Ubezpieczenia dla właścicieli domów — Jakie ubezpieczenie potrzebują Państwo dla swojego domu?

Henriette Neubert • Ekspertka ds. ubezpieczeń

Najważniejsze informacje:

• Najważniejszym ubezpieczeniem jest ubezpieczenie budynku z ochroną żywiołową. Nie powinni Państwo również zapominać o odpowiednim ubezpieczeniu OC.
• Jeśli budują Państwo dom, sensowne jest ubezpieczenie od pożaru na etapie budowy oraz ubezpieczenie robót budowlanych.
• Jakie ubezpieczenia Państwo konkretnie potrzebują, zależy od tego, czy kupują Państwo dom, czy go budują, oraz czy wynajmują mieszkanie, czy sami w nim mieszkają.

Jakie ubezpieczenia są absolutnie niezbędne dla właścicieli domów?

Ubezpieczenia zabezpieczające największe ryzyka są absolutnie konieczne: ubezpieczenie budynku, które chroni przed zniszczeniem Państwa domu, oraz OC dla właścicieli gruntów, które zabezpiecza przed szkodami wyrządzonymi innym osobom przez Państwa nieruchomość.

Dlaczego ubezpieczenie budynku jest koniecznością?

Ubezpieczenie budynku (Wohngebäudeversicherung) przejmuje koszty, gdy Państwa dom zostanie uszkodzony lub zniszczony przez różne zdarzenia. Może to być np. burza, grad, ogień lub szkoda spowodowana wyciekiem wody.

Również jeśli posiadają Państwo własnościowe mieszkanie, nie powinni Państwo rezygnować z ubezpieczenia budynku. Właściciele mieszkań nie potrzebują jednak osobnego ubezpieczenia — wspólnota mieszkaniowa zawiera umowę dla całego budynku, a Państwo partycypują w kosztach proporcjonalnie.

Ubezpieczenie żywiołowe — Czy potrzebują go Państwo dla swojego domu?

Tak, również to zabezpieczenie, dostępne jako dodatek do ubezpieczenia budynku, powinien mieć każdy właściciel domu. Z powodu zmian klimatycznych rośnie dla wszystkich ryzyko powodzi spowodowanej ulewnym deszczem lub wezbraniem rzeki.

Kto potrzebuje ubezpieczenia od pożaru na etapie budowy?

Wszyscy, którzy budują dom, powinni na początku budowy zawrzeć ubezpieczenie od pożaru na etapie budowy (Feuerrohbauversicherung). Ochrona obejmuje nie tylko sam stan surowy, ale również materiały budowlane oraz szkody spowodowane dymem i akcją gaśniczą. U większości dostawców ubezpieczeń budynkowych otrzymują Państwo tę ochronę najpierw bezpłatnie. Po ukończeniu budowy przekształca się ona w zwykłe ubezpieczenie budynku — dopiero wtedy zaczynają Państwo płacić składki.

Dlaczego jako właściciel domu potrzebują Państwo ubezpieczenia OC?

Jeśli ktoś dozna szkody z powodu Państwa nieruchomości, pokryje to OC dla właścicieli gruntów (Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht). Może to być złamanie kości na skutek upadku lub uszkodzony samochód przez spadający dachówka. Bez ubezpieczenia muszą Państwo pokryć szkodę z własnej kieszeni. Dotyczy to również niezabudowanych działek.

Dlaczego dla właścicieli domów zalecane jest ubezpieczenie na życie?

Jeśli Państwa dom nie jest jeszcze spłacony, ubezpieczenie na życie (Risikolebensversicherung) zapewnia, że bliscy nie zostaną z długami, jeśli jeden z partnerów zginie, a jedno wynagrodzenie nie wystarcza na obsługę kredytu. Można nim zabezpieczyć finansowanie nieruchomości w przypadku śmierci.

Kiedy ważne jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej inwestora budowlanego?

