Ważne ubezpieczenia dla kominiarzy

Od szkolenia do własnej działalności gospodarczej

Klasyczna ścieżka kariery kominiarza prowadzi od szkolenia do przejęcia własnego rewiru kominiarskiego. W tym czasie kominiarze muszą zainwestować dużo czasu w kwalifikacje i doskonalenie zawodowe. Szczególnie w tej fazie ważne jest, aby ich odciążyć i mieć doradcę, który zajmie się tematami ubezpieczeń i finansów. W niniejszym poradniku eksperckim Rainer Schamberger omawia ważne ubezpieczenia dla kominiarzy.

Właśnie u kominiarzy występuje wiele szczególnych cech, a także skoki dochodów, które należy uwzględnić przy zabezpieczeniu dochodów i zabezpieczeniu emerytalnym. Zawód niesie ze sobą szczególne ryzyka, np. praca na dachach bez zabezpieczeń. Ale również stres i obciążenie psychiczne stale rosną, występuje presja czasu przy przeprowadzaniu odbiorów, biurokracja wzrasta, rewiry kominiarskie stają się coraz większe i wiele więcej. W konsekwencji wypalenie zawodowe i choroby wywołane stresem należą coraz częściej do towarzyszących zjawisk zawodu kominiarza. Tutaj potrzebne jest wcześniejsze kompleksowe zabezpieczenie dochodów poprzez ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków, zabezpieczenie dziennego chorobowego i ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu, dostosowane do potrzeb kominiarza.

Jakie przypadki szkód występują często w rzemiośle kominiarskim?

Top 3 przypadków szkód to szkody komunikacyjne, uszkodzone okna dachowe i zapylenia pomieszczeń właścicieli, u których przeprowadzane jest czyszczenie. Pojawiają się jednak również pożary kominów lub szkody w kominach spowodowane pracami naprawczymi, zabrudzone ściany i dywany (koszty czyszczenia, prace malarskie), ale również odpadające dachówki, które spadają na samochody.

Ważne ubezpieczenia dla kominiarzy

Przykłady szkód i możliwe przyczyny szkód występują w wykonywaniu zawodu kominiarza wiele. Najważniejsze ubezpieczenia dla zakładu kominiarskiego to:

• Ubezpieczenie OC działalności
• Ubezpieczenie ochrony prawnej
• Ubezpieczenie elektroniki
• Ubezpieczenie cybernetyczne

Jeśli kominiarz jest jeszcze zatrudniony, potrzebuje jak każdy prywatnego ubezpieczenia OC i ewentualnie ubezpieczenia mienia domowego, do tego oczywiście odpowiedniego zabezpieczenia emerytalnego oraz zabezpieczenia dochodów w formie dziennego chorobowego, ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków i ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu.

Na jakie szczególne cechy powinni zwrócić uwagę kominiarze przy ubezpieczeniu?

Czeladnicy kominiarscy potrzebują wszechstronnych możliwości podwyższenia w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu bez ponownej kontroli zdrowotnej, ponieważ dochód w pierwszych latach ciągle rośnie. Istnieją do tego własne umowy ramowe, które oferują kominiarzom w tym jednak kosztownym obszarze znaczne korzyści składkowe. Dzięki dużej liczbie ubezpieczonych kominiarzy mogliśmy stworzyć własne statystyki i w ten sposób przekonać ubezpieczycieli, że kominiarz nie jest klasycznym rzemieślnikiem wykonującym głównie pracę fizyczną. Wraz ze wzrostem biurokracji i zadań administracyjnych ryzyko szkód fizycznych maleje. Wynikiem jest tańsze ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków i ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu.

Oferujemy w prawie każdym obszarze ubezpieczeniowym własne umowy ramowe dla kominiarzy, w obszarze ochrony prawnej i ubezpieczenia OC działalności chodzi przede wszystkim o jasną definicję bloku zawodowego. Ubezpieczone są explicite czynności o charakterze władzy publicznej i czynności wolne. Podchodzimy przy tym dokładnie do profilu zawodowego kominiarza, tzn. że np. w polisie odbiór urządzeń grzewczych, czynności rzeczoznawcze i doradztwo energetyczne są wyraźnie udokumentowane i objęte ubezpieczeniem. Również wszyscy czeladnicy – młodzi ludzie z wieloma przejazdami do klientów – są objęci ubezpieczeniem ochrony prawnej w ruchu drogowym.

