Test ubezpieczeń na życie z ochroną 2023: Tylko zwycięzcy testu w Finanztest

Finanztest, magazyn Fundacji Stiftung Warentest, opublikował nowy test ubezpieczeń na życie z ochroną. Ponieważ różnice w zakresie świadczeń nie mają znaczenia, wszystkie przeanalizowane warianty są zwycięzcami testu. Słucham?

„Alles wird gut mein Kind" – to refren nowej piosenki „Zukunft Pink" autorstwa Petera Foxa. W odniesieniu do testów ubezpieczeń na życie z ochroną przeprowadzonych przez Finanztest taki optymizm nie jest uzasadniony.

Od czasu testu ubezpieczeń na życie z ochroną z 2017 roku w teoriach ekspertów nie wiele zmieniło się na lepsze.

Test ubezpieczeń na życie z ochroną 2023: „Korzystny" oznacza tani w cenie

Kto nie zna się na danym temacie, porównuje to, co potrafi ocenić: cenę. Dotyczy to również Finanztest z Berlina w roku 2023:

Przeanalizowaliśmy warianty. Wynik: drogie oferty kosztują ponad trzykrotnie więcej niż tanie. Porównując ceny, można zaoszczędzić setki euro rocznie. Natomiast istotnych różnic w zakresie świadczeń nie stwierdziliśmy. Każdy przeanalizowany przez nas wariant oferuje wystarczającą ochronę – nawet bez drogich dodatków. Z Finanztest luty 2023, strona 83

Oczywiście cena odgrywa rolę przy wyborze ubezpieczenia na życie z ochroną. Nikt nie chce płacić zbyt wiele. W praktyce jest to jednak tylko jedno z wielu kryteriów.

Stwierdzone i niestwierdzone różnice w świadczeniach

Przyjrzyjmy się bliżej różnicom w zakresie świadczeń oferowanych przez warianty ubezpieczeń na życie z ochroną, niż zrobił to Finanztest w teście 2023.

Wypłata sumy ubezpieczenia w przypadku choroby terminalnej jeszcze przed śmiercią

Redakcja nazywa możliwość wcześniejszego otrzymania pieniędzy z ubezpieczenia na życie z ochroną „drogim dodatkiem". W tonie wypowiedzi sięga przy tym daleko:

Nie uważamy tego za konieczne.

Z Finanztest luty 2023, strona 85

Znacznie ważniejsze od pytania o konieczność wydaje nam się pytanie, na ile coś jest sensowne. A to może każda osoba, która chce się ubezpieczyć, ocenić indywidualnie – dla siebie i swojej rodziny.

Gdybyście nie siedzieli w wieżowcu zamożnych teoretyków w Berlinie, lecz mieli do czynienia z prawdziwymi ludźmi i ich tragediami życiowymi, sens i konieczność widzielibyście znacznie wyraźniej.

Można zapytać rodzinę, która właśnie straciła matkę z powodu raka (patrz Nasz najsmutniejszy przypadek wypłaty świadczenia), czy uważa wcześniejszą wypłatę świadczenia za niepotrzebną. Albo rodzinę, której ojciec choruje na chorobę Huntingtona.

Otrzymanie jeszcze za życia wystarczającej kwoty, aby spełnić także ostatnie marzenia lub pokryć koszty nowej, niezwykle drogiej terapii specjalistycznej, bardzo wiele osób uzna za absolutnie sensowne.

Zupełnie absurdalne jest jednak stwierdzenie, że mamy do czynienia z drogim dodatkiem. Na przykład w wariancie L0 spółki córki Allianz – DLVAG, którą Finanztest klasyfikuje jako wariant podstawowy, dokładnie takie wcześniejsze wypłaty są objęte ochroną bez dodatkowej składki.

Opcja przedłużenia

Finanztest najwyraźniej uważa opcję przedłużenia umowy za ważną. W przeciwnym razie nie poświęciłby temu kryterium całej kolumny w i tak już przejrzystej tabeli porównawczej.

