Taryfy startowe w ubezpieczeniu od niezdolności do zawodu?

Taryfy startowe w ubezpieczeniu od niezdolności do zawodu mogą mieć sens, gdy nie stać nas na ochronę ubezpieczeniową w standardowej formie. Jednak nie wszystkie taryfy są godne polecenia. Na co powinni Państwo zwrócić uwagę.

Najważniejsze informacje – przegląd

Taryfy startowe charakteryzują się początkowo niską składką.

Istnieją trzy różne formy taryf startowych.

Najgorszą formą jest umowa, w której w odpowiednim momencie należy przejść na normalnie kalkulowaną umowę, w przeciwnym razie traci się ochronę ubezpieczeniową.

Taryfy startowe: Czy może być trochę taniej?

Co zrobić, gdy młodzi ludzie rozumieją konieczność posiadania ubezpieczenia od niezdolności do zawodu, ale nie mają na nie pieniędzy?

Być może właśnie to było motywacją do wprowadzenia pierwszych taryf startowych. Mają one przy zawieraniu umowy z reguły wyraźnie niższe miesięczne składki. Później składki rosną – w założeniu, że wówczas osoba będzie dysponować wyższymi dochodami. Brzmi dobrze i przemawia za sensownością taryf startowych.

Normalnie kalkulowane ubezpieczenie od niezdolności do zawodu ma natomiast równomierną składkę od początku do końca trwania umowy. Może ona wzrosnąć, ale w zasadzie tylko wtedy, gdy wzrośnie również renta z tytułu niezdolności do zawodu – na przykład dzięki dynamice składki.

Taryfa startowa nie równa się taryfie startowej

Ubezpieczyciele wykazali się znaczną kreatywnością w konstrukcji taryf startowych. Istnieją trzy całkowicie odmienne sposoby kalkulacji tych taryf.

1. Taryfa startowa z rocznie kalkulowanymi składkami ryzyka

Działa to następująco: Składka 25-letniej osoby ubezpieczonej odpowiada ryzyku 25-latka – bardzo niska. Z roku na rok rośnie ryzyko niezdolności do zawodu, a wraz z nim składka rocznie kalkulowanych umów, szczególnie gwałtownie w wieku 50–60 lat.

Opcja przejścia bez ponownej oceny zdrowia na normalnie kalkulowaną taryfę daje szansę na stabilny poziom składki w przyszłości. Przykład taryfy startowej z roczną kalkulacją: Dialog Lebensversicherung (taryfa BU Perfect Start).

2. Taryfy startowe ze skróconym okresem ubezpieczenia

Taryfy te działają następująco: osoba ubezpieczona jest początkowo ubezpieczona maksymalnie na 10 do 15 lat (okres ubezpieczenia). W młodym wieku ryzyko niezdolności do zawodu jest stosunkowo niskie i odpowiednio niska może być składka.

Jeśli osoba ubezpieczona stanie się na przykład w wieku 30 lat niezdolna do zawodu, renta z tytułu niezdolności do zawodu może być wypłacana maksymalnie do 67. roku życia.

Jednak przed upływem okresu ubezpieczenia umowa musi zostać zastąpiona umową następczą, aby ochrona obowiązywała również w przypadku niezdolności do zawodu dopiero w wieku 40, 50 lub 60 lat.

Takie taryfy zawierają więc opcję na umowę następczą bez ponownej oceny zdrowia. Przykłady taryf startowych ze skróconym okresem ubezpieczenia: HDI Lebensversicherung (taryfa EGO Young), Inter (taryfa ProBeruf), Europa Lebensversicherung (taryfa Starter BU Premium); Condor Lebensversicherung (taryfa Comfort BUZ z modelem początkowym), Continentale Lebensversicherung (taryfa Starter Vorsorge BU Premium).

3. Taryfy startowe ze stopniową korektą

W przypadku taryf startowych ze stopniową korektą w pierwszych latach trwania umowy składka jest obniżona. Następnie składka jest w jednym lub kilku etapach w ciągu 5 do 10 lat podnoszona do wyższego poziomu obowiązującego przez resztę okresu trwania umowy.

