Startseite » Blog » Informacja o taryfie BU: Allianz, E356, OBUUZ, stan 12.2019 08
lipca
2020

Informacja o taryfie BU: Allianz, E356, OBUUZ, stan 12.2019

Meta-informacje

Kategoria: Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (BU) · Autor: Matthias Helberg · 0 komentarzy

Taryfa BU E356, OBUUZ, Allianz Lebensversicherungs-AG, stan 12.2019: fakty, wyniki testów, przykłady składek, ocena.

Niełatwo odnaleźć się w gąszczu informacji dotyczących ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Dzięki tej informacji o taryfie E356 Allianz Lebensversicherungs-AG chcemy udostępnić Państwu dalsze informacje, których być może jeszcze nie znali.

Proszę zwrócić uwagę, że wszystkie dane odnoszą się wyłącznie do tej jednej wersji taryfowej. Umowa zawarta w zeszłym roku lub w przyszłym roku może mieć inny system kalkulacji i inne warunki ubezpieczenia. Nawet jeśli nosi tę samą nazwę. Dlatego precyzyjnie podajemy, jakie dokumenty poddaliśmy analizie.

Fakty dotyczące ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy Allianz, taryfa E356 (OBUUZ)

Ubezpieczyciel: Allianz Lebensversicherungs-AG

Typ: Samodzielne ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy

• Nazwa taryfy: Selbstständige Berufsunfähigkeitspolice Plus
• Oznaczenie taryfy: E356 / OBUUZ
• Stan danych: 12.2019
• Dokumenty: Warunki ubezpieczenia AVB, numer druku E—A0356Z0 12/2019, wniosek Uniwersalantrag, numer druku PESVA02545, pytania i informacje o okolicznościach istotnych dla ryzyka, numer druku E—A0127Z0, pełne informacje dla konsumentów wygenerowane za pomocą oryginalnego oprogramowania ubezpieczyciela w dniu 19.06.2020.

Warianty taryfowe i moduły świadczeń

• Taryfa startowa możliwa: Tak (nosi wtedy nazwę „BerufsunfähigkeitsStartPolice")
• Okres karencji możliwy: Tak, obniża składkę
• Dynamika składki możliwa: Tak
• Dynamika świadczeń możliwa: Tak, jako płatny dodatkowy moduł
• Świadczenie jednorazowe możliwe: Nie
• Alternatywna skala świadczeń: Nie
• Opcja pielęgnacyjna możliwa: Tak, dodatkowa renta pielęgnacyjna jako płatny moduł dodatkowy
• Klauzula niezdolności do pracy (moduł AU): Tak, na stałe wliczona w taryfę
• Klauzula niezdolności do służby (klauzula DU): Nie
• Szczególne klauzule i świadczenia: Klauzula przedłużenia, klauzula zmiany zawodu, pomoc w reorganizacji, pomoc w reintegracji

Przykłady cenowe ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy Allianz E356 / OBUUZ

Dla lepszej porównywalności i orientacji przyjęliśmy bardzo proste założenia do obliczeń przykładowych. Ponadto nie uwzględniono sensownych modułów dodatkowych, takich jak gwarantowana podwyżka renty. Również nie uwzględniono szczególnych okoliczności wynikających z BMI, ryzyk rekreacyjnych, szczególnych czynności lub historii zdrowotnej. Założyliśmy osoby niepalące. Przy wszystkich obliczeniach chodzi o 1 000 euro renty z tytułu niezdolności do pracy miesięcznie. Ma ona być zabezpieczona do 65. roku życia – choć wyższe i dłuższe zabezpieczenie jest możliwe i sensowne. Ponieważ jest to ważne dla decyzji, podajemy zarówno składkę gwarantowaną, jak i składkę do zapłaty, obie jako składkę miesięczną.

