Ubezpieczenie na życie — ryzyko

Dawać miłość, to znaczy unikać cierpienia

Ubezpieczenie na życie — ryzyko

Cel i sens ubezpieczenia na życie:

Najpóźniej wraz z założeniem rodziny należy uświadomić sobie, że byt finansowy najbliższych zależy od własnego życia. Jak niemal we wszystkich obszarach zabezpieczenia, ewentualne roszczenia wobec ustawowych systemów zaopatrzenia (renta wdowia, renta sieroca) są uzależnione od określonych warunków, częściowo ograniczone czasowo, a przede wszystkim prawie nigdy wystarczające pod względem wysokości. Zwłaszcza w młodym wieku śmierć żywiciela rodziny oznacza dla kobiet z dziećmi egzystencjalne zagrożenie. Jeśli do tego istnieją długi, np. z tytułu finansowania nieruchomości, finansowy krach z przejściem w ubóstwo jest nieunikniony. Założenie rodziny i sprowadzenie dzieci na świat jest wyrazem miłości. Odpowiedzialność oznacza ochronę najbliższych przed cierpieniem.

Ponadto zabezpieczenie na wypadek śmierci może mieć sens również w obszarze biznesowym. W przypadku spółek np. przy zakładaniu firmy śmierć jednego ze wspólników często może zagrozić istnieniu całego przedsiębiorstwa. Brakującego wspólnika trzeba zastąpić pracownikiem, finansowanie jest powiązane z osobami, spadkobiercy zgłaszają roszczenia do udziałów w firmie. Również tu wzajemne zabezpieczenie wspólników może zapewnić ciągłość działalności.

Ubezpieczenie na życie — ryzyko wypłaca umówioną kwotę w przypadku śmierci na rzecz uprawnionych beneficjentów. Nie dochodzi do procesu oszczędzania. W związku z tym to zabezpieczenie można wykupić za składkę bardzo korzystną w stosunku do wysokości ochrony, szczególnie w młodym wieku.

Najważniejsze powody przystąpienia do tego ubezpieczenia:

• Zapewnienie bytu i przyszłości osób uprawnionych.
• Konieczne uzupełnienie brakujących lub niewystarczających ustawowych uprawnień emerytalnych.
• Zabezpieczenie kredytów i pożyczek, np. z tytułu finansowania nieruchomości.
• Zabezpieczenie na wypadek podatku od spadków (zachowanie majątku, który w innym przypadku musiałby zostać sprzedany).
• Wzajemne zabezpieczenie wspólników w celu zachowania przedsiębiorstwa.

To może się zdarzyć szybko! Przykłady z praktyki:

• W 2015 roku w Niemczech zmarło około 925 000 osób. Odsetek osób w wieku istotnym z punktu widzenia zabezpieczenia bliskich (18–60 lat) wynosił około 100 000.
• Klasyczny scenariusz: mąż zarabia na utrzymanie, żona zajmuje się domem i dziećmi. Bez dochodów żywiciela utrzymanie matki i dzieci stoi pod znakiem zapytania.
• Finansowanie własnego domu zależy od dochodów żywiciela. Jeśli ten dochód przepada, może dojść do licytacji komorniczej poniżej ceny zakupu. Rodzina pozostaje z ogromnym zadłużeniem.
• Nieruchomości i/lub udziały w firmie są dziedziczone. Na powstały podatek od spadków brakuje płynności. Wymuszona sprzedaż składników majątku — być może nawet ze stratą — staje się konieczna.
• W wspólnej firmie umiera jeden ze wspólników. Spadkobiercy żądają wypłaty wartości udziałów. Jeśli pozostali wspólnicy nie są w stanie tego udźwignąć, zagrożone jest całe przedsiębiorstwo.

Na co należy zwrócić uwagę:

Najważniejszym aspektem jest wystarczająca wysokość zabezpieczenia, szczególnie w przypadku ochrony osób uprawnionych. Jako regułę ogólną można przyjąć pięciokrotność rocznego dochodu netto. Jeśli istnieją długi, należy je dodać. Do zabezpieczenia finansowania nieruchomości (z bieżącą spłatą) odpowiednia jest suma ochrony zmniejszająca się proporcjonalnie do spłaty kredytu. Ubezpieczyciele z reguły przyznają udział w zyskach. Należy wybrać natychmiastowy rabat (obniżenie składki), aby zapewnić utrzymanie wysokości ochrony. Ryzykowne jest „oszukiwanie" przy odpowiedziach na pytania zdrowotne, ponieważ może to zagrozić całemu celowi zabezpieczenia w przypadku wypłaty świadczenia.

Dlaczego profesjonalne doradztwo jest niezastąpione:

• Czy mają Państwo przegląd różnorodnych ofert na rynku?
• Czy znają Państwo ewentualne — lub nieistniejące — uprawnienia Państwa bliskich z ustawowych systemów zaopatrzenia?
• Czy w przypadku ustawowego zabezpieczenia dotyczy Państwa stare, czy nowe prawo (zmiana ustawodawstwa w 2002 r.)?
• Przy chorobach wcześniejszych istnieją duże różnice w polityce akceptacji i składkach Ubezpieczycieli. Pomocne są tu anonimowe zapytania wstępne, najlepiej składane przez brokerów.
• Czy znają Państwo „pułapki" przy odpowiedziach na pytania zdrowotne w ramach wniosku?
• Czy wiedzą Państwo, jak działa tzw. „ubezpieczenie krzyżowe" w celu uniknięcia podatku od spadków?

Te pytania może fachowo odpowiedzieć, profesjonalnie towarzyszyć uprawnionym w przypadku wypłaty świadczenia i zaprojektować ochronę ubezpieczeniową dokładnie dopasowaną do Państwa potrzeb — wyłącznie wyspecjalizowany broker.

Tutaj znajdą Państwo swojego wyspecjalizowanego brokera:

Uwaga: Niniejsze opracowanie stanowi zwięzłe podsumowanie najważniejszych aspektów tego rodzaju ubezpieczenia. Prezentacja nie rości sobie pretensji do kompletności. Rozstrzygające i wiążące są wyłącznie postanowienia i warunki odpowiedniej oferty lub dostawcy. Za prezentację nie ponosi się odpowiedzialności. Przed zawarciem odpowiedniego ubezpieczenia niezastąpione jest doradztwo wyspecjalizowanego brokera.