Jak długo powinno się utrzymywać ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu?

Zanim jeszcze się Państwo ubezpieczą, muszą zdecydować, jak długo ma trwać Państwa ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu (BU). „Przedłużenie" umowy BU nie jest bowiem takie proste. Można ją natomiast zmniejszyć lub wypowiedzieć, jeśli ochrona nie jest już potrzebna.

Najważniejsze w skrócie

Najbezpieczniej jest, gdy ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu trwa tak długo, jak to możliwe – z reguły do 67. roku życia. Ponieważ umowy BU nie da się po prostu przedłużyć, a większość osób niezdolnych do wykonywania zawodu pozostaje niezdolna aż do końca Umowy.

Jeśli już wcześniej „mają Państwo wszystko zabezpieczone", mogą Państwo po prostu wypowiedzieć Umowę.

Dzięki temu z jednej strony zapewniają sobie Państwo pewną ochronę ubezpieczeniową, a z drugiej – w razie potrzeby – oszczędzają składki w ostatnich latach okresu ubezpieczenia.

Informacja Jesteśmy pośrednikiem ubezpieczeniowym i towarzyszymy od ponad 20 lat osobom przy zawieraniu umów ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu – a także później.

Jak długo potrzebują Państwo ochrony ubezpieczeniowej?

Z chwilą zawarcia umowy ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu ustala się, jak długo są Państwo ubezpieczeni. To nazywa się okres ubezpieczenia. Ponadto ustala się, jak długo maksymalnie wypłacana jest renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu. To nazywa się okres świadczenia. Zwykle oba okresy są równie długie, ale nie muszą tak być.

Późniejsze przedłużenia są co do zasady wykluczone. Tylko niektórzy Ubezpieczyciele oferują możliwość przedłużenia wyłącznie na wypadek wydłużenia ustawowego wieku emerytalnego. Obecnie granica ta wynosi 67 lat dla osób urodzonych w 1964 roku i później.

Jak długo potrzebują więc Państwo ochrony ubezpieczeniowej? Dopóki ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu jest jeszcze potrzebne. Na przykład wtedy, gdy Państwa zabezpieczenie emerytalne jest dostępne w wystarczającej wysokości. Dłużej niż do 67. roku życia obecnie nie można zawrzeć umowy ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu u większości Ubezpieczycieli.

Kilka umów BU o różnych okresach ubezpieczenia?

Niektórzy doradcy zalecają zawarcie kilku umów BU o różnych wysokościach i różnych okresach ubezpieczenia. Może to wyglądać na przykład tak:

• Jedna umowa BU na 2 500 euro renty BU do 67. roku życia – na pokrycie minimalnego standardu.
• Druga umowa BU na 1 500 euro renty BU do 58. roku życia – na zabezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego.
• Trzecia umowa na 1 000 euro renty BU do 50. roku życia – bo wtedy dzieci opuszczą dom i będą finansowo samodzielne.

Oczywiście można to tak zrobić. Ale co się stanie, gdy plan się nie powiedzie, spłata potrwa dłużej, a jedno dziecko poważnie zachoruje? Taka konstelacja umów jest pod względem okresów ubezpieczenia nie do naprawienia.

Jak długo chcą Państwo zrezygnować ze świadczeń?

Kto zachoruje w wieku 62 lat, z dużym prawdopodobieństwem będzie chory również w wieku 67 lat. Jeśli ubezpieczyli się Państwo tylko do 62. roku życia, pięć lat krótszy okres umowy oznacza również pięć lat mniej renty BU.

To z kolei oznacza przy ubezpieczonej racie BU wynoszącej np. 2 000 euro/miesiąc łącznie nawet 120 000 euro mniej przychodów dla ubezpieczonego. A także pięć lat mniej czasu na budowanie kapitału na zabezpieczenie emerytalne.

W maju 2021 roku opublikowaliśmy dane jednego z największych niemieckich ubezpieczycieli na życie: z 100 osób niezdolnych do wykonywania zawodu, 70 pozostaje niezdolnych aż do końca Umowy! Tutaj znajdą Państwo artykuł „Większość przypadków BU trwa do (gorzkiego) końca".

To jasny sygnał, aby ubezpieczyć się tak długo, jak to możliwe.

Im dłużej, tym drożej

Tak, podobne obliczenia jak my powyżej robią również Ubezpieczyciele. Kto jako Ubezpieczyciel musi płacić 24 000 euro za każdy rok trwającej niezdolności do wykonywania zawodu, musi to wkalkulować w składki. Dlatego każdy dodatkowy rok dłuższego okresu ubezpieczenia podwyższa wysokość składki.

Oszczędzać składki, gdy można sobie na to pozwolić

Jeśli właśnie zastanawiają się Państwo, jak zaoszczędzić na składkach ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu, szybko pojawia się pytanie, jak długo Umowa ma trwać. Odpowiednich wskazówek nie brakowało nawet w Stiftung Warentest w przeszłości.

Naszym zdaniem właściwe podejście polega na zawarciu Umowy tak długo, jak to możliwe. Czyli z reguły do 67. roku życia. Nieliczni Ubezpieczyciele oferują nawet dożywotnią rentę BU.

Oszczędzają Państwo na umowie BU z najmniejszym ryzykiem wtedy, gdy naprawdę mogą sobie na to pozwolić. To ma miejsce, gdy rzeczywiście wiedzą, że Umowa nie jest już potrzebna. Jeśli w wieku 55 lub 60 lat osiągnęli Państwo ten cel, mogą Państwo wypowiedzieć ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu i wszystko jest w porządku. Zamiast oszczędzać składki na początku, oszczędzają je Państwo na końcu. To zdecydowanie bezpieczniejsze podejście.

Dlatego odpowiedź na pytania typu „Jak długo powinno trwać ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu?" i „Do jakiego wieku muszę się ubezpieczyć?" brzmi: najlepiej do 67. roku życia.

Linki uzupełniające

• Jak ważna jest dynamika w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu?
• Jak długo wypłaca ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu?
• „Moje BU kończy się za wcześnie – co mogę zrobić?"
• Porady dotyczące ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu
• Test ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu 2024
• Większość przypadków BU trwa do (gorzkiego) końca