Jak Nicole otrzymała rentę z tytułu niezdolności do pracy w Proxalto

Jedna z naszych klientek w wieku 50 lat została uznana za trwale niezdolną do pracy z powodu konsekwencji ostrego zawału ściany przedniej serca. Poniżej opisujemy, jak wspieraliśmy Nicole (*) oraz jak zakończył się jej wniosek o rentę z tytułu niezdolności do pracy w towarzystwie Proxalto Lebensversicherung.

Był grudzień 2022, kiedy nasza wieloletnia klientka Nicole zadzwoniła do nas i poinformowała, że od około 1,5 roku nie może pracować z powodu zawału serca i jego następstw. Wcześniej pracowała jako pielęgniarka na oddziale intensywnej terapii.

Złożyła już wniosek o emeryturę z tytułu częściowej niezdolności do pracy w Niemieckim Ubezpieczeniu Emerytalnym. A ponadto wciąż posiadała swoją starą prywatną rentę z tytułu niezdolności do pracy, z której teraz musiała skorzystać.

Tło: Odpowiednio wcześnie ubezpieczona w ówczesnym Generali Lebensversicherung

Nicole nie była w pełni zdrowa już od dłuższego czasu. Jednak w 2011 roku wykorzystała okazję i zawarła — za pośrednictwem kolegi — rentę z tytułu niezdolności do pracy w Generali (niemal) bez pytań zdrowotnych z 5-letnim okresem oczekiwania. W 2019 roku Generali Lebensversicherung AG przeszła w tryb run-off i została przemianowana na Proxalto Lebensversicherung AG.

Kilka lat temu przejęliśmy obsługę tej umowy. Nie mogliśmy jednak już nic zmienić w dość niekorzystnej konstrukcji umowy: zabezpieczona była jedynie renta z tytułu niezdolności do pracy w wysokości 500 euro, późniejsze podwyższenia dzięki opcji dokupienia ubezpieczenia nie były możliwe i nie została również uzgodniona dynamika.

Ale dodatkowe 500 euro miesięcznie robi sporą różnicę dla kogoś takiego jak Nicole, który po ponad 34 latach kształcenia i pracy zawodowej musiałby utrzymywać się z emerytury z tytułu niezdolności do pracy z Niemieckiego Ubezpieczenia Emerytalnego w wysokości niespełna 1 300 euro.

Zawał ściany przedniej serca nie był jedynym problemem

Sam zawał ściany przedniej serca w maju 2020 roku nie był lekkim zawałem. Od tego czasu Nicole nie była w stanie pracować.

Doszedł do tego tętniak aorty wstępującej. Nastąpiło kilka pobytów szpitalnych i operacji. Wczesna rehabilitacja kardiologiczna nie przyniosła poprawy.

Życie Nicole zostało uratowane, ale mimo przyjmowania różnych leków nie było lepiej — wręcz przeciwnie. Nawet lekkie wysiłki doprowadzały ją do granicy możliwości. Doszły do tego obawy o przyszłość zawodową i finansową.

Jeszcze w tym samym roku zdiagnozowano i leczono zespół stresu pourazowego (PTSD) oraz epizod depresji umiarkowanego stopnia. Dzięki temu Nicole mogła wziąć udział w kolejnej rehabilitacji. Jednak i ona nie przyniosła poprawy. To samo dotyczy rozpoczętej później psychoterapii ambulatoryjnej, która do chwili obecnej nie przyniosła rezultatów.

Wniosek o świadczenie w Proxalto

Jeśli Państwo czytali już inne artykuły na naszym blogu, z pewnością zauważyli, że w Helberg Versicherungsmakler naturalnie pomagamy również naszym klientkom i klientom, kiedy muszą skorzystać ze swojego ubezpieczenia. Tak było i w przypadku Nicole.

Po pierwszym kontakcie telefonicznym uzgodniliśmy, że najpierw poczekamy na wynik wniosku o pełną emeryturę z tytułu niezdolności do pracy w Niemieckim Ubezpieczeniu Emerytalnym. Uznana pełna emerytura z tytułu niezdolności do pracy jest bowiem oczywistym dowodem ograniczeń również dla towarzystwa ubezpieczeniowego na życie. Że jednak nie zawsze musi tak być, opisałem w artykule Emerytura z tytułu niezdolności do pracy: Tak. Renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu: Nie.

Niemieckie Ubezpieczenie Emerytalne przyznaje pełną emeryturę z tytułu niezdolności do pracy

W styczniu 2023 Nicole otrzymała decyzję Niemieckiego Ubezpieczenia Emerytalnego: Po ponad roku rozpatrywania przyznano jej rentę z tytułu całkowitej niezdolności do pracy. Po 34 latach opłacania składek kwota wypłaty wynosi niespełna 1 300 euro miesięcznie.

Początkowa procedura w Proxalto

Każdy, kto miał już do czynienia z Proxalto, prawdopodobnie doświadczył, że nie zawsze wszystko działa tam „jak w zegarku". Długie czasy reakcji są na porządku dziennym. Byliśmy więc ciekawi, jak przebiegnie „nasz" pierwszy wniosek o świadczenie.

