Ubezpieczenie od niezdolności do pracy dla osób samozatrudnionych

Ubezpieczenie od niezdolności do pracy dla osób samozatrudnionych jest co najmniej tak samo ważne jak dla pracowników etatowych. Jeśli nie są Państwo objęci obowiązkowym ubezpieczeniem w Niemieckim Ubezpieczeniu Emerytalnym, muszą Państwo zabezpieczyć się całkowicie we własnym zakresie.

Najważniejsze informacje w skrócie

Osoby samozatrudnione muszą z reguły same zadbać o swoje zabezpieczenie.

Ubezpieczenie od niezdolności do pracy zapewnia najlepszą ochronę zdolności do pracy.

Dla osób samozatrudnionych obowiązuje szereg szczególnych regulacji, na które należy zwrócić uwagę.

Samozatrudnieni i inni samozatrudnieni

Oryginalną cechą osoby samozatrudnionej był brak pracodawcy i samodzielna odpowiedzialność za sukces lub porażkę gospodarczą swojego przedsiębiorstwa oraz zabezpieczenie swoich ryzyk życiowych. W przypadku wielu zawodów samodzielne zabezpieczenie ryzyk życiowych nie obowiązuje już w takim samym zakresie.

Samozatrudnieni objęci obowiązkowym ubezpieczeniem emerytalnym

Lista zawodów, przy wykonywaniu których jako osoba samozatrudniona jest się objętym obowiązkowym ubezpieczeniem w Niemieckim Ubezpieczeniu Emerytalnym, jest coraz dłuższa. Na przykład jako niemianowany nauczyciel, wychowawca, osoba sprawująca opiekę, położna, pilot morski, artysta, publicysta, domowy wytwórca lub żeglarz przybrzeżny.

Również samozatrudnieni mistrzowie rzemiosła wpisani do rejestru rzemieślników są z reguły objęci obowiązkowym ubezpieczeniem i muszą opłacać składki obowiązkowe przez 18 lat.

Należą do nich m.in.: murarze i betoniarze, kominiarze, cieśle, dekarze, drogowcy, izolatorzy termiczni i akustyczni, studniarze, kamieniarze i rzeźbiarze, sztukatorzy, malarze i lakiernicy, monterzy rusztowań, metalowcy, mechanicy karoserii i pojazdów, mechanicy precyzyjni, mechanicy jednośladów, instalatorzy klimatyzacji, informatycy, technicy pojazdów samochodowych, mechanicy maszyn rolniczych, rusznikarze, instalatorzy, hydraulicy i monterzy ogrzewania, elektrotechnicy, elektromechanicy, stolarze, szkutnicy, powroźnicy, piekarze, cukiernicy, rzeźnicy, optycy, protetycy słuchu, ortopedycy, szewcy ortopedyczni, technicy dentystyczni, fryzjerzy, szklarze, dmuchacze szkła i wytwórcy szklanych aparatów, wulkanizatorzy i mechanicy opon.

Do tego dochodzą od kilku lat „pozornie samozatrudnieni" z jednym zleceniodawcą. O rozszerzeniu obowiązku ubezpieczenia na wszystkich samozatrudnionych dyskutuje się od lat.

Co mogą Państwo oczekiwać z Ubezpieczenia Emerytalnego jako odpowiednio samozatrudnioni, jeśli staną się Państwo niezdolni do pracy? To samo co pracownicy etatowi i robotnicy: średnio 882 euro miesięcznie (stan na 2020 r.), jeśli nie mogą już Państwo pracować nawet 3 godziny dziennie.

Samozatrudnieni nieobjęci obowiązkowym ubezpieczeniem emerytalnym

Kto jako osoba samozatrudniona nie jest objęty obowiązkowym ubezpieczeniem w Niemieckim Ubezpieczeniu Emerytalnym i nie był nim również w ostatnich latach, nie może oczekiwać stamtąd renty z tytułu niezdolności do pracy. Musi więc zabezpieczyć się całkowicie samodzielnie.