Wszystkie koncepcje zostały rozwinięte w ramach wieloletniej pracy z kominiarz i stale poszerzane dzięki występującym szkodom. Dla kominiarza ma duże znaczenie, aby nie otrzymał standardowej ochrony ubezpieczeniowej rzemieślnika. Jego zawód jest bardzo szczególny i specyficzny i wymaga zatem dokładnie dostosowanych koncepcji ubezpieczeniowych.

Jak zmienia się zapotrzebowanie na zabezpieczenie kominiarza od szkolenia do mistrzostwa?

Z rozpoczęciem szkolenia każdy kominiarz potrzebuje z reguły ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu, ponieważ ustawowe ubezpieczenie emerytalne dopiero po 36 miesiącach oferuje świadczenie z tytułu niezdolności do pracy. To zabezpieczenie jest obowiązkowe. Po szkoleniu czeladnik z reguły wypadnie z ochrony ubezpieczeniowej rodziców w ubezpieczeniu OC. Należy ustanowić własne prywatne ubezpieczenie OC. Teraz ważne jest, aby ochrona ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu była zawsze dostosowywana do wzrostów dochodów. Tutaj oferujemy bardzo elastyczną i korzystną cenowo umowę ramową.

Często zatrudnieni kominiarze mają zarejestrowaną dodatkową działalność gospodarczą lub wykonują dodatkowe drobne prace u właścicieli domów. Zalecane jest tutaj ubezpieczenie ochrony prawnej dla działalności dodatkowej i odpowiednie ubezpiepieczenie OC, w przeciwnym razie z dodatkowego zarobku staje się ryzyko kosztów.

Również dzienny chorobowy i zabezpieczenie emerytalne należy mieć na uwadze. Właśnie z wiedzą o tym, że być może później założy się własną działalność, wiele taryf lub ubezpieczeń emerytalnych jak Riester czy zakładowe zabezpieczenie emerytalne często nie ma sensu, ponieważ zdolność do dofinansowania wygasa wraz z samozatrudnieniem. Ubezpieczenie ochrony prawnej przed założeniem własnego zakładu również jest ważną rekomendacją. Dzięki temu upłynął już zwykły okres oczekiwania 3 miesięcy, tzn. świadczenie z umowy może być już wykorzystane przy problemach np. z dodatkiem dla osób zakładających działalność. W każdym przypadku kominiarz powinien skorzystać z towarzyszącego doradztwa od pierwszego dnia szkolenia do przejęcia rewiru kominiarskiego, dzięki czemu unika się błędów i oszczędza koszty.

Tak zmienia się ochrona ubezpieczeniowa dla kominiarzy przy rozpoczęciu działalności na własny rachunek

Z reguły w pierwszym kroku prywatne ubezpiepieczenie OC może być zastąpione przez ubezpieczenie OC działalności. Powód: w specjalnej koncepcji prywatne ubezpieczenie OC, ubezpieczenie OC właścicieli domów i gruntów, ubezpieczenie OC za psa i ubezpieczenie OC za dron są już zawarte w koncepcji ochronnej. Interesująca oszczędność. Następnie prywatne ubezpieczenie ochrony prawnej jest zastępowane przez ubezpieczenie ochrony prawnej dla samozatrudnionych, w którym przede wszystkim zatrudnieni czeladnicy powinni być objęci ubezpieczeniem w obszarze komunikacyjnym. Ponadto zakład kominiarski potrzebuje dla swojego drogiego urządzenia pomiarowego, laptopa, kamer termowizyjnych, smartfona i innych urządzeń technicznych ubezpieczenia elektroniki. Jeśli kominiarz pracuje w chmurze i jego urządzenia końcowe są podłączone do internetu, zalecane jest ubezpieczenie cybernetyczne. Ponieważ dziś prawie żadne przedsiębiorstwo bez cyfryzacji i połączenia online nie jest już przyszłościowe, ochrona przed cyberprzestępczością jest nieodzowna. Właśnie kominiarz pracuje z wieloma wysoce wrażliwymi danymi i porusza się również ze względu na RODO i mogące z tego wynikać kary grzywny przy kradzieży danych i nadużyciach w wysokim ryzyku. Kara grzywny może wynosić do 2% rocznego obrotu, mimo że sam zleciło się tylko usługę chmurową i mimo że zapora ogniowa i program antywirusowy były obecne.

