HIS – „czarna lista": kryterium wyboru dostawcy ubezpieczenia na wypadek niezdolności do zawodu?

Jeśli są Państwo w trakcie wyboru dostawcy ubezpieczenia na wypadek niezdolności do zawodu, może okazać się ważnym dodatkowe kryterium: czy dany Ubezpieczyciel współpracuje z „czarną listą" HIS?

Podsumowanie najważniejszych informacji

• Wpisy w „czarnej liście" HIS mogą negatywnie wpłynąć na zawarcie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do zawodu.
• Przed kilku laty ujawniliśmy skandal związany z danymi w HIS.
• Od tego czasu coraz mniej ubezpieczycieli życiowych współpracuje z HIS.

Czym jest HIS?

HIS to skrót od Systemu Wskazań i Informacji Niemieckiego Przemysłu Ubezpieczeniowego (Hinweis- und Informationssystem der Deutschen Versicherungswirtschaft). HIS stanowi rodzaj Schufy dla spraw ubezpieczeniowych. Nie jest tam jednak przechowywana informacja o tym, czy ubezpieczony terminowo opłaca składki. Rejestrowane są natomiast nieprawidłowości przy zawieraniu ubezpieczenia lub w przypadku szkody / roszczenia. Ma to ułatwić wykrywanie oszustw ubezpieczeniowych.

HIS pracuje oddzielnie dla poszczególnych gałęzi ubezpieczeń. Jeśli np. byli Państwo wielokrotnie uczestnikami szkód komunikacyjnych, nie ma to wpływu na zawarcie ubezpieczenia na życie. Prywatni ubezpieczyciele zdrowotni w ogóle nie współpracują z HIS.

Niniejszy artykuł dotyczy wyłącznie HIS w odniesieniu do ubezpieczeń na wypadek niezdolności do zawodu.

Operator: spółka-córka Bertelsmanna

Do 2011 roku Główny Związek Niemieckiego Przemysłu Ubezpieczeniowego (GDV) sam prowadził poprzednika HIS, tzw. „plik szczególnych ryzyk" (Sonderwagnisdatei). Od kwietnia 2011 roku przejęła ją utworzona specjalnie w tym celu spółka-córka Bertelsmanna: „informa Insurance Risk and Fraud Prevention GmbH".

Obecnie firma zmieniła nazwę na „informa HIS GmbH", a siedziba została przeniesiona z Baden-Baden do Wiesbaden.

Co może zostać zgłoszone do HIS w zakresie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do zawodu?

GDV pisze w swoim informatorze o HIS: „Podwyższone ryzyko występuje np. w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do zawodu, gdy osoba wykonuje zawód uznany za szczególnie niebezpieczny, ale również wtedy, gdy istnieje istotna wcześniejsza choroba." I dalej:

„(…) Z tego powodu w HIS rejestrowane są sumy ubezpieczenia i wysokości rent od określonej kwoty."

Do HIS mogą Państwo zostać zgłoszeni, jeśli:

• …zawarli Państwo ubezpieczenie na wypadek niezdolności do zawodu na normalnych warunkach – niektórzy Ubezpieczyciele zgłaszają bowiem już renty w wysokości 1 000 EUR / miesiąc;
• …wykonują Państwo „ryzykowny" zawód;
• …zostali Państwo odrzuceni przez Ubezpieczyciela;
• …otrzymali Państwo ubezpieczenie, ale z „utrudnieniem" — dopłatą za ryzyko lub wyłączeniem odpowiedzialności;
• …stali się Państwo niezdolni do zawodu i złożyli wniosek o świadczenie;
• …po weryfikacji wniosku otrzymali Państwo wiążącą ofertę z utrudnieniem — nawet jeśli umowa nie została zawarta.

Jakie dane są przechowywane o Państwu w HIS?

Podobnie jak w przypadku każdej agencji informacyjnej, mogą Państwo raz w roku zażądać bezpłatnego raportu. Można to zrobić online pod tym linkiem.

Jakie problemy mogą wyniknąć z wpisu w HIS?