Jako szczególna grupa pracujących samozatrudnionych traktuje się wolne zawody, czyli zawody akademickie z przynależnością do izby. Ponieważ ich zabezpieczenie wygląda inaczej, informujemy na innych stronach. Na przykład pod Ubezpieczenie od niezdolności do pracy dla lekarzy i Ubezpieczenie od niezdolności do pracy dla architektów.

„Nawet na wózku inwalidzkim bym pracował..." — Przyczyny niezdolności do pracy

Załóżmy, że są Państwo samozatrudnieni. Jakie ograniczenia zdrowotne musiałyby nastąpić, aby nie mogli już Państwo pracować? Wielokrotnie słyszymy na to pytanie zdania w rodzaju: „Nawet na wózku inwalidzkim pracowałbym w mojej firmie!"

Z jednej strony oczywiście mogą to Państwo robić. Pytanie tylko, czy zawsze chcą Państwo być w sytuacji, w której musicie to robić? Z drugiej strony niezdolność do pracy nie jest przecież wcale równoznaczna z losem osoby na wózku inwalidzkim.

Za niezdolnych do pracy uważa się Państwa, jeśli nie mogą już Państwo — w całości lub częściowo — wykonywać ostatnio wykonywanego zawodu — tak, jak był on zorganizowany w zdrowych czasach. Tak brzmi (nieco skrócona) ustawowa definicja niezdolności do pracy.

Jakie są zatem przyczyny prowadzące do niezdolności do pracy? Tutaj mogą Państwo zobaczyć najnowszą statystykę:

Jakie były przyczyny niezdolności do pracy w 2024 roku? Z 36% choroby psychiczne i nerwowe zdecydowanie prowadzą. Infografika www.helberg.info

• Zgodnie z tą statystyką Morgen & Morgen za rok 2024 (opublikowaną w maju 2025) choroby nerwowe i psychiczne stanowią 36 procent — zdecydowanie główny czynnik wywołujący niezdolność do pracy. Ponad co trzecia osoba, która otrzymała świadczenia z ubezpieczenia od niezdolności do pracy, otrzymała je właśnie z tego powodu.
• Około 18 procent, czyli prawie co piąta osoba, chorowała na choroby szkieletu i układu ruchu.
• 16 procent dotkniętych osób nie było w stanie pracować z powodu raka.
• Tylko 6 procent musiało na stałe odejść z zawodu z powodu chorób serca i układu krążenia.
• Dla niemal 16 procent przyczyną były „inne powody". Mogą to być na przykład choroby oczu, szumy uszne lub bardzo ciężkie choroby jak stwardnienie rozsiane czy pląsawica Huntingtona.
• Wypadki stanowiły zaledwie około 7 procent przypadków niezdolności do pracy.

Ubezpieczenie od niezdolności do pracy dla samozatrudnionych

Tak jak samozatrudnieni potrzebują ubezpieczenia zdrowotnego, tak potrzebują również ubezpieczenia od niezdolności do pracy (BU). To zabezpieczenie może — i musi — uratować Państwa finansową egzystencję, jeśli z powodów zdrowotnych nie mogą już Państwo wykonywać swojego zawodu w co najmniej 50 procentach.

Przy tym istnieje szereg szczególnych regulacji, na które należy zwrócić uwagę.

Wysokość ubezpieczenia od niezdolności do pracy dla samozatrudnionych

Szczególną cechą dochodów samozatrudnionych jest to, że mogą one bardzo silnie wahać się. Ubezpieczyciele stają się ostrożni, gdy samozatrudniony chce się wysoko zabezpieczyć: z jednej strony przy zawieraniu umów na renty z tytułu niezdolności do pracy powyżej 2 500 euro miesięcznie z reguły wymagane są badania lekarskie.

Z drugiej strony z reguły już przy racie powyżej 1 500 euro należy wykazać odpowiedni średni zysk z ostatnich 3 lat. To oczywiście sprawia trudność przede wszystkim osobom zakładającym działalność.

Koszty ubezpieczenia od niezdolności do pracy dla samozatrudnionych

Koszty zabezpieczenia BU dla samozatrudnionych zależą od wieku w momencie zawarcia umowy, dokładnego zakresu obowiązków oraz zakresu ubezpieczenia i czasu trwania umowy.

