Wypowiedzenie ubezpieczenia — Jak Państwo mogą prawidłowo wypowiedzieć umowę ubezpieczenia

Kathrin Gotthold-Hildebrandt • Ekspertka ds. zabezpieczeń i ubezpieczeń

Najważniejsze informacje:

• Możliwość wypowiedzenia umowy ubezpieczenia zależy od czasu trwania umowy oraz okresu wypowiedzenia.
• Wypowiedzenie nadzwyczajne przysługuje Państwu po szkodzie lub gdy Ubezpieczyciel podnosi składki.
• Wypowiedzenie nie zawsze się opłaca — często istnieją lepsze alternatywy, np. zmiana taryfy.
• Również Ubezpieczyciel może wypowiedzieć umowę: po szkodzie lub z końcem okresu umowy.

Co należy zrobić:

• Proszę sprawdzić w warunkach ubezpieczenia w punkcie „Wypowiedzenie", jakie terminy obowiązują w Państwa umowie.
• Zasadniczo muszą Państwo wypowiedzieć umowę do trzech miesięcy przed końcem okresu umowy. Po szkodach lub podwyżkach cen obowiązują inne terminy.
• Pisemne wypowiedzenie należy wysłać e-mailem, faksem lub pocztą. Mogą Państwo skorzystać z naszego wzoru pisma.
• Jeśli nadal potrzebują Państwo ochrony ubezpieczeniowej, powinni Państwo mieć już nową umowę, zanim wypowiedzą Państwo starą.

Kiedy mogą Państwo wypowiedzieć ubezpieczenie w trybie zwykłym?

W jakim momencie mogą Państwo wypowiedzieć ubezpieczenie, jest różne. Termin zwykłego wypowiedzenia zależy od rodzaju ubezpieczenia oraz od tego, co zostało uzgodnione w umowie. W przypadku ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej jest to zazwyczaj trzy miesiące do końca roku ubezpieczeniowego, w przypadku ubezpieczenia komunikacyjnego — jeden miesiąc. Proszę koniecznie sprawdzić, co mówi Państwa umowa i przestrzegać tam określonych terminów.

Wypowiedzenie ubezpieczeń majątkowych i od następstw nieszczęśliwych wypadków

Umowy takie jak ubezpieczenie domowe czy ubezpieczenie budynku mogą Państwo wypowiedzieć do końca bieżącego okresu umowy. Z reguły umowy obowiązują przez rok, maksymalnie ubezpieczenia majątkowe i od następstw nieszczęśliwych wypadków mogą mieć okres umowy do trzech lat. Większość ubezpieczeń przedłuża się automatycznie o kolejny rok, o ile klient nie wypowie umowy w odpowiednim terminie.

Jak długo przed końcem okresu muszą Państwo wypowiedzieć, zależy od umowy — możliwy jest okres wypowiedzenia do trzech miesięcy. Ważna informacja: rok ubezpieczeniowy nie zawsze pokrywa się z rokiem kalendarzowym. Jeśli zawierają Państwo ubezpieczenie od 1 kwietnia, okres ten kończy się często 31 marca następnego roku.

Wyjątek stanowią ubezpieczenia komunikacyjne. Zazwyczaj obowiązują przez rok i mają miesięczny okres wypowiedzenia. Ponieważ umowy te często przedłużają się z końcem każdego roku kalendarzowego, 30 listopada jest ostatnim dniem na wypowiedzenie.

Wypowiedzenie ubezpieczenia na życie i rentowego

Ubezpieczenia na życie i prywatne ubezpieczenia rentowe to umowy zawierane na bardzo długi okres lub nawet na czas nieokreślony. Takie umowy mogą Państwo wypowiedzieć zawsze z końcem następnego okresu ubezpieczeniowego. Z końcem okresu ubezpieczeniowego stają się wymagalne składki. Jeśli płacą Państwo miesięcznie, mogą Państwo również wypowiedzieć miesięcznie.

Często wypowiedzenie ubezpieczenia na życie i prywatnego ubezpieczenia rentowego nie jest opłacalne. Koszty nie zostają zwrócone, nadwyżki i premia końcowa przepadają. Istnieją znacznie lepsze alternatywy: sprzedaż umowy lub zastawienie, skrócenie okresu trwania lub zawieszenie płatności składek. Więcej informacji znajdą Państwo w naszym poradniku Wypowiedzenie ubezpieczenia na życia i rentowego.

Wypowiedzenie ubezpieczenia zdrowotnego

Szczególnym przypadkiem jest również ubezpieczenie zdrowotne. W przypadku ustawowych kas chorych minimalny okres umowy wynosi 12 miesięcy. Następnie mogą Państwo, po dwumiesięcznym okresie wypowiedzenia, w każdej chwili przejść do innej kasy. Więcej informacji w naszym poradniku Wypowiedzenie kasy chorych.

Jeśli są Państwo prywatnie ubezpieczeni, przejście do innego prywatnego ubezpieczyciela zdrowotnego rzadko się opłaca, ponieważ tracą Państwo wtedy całościowo lub częściowo rezerwy na starość. Jakie lepsze alternatywy mają Państwo, przeczytają Państwo w poradniku Wypowiedzenie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego.

Przegląd terminów i okresów wypowiedzenia

Źródło: Niemieckie Stowarzyszenie Ubezpieczycieli (stan: wrzesień 2024)

Kiedy przysługuje Państwu prawo do wypowiedzenia nadzwyczajnego?

W niektórych przypadkach mogą Państwo wypowiedzieć umowę w trybie nadzwyczajnym. To prawo do wypowiedzenia nadzwyczajnego obowiązuje przy zmianach umowy, po szkodach oraz przy zakupie ubezpieczonego przedmiotu, np. samochodu. Czasem nie muszą Państwo wcale wypowiadać: gdy nie ma już nic do ubezpieczenia, np. po śmierci.

