Nasz rok BU 2021 – Obserwacje i fakty

Jak co roku na początku stycznia spoglądamy wstecz na miniony rok i zapewniamy przejrzystość. Rok 2021 upłynął nam pod znakiem większej liczby zawartych umów, większej liczby osób niezdolnych do pracy, mnóstwa pracy, większej ilości usług – i niejednej dziwnej obserwacji.

Wcale nie jest tak łatwo utrzymać raz osiągnięty bardzo wysoki standard jakości. Tym bardziej cieszymy się, że również drugi rok pandemii koronawirusa 2021 nie stanowił pod tym względem żadnego potknięcia. Nie było nam jednak łatwo.

To opinie i polecenia naszych klientów i klientek ciągle nas motywują, by nie odpuszczać. To bardzo pomaga. Tak więc – oby tak dalej! 😉

2021: Liczby, dane, fakty

Uważamy, że przejrzystość jest ważna, szczególnie w obszarze ubezpieczeń na wypadek niezdolności do pracy. Bo przejrzystość jest warunkiem zaufania. A tego potrzeba przy tej ochronie ubezpieczeniowej, która nie jest tak łatwa do zrozumienia i której życzymy sobie Państwo nigdy nie musieli Państwo skorzystać. Oczywiście bylibyśmy niezmiernie zadowoleni, gdyby więcej koleżanek i kolegów po fachu podawało konkretne liczby. Ale z przejrzystością bywa różnie. Przeszkadza w niej nawet stowarzyszenie Ubezpieczycieli GDV swoim „strajkiem danych".

Więcej wniosków o BU i ubezpieczenie na życie niż kiedykolwiek

W żadnym roku naszej historii firmy nie mieliśmy tylu wniosków o ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy i ubezpieczenie na życie z czystym ryzykiem co w roku 2021. Najlepszym miesiącem był grudzień, a wnioski mogliśmy przetwarzać do 30.12.2021. Ale rok 2021 wyróżniał się również pewną szczególną cechą, mianowicie:

27% wniosków o zwiększenie sumy ubezpieczenia

Kto już ma ubezpieczenie BU i chce zwiększyć sumę ubezpieczenia, może skorzystać z tzw. gwarancji zwiększenia sumy. Wtedy nie trzeba odpowiadać na nowe pytania zdrowotne. W ciągu pierwszych lat przy dobrych umowach BU nie trzeba nawet uzasadniać powodu zwiększenia.

Mało który Ubezpieczyciel przypomina o upływie terminu tej gwarancji zwiększenia sumy. Więc my to przejmujemy i informujemy naszych klientów i klientek odpowiednio wcześnie o tej możliwości. Ponieważ jednak przepisy dotyczące zwiększeń bez ponownej oceny zdrowotnej stały się częściowo niezwykle złożone, wprowadziliśmy specjalnie w tym celu 20-punktową listę kontrolną. Bardzo nam pomogła.

Dlaczego akurat w zeszłym roku tak fenomenalnie wzrosła liczba wniosków o zwiększenie sumy, możemy tylko spekulować: Może przyczyniła się tego rosnąca świadomość, że Long lub Post-COVID-19 może szybko przewrócić życie do góry nogami. Może również obniżony od nowego roku maksymalny oprocentowanie w ubezpieczeniach na życie, który wpływa również na wiele zwiększeń sumy. Albo oba czynniki jednocześnie.

Zero odrzuconych wniosków, zero odchyleń od zapytania o ryzyko

Tak, niektórym klientom i klientkom możemy czasem wydawać się nieco drobiazgowi. Chcemy przecież wiedzieć wiele rzeczy dokładnie, zanim nawet obliczymy ofertę. Wolimy zapytać raz za dużo niż raz za mało. Wolimy jeszcze raz upewnić się u Ubezpieczyciela, niż złożyć wniosek „na ślepo".

Co z tego mają nasi klienci i klientki? Bardzo prosto: Maksymalna wiarygodność. Żaden złożony przez nas wniosek nie został w roku 2021 odrzucony. W ani jednym przypadku nie było rozbieżności między zapytaniem o ryzyko a decyzją o przyjęciu wniosku. Lepiej być nie może. Serdeczne podziękowania dla ryzykantów różnych Ubezpieczycieli za doskonałą obsługę!

W 73% wniosków ochrona ubezpieczeniowa bez wykluczenia choroby przewlekłej

Prawie nie mamy zapytań od osób bez chorób przewlekłych. Wręcz przeciwnie: liczba i nasilenie chorób przewlekłych raczej rośnie. Całej grupie osób chcących się ubezpieczyć musieliśmy w zeszłym roku przekazać, że w danym momencie naszym zdaniem nie mogły uzyskać ochrony ubezpieczeniowej BU.