Zawody i składki za ich zabezpieczenie w taryfie BU E356 / OBUUZ

a) W szkole, na studiach i w trakcie nauki zawodu

• Uczeń/uczennica, szkoła główna klasa 10, wiek 16 lat, 46 lat okresu. Składka gwarantowana: 85,28 €, składka do zapłaty: 69,08 €.
• Uczeń/uczennica, gimnazjum klasa 11, wiek 16 lat, 46 lat okresu. Składka gwarantowana: 43,00 €, składka do zapłaty: 34,83 €.
• Praktykant/-ka opiekun/-ka osób starszych, wiek 19 lat, 46 lat okresu. Składka gwarantowana: 116,72 €, składka do zapłaty: 94,54 €.
• Praktykant/-ka bankowy/-a, wiek 19 lat, 46 lat okresu. Składka gwarantowana: 46,12 €, składka do zapłaty: 37,36 €.
• Student/-ka pedagogiki leczniczej, wiek 22 lata, 43 lata okresu. Składka gwarantowana: 49,36 €, składka do zapłaty: 39,98 €.
• Student/-ka informatyki, wiek 22 lata, 43 lata okresu. Składka gwarantowana: 39,37 €, składka do zapłaty: 31,89 €.
• Student/-ka prawa, wiek 22 lata, 43 lata okresu. Składka gwarantowana: 39,37 €, składka do zapłaty: 31,89 €.
• Student/-ka medycyny, wiek 22 lata, 43 lata okresu. Składka gwarantowana: 39,37 €, składka do zapłaty: 31,89 €.

b) W życiu zawodowym

• Opiekun/-ka osób starszych, zatrudniony/-a, bez studiów, 100% praca fizyczna, wiek 30 lat, 35 lat okresu. Składka gwarantowana: 147,94 €, składka do zapłaty: 119,83 €;
• Pracownik/-ica banku, zatrudniony/-a, bez studiów, 100% praca biurowa, wiek 30 lat, 35 lat okresu. Składka gwarantowana: 58,25 €, składka do zapłaty: 47,18 €;
• Pedagog/-żka leczniczy/-a, zatrudniony/-a, studia licencjackie, 25% praca biurowa, wiek 30 lat, 35 lat okresu. Składka gwarantowana: 81,93 €, składka do zapłaty: 66,63 €;
• Informatyk/-czka, zatrudniony/-a, studia magisterskie, 100% praca biurowa, wiek 30 lat, 35 lat okresu. Składka gwarantowana: 46,41 €, składka do zapłaty: 37,59 €;
• Konsultant/-ka IT, zatrudniony/-a, studia magisterskie, 85% praca biurowa, 15% podróże służbowe, wiek 30 lat, 35 lat okresu. Składka gwarantowana: 58,25 €, składka do zapłaty: 47,18 €;
• Adwokat/-ka, wolny zawód, studia, drugi egzamin państwowy, 90% praca biurowa, 10% podróże służbowe, wiek 30 lat, 35 lat okresu. Składka gwarantowana: 46,41 €, składka do zapłaty: 37,59 €;
• Lekarz/-ka medycyny ogólnej, studia, drugi egzamin państwowy, wolny zawód, brak pracy operacyjnej, wiek 30 lat, 35 lat okresu. Składka gwarantowana: 46,41 €, składka do zapłaty: 37,59 €;
• Inżynier/-ka budowy maszyn, studia, dyplom, zatrudniony/-a, 95% praca biurowa, wiek 30 lat, 35 lat okresu. Składka gwarantowana: 46,41 €, składka do zapłaty: 37,59 €.

Oceny taryfy BU E356 (OBUUZ) Allianz

Co mówią inni: wyniki testów taryfy E356 Allianz, stan 12.2019

• Morgen & Morgen: ***** 5 gwiazdek
• Franke & Bornberg: FFF+
• Stiftung Warentest / Finanztest: nie testowana

Nasza ocena:

Czy taryfa E356 Allianz jest odpowiednia dla młodych ludzi w szkole, na studiach i w trakcie nauki zawodu?