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej inwestora budowlanego (Bauherrenhaftpflichtversicherung) jest potrzebne, gdy budują Państwo dom lub przeprowadzają przebudowę. Jako inwestor ponoszą Państwo odpowiedzialność za wszystko, co dzieje się na Państwa placu budowy. Dobre prywatne ubezpieczenie OC obejmuje ryzyka na placu budowy — przynajmniej jeśli przeprowadzają Państwo tylko rozbudowę lub przebudowę swojego samodzielnie zamieszkiwanego budynku.

Na jakie zabezpieczenia muszą Państwo dodatkowo zwrócić uwagę?

Olea może wyrządzić duże szkody, jeśli dostanie się do wód gruntowych lub cieku wodnego. Za te szkody ponoszą Państwo odpowiedzialność. Wiele prywatnych ubezpieczeń OC pokrywa koszty powstałe na skutek wycieku z zbiornika na olej.

Jeśli posiadają Państwo instalację fotowoltaiczną na dachu lub planują ją, powinni Państwo zabezpieczyć również tę inwestycję. Często można ubezpieczyć szkody w instalacji w ramach ubezpieczenia budynku.

Również Państwa pompa ciepła powinna być ubezpieczona. Należy ją podać przy zawieraniu ubezpieczenia budynku, ponieważ wpływa na wartość domu.

Jakie ubezpieczenia są ewentualnie sensowne dla właścicieli domów?

Dla właścicieli domów jednorodzinnych mogą być w indywidualnych przypadkach sensowne: ubezpieczenie domowe, ubezpieczenie robót budowlanych lub ubezpieczenie ochrony prawnej.

Kiedy wchodzi w grę ubezpieczenie domowe?

Czy ubezpieczenie domowe (Hausratversicherung) należy do absolutnie niezbędnych ubezpieczeń, muszą Państwo ocenić sami. Może być przydatne szczególnie wtedy, gdy posiadają Państwo drogie meble, wartościową odzież lub podobne przedmioty.

Ubezpieczenie domowe pokrywa szkody w Państwa wyposażeniu spowodowane włamaniem, ogniem, wyciekiem wody oraz burzą i gradem. Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia budynku mogą Państwo dodatkowo zabezpieczyć się przed szkodami żywiołowymi.

Kiedy ważne jest ubezpieczenie robót budowlanych?

Ubezpieczenie robót budowlanych (Bauleistungsversicherung) jest dobrym uzupełnieniem ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej inwestora. Pokrywa szkody, jeśli na Państwa placu budowy powstaną nieprzewidziane uszkodzenia — np. na skutek niepogody, błędów konstrukcyjnych lub materiałowych oraz wandalizmu.

Dla kogo opłaca się ubezpieczenie ochrony prawnej?

Jako właściciel nieruchomości może być praktyczne odpowiednie ubezpieczenie ochrony prawnej, jeśli mieszkają we wspólnocie mieszkaniowej lub wynajmują nieruchomość. W przypadku sporu prawnego z kimś ze wspólnoty lub z najemcą, ubezpieczenie to może chronić Państwa przed wysokimi kosztami.

Z jakich ubezpieczeń mogą Państwo jako właściciel domu zrezygnować?

Mogą Państwo zrezygnować z umów zabezpieczających szkody, za które bez trudu mogą Państwo pokryć koszty samodzielnie.

Wielu ubezpieczycieli reklamuje się, że dzięki ochronie domu lub mieszkania są Państwo zabezpieczeni w przypadku szkód — czy to zagubiony klucz, zatkana instalacja czy zepsuty grzejnik. Jednak zakres świadczeń jest często niski — zgodnie z badaniami Finanztip zazwyczaj ok. 500 euro na szkodę i maksymalnie 1 500 euro rocznie.

Nasza rada: zamiast denerwować się, że mimo ubezpieczenia muszą Państwo ponieść część kosztów, lepiej samodzielnie poszukać fachowca i zaoszczędzić zbędne składki ubezpieczeniowe.

Koszty zbitej szyby lub innych uszkodzonych powierzchni szklanych są z reguły do udźwignięcia. Kto nie ma w domu szczególnie dużo drogiego szkła, może zrezygnować z ubezpieczenia szklanego jako dodatku do ubezpieczenia domowego. Lepiej odkładać co miesiąc pieniądze na naprawy na dobrze oprocentowanym koncie oszczędnościowym.