Tym bardziej cieszy, że również w roku 2021 udało nam się ponownie w 73 procentach złożonych wniosków o BU uzyskać pełną ochronę ubezpieczeniową dla naszych klientów i klientek.

• 23 procent wniosków doprowadziło do wykluczenia jednej choroby przewlekłej.
• 4 procent doprowadziło do wykluczenia plus dopłaty do ryzyka.
• W ani jednej umowie nie wykluczono więcej niż jednej choroby przewlekłej z ochrony ubezpieczeniowej.

Więcej ubezpieczonych kobiet niż mężczyzn

Tak, również z tego jesteśmy w Helberg dumni: 55 procent nowo ubezpieczonych w BU w roku 2021 to kobiety. 45 procent to mężczyźni. Nie kierujemy tym świadomie. Ale może po nas widać, że kobiety traktujemy tak samo poważnie jak mężczyzn? Przy tym zespoł Helberg to żadna niespodzianka 😉

Wiek między 13 a 52 lat

Jeśli chodzi o wiek ubezpieczonych osób, w 2021 nie było niczego zauważalnego: najmłodszy ubezpieczony miał przy zawieraniu BU 13 lat, najstarszy 52 lata. Mieliśmy już młodszych i starszych. Średnia wynosi 29 lat.

Relatywnie wysoki wiek średni wynika z niemałego udziału klientów i klientek, którzy dopiero w późniejszym wieku zwracają się do nas. Często odkrywają wtedy, że ich posiadane ubezpieczenie BU jest zbyt krótkie, nie może zostać zwiększone lub przy zawieraniu nie wszystko zostało właściwie przeprowadzone. Rzadko da się to naprawić, najczęściej kończy się na (dodatkowej) nowej umowie.

Więcej przypadków świadczeń niż kiedykolwiek

To również było zjawiskiem roku 2021: jeszcze nigdy nie mieliśmy wśród naszych klientów i klientek tylu przypadków świadczeń. To samo w sobie nie jest zaskakujące i jest po prostu konsekwencją odpowiednio dużej liczby zawartych umów w ostatniej dekadzie.

Tendencja: najpierw niezdolność do pracy, potem niezdolność do wykonywania zawodu

Od wielu lat klauzula AU / klauzula niezdolności do pracy stanowi stały element naszej rekomendacji dla dobrego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. To teraz przynosi korzyści naszym klientom i klientkom. W coraz większej liczbie przypadków składamy najpierw „tylko" wniosek o świadczenia z tytułu niezdolności do pracy. Przy bardzo dobrych towarzystwach ubezpieczeniowych i warunkach ubezpieczenia prowadzi to do błyskawicznej pomocy dla poszkodowanych. Nawet jeśli nie zawsze udaje się z 14 000 € po 6 dniach.

Nawet jeśli to świadczenie jest czasowo ograniczone, daje poszkodowanym przynajmniej czas, by w możliwie największym stopniu poświęcić się powrotowi do zdrowia – lub w spokoju złożyć wniosek o świadczenie z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu. Ale również ten nowy rodzaj dziennego świadczenia chorobowego byłby ogromną zaletą na tym etapie.

Wszystkie przypadki świadczeń AU / BU uznane, 2 przypadki jeszcze w toku

Jeśli to nie jest dobra wiadomość: Wszyscy nasi klienci i klientki, którzy w roku 2021 złożyli wniosek o świadczenie ze swojego ubezpieczenia BU, je również otrzymali. Dwa przypadki są jeszcze w trakcie rozpatrywania. „Naturalnie" najczęstszą przyczyną była psychika lub przynajmniej jako przyczyna niezdolności do wykonywania zawodu była zaangażowana. Nie mieliśmy czystego „przypadku koronawirusowego". Szczegóły przekroczyłyby ramy tego artykułu.

Ale jeden przypadek pozostanie w pamięci. To klient, który złożył swój wniosek o świadczenie nie z naszą pomocą, lecz bezpośrednio zlecił to adwokatowi. Trwało to trochę dłużej. Nieco krótszy był odstęp między rozpoczęciem ubezpieczenia a wystąpieniem niezdolności do wykonywania zawodu: 2 miesiące (!).

Ale nawet w tak drastycznym przypadku (dla wszystkich uczestników) widać po prostu, że sumienne postępowanie przy zawieraniu umowy to „połowa sukcesu" w przypadku wystąpienia świadczeń. Również tutaj Ubezpieczyciel uznał niezdolność do wykonywania zawodu. I tak napisał do mnie klient później:

„Myślę, że z Państwem jako pośrednikiem zrobiłem wszystko dobrze."