Ponieważ jednak redakcja chce porównywać wyłącznie najtańszy wariant każdego Ubezpieczyciela, a Allianz nie oferuje takiego wariantu podstawowego, w całej tabeli obejmującej 40 wariantów tylko wariant Plus Allianz spełnia to kryterzenie. Po co to wszystko?

Znacznie ważniejsze od takiej absurdalnej sytuacji byłoby wskazanie, że przedłużenie wiąże się ze względu na wyższy wiek wejścia z całkiem znacznymi dodatkowymi kosztami.

Znacznie rozsądniejsze (i przede wszystkim łatwiejsze do zaplanowania) jest od razu wnioskować ochronę ubezpieczeniową na możliwie długi okres. Jeśli potem nie będzie już potrzebna, umowę można po prostu wcześniej wypowiedzieć i gotowe.

Gwarancje dokupienia ubezpieczenia

Gwarancje dokupienia ubezpieczenia były już analizowane przez Finanztest w wcześniejszych testach ubezpieczeń na życie z ochroną. Redakcja rozróżnia teraz nawet takie, które są możliwe z lub bez szczególnego powodu. Niejasne pozostaje jednak, który wariant przy jakim powodzie gwarantuje podwyższenie sumy ubezpieczenia bez ponownej kontroli stanu zdrowia – a przede wszystkim, w jakiej wysokości.

Trzy przykłady:

Wariant podstawowy Dela umożliwia podwyższenie maksymalnie o 25 000 euro na zdarzenie. Wariant T1 N10 Hannoversche oferuje dokupienie o 20% pierwotnej sumy ubezpieczenia. W wariancie RL1 Delta jest to 50 000 euro na zdarzenie.

Są to z pewnością istotne różnice dla osób, które w młodych latach ubezpieczają się „na zapas". W aktualnym teście RLV Stiftung Warentest nie zwraca się jednak uwagi na takie różnice. „Nieistotne" – jak pięknie ujęto w artykule.

Możliwość zawieszenia płatności

Finanztest zaleca w przypadku trudności finansowych nie wypowiadać ubezpieczenia na życie z ochroną, lecz zamiast tego zawiesić płatności. Zawieszenie oznacza: pozostaje się ubezpieczonym, nie trzeba płacić składek, ale po upływie określonego terminu należy je uregulować – niekiedy z odsetkami. Odpowiednie jasne wskazanie mogłoby być przydatne również dla czytelników pisma, ale go brakuje.

Że istnieją także inne możliwości w przypadku trudności finansowych – na przykład czasowe zwolnienie ze składek, skrócenie okresu ubezpieczenia, obniżenie sumy ubezpieczenia – żadna wzmianka w Finanztest.

Dalsze różnice w świadczeniach pominięte w teście ubezpieczeń na życie z ochroną 2023

Oto kilka różnic w świadczeniach, którym Finanztest w ogóle nie poświęcił uwagi:

• Co się dzieje, gdy jako osoba niepaląca zawarło się umowę ubezpieczenia na życie z ochroną, a następnie zaczęło palić i mimo obowiązku tego nie zgłosiło?
• Czy Ubezpieczyciel ma prawo co roku zarządzać badanie lekarskie w celu weryfikacji statusu palacza?
• Czy można przejść z wariantu dla palaczy na wariant dla niepalących po rzuceniu palenia?
• Czy istnieje bezpłatne ubezpieczenie dziecięce?
• Czy istnieje czasowo podwyższona suma ubezpieczenia przy finansowaniu nieruchomości?
• Czy Ubezpieczyciel rezygnuje z dostosowania składki na podstawie § 163 VVG?
• Czy Ubezpieczyciel wypłaca także w przypadku użycia broni masowego rażenia (ABC)?
• Czy istnieją moduły dodatkowe z dalszymi świadczeniami?
• Czy można takie moduły dodatkowe wbudować w umowę w późniejszym terminie?
• Czy można wbudować dodatkowe ubezpieczenie od niezdolności do pracy, które w przypadku niezdolności przejmuje dalsze opłacanie składek?

Błędy informacyjne w teście ubezpieczeń na życie z ochroną z 2023

Nobody is perfect. Ale jeśli już chce się informować konsumentów za duże pieniądze, przydatna byłaby solidna wiedza specjalistyczna.

