Vollkaskoversicherung

Ubezpieczenie AC — pełna ochrona Twojego pojazdu nie powinna być zbyt droga

Ubezpieczenie AC (Vollkasko) opłaca się przede wszystkim w przypadku nowych lub wartościowych pojazdów.

Ubezpieczenie AC pokrywa koszty szkód wyrządzonych z własnej winy w Twoim pojeździe. Ponadto obejmuje akty wandalizmu, na przykład ucieczkę z miejsca zdarzenia (tzw. Fahrerflucht).

Taryfa AC obejmuje również wszystkie świadczenia ubezpieczenia częściowego (Teilkasko). Należą do nich kradzież, szkody spowodowane przez żywioły, stłuczenie szyb oraz szkody wynikające z kolizji ze zwierzętami.

Szukaj odpowiedniej ochrony AC, jeśli Twój pojazd ma mniej niż pięć lat lub jest bardzo wartościowy. W przeciwnym razie oszczędzaj na wysokich składkach, wybierając zamiast pełnego ubezpieczenia AC — ubezpieczenie z ochroną częściową (Teilkasko). W tym poradniku pokazujemy przykłady taryf AC i Teilkasko.

Cenę zarówno AC, jak i Teilkasko można obniżyć, ustalając Udział własny (Selbstbeteiligung).

Zalecenie Finanztip dotyczące znalezienia odpowiedniego ubezpieczenia samochodowego: podwójne porównanie! Najpierw oblicz odpowiednie tanie ubezpieczenie samochodowe na Verivox lub Check24. Następnie sprawdź ofertę na Huk24.

Dla kogo opłaca się ubezpieczenie AC?

Ubezpieczenie AC opłaca się przede wszystkim w przypadku szczególnie wartościowych lub nowych pojazdów, zwłaszcza w ciągu pierwszych czterech do sześciu lat. W takich przypadkach koszty naprawy szkód mogą być szczególnie wysokie.

Inne dobre powody do zawarcia ubezpieczenia AC: nie masz wystarczających środków, aby w przypadku szkody całkowitej wymienić pojazd. Spłacasz jeszcze kredyt na sfinansowanie samochodu lub masz pojazd w leasingu. Albo masz już wysoką Klasę bezszkodowości (SF-Klasse), dzięki czemu Twoje ubezpieczenie AC jest szczególnie tanie.

Kiedy AC przy długim okresie bezszkodowym może być tańsze niż Teilkasko?

Teilkasko w przeciwieństwie do AC nie zna klas SF, a tym samym nie ma rabatu bezszkodowego, który obniża składkę AC. Przy wysokiej klasie SF ubezpieczenie AC może wyjątkowo okazać się tańsze niż Teilkasko.

Jak klasy SF wpływają na składkę AC?

W ubezpieczeniu AC, podobnie jak w ubezpieczeniu OC samochodu, obowiązują Klasy bezszkodowości. Z każdym rokiem bez szkody rośnie Twój rabat bezszkodowy w ubezpieczeniu AC, co pozytywnie wpływa na składkę. W najlepszym razie płacisz mniej z każdym rokiem.

Teilkasko nie zna natomiast klas SF. Ponieważ w Teilkasko ubezpieczone są tylko szkody, których nie spowodowałeś sam — takie jak kradzież czy żywioły — nie możesz obniżyć tam ceny dzięki jeździe bezszkodowej.

Twoja klasa SF w AC różni się od tej w ubezpieczeniu OC — nie są one powiązane. Jeśli od dziesięciu lat jeździsz bezszkodowo w OC, ale masz AC dopiero od pięciu lat, w AC jesteś w niższej klasie. Jeśli zgłosisz na przykład szkodę z powodu wandalizmu w AC, Twoja klasa w AC zostanie obniżona, natomiast w OC nie.

Kiedy ubezpieczenie AC wypłaca odszkodowanie?

Ubezpieczenie AC pokrywa koszty szkód z własnej winy oraz akty wandalizmu — na przykład w przypadku ucieczki z miejsca zdarzenia, gdy ktoś inny uszkodzi Twój pojazd na parkingu i odjedzie bez pozostawienia danych.

