Ważne ubezpieczenia dla gastronomii i obiektów hotelowych

Branża gastronomiczna i hotelarska znalazła się w centrum medialnego zainteresowania w czasie kryzysu związanego z pandemią koronawirusa. Trudno znaleźć drugą branżę, która równie dotkliwie odczułaby nałożone ograniczenia w kontaktach społecznych. Powód jest bardzo prosty do zrozumienia: hotele, pensjonaty, restauracje, zajazdy – wszystkie one żyją z ciągłego napływu gości, z nieustannego ruchu klientów. Ta szczególna specyfika oznacza jednak również szczególne wyzwanie w zakresie ochrony ubezpieczeniowej zapewniającej byt firmy. Równie różnorodni jak klienci są bowiem wynikające z tego specyficzne ryzyka. Które ubezpieczenia są ważne dla gastronomii i obiektów hotelowych, wyjaśniamy w niniejszym poradniku eksperckim.

Z czego wynikają szczególne ryzyka branży gastronomicznej i hotelarskiej?

Zarówno w hotelach i pensjonatach, jak i w restauracjach i lokalach panuje duża dynamika codziennie zmieniających się wyzwań oraz codziennie zmieniających się gości z ich indywidualnymi potrzebami. Przykładem z wielu obszarów działalności jest kwestia obsługi gastronomicznej: zaczyna się od zakupu artykułów spożywczych, obejmuje transport i przechowywanie, a kończy na przygotowaniu i serwowaniu potraw. Wszystko to to różne i ciągle zmieniające się sytuacje z bardzo specyficznymi ryzykami.

Innym przykładem jest zakwaterowanie: każdy gość jest inny, wykazuje szczególne zachowania i wnosi swój osobisty bagaż do obiektu hotelowego. Do tego dochodzi różnorodność wyposażenia. Weźmy na przykład hotel, który jednocześnie oferuje również usługi gastronomiczne. Wartości inwentarza do ubezpieczenia obejmują tereny zewnętrzne, całą technikę administracyjną, kuchenną, przechowywania żywności, klimatyzację, wyposażenie medialne pokoi i wiele więcej.

Jakie są typowe szkody w branży gastronomicznej i hotelarskiej?

Równie różnorodna jak sam przebieg działalności są możliwe szkody, które mogą wystąpić. Oto tylko kilka typowych i szczególnie częstych zdarzeń:

• Niewłaściwe obchodzenie się z urządzeniami kuchennymi lub usterki techniczne wywołują pożar.
• Cenny wystrój hotelu jest kradziony przez gości.
• Wniesiony przez gości bagaż – być może o wysokiej wartości – zostaje skradziony.
• Wpływy pogodowe, takie jak wichura i grad, uszkadzają meble zewnętrzne lub reklamy zewnętrzne.
• Cały zakład zostaje zamknięty przez sanepid z powodu chorobotwórczych drobnoustrojów.

Jakie konsekwencje może mieć brak lub niewłaściwe zabezpieczenie ubezpieczeniowe?

Duża szkoda bez odpowiedniej ochrony ubezpieczeniowej może doprowadzić całe przedsiębiorstwo do ruiny. Miałoby to analogiczne skutki dla sytuacji osobistej restauratora lub hotelarza, który nie rzadko prowadzi firmę rodzinną. Upadek bytu firmy zagraża w następnej kolejności całej jego rodzinie. I nie wolno zapominać: hotele i restauracje zatrudniają regularnie również pracowników, którzy wraz ze swoimi rodzinami również zależą od istnienia przedsiębiorstwa.

Brak lub niewłaściwa ochrona ubezpieczeniowa może zagrozić dobrobytowi wielu osób. Właściciel ponosi dużą odpowiedzialność społeczną.

Istotnym punktem dla każdego prowadzącego lokal lub hotel jest ciążąca na nim odpowiedzialność cywilna. § 823 BGB reguluje jednoznacznie: kto wyrządzi szkodę osobie trzeciej, ponosi za nią odpowiedzialność. Dodatkowo branża powinna szczególnie zwrócić uwagę na §§ 701 i nast. BGB: prowadzący odpowiada również za rzeczy wniesione przez gościa, np. jego bagaż.

Najważniejsze ubezpieczenia dla gastronomii i obiektów hotelowych

Istnieją trzy podstawowe sytuacje zapotrzebowania:

• Minimalna ochrona ubezpieczeniowa dla każdego zakładu
• Opcjonalna ochrona ubezpieczeniowa zależna od indywidualnej sytuacji zakładu
• Dodatkowa ochrona ubezpieczeniowa dla osób zakładających działalność

Jakie ubezpieczenia powinien posiadać restaurator lub hotelarz?

Minimalna ochrona ubezpieczeniowa dla każdego zakładu gastronomicznego i hotelowego:

Ubezpieczenie OC działalności (Betriebshaftpflichtversicherung): Od samego zakładu, ale często również od pracowników mogą pochodzić zagrożenia, które mogą zaszkodzić osobom trzecim. Tam, gdzie spotyka się wiele osób, rośnie ryzyko wypadków.

