Startseite » Blog » Temat ukąszenia kleszcza: Matthias Helberg jako ekspert ds. ubezpieczeń BU w NOZ 12
Lis.
2024

Temat ukąszenia kleszcza: Matthias Helberg jako ekspert ds. ubezpieczeń BU w NOZ

Informacje meta

Kategoria: Ubezpieczenie BU, Publikacje · Autor: Matthias Helberg · 0 komentarzy Neue Osnabrücker Zeitung (NOZ) opublikowała w miniony weekend artykuł na temat ukąszenia kleszcza, które w najgorszym wypadku może prowadzić do niezdolności do wykonywania zawodu – oraz o tym, jak chronić się przed jego finansowymi konsekwencjami. Artykuł nosi tytuł „Berufsunfähig durch Zeckenbiss? So schützen Sie sich vor dem finanziellen Ruin" (Niezdolność do zawodu z powodu ukąszenia kleszcza? Tak chronią się Państwo przed finansową ruiną), a jego autorką jest Hannah Petersohn, reporterka NOZ w Berlinie. Jako ekspert ds. ubezpieczeń od niezdolności do wykonywania zawodu miałem przyjemność wnieść merytoryczne informacje do tego udanego artykułu – serdecznie za to dziękuję! Poniżej omawiam ten temat bardziej szczegółowo.

Dlaczego ukąszenia kleszczy w ogóle są tematem?

Zmiany klimatyczne to umożliwiają: Kleszcze w Niemczech pozostają aktywne coraz dłużej w ciągu roku. Poprzez ukąszenie mogą przenosić choroby zakaźne, takie jak borelioza oraz kleszczowe zapalenie mózgu (FSME) – rodzaj zapalenia opon mózgowych. Instytut Roberta Kocha (RKI) regularnie publikuje mapę obszarów ryzyka FSME. Zgodnie z nią zagrożone jest już nie tylko południe Niemiec – obszary ryzyka sięgają aż po Emsland w zachodniej Dolnej Saksonii. Na szczęście liczba zachorowań w Niemczech wynosi około 500 przypadków rocznie i jest stosunkowo niska.

Powszechnie występująca: Borelioza przenoszona przez ukąszenie kleszcza

Na terenie całych Niemiec kleszcze mogą przenosić wywoływaną przez bakterie boreliozę. We wczesnym stadium, czyli po kilku dniach, rozpoznaje się ją zwykle po tzw. rumieniu wędrującym: charakterystycznym, pierścieniowatym zaczerwienieniu skóry, które często jest jaśniejsze w środku niż na brzegu. Czerwony pierścień stopniowo przesuwa się na zewnątrz. Następnie osoby dotknięte chorobą skarżą się na objawy takie jak zmęczenie, zaburzenia koncentracji, zaburzenia mowy, drętwienie, zawroty głowy i inne. Zgodnie z danymi Instytutu Roberta Kocha dla Niemiec prawdopodobieństwo zachorowania po ukąszeniu kleszcza przedstawia się następująco:

• W Niemczech, według dotychczasowych badań, po ukąszeniu kleszcza u 1,5–6% osób dotkniętych należy liczyć się z zakażeniem,
• natomiast jawna choroba występuje tylko u 0,3–1,4%.

Ukąszenia kleszczy: W niektórych zawodach uznane za chorobę zawodową

Pojęcie „choroby zawodowej" odgrywa rolę wyłącznie w ubezpieczeniu społecznym, czyli w zabezpieczeniu ustawowym: Ukąszenie kleszcza może być w Niemczech uznane przez kasę chorych (Berufsgenossenschaft) za chorobę zawodową. Musi ono jednak wystąpić podczas wykonywania czynności zawodowych i prowadzić do zakażenia boreliozą lub FSME (kleszczowym zapaleniem mózgu). Ma to znaczenie przede wszystkim dla zawodów, w których pracownicy narażeni są na zwiększone ryzyko z powodu częstego przebywania na terenach bogatych w kleszcze. Dotyczy to na przykład leśników i rolników, ogrodników, myśliwych oraz innych grup zawodowych regularnie pracujących w lesie, ogrodach lub rolnictwie. W przypadku niektórych zawodów Berufsgenossenschaft automatycznie zakłada, że ukąszenie kleszcza miało miejsce podczas wykonywania czynności zawodowych. Przykładowo u leśnika, który w pracy w lesie będzie regularnie „kontaktował się z kleszczami". W przypadku innych zawodów, takich jak rolnicy dodatkowi, udowodnienie tego może być trudniejsze. Dlatego zaleca się prowadzenie tzw. księgi opatrunków (Verbandbuch), w której odnotowuje się każde ukąszenie kleszcza.