Brak ochrony ubezpieczeniowej do rozpoczęcia emerytury?

W gazecie czytamy na stronie 83/84:

Niektórym osobom ze względu na ich zawód często nie jest oferowana umowa sięgająca do rozpoczęcia emerytury – na przykład rzemieślnikom lub pracownikom budowlanym.

Nie potrafimy zrozumieć, skąd takie stwierdzenie – nie odnoszące się do ubezpieczenia od niezdolności do pracy, lecz do ubezpieczenia na życie z ochroną. Czy Finanztest ma już na myśli wiek emerytalny 70 lat? A może znalazł gdzieś ubezpieczyciela z głębokiej prowincji, który tego nie oferuje?

Nam nie sprawiło żadnego problemu jednym kliknięciem znaleźć 49 ofert od Ubezpieczycieli ubezpieczających oba wyżej wymienione zawody do 67. roku życia. A tak długo pracować w tych zawodach naprawdę trzeba najpierw zdołać…

Klauzule wyłączające w ubezpieczeniu na życie z ochroną?

Na stronie 84 wydania Finanztest 02.2023 z testem ubezpieczeń na życie z ochroną czekają dalsze niespodzianki.

Niektóre choroby przebyte mogą prowadzić nie tylko do wyższych składek, lecz także do wyłączeń.

Choroby przebyte mogą prowadzić do dopłat ryzyka (= wyższych składek), a nawet do odmowy. Sporty o podwyższonym ryzyku mogą prowadzić do dopłat ryzyka, wyłączeń odpowiedzialności i również odmów. Ale choroby przebyte prowadzące do wyłączeń odpowiedzialności?

Nie współpracujemy ze wszystkimi Ubezpieczycielami – często zresztą z dobrych powodów. Ale mimo że w zespołu Helberg mamy naprawdę kilkadziesiąt lat doświadczenia w dziedzinie ubezpieczeń na życie z ochroną, częściowo także u ubezpieczycieli życiowych, z całego tego okresu znamy tylko jeden taki przypadek. Chodziło o osobę z poważnymi psychicznymi chorobami przebytymi, u której wyłączono samobójstwo. Dodatkowa składka ryzyka nie wystarczyła. Dla tej osoby była to jedyna szansa na ochronę ubezpieczeniową.

Może zgłoszą się tu koledzy po fachu i opowiedzą, czy znają wyłączenia w ubezpieczeniu na życie z ochroną – oferowane lub pośredniczyli w ich zawieraniu?

Ubezpieczenia na życie powiązane a podatek od spadków

Tak, można zawrzeć ubezpieczenie na życie z ochroną w taki sposób, że w jednej umowie ubezpieczonych jest kilka osób. Nazywa się to wówczas ubezpieczeniem na życie powiązanym. Naszym zdaniem często nie jest to tak idealne. Ale Finanztest wyjaśnia na stronie 86 z pełnym przekonaniem do umowy dla dwojga:

Podatek od spadków nie jest naliczany.

Chętnie informujemy, że nie jesteśmy doradcami podatkowymi. Ale naszej wiedzy ubezpieczenie na życie powiązane podlega podatkowi od spadków (na połowę sumy ubezpieczenia przy dwóch ubezpieczonych osobach).

Wyjątek stanowi – jak w przypadku ubezpieczenia krzyżowego – sytuacja, gdy ubezpieczający, płatnik składki i osoba uprawniona do świadczenia są tożsame, a śmierć dotyczy drugiej ubezpieczonej osoby – wówczas wypłata sumy ubezpieczenia jest wolna od podatku od spadków. Allianz wyjaśnia to na swojej stronie internetowej, nawiasem mówiąc, całkiem dobrze.

Najgorsze w teście ubezpieczeń na życie z ochroną: wysyłanie czytelników nieświadomie ku nieszczęściu

Czytelniczki i czytelnicy Finanztest mają sobie znaleźć tanie warianty, obliczyć oferty na stronach internetowych Ubezpieczycieli i tam się ubezpieczyć.

