Sinnvolle Versicherungen

Ważne ubezpieczenia – Jakie ubezpieczenia są potrzebne, a jakie zbędne?

Ubezpieczenia zdrowotne musi mieć każdy – jest ono w Niemczech obowiązkowe, tak samo jak ubezpieczenie OC pojazdu dla jego posiadaczy. Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym oraz ubezpieczenie od niezdolności do pracy powinien posiadać każdy. Ubezpieczenie zdrowotne na podróże zagraniczne jest istotne podczas urlopów za granicą. Jeśli są Państwo właścicielami nieruchomości, ubezpieczenie budynku mieszkalnego jest nieodzowne.

Zdecydowanie należy sprawdzić swoje ubezpieczenia, gdy tylko w Państwa życiu nastąpi zmiana – na przykład gdy zamieszkają Państwo z kimś, będą mieć dzieci lub przejdą na emeryturę. Przed zawarciem umowy ubezpieczenia należy rozważyć, czy byliby Państwo w stanie pokryć potencjalną szkodę z własnych środków. Jeśli tak – ubezpieczenie nie jest potrzebne. Polecamy nasze poradniki i zestawienia przydatnych ubezpieczeń dla singli, rodzin i emerytów, aby sprawdzić, czy są Państwo odpowiednio zabezpieczeni.

Które ubezpieczenia są wymagane ustawowo?

Ubezpieczenie zdrowotne musi mieć każdy. Dla posiadaczy samochodu lub motocykla ubezpieczenie OC pojazdu jest wymagane ustawowo, a dla wielu osób również ustawowe ubezpieczenie emerytalne.

Kto potrzebuje ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech?

Każdy, kto tu mieszka, musi posiadać ubezpieczenie zdrowotne ustawowe lub prywatne. Jest to wymóg państwa. Dla większości osób korzystniejsza jest ustawowa kasa chorych. W przypadku prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego składki w starszym wieku często znacząco rosną. Dlatego powinni Państwo rozważyć prywatne ubezpieczenie tylko wtedy, gdy są Państwo urzędnikami państwowymi lub mają Państwo absolutną pewność, że będą w stanie opłacać składki również w dłuższej perspektywie. Osoby bez ubezpieczenia zdrowotnego są leczone jedynie w nagłych wypadkach.

Kiedy potrzebują Państwo ubezpieczenia OC pojazdu?

Gdy tylko posiadają Państwo zmotoryzowany pojazd mogący jechać szybciej niż 25 km/h, musi on posiadać co najmniej ubezpieczenie OC. Ubezpieczenie pokrywa szkody wyrządzone innym osobom. Gdy Państwa dzieci osiągną odpowiedni wiek, należy sprawdzić w swoim wariancie, czy mogą jeździć Państwa samochodem. Ubezpieczenie AC pełne i częściowe, które pokrywają szkody w Państwa własnym pojeździe, są natomiast opcjonalne. Jeśli Państwa pojazd nie posiada ubezpieczenia OC i uczestniczą Państwo w ruchu drogowym, stanowi to przestępstwo zagrożone grzywną lub karą pozbawienia wolności.

W jaki sposób są Państwo objęci ustawowym ubezpieczeniem emerytalnym?

Jako pracownik są Państwo automatycznie zapisani do kasy emerytalnej, a składka na ubezpieczenie emerytalne jest co miesiąc automatycznie potrącana z wynagrodzenia. Również niektórzy freelancerzy, tak rzemieślnicy i położne, podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu w ustawowym ubezpieczeniu emerytalnym; wszyscy pozostali freelancerzy mogą dobrowolnie opłacać składki. Ustawowe ubezpieczenie emerytalne jest dla większości osób najważniejszym elementem ich zabezpieczenia emerytalnego. Niemniej jednak ustawowa emerytura nie wystarcza, dlatego sensowne jest dodatkowe prywatne zabezpieczenie na starość. Jakie możliwości prywatnego oszczędzania na emeryturę mają Państwo do dyspozycji, dowiedzą się Państwo w poradniku Zabezpieczenie emerytalne.

Które ubezpieczenia są dodatkowo ważne?

