Jak długo wypłaca ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu?

Jak długo wypłaca ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu rentę, jeśli stało się Państwo niezdolnym do wykonywania zawodu? Czym jest ponowne badanie?

Najważniejsze w skrócie

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu wypłaca rentę tak długo, jak:

• są Państwo niezdolni do wykonywania zawodu oraz
• żyją,
• maksymalnie do uzgodnionego okresu świadczenia.

Dzięki ponownemu badaniu Ubezpieczyciel ustala, czy dana osoba jest nadal niezdolna do wykonywania zawodu.

Ze 100 osób niezdolnych do wykonywania zawodu 34 otrzymuje świadczenia jeszcze po 10 latach. 13 nawet jeszcze po 15 latach.

Jestem niezdolny do wykonywania zawodu – jak długo wypłaca teraz Ubezpieczyciel?

Jeśli Państwa niezdolność do wykonywania zawodu została uznana, otrzymują Państwo rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu tak długo,

• jak trwa Państwa niezdolność do wykonywania zawodu ORAZ
• żyją Państwo ORAZ
• został uzgodniony okres świadczenia w Państwa Umowie przy jej zawarciu.

Jak długo będą Państwo żyć – tego nie wiedzą, a jak długo pozostaną Państwo niezdolni do wykonywania zawodu – tego również nie. Ale okres świadczenia mogą Państwo odczytać w swoim świadectwie ubezpieczenia („polisie") swojego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu. Jest on ustalany już przy zawarciu Umowy.

Okres świadczenia liczony jest od rozpoczęcia ubezpieczenia, nie od chwili powstania niezdolności do wykonywania zawodu.

Okres świadczenia: skąd Ubezpieczyciel wie, czy niezdolność do wykonywania zawodu nadal trwa?

Ubezpieczyciele mogą – zgodnie z warunkami ubezpieczenia – sprawdzać trwanie niezdolności do wykonywania zawodu. Nazywa się to również ponownym badaniem lub badaniem kontrolnym. Jeśli Państwa stan zdrowia się poprawi i spadną Państwo poniżej granic 50 procent, nie są już Państwo uważani za niezdolnych do wykonywania zawodu. Wtedy towarzystwo ubezpieczeniowe może wstrzymać wypłatę renty BU.

Być może podejmą Państwo kiedyś nową działalność lub przekwalifikują się. Jeśli nowa działalność odpowiada Państwa pozycji życiowej i osiągają Państwo dzięki niej więcej niż 80 procent dochodu z czasu sprzed niezdolności do wykonywania zawodu, nie są Państwo uważani za niezdolnych do wykonywania zawodu w prawie wszystkich wariantach BU.

Wtedy również towarzystwo ubezpieczeniowe może wstrzymać wypłatę renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu. To nazywa się „konkretnym skierowaniem". Zatem również wynik takiego ponownego badania może wpływać na to, jak długo otrzymują Państwo rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu.

Czy istnieją terminy, jak często przeprowadza się ponowne badanie?

Nie. Teoretycznie Ubezpieczyciel może bardzo szybko po uznaniu niezdolności do wykonywania zawodu przeprowadzić ponowne badanie. Może to być dla niego interesujące, ponieważ w niektórych warunkach ubezpieczenia dla ponownego badania obowiązują inne kryteria niż dla badania wstępnego. To z kolei wpływa na to, jak długo Ubezpieczyciel wypłaca rentę.

Jak często badana jest ponownie sprawa BU?

Nie ma niezależnych statystyk dotyczących tego, jak często Ubezpieczyciele przeprowadzają procedurę ponownego badania.

W przypadkach naszych klientek i klientów z reguły co 2 lata, ewentualnie raz do roku. Badanie odbywa się zazwyczaj poprzez kwestionariusz, który osoba ubezpieczona musi wypełnić.

W przypadku chorób, przy których zakłada się, że nie mogą się już poprawić, Ubezpieczycielom często wystarcza zaświadczenie o przeżyciu. To potwierdzenie np. przez bank, że dana osoba nadal żyje.

Nie trzeba więc liczyć się z tym, że co roku trzeba będzie stawiać się przed biegłym. Ale większość warunków ubezpieczenia przewiduje takie prawo Ubezpieczyciela.

Jak długo wypłaca ubezpieczenie BU w praktyce?

Dokładne, konkretne i niezależnie zebrane dane nie zostały dotychczas, o ile nam wiadomo, opublikowane. W 2019 roku firma analityczna Franke & Bornberg określiła średni okres świadczenia ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu na 6 lat.

W maju 2021 roku Morgen & Morgen w komunikacie prasowym do nowego wydania ratingu BU podał 7 lat jako średni okres świadczenia.

27 maja 2021 opublikowaliśmy ekskluzywnie konkretne dane jednego z największych niemieckich ubezpieczycieli na życie. Pokazują one:

• 60 procent umów objętych obowiązkiem wypłaty świadczeń BU wypłaca jeszcze po 5 latach od uznania niezdolności do wykonywania zawodu;
• 34 procent takich umów wypłaca jeszcze po 10 latach od uznania;
• 13 procent wypłaca jeszcze po 15 latach od uznania BU.

Tutaj znajdą Państwo artykuł „Większość przypadków BU trwa do (gorzkiego) końca".

Na podstawie przypadków naszych klientek i klientów możemy stwierdzić: większość osób dotkniętych staje się niezdolna do wykonywania zawodu w wieku około 45 lat – i najwyraźniej pozostaje taka do końca uzgodnionego okresu świadczenia.

Niektórzy są jednak niezdolni do wykonywania zawodu tylko przez kilka miesięcy lub kilka lat. Jeśli ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu wypłaca tylko przez kilka miesięcy, jedną z najczęstszych przyczyn jest śmierć osoby ubezpieczonej. Często ma to miejsce w przypadku choroby nowotworowej.

Co następuje po rencie z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu?

Czasem renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu potrzebna jest tylko przez kilka miesięcy lub kilka lat. Tak jest w przypadku, gdy wracają Państwo do zdrowia na tyle, by móc pracować. Ubezpieczyciel BU wstrzymuje wtedy wypłatę renty BU.

Niektórzy Ubezpieczyciele wypłacają wtedy tzw. pomoc reintegracyjną, jednorazową kwotę zazwyczaj od 3 do 6 miesięcznych rent. Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu kontynuuje wtedy działanie i muszą Państwo ponownie opłacać składki.

Jeśli pozostaną Państwo niezdolni do wykonywania zawodu do końca okresu świadczenia, pojawia się…? Emerytura oraz prywatne i ewentualnie pracownicze zabezpieczenie emerytalne. Aby nie groził wtedy finansowy upadek, powinni Państwo odpowiednio wcześnie o to zadbać.

Wiele polis życiowych z kapitałem lub ubezpieczeń rentowych zostało wcześniej zawartych z dodatkowym ubezpieczeniem BU („BUZ"). Dalsze opłacanie składki za umowę oszczędnościową przejmuje wtedy w przypadku niezdolności do wykonywania zawodu Ubezpieczyciel.

Jakie dalsze możliwości istnieją, aby zabezpieczyć również emeryturę na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu, znajdą Państwo w artykule Co robi zabezpieczenie emerytalne, gdy stajemy się niezdolni do wykonywania zawodu?