So Versichern Sich Selbststaendige Expats Deutschland Richtig

Tak freelancerzy i expaci samozatrudnieni w Niemczech ubezpieczają się prawidłowo

Inaczej niż w przypadku „prawdziwego expata", który jest tymczasowo wysyłany do Niemiec przez zagranicznego pracodawcę, freelancerzy i samozatrudnieni expacie muszą samodzielnie zadbać o swoje ubezpieczenie zdrowotne. Jakie szczególne wyzwania stoją przed samozatrudnionymi expatami w Niemczech w zakresie ochrony ubezpieczeniowej – przede wszystkim jeśli chodzi o ubezpieczenie zdrowotne – wyjaśnia Daniel Weiss w tym poradniku eksperckim…

28.04.2021

Kto jako cudzoziemiec chce prowadzić działalność gospodarczą w Niemczech, potrzebuje zezwolenia na pobyt lub odpowiedniej wizy do wykonywania działalności samozatrudnionej zgodnie z § 21 ustawy o pobycie (AufenthG). Wielu przyjeżdża początkowo z wizą turystyczną i na razie nie może pracować. Podobnie jest z wizami „freelancerskimi", które są ograniczone do określonej działalności i tym samym utrudniają wybór ubezpieczenia zdrowotnego. Ponieważ ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech stanowi ubezpieczenie obowiązkowe, samozatrudnieni expacie powinni najlepiej jeszcze przed wjazdem skonsultować się z wyspecjalizowanym brokerem ubezpieczeniowym.

Jakim ryzykom stawiają czoła samozatrudnieni expacie na początku w Niemczech?

Największym ryzykiem jest z reguły niejasna sytuacja finansowa, która popycha freelancerów do najtańszego dostawcy. Często są to dostawcy tacy jak Mawista, Care Concept, BDAE itp., którzy co prawda sprawdzają się jako rozwiązanie tymczasowe, ale potem są przez klientów stosowani również długoterminowo. Gdy dojdzie do chorób przewlekłych, droga do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego staje się trudna lub wręcz niemożliwa. Ponadto dla samozatrudnionego expata bez wcześniejszego okresu ubezpieczenia dostęp do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech z reguły nie istnieje. W ten sposób początkowe ryzyko prowadzi w średniej perspektywie często do większych problemów.

Szczególnie temat ubezpieczenia zdrowotnego i oczywiście odpowiednia ochrona ubezpieczeniowa stanowią szczególne wyzwanie dla expatów, którzy chcą prowadzić działalność jako freelancer w Niemczech. Szczególne przeszkody to:

• brak obowiązku ubezpieczenia społecznego, co oznacza, że ustawowe ubezpieczenie zdrowotne nie wchodzi w grę dla samozatrudnionych expatów oraz
• brak uznawanych wcześniejszych okresów ubezpieczenia.

W połączeniu z wymogami wizowymi i wymogami dotyczącymi minimalnego dochodu u niektórych dostawców rodzi to ciągle nowe napięcia, które muszą być umiejętnie nawigowane. W zakresie dobrej ochrony ubezpieczeniowej należy zwrócić uwagę, że klienci znajdują się w „rozsądnych" planach, które zasługują na miano ubezpieczenia zdrowotnego, oraz że plany te odpowiadają potrzebom klienta.

Ponadto bariera językowa prowadzi bardzo często do tego, że nie jest o nic pytane albo do niebezpiecznej powierzchownej wiedzy, przez co takie ryzyka nie są brane pod uwagę lub stają się jasne dopiero wtedy, gdy jest za późno i expat stoi bez ochrony ubezpieczenia zdrowotnego.

Dlaczego ubezpieczenia są tak ważne dla samozatrudnionych expatów w Niemczech?

Szczególnie samozatrudnieni expacie to klientela obarczona ryzykiem i często narażona na wahania finansowe. Oprócz przestrzegania ustawowych obowiązków ważne jest dla nas również pokazanie klientom zalet ubezpieczeń prywatnych i komercyjnych oraz udowodnienie, że dzięki odpowiedniemu „pakietowi ubezpieczeniowemu" można zapobiec scenariuszom grożącym egzystencji samozatrudnionych expatów w Niemczech. I oczywiście dotyczy to również expatów, że tematy takie jak zabezpieczenie emerytalne powinny być rozważone wcześnie, aby na starość posiadać wystarczający majątek.

Co z reguły jest zabezpieczone w kraju pochodzenia, a co nie?

To zależy w dużej mierze od kraju pochodzenia. W większości krajów istnieje również rodzaj ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego, często jednak nic więcej. Wielu expatów jest zatem przyzwyczajonych do ubezpieczenia zdrowotnego, jednak gęstość i liczba ubezpieczeń w Niemczech często przytłacza. Oznacza to jednak również, że wielu naszych klientów jest przyzwyczajonych do prywatnych zabezpieczeń, na przykład w zakresie zabezpieczenia emerytalnego.

Jakie ubezpieczenia są nieodzowne dla samozatrudnionych expatów przyjeżdżających do Niemiec?

Przede wszystkim oczywiście ubezpieczenie zdrowotne. OC w życiu prywatnym jest dla nas zawsze obowiązkowe, zarówno prywatne, jak i komercyjne. Polecamy je wszystkim klientom. Podobnie jest z ubezpieczeniem wyposażenia mieszkania / mienia, gdzie również bardzo wysoki jest stosunek ceny do korzyści.

Ponadto staramy się doradzać każdemu klientowi indywidualnie i rzeczywiście uwzględniać jego osobistą sytuację. Czyli brać pod uwagę planowaną długość pobytu, wykonywaną działalność, stan cywilny, wiek itp.

Oprócz wymienionych powyżej z reguły bardzo poszukiwane są również ubezpieczenia ochrony prawnej, a przede wszystkim produkty zabezpieczenia emerytalnego wykraczające poza rozwiązania ubezpieczeniowe oraz ubezpieczenia na życie jako interesująca i elastyczna opcja zabezpieczenia dla samozatrudnionych expatów.

Jakie błędy popełniają często samozatrudnieni expacie?

Patrzenie na swoją sytuację życiową, a w związku z tym na swoje ubezpieczenia, zbyt krótkoterminowo. Szczególnie w ubezpieczeniu zdrowotnym niestety bardzo często szuka się najpierw ceny, a nie świadczeń. Jedak właśnie tu ważne jest posiadanie wariantu, który odpowiada własnym potrzebom dzisiaj i jutro. Również temat zabezpieczenia emerytalnego jest często odkładany na później i właśnie tu „efekt procentu składanego" nie jest brany pod uwagę, tak że za późno zaczyna się myśleć o tym temacie.