Oprócz ustawowo wymaganych ubezpieczeń istotne są następujące, w zależności od Państwa osobistej sytuacji życiowej:

• Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym
• Ubezpieczenie budynku mieszkalnego
• Ubezpieczenie zdrowotne na podróże zagraniczne
• Ubezpieczenie od niezdolności do pracy
• Ubezpieczenie OC dla posiadaczy psów
• Ubezpieczenie na życie typu risk
• Dzienny zasiłek chorobowy

Kto potrzebuje ubezpieczenia OC w życiu prywatnym?

Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym jest jednym z najważniejszych ubezpieczeń i nieodzowne dla każdego. Może ono ochronić Państwa przed kosztami zagrażającymi egzystencji, na przykład gdy ktoś dozna ciężkiego obrażenia z Państwa winy. Dlatego ubezpieczenie to jest obowiązkowe dla każdego. Należy sprawdzić, czy potrzebują Państwo własnej umowy: być może są Państwo objęci rodzinnym wariantem Państwa rodziców lub partnera.

Kto potrzebuje ubezpieczenia budynku mieszkalnego?

Każdy, kto posiada nieruchomość, powinien zawrzeć ubezpieczenie budynku mieszkalnego. Obejmuje ono szkody powstałe wskutek wody z instalacji, wichury, gradu, ognia lub uderzenia pioruna. Często korzystne jest rozszerzenie umowy o ubezpieczenie od żywiołów. Wówczas Państwa dom jest zabezpieczony również na wypadek powodzi.

Kiedy ważne jest ubezpieczenie zdrowotne na podróże zagraniczne?

Czy potrzebują Państwo ubezpieczenia od niezdolności do pracy?

Tak – i Państwa partner również. Właściwie każdy powinien posiadać ubezpieczenie od niezdolności do pracy – niezależnie od tego, czy pracuje jako dekarz, czy jako urzędniczka. Bo nie tylko kontuzje mogą doprowadzić do niezdolności do pracy, lecz również choroby psychiczne. Ustawowa renta z tytułu niezdolności do wykonywania pracy często nie wystarcza. Im wcześniej podejmą Państwo ten temat, tym korzystniejsza jest ochrona i tym łatwiej ją uzyskają, gdyż jeszcze nie mieli Państwo chorób. Jeśli z powodów zdrowotnych nie otrzymają Państwo umowy lub ochrona jest dla Państwa zbyt kosztowna, istnieją alternatywy dla ubezpieczenia od niezdolności do pracy.

Czy każdy właściciel psa potrzebuje ubezpieczenia OC?

Takie ubezpieczenie jest wskazane dla wszystkich właścicieli psów. W niektórych krajach związkowych jest ono wymagane ustawowo. Ubezpieczenie pokrywa szkody wyrządzone przez Państwa psa. Czteronogi pupil nie jest objęty ubezpieczeniem OC w życiu prywatnym.

Kiedy zalecane jest ubezpieczenie na życie typu risk?

Jeśli jeszcze nie spłacili Państwo kredytu hipotecznego lub są Państwo głównym żywicielem rodziny, naszym zdaniem to ubezpieczenie jest bezwzględnie konieczne. Jeśli rodzic umiera, drugi musi sam zapewnić dochód rodziny i jest wówczas jedynym opiekunem. To jedno z największych ryzyk ubóstwa w Niemczech. Ubezpieczenie na życie typu risk zabezpiecza finansowo Państwa bliskich.

Czy konieczne jest ubezpieczenie dziennego zasiłku chorobowego?

Jeśli nie otrzymują Państwo zasiłku chorobowego z ustawowej kasy chorych, bo są Państwo prywatnie ubezpieczeni, potrzebują Państwo dziennego zasiłku chorobowego. Dzienny zasiłek chorobowy wyrównuje utratę dochodu wskutek choroby. Ubezpieczenie to może być również sensownym uzupełnieniem zasiłku chorobowego, jeśli ten nie wystarcza na pokrycie bieżących kosztów, gdyż zasiłek chorobowy jest niższy niż Państwa wynagrodzenie netto.

Co to jest „ubezpieczenie opcjonalne"?

