy bezpłatnie objęte ochroną?
• Jakie dodatkowe świadczenia, sensowne lub konieczne dla Państwa, są już zawarte, czy trzeba je dodatkowo ubezpieczyć?
• Czy znają Państwo swój obowiązek (Obliegenheit) zgłoszenia zwiększonego zagrożenia, bez którego może zostać zagrożony cały zakres ochrony ubezpieczeniowej?

Na te pytania może profesjonalnie odpowiedzieć, towarzyszyć Państwu w przypadku szkody i stworzyć idealnie dopasowaną ochronę ubezpieczeniową wyłącznie wyspecjalizowany pośrednik.

Uwaga: Niniejsze opracowanie stanowi kompaktowe podsumowanie najważniejszych aspektów dotyczących tego rodzaju ubezpieczenia. Prezentacja nie rości sobie prawa do kompletności. Rozstrzygające i wiążące są wyłącznie postanowienia i warunki odpowiedniej oferty lub dostawcy. Za prezentację nie przyjmuje się żadnej odpowiedzialności. Przed zawarciem odpowiedniego ubezpieczenia niezastąpione jest doradztwo wyspecjalizowanego pośrednika.