Udział w nadwyżce w ubezpieczeniu na życie

Udział w nadwyżce to premia dodatkowa do dochodów z odsetek w przypadku klasycznych umów ubezpieczenia na życie lub ubezpieczenia rentowego.

Istnieją dwa rodzaje: bieżące nadwyżki oraz nadwyżka końcowa.

Po latach spadających nadwyżek premie ponownie rosną w całej branży.

Czym jest udział w nadwyżce?

Udział w nadwyżce to w przypadku klasycznych ubezpieczeń na życie i rentowych premia dodatkowa do umownie określonych odsetek.

Państwa ubezpieczyciel gwarantuje przy zawieraniu umowy stałą stopę procentową, według której Państwa kapitał — czyli wpłacone składki minus koszty — jest co najmniej oprocentowany. W rzeczywistości ubezpieczyciel nie zawsze zarabia dokładnie taką stopę — w jednym roku zarabia więcej, w innym mniej. Dlatego ubezpieczyciele kalkulują odsetki bardzo ostrożnie. W przypadku klasycznych umów gwarantują jedynie państwową stopę gwarancyjną, tzw. maksymalną stopę kalkulacyjną.

Pod koniec lat 90. stopa gwarancyjna w ubezpieczeniu na życie wynosiła 4 procent i na przestrzeni lat spadła do 0,25 procent. W zależności od tego, kiedy zawarto umowę, ma ona różną wysokość stopy procentowej.

Jeśli ubezpieczyciel w danym roku zarabia mniej niż zakładał, musi i tak wypłacić umownie gwarantowane odsetki. Jeśli zarabia więcej niż planował, musi wypłacić część tych dodatkowych zysków — to właśnie jest udział w nadwyżce.

Rodzaje nadwyżek

• Nadwyżki odsetkowe — powstają, gdy ubezpieczyciel osiąga większy zysk z inwestycji środków klientów niż gwarantował.
• Nadwyżki ryzyka — powstają, gdy ubezpieczeni umierają wcześniej niż zakładał ubezpieczyciel.
• Nadwyżki kosztowe — powstają, gdy ubezpieczyciel działa taniej niż planował.
• Rezerwy wyceny — niezrealizowane zyski kursowe z papierów wartościowych.

Ważne: Nadwyżki są określane przez ubezpieczyciela każdego roku na nowo. Nie są gwarantowane.

Jaki udział w nadwyżce Państwu przysługuje?

Ubezpieczyciele muszą co najmniej 90 procent nadwyżki odsetkowej i ryzykowej przekazać Państwu. W przypadku nadwyżki kosztowej jest to połowa (zgodnie z § 153 ust. 3 VVG).

Jak działa udział w nadwyżce w fazie wypłat?

Przy wypłacie dożywotniej renty mogą Państwo wybrać między:

• Rentą stałą — ustalona kwota miesięczna od początku
• Rentą w pełni dynamiczną — zaczyna od kwoty gwarantowanej i rośnie co roku
• Rentą częściowo dynamiczną — połączenie obu modeli