Prywatne zabezpieczenie finansowych konsekwencji

Kto chce chronić się prywatnie przed możliwymi finansowymi konsekwencjami ukąszenia kleszcza i związanej z nim infekcji boreliozą lub FSME, znajdzie kilka możliwości: Ubezpieczenie dziennej diety chorobowej (Krankentagegeldversicherung), ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków oraz ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu. Ubezpieczenie dziennej diety chorobowej (Krankentagegeldversicherung): Gdy choroba na długi czas uniemożliwia komuś pracę, pierwszym ubezpieczeniem, które pomaga, jest ubezpieczenie dziennej diety chorobowej. Uzupełnia ono lukę finansową u pracowników po 6 tygodniach zwolnienia lekarskiego. Powstaje ona dlatego, że od tego momentu kasa chorych wypłaca chorobowe w wysokości zaledwie około 80% wynagrodzenia netto. Osoby samozatrudnione i freelancerzy mogą zabezpieczyć się na wcześniejszy termin, ponieważ nie mają pracodawcy zobowiązany do wypłaty wynagrodzenia przez 6 tygodni. Istnieją oferty z pytaniami zdrowotnymi i bez pytań zdrowotnych. Ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków: Do wypłaty świadczenia z ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków zawsze wymagany jest sam wypadek. Przejściowe choroby, które nie prowadzą do trwałych uszczerbków, nie są więc objęte ochroną. Tylko w dobrych warunkach ubezpieczenia ukąszenie kleszcza w ogóle jest traktowane jako wypadek. Sądy, które niekiedy muszą o tym decydować, wydają częściowo bardzo różne wyroki, co można przeczytać w Ärzteblatt. Istnieją ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków, w których nie trzeba odpowiadać na pytania zdrowotne. Ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków ma zatem największy sens dla tych, którzy nie mogą uzyskać ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu lub nie mogą sobie na nie pozwolić. Ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu (BU): Ubezpieczenie BU wypłaca miesięczną rentę, gdy przez co najmniej 6 miesięcy nie można wykonywać swojego zawodu w co najmniej 50%. Czy przyczyną jest choroba czy wypadek – nie ma to znaczenia. Również to, czy przyczyna ma związek z działalnością zawodową, czy raczej z czasem wolnym: Oba przypadki są objęte ochroną. Dlatego w ubezpieczeniu BU nie występuje również pojęcie „uznanej choroby zawodowej". Ukąszenia kleszcza można przecież złapać również w czasie wolnym, podczas ogrodnictwa czy joggingu po lesie. Do zawarcia ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu należy odpowiedzieć na pytania zdrowotne. Dla zawodów takich jak rolnicy, leśnicy i ogrodnicy składki są wysokie. Powodem jest ogólne wysokie ryzyko utraty zdolności do wykonywania zawodu.

Ważne, gdy chodzi o zabezpieczenie przed ukąszeniami kleszczy

Moim zdaniem mało sensu ma wybieranie ubezpieczenia wyłącznie z powodu jednej choroby. Istnieje niezliczona ilość powodów, dla których ludzie tracą zdolność do pracy i nie mogą już pracować. Najczęstszymi przyczynami są problemy psychiczne, choroby układu ruchu oraz choroby nowotworowe. Może to dotknąć każdego, w każdym zawodzie. Ukąszenie kleszcza i jego konsekwencje należą raczej do rzadkich przyczyn.

Czy można jeszcze zawrzeć ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu, jeśli ktoś już chorował na boreliozę?

W przypadku boreliozy jest jak z każdą inną chorobą istniejącą: Decydujące znaczenie ma to, kiedy wystąpiła, czy pozostawiła następstwa, czy też uznaje się ją za wyleczoną.

• Jeśli borelioza jest wyleczona od kilku lat, nie powinno to negatywnie wpłynąć na zawarcie umowy BU.
• Jeśli choroba trwa obecnie i wciąż występują dolegliwości, ubezpieczyciele są raczej niechętni co do przyjęcia wniosku.

Najlepiej złożyć anonimowe zapytanie ryzyka (Risikovoranfrage) za pośrednictwem wyspecjalizowanego pośrednika ubezpieczeniowego. Dzięki temu dowiedzą się Państwo, którzy oferenci proponują zabezpieczenie i na jakich warunkach – jeszcze przed podpisaniem wniosku.

Złożenie zapytania