Załóżmy, że składają Państwo wniosek o ubezpieczenie na wypadek niezdolności do zawodu u Ubezpieczyciela współpracującego z HIS. Ubezpieczyciel sprawdza wtedy, czy w zakresie ubezpieczeń życiowych istnieją zgłoszenia dotyczące Państwa.

Jeśli nie ma trafień — wszystko jest w porządku. Jeśli jednak trafienia występują, na pewno pojawią się dodatkowe pytania. Nawet wtedy, gdy sam Ubezpieczyciel w swoim wniosku nie pyta o takie okoliczności czy okresy.

Przykład: Przy wniosku ze skróconymi pytaniami zdrowotnymi Ubezpieczyciel pyta o diagnozy z ostatnich 3 lat. Nie muszą Państwo niczego zgłaszać. Ale 4 lata temu odbył(a) Pan/Pani psychoterapię. Wówczas chcieli Państwo już się ubezpieczyć na wypadek niezdolności do zawodu, ale wniosek został odrzucony.

Teraz nowy Ubezpieczyciel dowiaduje się dzięki wpisowi HIS o odrzuconym wniosku i przesłuchuje Państwa. W ten sposób muszą Państwo ujawnić nowemu Ubezpieczycielowi dawną historię. A ten może zdecydować, że choroby psychiczne nie będą objęte ubezpieczeniem.

Zatem choć nie istnieje automatyzm, że nowy Ubezpieczyciel dojdzie do takiej samej oceny jak poprzedni, to jednak wpis może mieć negatywny wpływ.

Jak długo przechowywane są dane?

Niektórzy twierdzą, że jest to jedna z najlepiej strzeżonych tajemnic branży. Przepisy są na tyle nieprzejrzyste i niespójne, że nawet organy odpowiedzialne w przeszłości udzielały błędnych informacji. Kto szuka wystarczająco długo, znajdzie dokładniejsze informacje w Kodeksie Ochrony Danych Osobowych GDV:

„Dane przechowywane w HIS są usuwane najpóźniej z końcem 4. roku po spełnieniu warunków zgłoszenia. W ubezpieczeniach życiowych w zakresie świadczeń lub przy ponownym zgłoszeniu w ciągu standardowego okresu przechowywania następuje przedłużenie do maksymalnie 10 lat. Dane dotyczące wniosków, w przypadku których nie zawarto umowy, są usuwane z HIS najpóźniej z końcem 3. roku po roku złożenia wniosku."

Tyle teoria. W praktyce wielokrotnie udowodniliśmy brak usunięcia danych. Krajowy Pełnomocnik ds. Ochrony Danych Badenii-Wirtembergii (gdzie informa nie ma już siedziby) pisał wówczas o bezprawnym przechowywaniu danych.

Którzy Ubezpieczyciele nie współpracują z HIS?

Z radością obserwujemy wyraźny trend, że coraz więcej ubezpieczycieli życiowych zaprzestaje współpracy z HIS. Klienci i tak muszą podać poprawne i kompletne informacje we wniosku ubezpieczeniowym, w przeciwnym razie narażają swoją ochronę ubezpieczeniową.

Klienci, którym podczas weryfikacji wniosku zarzuca się wpis w HIS, wyraźnie tracą zainteresowanie zawarciem umowy. Oszustwo ubezpieczeniowe w zakresie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do zawodu z jednej strony nie jest łatwe, z drugiej występuje znacznie rzadziej niż w innych gałęziach. To oznacza: wielu ubezpieczycielom życiowym nakład pracy związany z HIS jest w porównaniu z korzyścią zbyt duży.

Ubezpieczyciele tacy jak Allianz, Alte Leipziger, HDI i Volkswohl Bund nie współpracują już w zakresie ubezpieczeń życiowych z HIS. W ramach doradztwa przy ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do zawodu sprawdzamy również, czy kwestia HIS może okazać się dla Państwa problematyczna.

Źródła

• Helberg Versicherungsmakler – HIS die „schwarze Liste"