Przez wiele lat Allianz ze swoim samodzielnym „Berufsunfähigkeitspolice Plus" nie był pierwszym wyborem dla uczniów i studentów. Uczniowie otrzymywali klauzulę, która przekształcała ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy dla uczniów w ubezpieczenie na wypadek całkowitej niezdolności do pracy. Studenci dzięki klauzuli studenckiej nie mieli lepiej, jeśli przerwali studia.

Ale czasy się zmieniły i trzeba przyznać, że Allianz w ostatnich latach poprawił warunki ubezpieczenia BU w wielu punktach. Uczniowie mają teraz ubezpieczoną „działalność jako uczeń". To pozytywne, ponieważ – jak w przypadku pracowników – za miarę niezdolności do pracy przyjmuje się konkretnie wykonywaną czynność.

W przypadku studentów jako zawód uznaje się „obok ostatnio wykonywanych studiów również obraz zawodu związany z ukończeniem danego kierunku studiów". To również jest poprawa. Jednak na rynku istnieją lepsze sformułowania dla studentów. Takie, które deklarują czynności studentów jako zawód, a zamierzony obraz zawodu traktują jedynie jako miarę dla pozycji życiowej.

Klauzula zmiany zawodu i gwarancje dokonania ubezpieczenia dodatkowego

Natomiast klauzula zmiany zawodu Allianz jest naszym zdaniem dość udana. Dzięki niej można bowiem zostać lepiej zaklasyfikowanym i tym samym zaoszczędzić składki we własnej umowie, gdy sytuacja zawodowa zmieni się pozytywnie. Na przykład gdy abiturient/-ka rozpoczyna studia lub później wykonuje pracę biurową.

Ponadto w istniejącej umowie nie można zostać zaklasyfikowanym gorzej. Jeśli uczeń szkoły głównej jest ubezpieczony za 69 €, to tak pozostaje. Zatem składka nie zmienia się nawet wtedy, gdy później pracuje jako opiekun/-ka osób starszych. Hasło brzmi więc: zapewnić ochronę ubezpieczeniową tak wcześnie, jak to możliwe.

Szczególnie ważne dla młodych ludzi są również gwarancje dokonania ubezpieczenia dodatkowego, czyli możliwości podwyższenia bez ponownej kontroli zdrowotnej. Allianz oferuje tu różnorodne możliwości, ale jednocześnie wyraźnie je ogranicza. Dzięki połączeniu kilku przesłanek można podwyższyć rentę BU w kilku krokach do maksymalnie 3 000 €. To więcej niż umożliwia większość innych ubezpieczycieli.

Czy taryfa E356 jest odpowiednia dla robotników i pracowników w życiu zawodowym?

Tak, ogólnie uważamy warunki ubezpieczenia taryfy E356 Allianz za bardzo dobrze dopasowane dla większości zawodów i czynności.

Czy taryfa Allianz E356 jest odpowiednia dla samozatrudnionych i freelancerów?

Ponieważ Allianz w taryfie E356 ze stanem 12.2019 poprawił również warunki ubezpieczenia dla samozatrudnionych, uważamy ją również za ogólnie odpowiednią dla nich. Na przykład Allianz w tej taryfie nie sprawdza reorganizacji przedsiębiorstwa w przypadku pracowników umysłowych z co najmniej 90% pracą handlową, planistyczną, kierowniczą lub organizacyjną, a także w firmach z mniej niż pięcioma pracownikami. Jeśli w innych przypadkach reorganizacja jest możliwa, ubezpieczyciel wypłaca pomoc w reorganizacji w wysokości połowy rocznej renty. Ponadto w większości gabinetów lekarskich i kancelarii adwokackich reorganizacja i tak nie jest możliwa.

Czy taryfa E356 jest odpowiednia dla urzędników?

