Jak ubezpieczenie BU dla dzieci stało się od razu dwukrotnie tańsze

Ubezpieczenie dzieci już od najmłodszych lat na wypadek niezdolności do zawodowej wykonywania zawodu ma niewątpliwie sens: ponieważ w przyszłości ochrona ta będzie im na pewno potrzebna. Jednak czy będą ją jeszcze mogły uzyskać – to już niepewne. Nasz przykład pokazuje: Kto działa wcześnie i postępuje rozsądnie, może zobaczyć, jak składka w istniejącej umowie z biegiem czasu nawet spada.

Troje dzieci w wieku 12, 15 i 17 lat

Kiedy nasz klient zwrócił się do nas na przełomie lat 2019/2020 w sprawie ubezpieczenia od niezdolności do zawodowej wykonywania zawodu dla swoich dzieci, miały one odpowiednio 12, 15 i 17 lat. Wszystkie troje dzieci udało nam się zabezpieczyć na bardzo dobrych warunkach po przeprowadzeniu anonimowego zapytania o ryzyko.

Przyjrzyjmy się, jak przebiegała umowa urodzonego w międzyczasie dziecka – chłopca – do chwili obecnej.

Uczeń, 9. klasa gimnazjum

Średnie dziecko miało w chwili zawarcia umowy BU w lutym 2020 roku 15 lat i uczęszczało do 9. klasy gimnazjum. Za rentę z tytułu niezdolności do zawodowej wykonywania zawodu w wysokości 1 000 euro miesięcznie do 67. urodzin trzeba było wówczas zapłacić u ubezpieczyciela Alte Leipziger składkę roczną w wysokości 669,60 euro. W tym z klauzulą niezdolności do pracy i 2-procentowym gwarantowanym wzrostem renty. Przeliczając, jest to więc około 67 centów rocznie za 1 euro miesięcznej renty BU.

Nowoczesny taryfikator BU z klauzulą zmiany zawodu

Kiedyś kalkulacja składki ubezpieczenia BU była bardzo statyczna: Kto raz został zakwalifikowany jako murarz, musiał przez cały okres trwania umowy płacić składkę „murarza". Obowiązywało to nawet wtedy, gdy awansował później na majstra lub założył własną działalność i wykonywał już tylko prace nadzorcze.

Bardzo dobre, nowoczesne taryfikatory BU zawierają obecnie tzw. klauzulę zmiany zawodu: pod pewnym warunkami można poprosić ubezpieczyciela o ponowne sprawdzenie klasyfikacji, a tym samym wysokości składki, jeśli zawód lub zakres obowiązków uległy zmianie.

Pogorszenie jest zawsze wykluczone. Jeśli nie wynika z tego lepsza klasyfikacja, pozostaje przy dotychczasowej.

Ponieważ ubezpieczyciele coraz bardziej różnicują zawody i czynności, taka „zmiana zawodu" może mieć miejsce już wtedy, gdy uczeń przechodzi z 10. do 11. klasy gimnazjum. Trzeba tylko o tym wiedzieć.

Przejście do 11. klasy oszczędza 4 200 euro przy wyższym świadczeniu

Latem 2021 roku dziecko przeszło do 11. klasy gimnazjum. Po tym jak zwróciliśmy klientowi uwagę na możliwość obniżenia składki i przedstawiono wymagane zaświadczenie o nauce, AL sprawdziła klasyfikację. Co istotne – bez ponownego zadawania pytań zdrowotnych.

W rezultacie klient musiał płacić już tylko 585,67 euro rocznie. I to mimo że dzięki zastosowanej w międzyczasie dynamice ubezpieczona renta BU wynosiła już nawet 1 052,14 euro. 1 euro miesięcznej renty BU kosztowało więc teraz tylko około 56 centów rocznie.

3 lata później ponownie tańsza klasyfikacja jako student psychologii

We wrześniu 2024 roku syn zdał maturę i rozpoczął studia psychologiczne. Zaświadczenie o immatrykulacji wystarczyło ubezpieczycielowi Alte Leipziger do ponownego sprawdzenia klasyfikacji. Znowu bez pytań zdrowotnych.

I ponownie nastąpiła oszczędność na składce: teraz trzeba płacić tylko 543,28 euro składki rocznej, mimo że ubezpieczona renta BU wynosi obecnie 1 225,49 euro. Przeliczając, za 1 euro renty BU płaci się teraz tylko około 44 centów składki rocznej.

Wniosek dotyczący wczesnego zabezpieczenia BU

Nasz mały przykład wyraźnie pokazuje, jak sensowne jest wczesne zawarcie umowy BU: Dziecko jest ubezpieczone. Nikt nie może mu już odebrać tej ochrony. Ponieważ ubezpieczyciel na życie nie może wypowiedzieć umowy BU w tak prosty sposób. To ogromna przewaga nad ubezpieczeniami od nieszczęśliwych wypadków, ubezpieczeniami na wypadek inwalidztwa dzieci i rentami multi-risk z dziedziny ubezpieczeń majątkowych.

Ponieważ „zawód" zmienił się z punktu widzenia ubezpieczyciela na mniej ryzykowny, składka mogła być w naszym przykładzie dwukrotnie obniżona – o ponad 30 procent na ubezpieczone euro renty BU!

Gdyby syn przerwał teraz studia psychologiczne i został nurkiem głębinowym, skoczkiem spadochronowym lub kaskaderem, pozostaje przy korzystnej klasyfikacji jako student psychologii.

Również nowe sporty uprawiane w czasie wolnym nie mogą już wpłynąć negatywnie na umowę.

Zatem wszystko zrobione dobrze. 🙂

Na koniec pozostaje tylko uwaga, że mało który klient sam pomyśli o takich możliwościach. Ubezpieczyciele raczej też na to nie wskazują. Tak więc znów to my, jako pośrednicy ubezpieczeniowi, musimy w porę zwrócić uwagę Państwa klientów na to, kiedy mogą obniżyć składki w istniejącej umowie.