Taryfa AC obejmuje ponadto wszystkie szkody pokrywane przez Teilkasko. Należą do nich:

• Utrata pojazdu z powodu:
  • kradzieży,
  • rozboju — gdy pojazd zostanie Ci odebrany z użyciem przemocy lub
  • przywłaszczenia, gdy na przykład pożyczyłeś pojazd i nie odzyskałeś go (uwaga: sprawdź, czy Twoja taryfa to obejmuje)
• Szkody spowodowane przez:
  • pożar i eksplozję,
  • burzę, uderzenie pioruna, grad i powódź
  • zderzenia z dzikimi zwierzętami, takimi jak jelenie czy dziki
  • pogryzienia przewodów, węży i instalacji przez kuny
  • uszkodzenia kabli wskutek zwarcia
  • stłuczenie szyb, na przykład od uderzenia kamienia

Niezależnie od tego, czy to stłuczka parkingowa pod supermarketem czy zbyt późne hamowanie na światłach: jeśli spowodujesz wypadek, Twoje ubezpieczenie OC samochodowe pokryje szkody drugiej strony.

Czy mój samochód elektryczny potrzebuje ubezpieczenia AC?

W przypadku samochodu elektrycznego ubezpieczenie AC może być wskazane, ponieważ obejmuje również szkody w akumulatorze — sercu każdego pojazdu elektrycznego. Obejmuje to ochronę przed ewentualnymi szkodami wtórnymi spowodowanymi pogryzieniem przez zwierzęta. Ponadto często zabezpieczona jest również infrastruktura ładowania, czyli kable, a niekiedy również wallbox.

Akumulator pojazdu elektrycznego stanowi dużą część wartości pojazdu. Szkody w nim mogą być kosztowne. Ponadto ubezpieczenie AC oferuje ochronę obejmującą akty wandalizmu i kradzież — co ma znaczenie przy wartościowych pojazdach.

Ile kosztuje ubezpieczenie AC?

Średnio około 590 euro rocznie płacą kierowcy z ubezpieczeniem AC w Niemczech: Stowarzyszenie Ubezpieczycieli GDV podaje średnią składkę za ubezpieczenie OC samochodu w wysokości 256 euro rocznie, plus średnio jeszcze 333 euro rocznie za ochronę AC. Dla porównania: taryfy Teilkasko kosztują według danych średnio około 340 euro rocznie. Z reguły ochrona AC jest najdroższym ubezpieczeniem Twojego pojazdu.

Jak obniżyć składkę ubezpieczenia AC?

W ubezpieczeniu AC możesz oszczędzać dzięki Udziałowi własnemu (SB) — Finanztip zaleca w AC co najmniej 300 euro SB. Dodatkowo obniża składkę zobowiązanie do korzystania z określonego warsztatu. Powinieneś również corocznie sprawdzać i dostosowywać zakres kierowców oraz roczny przebieg. I płacić składkę rocznie. Pamiętaj ponadto o zweryfikowaniu, czy Twoja taryfa AC jest jeszcze odpowiednia. Przejście na tańsze ubezpieczenie Teilkasko może przynieść spore oszczędności.

Kiedy warto przejść z AC na Teilkasko lub nawet na samo OC?

• Jeśli masz nowy pojazd, ubezpieczenie AC jest wskazane. Finanztip zaleca: jeśli Twój pojazd ma mniej niż pięć lat lub jest bardzo wartościowy, powinieneś wybrać ochronę AC.
• Ubezpieczenie Teilkasko wystarczy w przypadku starszych pojazdów.
• Ubezpieczenie OC samochodu (Kfz-Haftpflicht) wystarczy, gdy Twój pojazd nie jest już wiele wart.

Jak duży powinien być mój Udział własny w AC?

Finanztip zaleca w ubezpieczeniu AC Udział własny w wysokości co najmniej 300 euro, w Teilkasko 150 euro.

Na jakie klauzule umowne powinieneś szczególnie zwrócić uwagę przy AC?

Oprócz opisanego powyżej zakresu ochrony powinieneś zwrócić uwagę na inne punkty. Ważne są w szczególności klauzule dotyczące rażącego niedbalstwa, pogryzień przez zwierzęta ze szkodami wtórnymi oraz rozszerzonej ochrony na wypadek szkód łowieckich.