Te ubezpieczenia nie są bezwzględnie konieczne, lecz mogą w pewnych przypadkach stanowić dobre uzupełnienie Państwa ochrony ubezpieczeniowej. Tymi ofertami powinni Państwo zająć się dopiero wtedy, gdy posiadają już wszystkie naprawdę ważne ubezpieczenia i w budżecie domowym wciąż wystarcza środków na dodatkową ochronę. Następujące ubezpieczenia traktujemy jako „opcjonalne":

Dlaczego ubezpieczenie dodatkowe opieki długoterminowej może być korzystne?

Opieka jest kosztowna. Świadczenia z ustawowego ubezpieczenia opieki długoterminowej często nie wystarczają na pokrycie wysokich kosztów opieki i opieki medycznej. Prywatne ubezpieczenie dodatkowe opieki długoterminowej może tę lukę wypełnić, lecz często jest dość kosztowne. Taka umowa ma sens tylko wtedy, gdy są Państwo w stanie opłacać wysokie składki i przyszłe ich podwyżki również w dłuższej perspektywie.

Dla kogo jest ubezpieczenie niepełnosprawności dziecka?

Gdy Państwa dziecko wskutek choroby lub ciężkiego wypadku dozna trwałych uszczerbków na zdrowiu, ubezpieczenie niepełnosprawności dziecka może zabezpieczyć jego przyszłość finansowo. Dobre warianty wypłacają dożywotnią miesięczną rentę, jednak tylko nieliczni ubezpieczyciele oferują jeszcze takie warunki. Po zakończeniu nauki dziecko zamiast ubezpieczenia niepełnosprawności potrzebuje ubezpieczenia od niezdolności do pracy.

Kiedy ubezpieczenie wyposażenia mieszkania jest korzystne?

Jeśli posiadają Państwo drogie wyposażenie lub nie są w stanie odtworzyć najważniejszych mebli z własnych oszczędności, ubezpieczenie wyposażenia mieszkania ma sens. Jeśli pożar zniszczy Państwa mieszkanie, ubezpieczenie wyposażenia mieszkania zrekompensuje odzież, meble i wartościowe przedmioty. Objęte są również szkody wynikające z włamań lub wody z instalacji.

Jakim właścicielom auta poleca się ubezpieczenie AC pełne/częściowe?

Jeśli mają Państwo nowy samochód, powinni go Państwo zabezpieczyć ubezpieczeniem AC pełnym. Dobrze utrzymany, starszy samochód jest wystarczająco chroniony ubezpieczeniem AC częściowym. Bo ubezpieczenie OC pojazdu pokrywa jedynie szkody wyrządzone innym uczestnikom ruchu. Szkody we własnym samochodzie muszą Państwo zabezpieczyć przez ubezpieczenie AC pełne lub częściowe. Państwa stary wrak nie wymaga ubezpieczenia AC.

Kto potrzebuje podstawowego zabezpieczenia emerytalnego?

Jeśli są Państwo freelancerem, powinni Państwo zadbać o zabezpieczenie. Nie płacą Państwo składek do kasy emerytalnej i nie będą otrzymywać emerytury. Mają jednak możliwość dobrowolnego ubezpieczenia w ustawowym ubezpieczeniu emerytalnym lub oszczędzania w ramach klasycznego ubezpieczenia emerytalnego Rürup. Możliwa jest również kombinacja dobrowolnego ustawowego ubezpieczenia emerytalnego z funduszowym ubezpieczeniem emerytalnym Rürup.

Kiedy zakładowe zabezpieczenie emerytalne ma sens?

Jeśli są Państwo zatrudnieni i planują Państwo nie zmieniać pracodawcy w ciągu najbliższych lat, poruszą Państwo temat zakładowego zabezpieczenia emerytalnego. Państwa pracodawca jest zobowiązany do pośredniczenia w prywatnym ubezpieczeniu emerytalnym. Przy zakładowym zabezpieczeniu emerytalnym mówi się również o ubezpieczeniu bezpośrednim. Zaletą jest: nie muszą Państwo płacić składek społecznych ani podatków od składek do ubezpieczenia bezpośredniego. Te będą jednak wymagalne przy wypłacie. Państwa pracodawca musi jednak przejąć część składek, czyli współfinansować. 15-procentowy dopłata od pracodawcy jest obowiązkowa od 2019 r. – warto jednak wynegocjować więcej.

