Ubezpieczenie na życie z ochroną: Sensowna ochrona dla Państwa bliskich

Co stanie się z ludźmi, których Państwo kochają, gdyby jutro już Państwa nie było? Dzięki ubezpieczeniu na życie z ochroną zabezpieczają Państwo finansowo swoją rodzinę lub firmę – odpowiedzialnie, z myślą o przyszłości, niezawodnie. Pomagamy znaleźć właściwą ochronę – nawet w złożonych sytuacjach.

Kiedy potrzebują Państwo ubezpieczenia na życie z ochroną?

Istnieją dwa klasyczne przypadki, w których zawarcie ubezpieczenia na życie z ochroną ma sens.

Zabezpieczenie rodziny: Jeśli Państwa rodzina jest zależna od Państwa dochodu jako głównego lub jedynego żywiciela rodziny, Finanztip zaleca ubezpieczenie na życie z ochroną. Nawet jeśli przysługuje prawo do renty po zmarłym i/lub renty dla dzieci: te wypłaty z reguły nie wystarczają na utrzymanie dotychczasowego standardu życia. Należy przy tym uwzględnić, że Państwa partner musi teraz samodzielnie zadbać o dochód i opiekę nad dziećmi. Partnerzy niebędący w związku małżeńskim nie mają prawa do renty po zmarłym.

Zabezpieczenie kredytu hipotecznego: Aby Państwa partner mógł po Państwa śmierci spłacić kredyt hipoteczny również bez Państwa dochodu, należy zabezpieczyć kredyt. Do tego celu ubezpieczenie na życie z ochroną nadaje się zdecydowanie lepiej niż często reklamowane przez banki ubezpieczenie na wypadek niespłacenia kredytu (Restschuldversicherung). Jest ono stosunkowo drogie, a Ubezpieczyciele w wielu przypadkach nie wypłacają.

Czy ubezpieczenie na życie z ochroną ma sens dla rodziców samotnie wychowujących dzieci?

Ubezpieczenie na życie z ochroną mogą Państwo wykorzystać również do zabezpieczenia przyszłości swoich dzieci. Ma to największy sens, gdy są Państwo rodzicem samotnie wychowującym dzieci. W umowie wybierają Państwo dziecko jako osobę uprawnioną do świadczenia i wskazują opiekuna prawnego. Mogą Państwo wpisać również więcej dzieci. Jeśli Państwa dzieci są jeszcze małoletnie w chwili Państwa śmierci, opiekun zarządza pieniędzmi w ich imieniu. Jeśli nie wskażą Państwo opiekuna, zostanie on wyznaczony przez sąd. Jeśli dzieci w chwili Państwa śmierci są już pełnoletnie, otrzymują pieniądze normalnie.

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie z ochroną?

Wysokość składki za ubezpieczenie na życie z ochroną zależy w pierwszej kolejności od sumy ubezpieczenia i czasu trwania umowy.

W drugiej kolejności chodzi o indywidualne cechy ryzyka. Im wyżej Ubezpieczyciel ocenia Państwa indywidualne ryzyko zgonu w okresie trwania umowy, tym droższe jest ubezpieczenie.

Na składkę mogą wpływać następujące czynniki:

• Wiek
• Stan zdrowia
• Palący/niepalący
• Obciążenie fizyczne w pracy
• Ryzykowne hobby, takie jak jazda motocyklem czy nurkowanie
• Nadwaga/niedowaga

Jednak każdy Ubezpieczyciel ocenia ryzyko poszczególnych cech inaczej. Może się więc zdarzyć, że od dwóch Ubezpieczycieli otrzymają Państwo dla tej samej umowy zupełnie różne oferty. W najbardziej skrajnych przypadkach najdroższy Ubezpieczyciel w badaniu Finanztip żądałniemal trzykrotności ceny najtańszego. I to u osoby bez problemów zdrowotnych.

Porównywanie cen online jest więc opłacalne, aby znaleźć najlepszego Ubezpieczyciela. Działa to jednak tylko wtedy, gdy nie mają Państwo poważniejszych problemów zdrowotnych. Dlatego nasze rekomendacje Finanztip dotyczą wyłącznie zdrowych osób.

Ubezpieczenie na życie z ochroną z chorobami przebytymi: Czy to możliwe?

Tak, również z chorobami przebytymi zasadniczo możliwe jest zawarcie ubezpieczenia na życie z ochroną. Jednak nie będą mogli Państwo – lub tylko z dużym trudem – zawrzeć go online. W kalkulatorach Ubezpieczycieli muszą Państwo podać szczegółowe informacje o stanie zdrowia.

Jeśli w ostatnich latach mieli Państwo problemy zdrowotne wykraczające poza przeziębienia i wyleczone drobiazgi, Ubezpieczyciele najpierw dokładnie sprawdzą Państwa dane. I dopiero wtedy zdecydują, czy i z jaką dopłatą ryzyka złożą ofertę umowy. Wiążącej oferty nie otrzymają Państwo online.

Jeśli mają Państwo problemy zdrowotne, przy zawieraniu ubezpieczenia na życie z ochroną warto zwrócić się do pośrednika lub doradcy ubezpieczeniowego. Tam mogą Państwo w anonimowym zapytaniu ryzyka dowiedzieć się, który Ubezpieczyciel jest dla Państwa najkorzystniejszy.

Zapytanie ryzyka koniecznie należy składać zgodnie z prawdą. Fałszywe informacje mogą później przysporzyć Państwa rodzinie sporu z Ubezpieczycielem.