Terminy i składki kolejnych korekt są z reguły ustalone od samego początku.

Opcja wcześniejszego przejścia na taryfę o równomiernych składkach jest rzadko oferowana. Przykłady taryf startowych ze stopniową korektą: Gothaer Lebensversicherung (taryfa SBU Premium Starter Tarif); Hanse Merkur Lebensversicherung (taryfa Profi Care z opcją początkową); Cosmos Direkt Lebensversicherung (taryfa BUZ Einsteigertarif JRECB2); LV 1871 (taryfa Golden BU z opcją startową); Swiss Life (taryfa 943 Stufentarif Ausbildungsstart), Volkswohl-Bund Lebensversicherung (taryfa BU perfect Start), Württembergische Lebensversicherung (taryfa Einsteiger-BU).

O ile rosną składki taryf startowych?

Sensowność taryf startowych nie zależy wyłącznie od początkowej składki przy zawieraniu umowy. Muszą one pozostawać przystępne również w dłuższej perspektywie. W tym celu przeprowadziliśmy w marcu 2022 r. takie samo obliczenie modelowe jak w naszym artykule blogowym z 2013 roku:

W tym modelowym przypadku 25-letnia studentka budowy maszyn z celem zawodowym inżyniera mechanika chce zabezpieczyć się początkowo do 67. roku życia rentą z tytułu niezdolności do zawodu w wysokości 1 000 euro miesięcznie. Składki to składki gwarantowane, nie składki netto do zapłaty po odliczeniu nadwyżek. Dla lepszej przejrzystości nie przyjęliśmy dynamiki.

Co zauważamy w porównaniu składni gwarantowanych taryf normalnych i startowych?

• Taryfa normalna jednego ubezpieczyciela może być tańsza niż taryfa startowa innego ubezpieczyciela;
• Z reguły taryfy startowe są w całym okresie trwania umowy (często wyraźnie) droższe niż taryfa normalna;
• U jednego ubezpieczyciela taryfa normalna i startowa są w sumie niemal identyczne;
• W przypadku taryfy startowej ze skróconym okresem ubezpieczenia nie da się obliczyć sumy składkowej. Nie wiadomo bowiem jeszcze, ile będzie kosztować taryfa normalna tego ubezpieczyciela za 15 lat.

Jak zawsze diabeł tkwi w szczegółach

Kto zastanawia się, czy taryfy startowe są dla niego naprawdę sensowne i odpowiednie, nie powinien patrzeć wyłącznie na wysokość składki czy sumę łączną. Pułapki czają się w drobnym druku.

Opcja wymiany w nieznane:

Przy wymianie włączonego ubezpieczenia od niezdolności do zawodu zrezygnowano z ponownej oceny zdrowia, ale nie z weryfikacji cech klasyfikacyjnych taryfy, tzn. na przykład decydujące są w momencie wymiany wykonywany zawód oraz ewentualne wówczas obowiązujące dodatkowe ograniczenia czasowe taryfy.

Oznacza to: Można wymienić taryfę startową na inną. Jak wygląda nowa taryfa, jakie obowiązują warunki, jaka składka jest do zapłaty – dowiecie się Państwo dopiero wtedy. Dla ubezpieczonego wiąże się to z dużą niepewnością.

Podsumowanie: Taryfy startowe – tak czy nie?

Sensowność taryf startowych zależy nie tylko od Państwa możliwości finansowych. Taryf startowych z roczną kalkulacją lub skróconym okresem ubezpieczenia generalnie nie polecamy.

Przeciw taryfom stopniowym nie ma przeciwwskazań, o ile ma się świadomość, że łączna suma składki umowy może być wyższa niż w przypadku taryfy normalnej.

Dalsze odnośniki

• Ubezpieczenie od niezdolności do zawodu dla uczniów
• Ubezpieczenie od niezdolności do zawodu dla studentów
• Ubezpieczenie od niezdolności do zawodu dla praktykantów