Dla kogo Riester jest opcją?

Jeśli zarabiają Państwo mało i mają dzieci, może się opłacać program oszczędnościowy Riester oparty na funduszach. Państwo wspiera Państwa oszczędzanie dopłatami i ulgami podatkowymi. Klasycznego ubezpieczenia emerytalnego Riester Finanztip generalnie już nie poleca. Również dla lepiej zarabiających Riester nie jest dobrą opcją na prywatną emeryturę.

Kiedy opłaca się ubezpieczenie dodatkowe stomatologiczne?

Ubezpieczenie to opłaca się, jeśli prawdopodobnie będą Państwo w przyszłości potrzebować kosztownego uzupełnienia protetycznego. Bo ustawowe ubezpieczenie zdrowotne pokrywa jedynie część kosztów uzupełnienia protetycznego. Własny wkład może wynieść kilkaset, a nawet kilka tysięcy euro. Mogą to Państwo pokryć z ubezpieczenia dodatkowego stomatologicznego. Należy jednak pamiętać: dobre umowy są z reguły kosztowne, a ubezpieczenie nie pokrywa leczeń, do których stomatolog zalecał już przed zawarciem umowy. Osoby, które już potrzebowały uzupełnienia protetycznego, mogą w ogóle nie otrzymać ubezpieczenia.

Co daje ubezpieczenie ochrony prawnej?

Dzięki ubezpieczeniu ochrony prawnej mogą Państwo zabezpieczyć się przed często wysokimi kosztami sporu sądowego. Płaci ono jednak jedynie za spory w określonych dziedzinach życia. Ponadto ochrona jest kosztowna. Jeśli chcą Państwo zabezpieczyć się tylko przed problemami prawnymi w konkretnej dziedzinie życia, ochrona jest często tańsza. Członkowie stowarzyszeń lokatorskich są już korzystnie ubezpieczeni przed sporami związanymi z najmem, członkowie związków zawodowych – przed postępowaniami w prawie pracy. A ubezpieczenie OC pomaga, gdy ktoś zgłasza wobec Państwa bezpodstawne roszczenie o odszkodowanie.

Dla kogo odpowiednie jest ubezpieczenie dodatkowe szpitalne?

Osoby, które podczas pobytów w klinice cenią sobie traktowanie jak pacjent prywatny, mogą zawrzeć ubezpieczenie dodatkowe szpitalne. Pokrywa ono dodatkowe honoraria dla specjalistów i koszty innych prywatnych świadczeń, na przykład zakwaterowanie w pokoju jedno- lub dwuosobowym.

Czy potrzebują Państwo ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków?

Ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków może wchodzić w grę jako rozwiązanie tymczasowe, jeśli nie mogą Państwo zawrzeć ubezpieczenia od niezdolności do pracy lub niezdolności do wykonywania pracy. Również jeśli mają Państwo bardzo wypadkowe hobby, ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków może mieć sens. Ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków wypłaca, jeśli po wypadku pozostaje trwałe uszkodzenie ciała. Jeśli obrażenia goją się bez następstw, nie otrzymują Państwo pieniędzy. I nawet jeśli stają Państwo się niezdolni do pracy z powodu choroby, nie otrzymają Państwo pieniędzy z ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków. Ważne, by wiedzieć: tylko dwa procent poważnych niepełnosprawności powstaje wskutek wypadku, znacznie częściej przyczyną jest choroba. Prywatne ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków oferuje zatem jedynie ograniczoną ochronę.

Kiedy zaleca się ubezpieczenie od rezygnacji z podróży?

Jakich ubezpieczenia Państwo nie potrzebują?

Krótko mówiąc: wszystkich, gdzie szkody mogą Państwo ewentualnie pokryć z własnego funduszu awaryjnego. Również ubezpieczeń z bardzo wysokimi składkami i licznymi wyłączeniami szkód nie powinni Państwo zawierać. Dlatego nasza rada: nie zawierają Państwo ubezpieczeń mimochodem, lecz przy każdej umowie rozważają w spokoju, czy naprawdę jej potrzebują.