Nawiasem mówiąc: Jeśli po zawarciu umowy pojawią się problemy zdrowotne, nie muszą ich Państwo dodatkowo zgłaszać. To samo dotyczy podjęcia ryzykownego hobby lub zmiany zawodu. Inaczej jest jednak w przypadku rozpoczęcia palenia.

Ubezpieczenie na życie z ochroną: Czym jest składka brutto i netto?

Składka netto to cena, którą Państwo obecnie płacą za umowę. Składka brutto to składka, którą mogą Państwo zapłacić maksymalnie. Obie różne ceny znajdą Państwo w ofercie przy zawieraniu ubezpieczenia na życie z ochroną.

Składka netto nie jest gwarantowana i może ulec zmianie, jeśli pogorszy się sytuacja ekonomiczna Ubezpieczyciela. Może się tak zdarzyć na przykład, gdy przypadki wypłaty świadczeń nieoczekiwanie się nagromadzą lub firma osiągnie mniejsze zyski na rynku kapitałowym niż przewidywano. Wówczas cena Państwa umowy może wzrosnąć, maksymalnie do wysokości wskazanej składki brutto.

Taka podwyżka składki zdarza się rzadko. Przy zawieraniu umowy powinni Państwo jednak zwrócić uwagę na podaną składkę brutto. Mogą Państwo wtedy oszacować, jak drogie ubezpieczenie może stać się maksymalnie.

Rodzaje ubezpieczeń na życie z ochroną dla par

Aby jako para wzajemnie się zabezpieczyć, istnieją dwie główne warianty:

1. dwie osobne, odrębne umowy
2. dwa umowy krzyżowe

Ubezpieczenie na życie z ochroną: Jak działają umowy krzyżowe?

W przypadku dwóch umów krzyżowych obie strony ubezpieczają życie tej drugiej w swojej własnej umowie. Jest to rozwiązanie korzystne podatkowo – osoba otrzymująca świadczenie nie płaci podatku od spadków, ponieważ otrzymuje pieniądze z własnej umowy, a nie dziedziczy.

W praktyce zazwyczaj sensowne jest zawieranie umów krzyżowych zamiast osobnych. Przy rozstaniu umowy krzyżowe mogą być kontynuowane jak osobne umowy – zmienia się wtedy ubezpieczającego i osobę uprawnioną.

Pary bez dzieci: Ubezpieczenie na życie powiązane

Można również zawrzeć wspólną umowę na życie powiązane. Ubezpieczenie kończy się z chwilą śmierci jednej z osób. Nadaje się to tylko dla par bez dzieci.

Ubezpieczenie na życie z ochroną: Jak wysoka powinna być suma ubezpieczenia?

Reguła praktyczna: Suma ubezpieczenia powinna wynosić od trzykrotności do pięciokrotności Państwa rocznego wynagrodzenia brutto. Gdzie w tym przedziale – to zależy od tego, czy mają Państwo dzieci i jak duży jest Państwa udział w dochodach gospodarstwa domowego.

Zalecane sumy ubezpieczenia

Jeśli w tej samej umowie zabezpieczają Państwo dodatkowo nieruchomość, doliczają Państwo pozostałe zadłużenie kredytu.

Ubezpieczenie na życie z ochroną: Co to jest gwarancja dokupienia ubezpieczenia?

Gwarancja dokupienia ubezpieczenia umożliwia zwiększenie sumy ubezpieczenia w trakcie trwania umowy. U wszystkich Ubezpieczycieli jest to możliwe przy określonych okazjach – na przykład ślub, narodziny dziecka, zakup nieruchomości.

Niektórzy Ubezpieczyciele oferują w swoim wariancie podstawowym również podwyższenia niezwiązane z konkretnym wydarzeniem. Takie podwyższenia mają jednak z reguły limit wieku.

Jak długo trwa ubezpieczenie na życie z ochroną?

Okres trwania umowy ubezpieczenia na życie z ochroną mogą Państwo wybrać dowolnie. Do zabezpieczenia nieruchomości powinno trwać tak długo, aż nieruchomość będzie wolna od długów.

Do zabezpieczenia rodziny powinni Państwo wybrać datę końcową, w której Państwa dzieci będą prawdopodobnie w stanie same się utrzymać – na przykład przewidywany koniec nauki zawodu lub studiów.

Czy można wypowiedzieć ubezpieczenie na życie z ochroną?

Tak, ubezpieczenie na życie z ochroną można wypowiedzieć – z końcem miesiąca lub roku, w zależności od tego, czy składki opłacają Państwo miesięcznie, czy rocznie. Z wypowiedzeniem kończy się umowa, płatność składek i ochrona ubezpieczeniowa.

Czy potrzebują Państwo dodatkowych świadczeń przy ubezpieczeniu na życie z ochroną?

Krótko i na temat: nie.

Przy ubezpieczeniu na życie z ochroną nie warto płacić więcej za dodatkowe świadczenia. Do zabezpieczenia rodziny na wypadek zgonu wariant podstawowy u taniego Ubezpieczyciela jest absolutnie wystarczający.

Rdzeń ubezpieczenia na życie z ochroną – wypłata sumy ubezpieczenia w przypadku zgonu – jest u wszystkich Ubezpieczycieli taka sama zarówno w wariancie podstawowym, jak i premium.

Większość Ubezpieczycieli oferuje obok wariantów podstawowych również warianty premium z różnymi dodatkowymi świadczeniami. Należą do nich m.in. gwarancja dokupienia ubezpieczenia niezwiązana z wydarzeniem, przyspieszona wypłata w przypadku zgonu oraz opcja przedłużenia.