Wypowiedzenie po podwyżce składki lub ograniczeniu świadczeń

W następujących przypadkach mogą Państwo zrezygnować z umowy poprzez wypowiedzenie nadzwyczajne:

1. Mają Państwo płacić wyższą składkę bez poprawy świadczeń;
2. Ubezpieczyciel ogranicza uzgodnione świadczenia bez zmiany składek.

Mogą Państwo wypowiedzieć z dniem wejścia w życie zmiany. Wypowiedzenie powinno nastąpić w ciągu jednego miesiąca od poinformowania Państwa przez Ubezpieczyciela o podwyżce cen lub ograniczeniu świadczeń. To prawo do wypowiedzenia nadzwyczajnego dotyczy ubezpieczeń komunikacyjnych, budynkowych, domowych, OC oraz ochrony prawnej.

Wypowiedzenie po zdarzeniu ubezpieczeniowym

Również po zdarzeniu ubezpieczeniowym mogą Państwo wypowiedzieć w trybie nadzwyczajnym. Dotyczy to jednak tylko sytuacji, gdy Ubezpieczyciel uznał szkodę. Mogą Państwo wtedy wypowiedzieć umowę w ciągu jednego miesiąca — albo ze skutkiem natychmiastowym, albo z końcem bieżącego roku ubezpieczeniowego. Ubezpieczyciel musi jednak nadal zlikwidować szkodę, np. pokryć koszty wgniecenia w Państwa samochodzie. To prawo do wypowiedzenia nadzwyczajnego dotyczy ubezpieczeń komunikacyjnych, budynkowych, domowych, OC, ochrony prawnej, od niezdolności do pracy oraz od następstw nieszczęśliwych wypadków.

Kupno i sprzedaż ubezpieczonych przedmiotów

Ubezpieczenie budynku dotyczy domu, na który zostało zawarte. Takie ubezpieczenia związane z przedmiotem nie wygasają automatycznie przy sprzedaży. Jeśli więc sprzedają Państwo dom letniskowy, powinni Państwo przenieść ubezpieczenie budynku na kupującego. To samo dotyczy pojazdów z ubezpieczeniem komunikacyjnym. Kupujący ma wtedy prawo do wypowiedzenia nadzwyczajnego i może zakończyć umowę w ciągu jednego miesiąca.

Gdy nie ma już nic do ubezpieczenia

W zasadzie automatycznie kończy się ubezpieczenie wraz z ustaniem interesu ubezpieczeniowego. Tak więc po śmierci wygasa wiele ubezpieczeń, np. ubezpieczenie OC. Bliscy powinni możliwie szybko poinformować firmę o zgonie ubezpieczonego.

Jak wypowiedzieć ubezpieczenie?

Krótka wiadomość do Ubezpieczyciela wystarczy. Ważne jest, aby przestrzegali Państwo terminów: to znaczy, że Państwa pismo wypowiedzenia dotrze do Ubezpieczyciela przed ostatnim możliwym terminem wypowiedzenia. Mogą Państwo wysłać je e-mailem, faksem lub pocztą. Najszybszą drogą jest krótki e-mail do Ubezpieczyciela.

Proszę zadbać, aby Ubezpieczyciel mógł przypisać Państwa umowę. Najłatwiej, jeśli podadzą Państwo w temacie sprawę („Wypowiedzenie") oraz numer polisy. Ubezpieczyciel nie powinien już pobierać składki za kolejny rok, ale proszę koniecznie sprawdzić Państwa wyciągi bankowe i odzyskać błędnie pobraną kwotę.

Kiedy Ubezpieczyciel może wypowiedzieć umowę Państwu?

Nie tylko Państwo mogą zakończyć umowę ubezpieczenia — również Ubezpieczyciel może wypowiedzieć. Dotyczy to jednak tylko ubezpieczeń majątkowych i od następstw nieszczęśliwych wypadków, takich jak ubezpieczenia OC, domowe, komunikacyjne czy ochrony prawnej. Ubezpieczyciel może wypowiedzieć w trybie zwykłym z końcem okresu umowy, czyli zazwyczaj raz w roku. Nie musi uzasadniać wypowiedzenia. Również po zgłoszeniu przez Państwa szkody może wypowiedzieć: w ciągu jednego miesiąca po regulacji szkody może rozwiązać stosunek umowny.

Ubezpieczyciele korzystają z tej możliwości. Coraz częściej czytelnicy donoszą, że tanie stare umowy, np. ubezpieczenie budynku, zostały bez uzasadnienia wypowiedziane lub że ich ubezpieczenie ochrony prawnej, po dwóch zdarzeniach ubezpieczeniowych, usunęło ich z umowy za pomocą prawa do wypowiedzenia nadzwyczajnego. W niektórych przypadkach ubezpieczyciele oferują klientom nową umowę na zmienionych warunkach — wtedy prawie zawsze jest drożej.

Wyjątek stanowią ubezpieczenia na życie i prywatne ubezpieczenia rentowe oraz ubezpieczenia od niezdolności do pracy i prywatne ubezpieczenia zdrowotne. Przy takich długoterminowych umowach klienci powinni być szczególnie chronieni, dlatego takie wypowiedzenia przez Ubezpieczyciela nie są prawnie dozwolone.

Jeśli grozi wypowiedzenie przez Ubezpieczyciela, czasem lepiej samodzielnie wypowiedzieć umowę. W przeciwnym razie może być trudno uzyskać nową umowę u innego dostawcy. Jeśli Ubezpieczyciel wysłał wypowiedzenie, powinni Państwo nawiązać z nim kontakt i zaoferować samodzielne zakończenie umowy, jeśli firma cofnie wypowiedzenie.