Jeszcze w styczniu 2023 poinformowaliśmy ubezpieczyciela, że Nicole chce złożyć wniosek o świadczenie z tytułu niezdolności do pracy. Około dwa tygodnie później otrzymaliśmy wymagane do tego kwestionariusze. To było w porządku.

Wypełnienie takiego kwestionariusza dotyczącego świadczeń z tytułu renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu lub — jak tutaj — renty z tytułu niezdolności do pracy jest wszystkim, tylko nie prostym zadaniem. Nie chodzi przecież tylko o przekazanie kilku diagnoz i dat.

Wręcz przeciwnie — należy dostarczyć argumenty i dowody, w jakim stopniu jest się ograniczonym oraz jak te ograniczenia wpływają na zdolność do pracy. Ponieważ jest to prawdziwe wyzwanie zwłaszcza dla osób chorych, profesjonalne wsparcie jest tak ważne.

Zwróciliśmy Nicole uwagę na to, jakie sformułowania mogła poprawić i jakie dodatkowe dokumenty byłyby pomocne.

Wniosek o świadczenie, raporty lekarskie, uznanie

Minęło około sześć tygodni, zanim Nicole skompletowała swój wniosek o świadczenie oraz wszystkie dokumenty i zaświadczenia, a my mogliśmy przesłać wniosek do Proxalto. Był wtedy koniec marca 2023.

Po kilku „trudnościach technicznych" w Proxalto ubezpieczyciel pod koniec maja poprosił o raporty lekarskie od obu leczących lekarzy. Jest to standardowa procedura niemal w każdym przypadku roszczeniowym.

Pod koniec czerwca otrzymaliśmy raporty lekarskie potwierdzające choroby i przesłaliśmy je do Proxalto.

Na początku sierpnia nadeszła radosna wiadomość, że Proxalto uznaje niezdolność do pracy — i wypłaca z wyrównaniem od czerwca 2020 roku!

W przeciwieństwie do Niemieckiego Ubezpieczenia Emerytalnego Proxalto wypłaca z wyrównaniem już od czerwca 2020 roku. Nicole nie musi ponadto opłacać dalej składek za swoje ubezpieczenie z tytułu niezdolności do pracy.

Cała procedura w Proxalto trwała więc nieco ponad pół roku. Od złożenia ostatnich dokumentów do uznania minęło nieco ponad pięć tygodni (w okresie letnim i urlopowym). Oczywiście byłoby lepiej, gdyby poszło szybciej, ale szczerze mówiąc, liczyliśmy zdecydowanie na dłuższy czas.

Pół roku należy zdecydowanie zaplanować na wniosek o świadczenie z tytułu renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu lub niezdolności do pracy. Tylko niezwykle rzadko pieniądze przychodzą tak szybko jak w naszym przypadku z 14 000 euro w sześć dni.

Nicole ucieszyła się, kiedy dowiedziała się o wyniku.

Podsumowanie wniosku o świadczenie z tytułu renty z tytułu niezdolności do pracy w Proxalto

Tak, przypadek Nicole był dość jednoznaczny, a okoliczności raczej sprzyjające:

• Gdzie przy zawieraniu umowy nie zadawano praktycznie żadnych pytań zdrowotnych, nie można ich też błędnie zinterpretować.
• Ponadto umowa miała ponad 10 lat: ubezpieczyciel nie ma wtedy już prawnej możliwości zakwestionowania umowy. Może więc odpuścić sobie sprawdzanie, czy ówczesne oświadczenia przy zawieraniu umowy były kompletne i prawidłowe.
• Diagnozy były jednoznaczne, ich wpływ na zdolność do pracy również.
• Niemieckie Ubezpieczenie Emerytalne przyznało wniosek o emeryturę z tytułu niezdolności do pracy, mimo że odrzuca około połowę takich wniosków.

Nieco nostalgicznie wspominamy, że takiej możliwości ubezpieczeniowej jak dawniej w Generali Leben już nie ma: Tylko dla naprawdę bardzo ciężkich przypadków, w których ktoś w ogóle nie może pracować. Przy tym przystępna cenowo. Niemal bez pytań zdrowotnych, ale z pięcioletnim okresem oczekiwania.

Być może ktoś nam kiedyś podpowie, jak często roszczenia z tych starych ubezpieczeń z tytułu niezdolności do pracy faktycznie występują. W przeciwieństwie do niejednego „ubezpieczenia z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu bez pytań zdrowotnych" mieliśmy do tej pory tylko jeden jedyny przypadek roszczeniowy — właśnie Nicole. Z powodu naszych klientek i klientów Generali nie musiało na szczęście sprzedawać umów...

Może któregoś dnia pojawi się jednak towarzystwo ubezpieczeniowe na życie, które zaoferuje podobny koncept. Byłby on naszym zdaniem zdecydowanie bardziej odpowiedni dla zabezpieczenia wielu osób pracujących niż pseudo-ubezpieczenie zdolności do pracy, oferowane ostatnio chętnie jako ubezpieczenia podstawowych zdolności. My również je pośredniczylibyśmy. 😉

*) Imię klientki zostało zmienione. Oczywiste, prawda?