Wsparcie w przypadku świadczeń: dla nas oczywistość

Wyobraźcie sobie Państwo: chcą Państwo ubezpieczyć swój dom wart 1 milion euro. Pośrednik ubezpieczeniowy mówi, że z zasady nie obsługuje przypadków szkód. W przypadku szkody poleca Państwu odpowiedniego adwokata, do którego mogą się Państwo odpłatnie zwrócić. Byłoby to nie do pomyślenia, prawda?

Dziwnym rzeczyem obserwujemy, że właśnie tak postępuje się w przypadku ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy u niektórych kolegów po fachu.

Dla nas zawsze było oczywistością wspieranie naszych klientów i klientek również wtedy, gdy po zawarciu umowy najbardziej nas potrzebują: w poważnym przypadku, gdy muszą skorzystać ze swojego ubezpieczenia. Oczywiście w szczególnie trudnych przypadkach również sami szukamy wsparcia u specjalistów od przypadków świadczeń z BU. Ale od początku wykluczać wsparcie?

Całkiem poważnie: dopiero praktyczne doświadczenie z udziałem w przypadkach świadczeń daje pośrednikowi ubezpieczeniowemu rzetelną wiedzę o tym, co naprawdę jest ważne dla umowy i przy jej zawieraniu. Albo który Ubezpieczyciel raczej bez biurokracji chce pomagać*), kto jeszcze w żadnym przypadku nie zdążył w ciągu roku*) i który Ubezpieczyciel zwykłe sugeruje lekarzom, że klient wcale nie jest niezdolny do wykonywania zawodu*).

*) Nie, nazwisk tych Ubezpieczycieli tutaj nie zdradzę. Proszę po prostu zgadywać. To Ubezpieczyciele, u których w ostatnich latach wspieraliśmy naszych klientów i klientek w przypadkach świadczeń z BU lub wciąż wspieramy: Allianz, Alte Leipziger, Axa, Basler, Gothaer, HDI, Standard Life, Volkswohl Bund.

Mnóstwo pracy: obsługa i usługi stają się coraz ważniejsze

Młodsze warianty BU stają się coraz bardziej elastyczne: można zwiększać rentę BU, zmniejszać ją, dodawać moduły, rezygnować z nich – a przy każdej zmianie aktywności zawodowej można sprawdzić wysokość składki i ewentualnie ją obniżyć.

Co do tej pory prawie nikt nie bierze pod uwagę: jak pracochłonne stały się takie umowy. Klient, który nie zostanie poinformowany, że teraz, gdy jego ubezpieczona córka przeszła do klasy 11, może zaoszczędzić 30 procent składki BU w tej samej umowie, nie będzie zadowolony, gdy odkryje to po kilku latach przez przypadek.

Prawie żaden klient, prawie żadna klientka nie jest tak zorganizowana w kwestiach ubezpieczeń, żeby samemu na to wpaść. Towarzystwa ubezpieczeniowe nie przypominają o terminach, nie informują o tym. Obecnie pozostaje więc tylko intensywna, zorganizowana obsługa przez pośrednika ubezpieczeniowego, który nie uważa swojego zaangażowania za zakończone z chwilą zawarcia umowy BU.

Takie prace związane z obsługą wygenerowały w roku 2021 u nas znaczny nakład pracy. Będziemy je nadal rozbudowywać. Bo korzyść dla naszych klientów i klientek jest ogromna.

Korzyść dla klientów i klientek jest z kolei naszą racją bytu jako pośrednika ubezpieczeniowego. Ludzie, którzy to zrozumieli, polecają nas dalej. To właśnie lubimy najbardziej.

Prace w tle

Czego jako osoba z zewnątrz nie można zobaczyć, to takie prace, które wykonujemy ciągle w tle. W końcu nasza strona internetowa i blog nie powinny stać się gorsze.

Coraz krótszy jest okres półtrwania warunków ubezpieczenia BU. Niektórzy Ubezpieczyciele zmieniają je obecnie tak często, że nawet profesjonalista łatwo może stracić orientację. Laicy nie mają w ogóle szans. Bycie na bieżąco staje się rosnącym wyzwaniem.

A potem mamy jeszcze nasz… 🙂 Ale o tym naprawdę innym razem, gdy w końcu będzie gotowe to, co kosztowało nas w roku 2021 wiele nerwów i jeszcze więcej cierpliwości.

Serdeczne pozdrowienia Matthias Helberg