So Versicherst Du Dein Haus Richtig Der Wohngebaeudeversicherung

Tak ubezpieczają Państwo swój dom prawidłowo – z ubezpieczeniem budynku mieszkalnego

Najważniejsze ubezpieczenie dla właścicieli domów

Wielu ludzi marzy o własnym domu. Gdy to marzenie wreszcie się spełnia, ważne jest, aby jako właściciel domu zadbać o zabezpieczenie go przed zagrożeniami. Bo często znaczna część oszczędności tkwi w domu, a na jego finansowanie zaciągnięto kredyt hipoteczny. Przypadek szkody w domu może zagrozić egzystencji, gdy dom zostanie np. zniszczony przez pożar, dlatego ubezpieczenie budynku mieszkalnego jest nieodzowne i stanowi najważniejsze ubezpieczenie dla właścicieli domów. Tak ubezpieczają Państwo swój dom prawidłowo…

11.11.2020

Ubezpieczenie budynku mieszkalnego jest potrzebne każdemu właścicielowi lub wspólnocie właścicieli domu, niezależnie od tego, czy jest on użytkowany osobiście, czy wynajmowany. Z ubezpieczeniem budynku mieszkalnego zabezpieczają Państwo cały dom wraz ze wszystkimi wbudowanymi na stałe przedmiotami i chronią się jako właściciel domu przed finansowymi konsekwencjami w przypadku szkody spowodowanej przez:

• Ogień
• Uderzenie pioruna, eksplozję lub implozję
• Wichurę i grad
• Wodę z instalacji
• Przepięcie

Jakie koszty pokrywa ubezpieczenie budynku mieszkalnego, a jakie nie?

W przypadku szkody istotne różnice występują właśnie w zakresie ubezpieczonych kosztów w prostych lub topowych wariantach, a ewentualne ukryte koszty mogą obciążyć Państwa portfel. Zasadniczo objęte są koszty uprzątnięcia, rozbiórki, przemieszczenia oraz tzw. koszty ochronne. Jak wygląda jednak sytuacja z dekontaminacją gruntu, co oznacza, że po szkodzie zanieczyszczony grunt musi być wymieniony? Tu, właśnie przy starszych wariantach, sumy ubezpieczenia są bardzo niskie. Należy również zwrócić uwagę na tzw. koszty dodatkowe postępu technologicznego. Bo jeśli starszy dom ma być odbudowany po szkodzie całkowitej, a koszty te nie są lub nie są wystarczająco ubezpieczone, dochodzi do ukrytych udziałów własnych, które właśnie w nowszych warunkach ubezpieczeniowych w ulepszonych wariantach są rozsądnie uwzględnione.

Jak prawidłowo ubezpieczyć dom: Jak obliczana jest suma ubezpieczenia?

Najczęściej stosowana przez ubezpieczycieli metoda obliczania prawidłowej sumy ubezpieczenia jest wyliczana przy pomocy formularza ustalania wartości (wartość z 1914 r.). Istnieją jednak również warianty, które oferują po prostu ryczałtową sumę ubezpieczenia na podstawie powierzchni użytkowej, np. 1 mln euro, lub istnieje ekspertyza, która stanowi podstawę i może być złożona z wnioskiem przy zawieraniu umowy.

Jakie świadczenia powinno zawierać dobre ubezpieczenie budynku mieszkalnego?

Oprócz zagrożeń podstawowych – ogień, woda z instalacji, wichura/grad – koniecznie powinno być uwzględnione ubezpieczenie od żywiołów. Przez ten moduł objęte są dodatkowe zagrożenia naturalne, jak m.in. powodzie, nawalne deszcze i cofka kanalizacyjna, które właśnie w ostatnich latach ciągle powodowały szkody. Ale uwaga: Są ubezpieczyciele oferujący tylko poszczególne moduły i wtedy pełna ochrona nie jest uwzględniona. Ponadto dla określonych regionów w Niemczech w zakresie ubezpieczenia od żywiołów mogą być również wskazane lawiny, obciążenie śniegiem, osuwiska ziemi i trzęsienia ziemi. Ryzyko takich zagrożeń powinno być indywidualnie ocenione przez właścicieli domów zgodnie z położeniem ich domu.

Kolejnym ważnym punktem są rury odpływowe poza budynkiem na własnej działce, a także poza własną działką. Bo odpowiedzialność właściciela domu dotyczy rury do punktu zwrotnego rury kanalizacyjnej. Tu niestety bardzo często spotykam się z tym, że rury te nie zostały uwzględnione. W dobrych wariantach są one automatycznie ubezpieczone i nie muszą być osobno uwzględniane przez pakiet rur itp.

Jeśli ma być trochę więcej, nieliczne warianty oferują jeszcze możliwość zagrożeń nienazwanych (także zwanych ochroną all-risk). Tu zgodnie z warunkami uwzględnione jest każde zdarzenie szkodowe, które nie zostało wyraźnie wykluczone. Na przykład drzewo bez wichury spada na dom i uszkadza elewację albo winda się rozbija.

Ile kosztuje dobre ubezpieczenie budynku mieszkalnego?

Tu zależy to od wielkości, roku budowy i położenia. Zwłaszcza przy domach w pobliżu zbiorników wodnych lub na terenach narażonych na wichury mogą występować znaczne różnice w składce ubezpieczeniowej. Jeśli weźmiemy za przykład nieruchomość o powierzchni 120 m², składki z rozsądnym i kompleksowym wariantem wynoszą od 400 do 700 euro.

Na co należy zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy lub zmianie dostawcy?

Szczególnie przy ustalaniu prawidłowej powierzchni użytkowej i sumy ubezpieczenia bardzo często wkradają się błędy, które w przypadku szkody mogą prowadzić do potrącenia od kwoty odszkodowania. Zanim zostanie wypowiedziana aktualna umowa ubezpieczenia, należy również sprawdzić przebieg szkód z ostatnich 3-5 lat, bo jeśli wystąpiło wiele szkód, szczególnie od co najmniej dwóch szkód tego samego rodzaju, należy wcześniej wyjaśnić z nowym ubezpieczycielem, czy dom może być ubezpieczony bez problemów.

Również przebudowy lub rozbudowy w czasie trwania umowy powinny być od razu zgłaszane. Tu właśnie dobudowa poddasza jest bardzo często występującym źródłem błędów i dochodzi wówczas do niedoubezpieczenia.

Jakie błędne przekonania i pułapki istnieją przy ubezpieczeniu budynku mieszkalnego?

Szczególnie w zakresie ubezpieczenia od żywiołów ciągle słyszę, że dom na terenach ryzyka nie jest ubezpieczalny albo że ochrona od żywiołów nie jest potrzebna, bo w pobliżu nie ma żadnego zbiornika wodnego. Tu należy porównać kilku dostawców, bo bardzo często istnieje rozwiązanie ubezpieczeniowe.

Uwaga przede wszystkim przy zgłaszanych szkodach. Jeśli np. zgłoszą Państwo kilka szkód po wichurze z małymi kwotami poniżej 500 €, ubezpieczyciel, tak samo jak ubezpieczający, może wypowiedzieć umowę w przypadku szkody. Najlepiej skonsultują się Państwo bezpośrednio ze swoim brokerem ubezpieczeniowym, w jakim stopniu zgłaszanie drobnych szkód może niekorzystnie wpłynąć na kontynuację umowy.