Ubezpieczenie pogrzebowe

Aby żalowi nie towarzyszyły jeszcze zmartwienia finansowe

Cel i sens ubezpieczenia pogrzebowego:

Ubezpieczenie pogrzebowe jest z reguły zawierane w konkretnym celu – aby zapewnić sobie godny pochówek lub uwolnić bliskich od kosztów pogrzebu. Odpowiednie świadczenie ustawowe co do zasady nie istnieje, po tym jak ustawowe świadczenie pogrzebowe zostało w 2004 roku usunięte z katalogu świadczeń ustawowych funduszy zdrowia. Średnio koszty pogrzebu wynoszą – w zależności od zakresu – od 6 000 do 10 000 euro. Ze względu na wyraźne ukierunkowanie na cel, poszczególne oferty ubezpieczeń pogrzebowych są pod względem warunków dość podobne. Można je z reguły zawrzeć dopiero od 40. roku życia, a okres trwania jest dożywotni lub określony np. do 100. roku życia. Opłacanie składki może również zakończyć się wcześniej. W przeciwieństwie do ubezpieczenia na życie (zabezpieczenie utrzymania bliskich) ubezpieczalne sumy są mocno ograniczone (np. 10 000 euro), a polisę można zawrzeć również w późnym wieku. Aby dopasować ofertę do typowej grupy docelowej, niektórzy ubezpieczyciele oferują również rezygnację z badania stanu zdrowia (brak pytań zdrowotnych). Z reguły wiąże się to jednak z koniecznością zaakceptowania okresu wyczekiwania wynoszącego dwa do trzech lat, zanim powstanie prawo do świadczenia.

Najważniejsze powody tego zabezpieczenia:

• Zapewnienie godnego pochówku (przy braku własnego majątku).
• Odciążenie finansowe bliskich.
• Stosunkowo szybki dostęp do gotówki na pokrycie kosztów pogrzebu (dostęp do spadku może trwać długo).

Co może się zdarzyć? Przykłady z praktyki:

• Prawo nakłada obowiązek pochówku, tj. najbliżsi krewni muszą zająć się organizacją pogrzebu. Kodeks cywilny (BGB) reguluje w § 1968, że koszty ponoszą spadkobiercy.
• Ustawowy obowiązek pokrycia kosztów przez spadkobierców może oznaczać sięgnięcie po ich oszczędności lub prowadzić do sporów między potomkami.
• W przypadku małżeństw z niskimi uprawnieniami emerytalnymi śmierć jednego z małżonków może postawić wdowę/wdowca wobec poważnych problemów finansowych.
• Jeśli nie ma innego majątku ani spadkobierców, u których przejęcie kosztów byłoby uzasadnione, pozostaje tzw. pogrzeb socjalny. Kto chce zapewnić godny pochówek sobie lub swojemu partnerowi życiowemu, powinien odpowiednio zabezpieczyć się zawczasu.

Na co powinni Państwo zwrócić uwagę:

Co do zasady należy sprawdzić, czy ubezpieczenie pogrzebowe jest rzeczywiście konieczne i czy ma sens. Aby to ocenić, konieczna jest analiza osobistej, rodzinnej i finansowej sytuacji. W zależności od własnych wymagań przy wyborze odpowiedniego ubezpieczyciela należy sprawdzić, czy zawarte są sensowne dodatkowe świadczenia, np. zwrot kosztów powrotu z zagranicy (miejsce zamieszkania na emeryturze za granicą?). Świadczenia z ubezpieczenia pogrzebowego mogą podlegać podatkowi od spadków i darowizn. W zależności od stopnia pokrewieństwa uprawnionego do świadczenia i wykorzystania kwot wolnych od podatku dostępna kwota może zostać pomniejszona. W przypadku osób korzystających z pomocy społecznej ubezpieczenia pogrzebowe – w przeciwieństwie do ubezpieczeń ze świadczeniami z tytułu dożycia – nie są uznawane za dostępny majątek i podlegają ochronie.

Dlatego profesjonalne doradztwo jest niezastąpione:

• Czy mają Państwo przegląd różnorodnych ofert na rynku?
• Czy są Państwo w stanie samodzielnie ocenić, czy ubezpieczenie pogrzebowe ma sens, czy stanowi jedynie niepotrzebny koszt?
• Czy mogą Państwo samodzielnie ocenić, która z różnych wariantów najlepiej odpowiada Państwa sytuacji?
• Czy mogą Państwo prawidłowo określić odpowiednią wysokość zabezpieczenia, uwzględniając ewentualne aspekty podatkowe?

Na te pytania może kompetentnie odpowiedzieć, profesjonalnie towarzyszyć bliskim w przypadku świadczenia i zaprojektować ochronę ubezpieczeniową idealnie dopasowaną do Państwa potrzeb wyłącznie wyspecjalizowany makler.

Tutaj znajdą Państwo swojego wyspecjalizowanego maklera:

Uwaga: Powyższe opracowanie stanowi zwięzłe podsumowanie najważniejszych aspektów tego rodzaju ubezpieczenia. Przedstawienie nie rości sobie prawa do kompletności. Rozstrzygające i wiążące są wyłącznie postanowienia i warunki odpowiedniej oferty lub ubezpieczyciela. Za treść nie ponosi się odpowiedzialności. Przed zawarciem odpowiedniego ubezpieczenia niezbędna jest konsultacja z wyspecjalizowanym maklerem.