Przykład: Jeśli ukochany telefon komórkowy się zepsuje, jest to denerwujące. Jednak zakup nowego smartfona nie wpędzi Państwa w egzystencjalne kłopoty. Ubezpieczenie telefonu komórkowego jest zatem zbędne. Inaczej wygląda sytuacja, gdy Państwa dom spłonie. Bez ubezpieczenia budynku mieszkalnego znaleźliby się Państwo w takiej sytuacji w obliczu ruiny finansowej.

Czy opłaca się ubezpieczenie na życie kapitałowe lub funduszowe?

Z powodu niskich stóp procentowych, a przede wszystkim wysokich kosztów, nowe zawieranie ubezpieczeń na życie kapitałowych lub funduszowych się nie opłaca. Również nowe polisy indeksowe nie są polecane. Do zabezpieczenia emerytalnego korzystniejsze są alternatywy bez ubezpieczenia: na przykład programy oszczędnościowe ETF w połączeniu z planem wypłat w fazie emerytalnej.

Czy opłaca się ubezpieczenie emerytalne?

Nowe zawarcie klasycznego lub funduszowego ubezpieczenia emerytalnego z powodu wysokich kosztów i niskich stóp procentowych obecnie się nie kalkuluje. Opłacić się może jedynie polisa bez prowizji, która oszczędza przy pomocy tanich funduszy indeksowych (ETF). Elastyczne zabezpieczenie emerytalne lepiej realizują Państwo dzięki programowi oszczędnościowemu ETF.

Czy ubezpieczenie szkoleniowe dla dziecka się opłaca?

Jest kosztowne i mało elastyczne – z reguły korzystniejsze jest samodzielne inwestowanie pieniędzy. Ubezpieczenie szkoleniowe jest właściwie ubezpieczeniem na życie dla dzieci, które zazwyczaj zawierają rodzice lub dziadkowie.

Czy ubezpieczenie dodatkowe ambulatoryjne może się opłacać?

Ubezpieczenie dodatkowe ambulatoryjne ma sens tylko wtedy, gdy często chcą Państwo korzystać z alternatywnych metod leczenia. Jednak roczny zwrot jest z reguły ograniczony, a wiele kas chorych oferuje obecnie obszerne świadczenia dodatkowe na homeopatię, alternatywne leki i osteopatię.

Czy ubezpieczenie od salda zadłużenia / ubezpieczenie od niewypłacalności kredytu jest polecane?

Jest zbyt kosztowne i w wielu przypadkach nie wchodzi w grę, gdy nie mogą Państwo płacić rat. Zwłaszcza przy mniejszych pożyczkach ratalnych ubezpieczenie od salda zadłużenia się nie opłaca.

Czy opłaca się ubezpieczenie pogrzebowe?

Ubezpieczenie jest kosztowne i często bliscy otrzymują mniej pieniędzy, niż wpłacono do ubezpieczenia. Od ubezpieczenia pogrzebowego bliscy otrzymują pieniądze na pogrzeb w razie śmierci ubezpieczonego. Korzystniejsze jest samodzielne oszczędzanie pieniędzy na pochówek.

Czy potrzebują Państwo ubezpieczenia telefonu komórkowego?

Ubezpieczenia telefonów komórkowych są często kosztowne i wykluczają wiele szkód. Ponadto Państwa telefon jest częściowo objęty również innymi ubezpieczeniami, jak ubezpieczenie wyposażenia mieszkania i ubezpieczenie OC w życiu prywatnym. Dlatego lepiej zrezygnować z ubezpieczenia i naprawy pokrywać samodzielnie.

Czy ubezpieczenie zdrowotne zwierząt jest polecane?

Ubezpieczenia zdrowotne dla Państwa zwierząt domowych są nieproporcjonalnie kosztowne i nie pokrywają wielu kosztów lub tylko częściowo. Korzystniejsze od ubezpieczenia zdrowotnego zwierząt jest odkładanie co miesiąc pewnej kwoty na przyszłe wizyty u weterynarza. Właściciele koni mogą rozważyć ubezpieczenie operacyjne konia. Umowy obejmujące wyłącznie koszty operacji są znacznie tańsze niż ubezpieczenia zdrowotne koni i dlatego bardziej się opłacają.

