Tiffany Lampe Schamane Ferrari Wie Makler Haftungsfallen Bei Sachversicherungen Vermeiden

Lampa Tiffany, szaman, Ferrari

Jak pośrednicy ubezpieczeniowi unikają pułapek odpowiedzialności w ubezpieczeniach rzeczowych

W przypadku odpowiedzialności w ubezpieczeniach rzeczowych szybko pojawiają się duże kwoty. O kuriozalnych przypadkach i o tym, jak pośrednicy mogą najlepiej zabezpieczyć się przed ryzykiem odpowiedzialności, opowiadają Franziska Geusen i Marc Hinrichsen z Hans John Versicherungsmakler. To swoisty apel o szczegółową dokumentację.

• Barbara Bocks
• 21 stycznia 2025

Generalnie emoji to sprawa sama w sobie. Wielu użytkowników chętnie korzysta z nich w WhatsApp i innych komunikatorach. Często jednak ich znaczenie jest dość niejasne. W prywatnej komunikacji jest to irytujące. W biznesie — a szczególnie w ubezpieczeniach rzeczowych — może to jednak słono kosztować. Zwłaszcza jeśli polega się na tym, że poprawnie się je zrozumiało.

Marc Hinrichsen i Franziska Geusen, oboje dyrektorzy zarządzający Hans John Versicherungsmakler, opowiadali w swoim wystąpieniu na Blau Direkt Network Convention 2025 o nietypowych przypadkach odpowiedzialności, ich wynikach oraz wnioskach, jakie powinni z nich wyciągnąć pośrednicy. Przede wszystkim ten, że „wczesna i przejrzysta komunikacja w przypadku szkody" jest absolutnie kluczowa.

Pierwsza sprawa dotyczyła nieudanego zakupu samochodu: Przedsiębiorca chciał pod koniec 2020 roku kupić u dealera Ferrari za około 600 000 euro, wpłacił 60 000 euro zaliczki i czekał na pojazd. Dostawa się jednak opóźniała: Na wiadomość sprzedawcy w WhatsApp, że termin dostawy nie może zostać dotrzymany, kupujący odpowiedział między innymi „Ups 😬".

Sprzedawca zrozumiał to (błędnie) jako zgodę. Jednak w czerwcu 2022 roku kupujący odstąpił od umowy zakupu. Sprawa trafiła na drogę sądową. Finał: Sąd apelacyjny przyznał rację kupującemu.

Geusen i Hinrichsen opowiedzieli również o innych trudnych przypadkach odpowiedzialności:

Na przykład o sprawie oryginalnej lampy Tiffany, która w domu aukcyjnym została przypadkowo zbita przez pracownicę: Ubezpieczenie OC działalności gospodarczej nie chciało pokryć szkody w wysokości 43 000 euro. Uzasadnienie: W przypadku domów aukcyjnych roszczenia wynikające między innymi z uszkodzenia cudzych rzeczy są wyłączone z ochrony ubezpieczeniowej. Zapis ten znajdował się również w warunkach ubezpieczenia. Tymczasem dom aukcyjny domagał się dokładnie takiej ochrony.

Proces o ochronę ubezpieczeniową przeciwko ubezpieczycielowi OC

Dlatego chciał otrzymać odszkodowanie od pośrednika. Jednak ubezpieczenie OC majątkowe pośrednika nie poczuwało się do odpowiedzialności, ponieważ dotyczy ono „obrony przed nieuzasadnionymi roszczeniami oraz zwolnienia z uzasadnionych roszczeń". W obu przypadkach nie było to tutaj do rozpoznania. Regulacja szkody na lampie Tiffany została ostatecznie jednak osiągnięta przez dom aukcyjny dzięki procesowi o ochronę ubezpieczeniową przeciwko ubezpieczycielowi OC.

Inny przypadek dotyczył pośrednictwa z dwoma wspólnikami. Jeden z nich wrócił z urlopu niezdolny do prowadzenia działalności i w stanie dezorientacji po spotkaniu z szamanem (!) i jego substancjami.

Już wcześniej drugi dyrektor i wspólnik stwierdził, że jego partner sprzedawał klientom udziały spółdzielcze europejskiego przedsiębiorstwa jako formę inwestycji, przy czym pojawiły się pierwsze doniesienia o nieprawidłowościach. W międzyczasie klienci zażądali łącznie 50 000 euro od spółki GmbH z tytułu tych transakcji.

Problem: Niedostateczna dokumentacja doradztwa przy tych transakcjach utrudniała wyjaśnienie, jakie świadczenie powinien dokładnie realizować ubezpieczyciel OC majątkowy — czy roszczenia klientów były uzasadnione, czy nie.

„Niewłaściwe postępowanie innych osób staje się własnym problemem"

Ostatecznie po dłuższej wymianie korespondencji ubezpieczyciel OC majątkowy zgodził się udzielić ochrony ubezpieczeniowej w formie ochrony przed roszczeniami.

„Nawet jeśli większość pośredników dawno już rozpoznała znaczenie dokumentacji doradztwa i zintegrowała ją we własnych procesach, mogą zaistnieć sytuacje, w których niewłaściwe postępowanie innych osób w tym kontekście staje się ich własnym problemem" — ostrzega Hinrichsen.

Geusen i Hinrichsen pokazali na tym przypadku, jak ważne jest, aby pośrednicy w swoich konsultacjach dokładnie dokumentowali również decyzje i powody swoich klientów za i przeciw określonym produktom ubezpieczeniowym. W przypadku odpowiedzialności — a w razie potrzeby przed sądem — mogą je wtedy dobrze udokumentować.

A co jest najważniejszym zadaniem w przypadku potencjalnych roszczeń? „Lepiej jeden telefon za dużo niż zgłosić się za późno!" Szkód nie można zgłaszać zbyt wcześnie — podkreślają obaj specjaliści od ubezpieczeń OC.

Ale bywa też inaczej. Franziska Geusen otrzymała kiedyś „niezdarnego e-maila" od pośrednika — jak to ujęła. Znajdowało się w nim jedynie wezwanie do zapłaty oraz wyrok sądowy skazujący go samego. „Tu naprawdę brakowało wszystkiego: wyjaśnienia stanu faktycznego, samodzielnej opinii i wcześniejszego włączenia nas w sprawę" — relacjonowała Geusen. Był to więc wyraźny naruszenie obowiązku zgłoszeniowego. W kwestii komunikacji czasem jest jeszcze sporo do poprawy.