Finanztest co prawda zwraca uwagę, że w przypadku chorób przebytych mogą nastąpić zmiany w ofertach. Ale nie wskazuje, że podobnie jest także w przypadku sportu uprawianego jako hobby.

Nie wskazuje się, że zazwyczaj jest gdzieś ten jeden Ubezpieczyciel, który nie widzi problemu tam, gdzie inni chcą więcej pieniędzy lub uprzejmie odmawiają. Albo że ubezpieczenie na życie z ochroną przy finansowaniu nieruchomości można dostać z bardzo małą liczbą pytań.

Redakcja Finanztest nie wskazuje, że nie tylko odmowne wnioski, lecz nawet oferty z utrudnieniami mogą zostać zgłoszone do „czarnej listy" HIS.

Nie wskazuje się w teście, że zawarcie ubezpieczenia na życie z ochroną w młodym wieku może być sensowne. Na przykład dlatego, że przy ubezpieczeniu od niezdolności do pracy właśnie i tak już opracowało się historię zdrowotną. I dlatego że ubezpieczenie na życie z ochroną w młodym wieku jest z reguły znacznie tańsze niż przy zawarciu umowy w wieku 35, 45 czy nawet 55 lat.

Wskazuje się wprawdzie w gazecie testowej, że u zagranicznych Ubezpieczycieli nie ma udziału w nadwyżce bilansowej, a więc nie ma różnicy między składką brutto a netto. Ale nie wskazuje się, że z reguły nie ma tam także państwowej instytucji przejmującej dla Ubezpieczycieli w trudnej sytuacji, jak ma to miejsce w Niemczech z Protektorem.

Podsumowanie testu ubezpieczeń na życie z ochroną 2023

Drodzy redaktorzy Finanztest, nie robicie swoim czytelniczkom i czytelnikom żadnej przysługi, jeśli wysyłacie ich z takimi częściowo fałszywymi i na pewno absolutnie niewystarczającymi stwierdzeniami jak w tym teście na własną rękę do zawarcia umowy z Ubezpieczycielem. Bez względu na to, jak tania może być jego oferta.

W każdym razie zrezygnowaliście z wskazania zwycięzcy testu. U was teraz każdy jest zwycięzcą testu. Byle tanio.

Wasi klienci modelowi mają 35, 45 lub 55 lat, nie mają chorób przebytych, nie palą od co najmniej 10 lat, mają normalny BMI, nie uprawiają niebezpiecznych sportów i nie mają żadnych innych szczególnych cech. Czy tacy ludzie w ogóle istnieją? 😉

Zmienia się tylko jedna cecha, a całe wasze obliczenie staje się bezwartościowe. I co wtedy?

Gdy robi się poważnie – lepiej do praktyka z doświadczeniem

Informowanie się jest dobre. Ale, drogie konsumentki i konsumenci, dajcie się również doradzać. Gdy tylko coś odbiega od normy, od waszego modelowego klienta testu, skorzystajcie z anonimowego zapytania ryzyka także dla ubezpieczenia na życie z ochroną. Dowiecie się, jak zakończy się wasz wniosek, zanim w ogóle go podpiszecie.

Są ludzie, którzy robią to profesjonalnie. Pośrednicy ubezpieczeniowi i doradcy ubezpieczeniowi.

Tam można otrzymać indywidualne doradztwo. Pomoc przy researchu historii zdrowotnej. Wsparcie przy wypełnianiu wniosku ubezpieczeniowego. Często ma się tego partnera kontaktowego także po zawarciu umowy. Na przykład przy chęci zmiany. Albo gdy nastąpi to, czego nikt nie chce – jak 139 000 euro od Ubezpieczyciela i ani grama radości.

Dla rozrywki lub podniesienia poziomu adrenaliny możecie oczywiście nadal czytać testy Finanztest.

Uwaga z dnia 01.02.23:

Wersicherungstip (vt) z wydawnictwa kapital-markt intern podaje w numerze 05.2023: Ostrzeżenie dla konsumentów: Finanztest potwierdza swoją niekompetencję w zakresie ubezpieczeń na życie z ochroną. Serdeczne dzięki!