Co oznacza klauzula „brak zarzutu rażącego niedbalstwa"?

Jeśli w warunkach ubezpieczenia znajdziesz klauzulę braku zarzutu rażącego niedbalstwa, Twoje AC wypłaci również wtedy, gdy szkodę w pojeździe spowodowałeś rażąco niedbale. I to w pełnej wysokości.

Przykłady: przejeżdżasz na czerwonym świetle, jedziesz znacznie za szybko lub piszesz wiadomości na telefonie i wjeżdżasz w inny pojazd. Nie są objęte ochroną przypadki, gdy spowodujesz wypadek pod wpływem alkoholu lub narkotyków lub gdy rażąco niedbale umożliwisz kradzież pojazdu. W większości taryf klauzula ta jest zawarta.

Dlaczego ważna jest klauzula „pogryzienia kun z szkodami wtórnymi"?

Ważne, aby Twoje ubezpieczenie pokrywało nie tylko bezpośrednie szkody spowodowane pogryzieniem przez zwierzęta — na przykład kable lub węże — lecz również szkody wtórne, takie jak uszkodzenie silnika czy awaria elektroniki.

W 2023 roku kuny — według danych Towarzystw Ubezpieczeniowych — spowodowały szkody w około 235 000 pojazdów z ubezpieczeniem AC. Łącznie kosztowało to Ubezpieczycieli samochodowych 128 milionów euro. Oznacza to, że każde pogryzienie kosztowało średnio prawie 550 euro.

Dlaczego rozszerzona ochrona na wypadek szkód łowieckich w AC jest ważna?

Potrzebujesz tej klauzuli, aby Twoje ubezpieczenie wypłacało odszkodowanie w przypadku kolizji z każdym zwierzęciem — na przykład z krowami lub końmi na drodze krajowej. Bez tego rozszerzenia AC płaci tylko w przypadku kolizji z dzikimi zwierzętami, takimi jak jelenie czy dziki. Rozszerzenie opłaca się szczególnie, jeśli często poruszasz się po drogach krajowych. Jest ono obecnie standardem.

Na co musisz zwrócić uwagę przy AC w przypadku leasingowanego lub finansowanego pojazdu?

Jeśli Twój pojazd jest leasingowany lub sfinansowany kredytem, powinieneś dodatkowo do AC zawrzeć ubezpieczenie GAP (lub ubezpieczenie różnicy). Oszczędzi Ci to w przypadku szkody całkowitej konieczności pokrycia części kosztów z własnej kieszeni. Chodzi o różnicę między tym, co zwraca Ci ubezpieczenie, a tym, co musisz jeszcze zapłacić leasingodawcy lub kredytodawcy.

Jeśli Twój pojazd zostanie tak poważnie uszkodzony w wypadku, że naprawa nie ma ekonomicznie sensu, z perspektywy Ubezpieczyciela mamy do czynienia ze szkodą całkowitą. Koszty naprawy przewyższyłyby wartość rezydualną pojazdu. Ubezpieczenie AC zwraca Ci zatem kwotę potrzebną do zakupu równoważnego pojazdu (wartość odtworzeniowa). Kwotę tę pomniejsza dodatkowo o wartość rezydualną, jaką ma jeszcze Twój pojazd.

Bez ubezpieczenia GAP miałbyś prawdopodobnie następujący problem: musisz jeszcze zapłacić wartość końcową leasingu lub kolejne raty kredytu, a od ubezpieczenia otrzymałeś tylko wartość odtworzeniową. A ta może być niższa niż to, co musisz jeszcze zapłacić leasingodawcy lub kredytodawcy. Bez ubezpieczenia GAP płaciłbyś za pojazd, którym nie możesz już jeździć. Jeśli jednak masz zawarte ubezpieczenie GAP, Ubezpieczyciel wypłaci Ci różnicę między wartością rezydualną a wartością odtworzeniową.

Im droższy Twój pojazd, tym ważniejsze jest ubezpieczenie GAP. Zwłaszcza pojazdy wyższej klasy średniej i klasy premium szybko tracą na wartości: wartość odtworzeniowa może wtedy spadać znacznie szybciej niż uzgodniona wartość końcowa leasingu lub pozostałe raty kredytu.