Ubezpieczenie majątku firmowego (Betriebsinhaltsversicherung): Wyposażenie firmowe hotelu lub restauracji jest prawie zawsze bardziej kosztowne niż np. w biurze. Te wartości mogą być chronione przed pożarem, szkodami wodnymi, wichurą, gradem i kradzieżą z włamaniem. Zalecanymi uzupełnieniami podstawowej ochrony mogą być:

• Ubezpieczenie od żywiołów,
• Ubezpieczenie towarów chłodzonych,
• Ubezpieczenie przerwy w działalności i zamknięcia zakładu,
• Ubezpieczenie od awarii maszyn oraz
• Ubezpieczenie szyb.

Ubezpieczenie ochrony prawnej (Rechtsschutzversicherung): Posiadanie racji powinno również oznaczać uzyskanie racji. Nie powinno to zależeć od braku środków na rozstrzygający spór sądowy. Ubezpieczenie ochrony prawnej pokrywa koszty adwokata i procesu.

Opcjonalne ubezpieczenia dla gastronomii i obiektów hotelowych zależne od indywidualnej sytuacji zakładu

Ubezpieczenie od nadużyć zaufania (Vertrauensschadenversicherung): Chroni prowadzącego w przypadku szkód wyrządzonych np. przez pracowników w ramach ich działalności umyślnie. Obejmuje to oszustwa lub kradzieże, aż po naruszenie dobrego imienia, co właśnie w tej branży może być bardzo niebezpieczne. Proszę pamiętać: żadne ubezpieczenie OC szkodzącego nie płaci przy umyślnym działaniu!

Ubezpieczenie cybernetyczne (Cyberversicherung): Również zakłady gastronomiczne i hotelowe muszą coraz częściej cyfryzować swoje procesy, aby pozostać konkurencyjnymi. Równolegle oczywiście rośnie ryzyko stania się ofiarą cyberprzestępczości. Wirus w systemie rezerwacji, kradzież danych gości, wymuszenie z groźbą zamknięcia całego zakładu, zakłócenia w systemie płatności – możliwe zagrożenia są różnorodne.

Ubezpieczenie kluczowej osoby (Key-Person-Versicherung): Jeśli kluczowe elementy działalności gospodarczej są skoncentrowane na konkretnej osobie, mówi się o osobie kluczowej. Jeśli ta osoba wypadnie z gry, cała działalność jest pod znakiem zapytania. Ubezpieczenie kluczowej osoby może zrekompensować finansową szkodę przy niedyspozycji tej osoby.

Dodatkowa ochrona ubezpieczeniowa dla osób zakładających działalność w branży gastronomicznej i hotelowej

Założenie działalności oznacza z reguły również krok w kierunku samozatrudnienia. Od tego momentu osoba zakładająca działalność musi zadbać samodzielnie o istotne obszary swojego osobistego bezpieczeństwa. Najważniejsze tematy to:

• Zabezpieczenie emerytalne,
• Ubezpieczenie zdrowotne oraz
• Zabezpieczenie zdolności do pracy.

Również tutaj istnieją różnorodne możliwości dostosowania tych środków zabezpieczających dokładnie do specyficznej sytuacji potrzeb restauratora lub hotelarza.

Zamknięcie zakładu z powodu koronawirusa! Czy ubezpieczyciel płaci?

Ubezpieczenie zamknięcia lub przerwy w działalności jest z reguły uwzględnione jako dodatkowy element w ramach ubezpieczenia majątku firmowego. Celem ubezpieczenia jest wyrównanie finansowej szkody przy zamknięciu przedsiębiorstwa, aby bieżące koszty i pracownicy mogli być nadal opłacani. Typowymi przypadkami są zamknięcia na podstawie zarządzenia urzędu z powodu chorobotwórczego drobnoustroju lub szkoda pożarowa, która unieruchamia zakład.

Większość towarzystw ubezpieczeniowych nie była jednak przygotowana na tak powszechne zdarzenie jak pandemia koronawirusa. W zależności od sformułowania warunków ubezpieczenia pojawiały się przypadki – zazwyczaj na skutek pozwu poszkodowanego – w których ubezpieczyciele musieli wypłacać odszkodowania. W wielu przypadkach ryzyko pandemii nie było jednak objęte ubezpieczeniem. Aby zapewnić jasność na przyszłość, niektórzy ubezpieczyciele dostosowali już swoje warunki i jednoznacznie wyłączyli to ryzyko. Istnieją jednak również koncepcje, jak w przyszłości niezawodnie oferować ubezpieczenie od pandemii.

Jak hotelarze i restauratorzy znajdują odpowiednią ochronę ubezpieczeniową?

Najważniejsza rekomendacja: proszę szukać profesjonalnej pomocy u wyspecjalizowanego pośrednika ubezpieczeniowego. Jak opisano na wstępie, w przypadku zakładów gastronomicznych i hotelowych istnieją branżowe ryzyka, które muszą być uwzględnione przy kształtowaniu ochrony ubezpieczeniowej. Standardowe koncepcje oferowane ponadbranżowo mogą zawierać luki, które w przypadku szkody mogą prowadzić do poważnych problemów. Pierwszym krokiem powinna być zatem szczegółowa analiza konkretnej sytuacji osobistej i zawodowej. Dokładnie do niej muszą być dostosowane poszczególne elementy koncepcji zabezpieczenia.