Na wysokość składki mogą wpłynąć również sporty uznane za niebezpieczne, uprawiane w czasie wolnym. Na przykład nurkowanie, jazda konna, podnoszenie ciężarów, gra w paintball. Jeśli w momencie zawierania umowy istnieją już choroby wcześniejsze, mogą one prowadzić do ryzykownego dopłaty, czyli wyższej składki.

Mogą Państwo skorzystać z naszego kalkulatora BU, aby uzyskać pierwszy przegląd. Mogą Państwo anonimowo obliczyć oferty nawet od 28 Ubezpieczycieli za pomocą kilku danych.

Obowiązek reorganizacji

Inaczej niż robotnicy i pracownicy etatowi, samozatrudnieni mogą sami kształtować swoją działalność i ustalać przebieg procesów w firmie. Dlatego u większości Ubezpieczycieli samozatrudnieni są uznawani za niezdolnych do pracy dopiero wtedy, gdy nie mogą zreorganizować swojego przedsiębiorstwa w taki sposób, by mogli w nim nadal działać.

Ten punkt jest dodatkowo weryfikowany u samozatrudnionych, którzy składają wniosek o rentę z tytułu niezdolności do pracy. Dobre warunki ubezpieczenia jasno określają, że taka reorganizacja musi być wykonalna i sensowna z punktu widzenia działalności, a także nie może wymagać znacznych nakładów kapitałowych. Ponadto powinno być jasne, że zysk samozatrudnionego nie zostanie dzięki temu zredukowany poniżej 80 procent dotychczasowego zysku.

Obecnie niektórzy Ubezpieczyciele całkowicie rezygnują z weryfikacji możliwej reorganizacji przy ubezpieczeniu od niezdolności do pracy dla samozatrudnionych, jeśli ubezpieczony jest absolwentem uczelni i wykonuje w ponad 90% czynności handlowe lub planistyczne.

Innym kryterium jest liczba pracowników. Niektórzy Ubezpieczyciele również rezygnują z weryfikacji reorganizacji, jeśli samozatrudniony zatrudnia regularnie mniej niż 5 do 10 pracowników.

Od początku 2024 roku Condor całkowicie rezygnuje z weryfikacji reorganizacji.

Jeśli reorganizacja byłaby możliwa, wielu Ubezpieczycieli uczestniczy w kosztach i wypłaca tzw. pomoc reorganizacyjną.

Przejście z dziennego zasiłku chorobowego na rentę z tytułu niezdolności do pracy

Do zabezpieczenia zdolności do pracy samozatrudnionego należy z reguły również ubezpieczenie dziennego zasiłku chorobowego. Początkowo większość dotkniętych osób jest „tylko" niezdolna do pracy, potocznie „na zwolnieniu lekarskim". W tym czasie dzienny zasiłek chorobowy zastępuje dochód.

Jeśli jednak choroba lub wypadek prowadzą trwale do tego, że nie mogą już Państwo pracować, nie są Państwo niezdolni do pracy, lecz niezdolni do wykonywania zawodu. Wtedy stają się Państwo sprawą dla ubezpieczenia od niezdolności do pracy.

Niestety Ubezpieczyciele dziennego zasiłku chorobowego i Ubezpieczyciele od niezdolności do pracy definiują niezdolność do pracy zgodnie z własnymi kryteriami. W konsekwencji w indywidualnych przypadkach może to prowadzić do tego, że dla Ubezpieczyciela dziennego zasiłku chorobowego są już Państwo niezdolni do pracy, ale dla Ubezpieczyciela od niezdolności do pracy jeszcze nie. W okresie między tymi momentami może się zdarzyć, że żaden z obu Ubezpieczycieli nie wypłaca.

Niektórzy Ubezpieczyciele oferują w tym kontekście szczególne klauzule przejściowe w ubezpieczeniu od niezdolności do pracy dla samozatrudnionych. Na przykład wtedy, gdy Ubezpieczyciel dziennego zasiłku chorobowego należy do tego samego koncernu. Inni Ubezpieczyciele wypłacają świadczenie przejściowe, gdy Ubezpieczyciel dziennego zasiłku chorobowego wstrzymuje swoje świadczenie.

