Nasz rok BU 2020: Więcej przypadków świadczeń i więcej zawartych umów

Pomimo pandemii koronawirusa rok 2020 był naszym dotychczas najbardziej udanym rokiem. Nie tylko zawarliśmy więcej umów – udało nam się również częściej uzyskać pełną ochronę ubezpieczeniową, tj. bez wykluczeń chorób przewlekłych. Kilku naszych klientów i klientek musiało skorzystać ze swojego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (BU). Ci, którzy zwrócili się do nas o wsparcie, bez wyjątku wyegzekwowali swoje roszczenia.

Rok 2020 był dla nas wszystkich rokiem pełnym wyzwań. Nie jestem pewien, czy będzie to rok, do którego będziemy chętnie wracać wspomnieniami? Może niektórzy z Państwa woleliby go kiedyś wymazać z pamięci?

Tak czy inaczej: naszym zadaniem, jak co roku, było stać do dyspozycji naszych klientów i klientek oraz wykonywać naszą pracę jak najlepiej. Na szczęście od lat świadczymy nasze usługi doradcze drogą elektroniczną. Osobiste spotkania nie są u nas od dawna konieczne. Nie musieliśmy więc wiele zmieniać. W domu pracują jednak obecnie prawie wszyscy. Jako okazjonalną alternatywę dla biura z pewnością zachowamy to również „po pandemii".

---

Nasz cel przy zawieraniu ubezpieczenia BU: pełna ochrona ubezpieczeniowa

Jakież to dyskusje toczymy w naszej branży niekiedy do białej gorączki o poszczególne klauzule w ubezpieczeniu BU? Jakież to „ładnie brzmiące klauzulki" i chwyty marketingowe wymyślają Ubezpieczyciele, żeby wyróżnić się na tle konkurencji? Ile testów i pieczęci potrzeba, żeby złożyć osobie chcącej się ubezpieczyć dobrą ofertę?

Nasz standardowy zwrot w każdej poradzie dotyczącej BU brzmi:

Żaden wariant nie spełnia wszystkich możliwych wymagań – dlatego wybór zawsze wiąże się z porównywaniem zalet i wad.

Podchodzimy do tego pragmatycznie: największą wadą, jaką można „trafić" przy zawieraniu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, jest niekompletna ochrona ubezpieczeniowa:

• Wariant obejmuje świadczenia tylko w przypadku niezdolności do pracy spowodowanej wypadkiem;
• Wariant nie obejmuje świadczeń, gdy przyczyną niezdolności do pracy są choroby psychiczne;
• W Państwa indywidualnej umowie choroby przewlekłe muszą zostać wykluczone z ochrony ubezpieczeniowej. Nie będą wtedy uwzględniane przy ustalaniu niezdolności do pracy.

Najlepsze warunki ubezpieczenia nie pomogą Państwu, jeśli właśnie przyczyna Państwa niezdolności do pracy nie jest objęta ochroną. Ale czasem poszczególne choroby przewlekłe faktycznie nie mogą już zostać ubezpieczone: wiele uszkodzeń kręgosłupa jest nieodwracalnych. Jeśli Państwo właśnie przez kilka lat mieli problemy psychiczne wymagające leczenia, ryzykowni oceniający w Ubezpieczycielach obawiają się, że mogą one nawrócić i negatywnie wpłynąć na Państwa aktywność zawodową. Dzięki anonimowemu zapytaniu o ryzyko ustalamy, który Ubezpieczyciel ma możliwie najmniej problemów z Państwa chorobami przewlekłymi.

Nawet z wykluczeniem choroby przewlekłej ubezpieczenie BU stanowi wysokiej jakości ochronę – ponieważ prawie wszystkie inne przyczyny (wypadki jak i choroby) są automatycznie objęte ochroną w przypadku zdecydowanej większości wariantów. Nawet dla nowo występujących chorób istnieje automatyczna ochrona – proszę pomyśleć o koronawirusie / COVID-19…

To wszystko w żadnym razie nie oznacza, że warunki ubezpieczenia nie byłyby ważne – wręcz przeciwnie. Ale z naszej perspektywy stanowią one tylko część decyzji za lub przeciw danej umowie.

---

Tak przedstawiają się wyniki złożonych przez nas wniosków o ubezpieczenie BU w roku 2020

W roku 2020 zatem 86,02 procent złożonych przez nas wniosków o BU zostało zawartych bez wykluczenia świadczeń. Żaden złożony wniosek nie został odrzucony. Źródło: własne obliczenia.