Zakładanie działalności jako kominiarz

Wraz z samozatrudnieniem następuje z perspektywy systemu ubezpieczeń społecznych zmiana statusu. Prowadzi to do konieczności sprawdzenia ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego. Można tu rozważyć ewentualnie obniżoną składkę dla osób zakładających działalność w dobrowolnym ustawowym ubezpieczeniu zdrowotnym. Również tzw. rezerwacja na prywatne ubezpieczenie zdrowotne może być sensowną opcją. Dzięki temu zabezpiecza się możliwość późniejszej zmiany na prywatne ubezpieczenie zdrowotne mimo zmienionego stanu zdrowia.

Również ustawowe ubezpieczenie emerytalne musi zostać poinformowane o zmianie statusu. W wielu krajach związkowych nie dzieje się to już automatycznie przez izbę rzemieślniczą. Tutaj samozatrudniony kominiarz ma przy założeniu działalności możliwość złożenia wniosku o „połowę standardowej składki". Jeśli kominiarz opłacił już swoje 216 miesięcy obowiązkowych składek do ustawowego ubezpieczenia emerytalnego, zwolnienie z ustawowego ubezpieczenia emerytalnego lub płacenie składki minimalnej również może być opcją. Można to zdecydować tylko indywidualnie z doradcą przy rozważeniu wszystkich za i przeciw.

Kolejnym tematem jest rejestracja w kasie chorych rzemiosła. Tutaj właściciel może zdecydować się na dobrowolną rejestrację, w przeciwieństwie do swoich zatrudnionych czeladników, którzy stają się członkami obligatoryjnymi. Również Bawarska Izba Zaopatrzeniowa zgłosi się ze względu na zmianę statusu, ponieważ były pracodawca poinformował, że osoba zakładająca działalność nie jest już u niego zatrudniona. Należy tu zdecydować, czy chce się kontynuować umowę prywatnie, czy ustawić ją na bezskładkową.

Tych błędów powinni unikać kominiarze przy zakładaniu działalności

Większość błędów wynika z często krótkiego okresu między ogłoszeniem: „Otrzymał Pan rewir kominiarski" a założeniem firmy. Tutaj wielu założycieli działalności w rzemiośle kominiarskim często ma tylko kilka dni lub tygodni na poinformowanie się o wszystkim i załatwienie wszystkich formalnych i organizacyjnych wymagań.

Właśnie w obszarze niezbędnych ubezpieczeń dla kominiarzy zdarza się często, że istnieją podwójne ubezpieczenia, ponieważ wcześniejsze umowy nie zostały rozwiązane. Jednocześnie z reguły występuje niedoubezpieczenie w obszarze zabezpieczenia dochodów i często szybko i bezrefleksyjnie zawierane są zbyt drogie ubezpieczenia OC działalności, które nie obejmują czynności o charakterze władzy publicznej i pobocznych działalności kominiarskich.

Istotna rekomendacja polega na tym, aby jeszcze przed założeniem działalności omówić z wyspecjalizowanym pośrednikiem ubezpieczeniowym zaufania wszystkie istotne tematy i dokładnie przeanalizować indywidualne zapotrzebowanie. Nasze przedsiębiorstwo jest do tego idealne, ponieważ jako wyspecjalizowany pośrednik obsługujemy prawie wyłącznie kominiarzy w całych Niemczech.