Klauzule AU w ubezpieczeniu od niezdolności do pracy dla samozatrudnionych

W ostatnich latach na rynku umocniły się tzw. klauzule niezdolności do pracy. Dzięki nim niektórzy Ubezpieczyciele ubezpieczeń od niezdolności do pracy obiecują wypłatę renty z tytułu niezdolności do pracy już wtedy, gdy byli Państwo nieprzerwanie przez co najmniej 6 miesięcy na zwolnieniu lekarskim.

To może być szczególnie cenna korzyść przy ubezpieczeniu od niezdolności do pracy dla samozatrudnionych. Pod warunkiem oczywiście, że dowód niezdolności do pracy jako osoba samozatrudniona może być jednoznacznie przedstawiony. Zaświadczenia o niezdolności do pracy („żółty druk"), jakich niektórzy Ubezpieczyciele wymagają, samozatrudnieni bowiem nie otrzymują automatycznie.

Jednocześnie pojawiły się nowe pytania: Czy Ubezpieczyciel dziennego zasiłku chorobowego traktuje świadczenie AU z ubezpieczenia od niezdolności do pracy jako świadczenie dziennego zasiłku chorobowego? Należy wyjaśnić tę kwestię z Ubezpieczycielem dziennego zasiłku chorobowego. Zawarcie drugiego ubezpieczenia dziennego zasiłku chorobowego musi być zgłoszone pierwszemu Ubezpieczycielowi.

Podsumowanie: Nie wszystko jest takie proste z ubezpieczeniem od niezdolności do pracy dla samozatrudnionych. Pod względem konstrukcji umowy jest nawet raczej więcej do uwzględnienia niż w przypadku pracowników etatowych i robotników.

W jaki sposób wspieramy Państwa przy ubezpieczeniu od niezdolności do pracy

• Starannie analizujemy Państwa sytuację wyjściową i na życzenie sprawdzamy również istniejące ubezpieczenia od niezdolności do pracy w ramach bezpłatnejweryfikacji umowy BU;
• Opracowanie historii zdrowotnej: Pomagamy Państwu prawidłowo i kompletnie udokumentować historię zdrowotną, włączając w to weryfikację dokumentacji kasy chorych i pacjenta, w szczególności również w przypadku diagnoz rozliczeniowych;
• Bezpłatne i anonimowezapytania ryzyka: Prowadzimy dla Państwa bezpłatnie anonimowe zapytania do kilku Ubezpieczycieli. Dzięki temu wiedzą Państwo już przed zawarciem umowy, jak Państwa dane zdrowotne i zawodowe są oceniane przez Ubezpieczycieli i oszczędzają sobie nieprzyjemnych niespodzianek;
• Specjalne oferty: Jeśli jest to dla Państwa sensowne, szukamy odpowiednich ofert na „ubezpieczenie od niezdolności do pracy bez pytań zdrowotnych";
• Długoterminowa opieka: Również po zawarciu umowy opiekujemy się stale pośrednictwem przez nas umowami, zwracamy uwagę na ważne terminy i oferujemy regularne przeglądy, aby Państwa ochrona była aktualna.
• Wsparcie w nagłych wypadkach — niezawodne i doświadczone: Jeśli staną się Państwo niezdolni do pracy, aktywnie działamy na Państwa rzecz i wspieramy Państwa. W ciągu ostatnich 20 lat 9 na 10 naszych klientek i klientów niezdolnych do pracy otrzymało w przypadku zaistnienia sytuacji objętej ochroną swoją rentę z tytułu niezdolności do pracy.

Dalsze linki

• Jakie są przyczyny niezdolności do pracy?
• Co dzieje się z zabezpieczeniem emerytalnym, gdy stanę się niezdolny do pracy?
• Od dziennego zasiłku chorobowego do renty z tytułu niezdolności do pracy
• Klauzula reorganizacji: Ważna dla samozatrudnionych