• Ponad 65 procent wszystkich złożonych przez nas wniosków zostało przyjętych na normalnych warunkach;
• Tylko około 4 procent wszystkich wniosków zostało zawartych poprzez wnioski grupowe lub wnioski promocyjne na „ubezpieczenie BU bez pytań zdrowotnych";
• Ponad 16 procent wniosków mogło zostać przyjętych z dopłatą do ryzyka z tytułu chorób przewlekłych lub (z perspektywy Ubezpieczycieli) niebezpiecznych aktywności w czasie wolnym. Ogromna zaleta: pełna ochrona ubezpieczeniowa;
• Tylko nieco ponad 8 procent wniosków zostało przyjętych z jednym wykluczeniem choroby przewlekłej lub ryzyk w czasie wolnym;
• Ponad 3 procent polis zawierało więcej niż jedno wykluczenie świadczeń;
• Dokładnie 2 procent zawierało wykluczenie świadczeń plus dopłatę do ryzyka;
• Żaden wniosek nie został odrzucony. Wszystkie umowy zostały zawarte.

Jak co roku ponownie zwracam uwagę, że przy wynikach uwzględnialiśmy zawsze tylko najlepszy rezultat, jeśli – w bardzo nielicznych przypadkach – złożyliśmy kilka wniosków równolegle.

Tak, ten wynik napawa nas trochę dumą. Zwłaszcza że udało nam się jeszcze poprawić wyniki z ostatnich lat (np. 2018, 2019). Nasi klienci i klientki nie mieli w zeszłym roku mniej chorób przewlekłych ani mniej szczególnych aktywności w czasie wolnym. Tym większa była ich radość, gdy wszystko poszło zgodnie z planem – patrz opinie klientów na Provenexpert.

Moje szczególne podziękowania kieruję do Ubezpieczycieli, którzy tak kompetentnie i sumiennie przetwarzają nasze zapytania o ryzyko, że przy ostatecznym wniosku zawsze pozostawało przy opinii z zapytania. Na szczęście wciąż istnieją Ubezpieczyciele, którzy nie podejmują decyzji wyłącznie na podstawie czysto bazodanowego wyboru najlepszych klientów, lecz indywidualnie oceniają każdego przypadku. Nie da się tego przecenić.

---

Jakość początku ujawnia się na końcu: przypadki świadczeń z BU

Czy znaleźli Państwo właściwe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy i je zawarli, okazuje się…? Gdy muszą Państwo skorzystać ze świadczeń. To jest moment prawdy. Zarówno dla Państwa, jak i dla nas: czy wybraliśmy właściwego Ubezpieczyciela? Czy przy zawieraniu umowy zrobiliśmy wszystko dobrze?

Dopiero doświadczenie z przypadkami świadczeń daje pewność przy pośrednictwie

Dla nas jest więc oczywistością, że wspieramy naszych klientów i klientek również w przypadku wystąpienia świadczeń. W większości przypadków możemy pomóc sami, w trudnych sprawach współpracujemy z odpowiednimi specjalistami.

---

Przypadki świadczeń 2020

O niektórych przypadkach świadczeń z zeszłego roku informowałem już na blogu, przy wszystkich udzieliliśmy wsparcia:

• Standard Life: Niezdolność do pracy uznana w ciągu nieco ponad 4 miesięcy;
• Basler: Niezdolność do pracy uznana w ciągu nieco ponad 2 miesięcy w okresie prognostycznym;
• Alte Leipziger: 14 000 euro z tytułu niezdolności do pracy po 6 dniach rozpatrywania.

Wszyscy, którzy zwrócili się do nas o wsparcie, mogli wyegzekwować swoje roszczenia – niezależnie od tego, który to był Ubezpieczyciel.

Inaczej wygląda to u tych, którzy (z różnych powodów) próbowali samodzielnie:

• Allianz w jednym przypadku wstrzymał przetwarzanie, ponieważ klient już się nie zgłosił;
• Gothaer po ponad 12 miesiącach wciąż rozpatruje jeden przypadek.

Być może to wszystko jest zbiegiem okoliczności. Ja raczej w to nie wierzę. Raczej po raz kolejny widać wyraźnie: w kwestii ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy ubezpieczeni potrzebują profesjonalnej pomocy dwukrotnie – przy zawieraniu umowy i w przypadku wystąpienia świadczeń.

W przypadku świadczeń chętnie pomagamy – ale wyłącznie wtedy, gdy zawarli Państwo swoją umowę również za naszym pośrednictwem.