Ponieważ taryfa E356 Allianz Lebensversicherungs-AG nie zawiera klauzuli niezdolności do służby, można by sądzić, że nie jest odpowiednia dla urzędników. Ale również osoby zatrudnione w służbie cywilnej mogą stać się niezdolne do pracy. Ubezpieczyciel sprawdza ich niezdolność do pracy w zasadzie jak u pracowników. To oznacza, że to, czy pracodawca państwowy kogoś uzna za niezdolnego do służby, nie ma znaczenia dla decyzji. Choć może to nie być optymalne rozwiązanie. Ale jeśli ubezpieczyciele z klauzulą niezdolności do służby chcą wykluczyć wcześniejsze choroby, ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy bez takiego wykluczenia może być znacznie bardziej użyteczne. Notabene jest to sytuacja, którą obserwujemy stosunkowo często w praktyce.

Pytania (zdrowotne) we wniosku

Allianz pyta we wniosku oprócz aktualnych chorób i dolegliwości jedynie o leczenie/terapię, badania i konsultacje lekarskie. Jeśli na przykład 4 lata temu miało się przez dłuższy czas bóle pleców, ale z tego powodu nie było się u lekarza, być może nie trzeba tego podawać. Nieco kuriozalne jest natomiast pytanie, czy w ciągu ostatnich 10 lat przebywało się w klinice. Można to przecież rozumieć tak, że trzeba podać również odwiedziny cioci Elżbiety przy łóżku chorego.

Allianz pyta wprawdzie o obecnie złożone wnioski BU u innych ubezpieczycieli, ale nie o odrzucone wnioski z ostatnich 5 lat. Ponadto Allianz Lebensversicherungs-AG nie współpracuje już z HIS („czarną listą").

Przy nowym finansowaniu nieruchomości lub finansowaniu zakupu praktyki dostępny jest wniosek specjalny na „ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy bez pytań zdrowotnych".

Poziom składek

Podsumowując można stwierdzić, że Allianz ze swoim samodzielnym ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy nie należy ani do najdroższych dostawców, ani nie jest najtańszy. Natomiast oferuje w taryfie E356 dla wielu zawodów bardzo dobry stosunek ceny do jakości. Różnica między składką gwarantowaną a składką do zapłaty („rozpiętość") jest stosunkowo niewielka. Dzięki temu zmniejsza się ryzyko, że w przypadku ewentualnego zmniejszenia nadwyżek składki do zapłaty wzrosną ekstremalnie.

Podsumowanie

Zdecydowanie mogą Państwo uwzględnić Allianz z taryfą E356 / OBUUZ przy zawieraniu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Jeśli chodzi o siłę finansową Allianz, nikt nie dorównuje łatwo liderowi rynku. To również argument, dlaczego Allianz – mimo jeszcze nieoptymalnych warunków – może być dobrym wyborem nawet dla młodych ludzi. Ich umowy muszą bowiem czasem obowiązywać 40 czy 50 lat. Przy liderze rynku jest się prawdopodobnie w bardziej niezawodnych rękach niż u ubezpieczyciela-start-upu, który działa dopiero od kilku lat.

Szukają Państwo dalszych informacji o taryfach – zapraszamy do naszego przeglądu informacji o taryfach.

Jeśli u Państwa występują szczególne okoliczności dotyczące zawodu, czasu wolnego lub wcześniejszych chorób do zgłoszenia, prosimy skorzystać z naszej usługi zanonimizowanej wstępnej analizy ryzyka. Nie wiążą się z tym żadne koszty.

Ponadto w ramach doradztwa otrzymają Państwo od nas analizę ze szczegółowymi danymi dotyczącymi kryteriów świadczeń i usytuowania taryfy Allianz w konkurencji z innymi dostawcami BU. Również inni ubezpieczyciele mają bardzo dobre taryfy BU – i każdy ma swoje mocne i słabe strony.

Disclaimer: O ile jako pośrednik ubezpieczeniowy pośredniczymy w zawarciu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy z Allianz, otrzymujemy od ubezpieczyciela wynagrodzenie („prowizja"). Ale umowa nie będzie dla Państwa droższa niż gdzie indziej. Jeśli wolą Państwo wynagrodzić nas bezpośrednio, pośredniczymy w zamian w zawarciu taryfy Allianz bez prowizji.

Tagi: Allianz, OBUUZ