Czy potrzebują Państwo ubezpieczenia od stłuczenia szyb?

Wiele szkód szklanych jest już objętych ubezpieczeniem OC w życiu prywatnym, ubezpieczeniem budynku mieszkalnego lub ubezpieczeniem wyposażenia mieszkania. Ponadto ubezpieczenie to jest kosztowne.

Czy ubezpieczenie okularów się opłaca?

Z reguły te oferty nie są polecane. Limity zwrotu są zazwyczaj ograniczone lub udział własny jest wysoki. Może się również zdarzyć, że ubezpieczenie automatycznie wygasa po jednym przypadku szkody. Wówczas przy okresie trwania umowy 24 miesięcy, który również opłacili Państwo, po sześciu miesiącach nie mają już Państwo ubezpieczenia. W pewnych okolicznościach składki za ubezpieczenie rosną wraz z wartością Państwa okularów. W takim przypadku korzystniejsze jest zwykle oszczędzanie pieniędzy na nowe okulary, zamiast opłacania składek.

Wyjątkiem może być ubezpieczenie okularów Hanse-Merkur we Fielmann. „Ubezpieczenie zerowej stawki" kosztuje dla okularów jednoogniskowych dziesięć euro rocznie, a dla wieloogniskowych 50 euro rocznie – niezależnie od całkowitego kosztu okularów. Nie płaci przy kradzieży, która jest zabezpieczona przez ubezpieczenie wyposażenia mieszkania, oraz przy innej utracie. Otrzymują Państwo jednak świadczenia, gdy okulary się zepsują lub gdy zmieni się Państwa wada wzroku. Jeśli przez dwa lata nie mieli Państwo przypadku ubezpieczeniowego, otrzymują Państwo kredyt w wysokości 70 procent ubezpieczonych okularów na nową parę.

Ubezpieczenie to może się opłacać wszystkim, których wada wzroku często się zmienia lub którzy regularnie niszczą okulary: przede wszystkim dzieciom. Bo nawet jeśli dla dzieci i młodzieży do 18. roku życia ustawowe ubezpieczenie zdrowotne (GKV) wciąż płaci za szkła okularowe, często pozostają koszty dodatkowe, na przykład za szkła z powłoką antyrefleksyjną.

Czy ubezpieczenie dziennego zasiłku szpitalnego jest potrzebne?

Ubezpieczenie dziennego zasiłku szpitalnego nie jest Państwu potrzebne. Wypłaca ono kwotę jedynie za dni spędzone w szpitalu. Korzystniejsze jest ubezpieczenie dziennego zasiłku chorobowego, ponieważ działa również, gdy są Państwo chorzy w domu.

Czy ubezpieczenie bagażu podróżnego jest korzystne?

Ubezpieczenie bagażu podróżnego uważamy za zbędne. W wielu przypadkach ubezpieczenie wyposażenia mieszkania zabezpiecza bagaż na urlopie, na przykład gdy zostanie skradziony z pokoju hotelowego lub gdy staną się Państwo ofiarą rabunku. Za szkody lub utratę walizki podczas lotu odpowiada linia lotnicza, przy wycieczkach zorganizowanych – organizator podróży. Dlatego ubezpieczenie bagażu podróżnego uważamy za zbędne.

Czy ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków dziecka się opłaca?

Ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków dziecka ma chronić dzieci finansowo, jeśli wskutek następstw wypadku do końca życia będą zależne od pomocy. Wypadki są jedynie bardzo rzadką przyczyną poważnej niepełnosprawności u dzieci. Częściej wywołuje ją choroba. W takich przypadkach pomocne jest ubezpieczenie niepełnosprawności dziecka. Jednak takie umowy są dość kosztowne i tylko nieliczni ubezpieczyciele je jeszcze oferują. Od około dziesiątego roku życia mogą Państwo rozważyć zawarcie ubezpieczenia od niezdolności do pracy dla Państwa dziecka. Może to mieć sens, gdyż składki są korzystniejsze, im wcześniej umowa zostanie zawarta.