Renta Riester na wylocie: Czy teraz wypowiedzieć umowę, czy nie?

Renta Riester to obecnie ponownie szeroko komentowany temat: Czy na początku 2022 roku zostanie zniesiona? Czy dojdzie do reformy renty Riester i prywatnego zabezpieczenia emerytalnego? Co to oznacza teraz dla Państwa? Czy powinni Państwo wypowiedzieć swoją rentę Riester, czy nie? A może jeszcze zawrzeć umowę Riester? Odpowiedzi na te pytania znajdą Państwo w tym artykule.

W przypadku renty Riester przepisy prawa gwarantują, że na starość mają Państwo prawo do swoich wpłaconych środków (gwarancja składki). Muszą one być w pełni dostępne w formie wypłat emerytalnych. Ministerstwo Finansów postanowiło obniżyć maksymalną stopę kalkulacyjną od 1 stycznia 2022 roku z 0,9 do 0,25 procent. Od tej stopy muszą się kierować wszyscy ubezpieczyciele — w tym również dostawcy renty Riester. Trwające niskie stopy procentowe dają się we znaki zarówno oszczędzającym, jak i towarzystwom ubezpieczeniowym. Ponieważ ubezpieczyciele mogą w przyszłości kalkulować jedynie ze stopą 0,25%, trudno im zagwarantować 100-procentową ochronę składki i jednocześnie pokryć koszty administracyjne.

Mówiąc prosto: renta Riester nie opłaca się przede wszystkim ubezpieczycielom, ponieważ w przyszłości nie będą mogli prowadzić działalności na pokrycie kosztów z powodu niskiej maksymalnej stopy kalkulacyjnej.

Renta Riester od 2022 roku

Wraz z tegorocznym 20. jubileuszem renta Riester stoi przed końcem. Jak potoczą się losy programu Riester od 2022 roku i na co powinni Państwo teraz zwrócić uwagę?

Wypowiedzieć rentę Riester czy nie?

Jeśli w przeszłości zawarli już Państwo umowę renty Riester jako zabezpieczenie emerytalne, mogą Państwo spokojnie odetchnąć — Państwa umowa po prostu normalnie dalej obowiązuje, nie muszą Państwo wypowiadać renty Riester ani zajmować się czymkolwiek. Wszystkie zawarte umowy mogą być kontynuowane wraz z pomocą państwa na dotychczasowych zasadach.

Mimo to może być dla Państwa sensowne poszukanie atrakcyjniejszych form zabezpieczenia emerytalnego. W dzisiejszych czasach mają Państwo do dyspozycji wiele opcji, które obiecują znacznie wyższy zysk niż renta Riester stojąca u kresu. Najlepiej zlecić sprawdzenie swojej umowy Riester wyspecjalizowanemu pośrednikowi ubezpieczeniowemu, aby ustalić, czy program Riester wciąż się Państwu opłaca.

Nowe umowy od 2022 roku

To, czy od 2022 roku będą Państwo mogli w ogóle zawrzeć nową umowę Riester, zależy obecnie od polityki. Wszyscy ubezpieczyciele przedstawili już realistyczne i wykonalne propozycje drobnej zmiany koncepcji renty Riester — na przykład obniżenia gwarancji składki ze 100 do 90 procent. Dotychczas jednak rząd nie odpowiedział na potrzebę reformy Riester. Nie jest więc jeszcze jasne, czy program Riester będzie istniał w przyszłym roku.

Czy powinni Państwo teraz jeszcze zawrzeć umowę Riester?

Wielu ubezpieczycieli, takich jak Allianz, LVM i Stuttgarter, całkowicie zaprzestało nowych umów Riester — nie mogą Państwo zawrzeć umowy Riester u tych dostawców. Czy zawarcie umowy Riester w ogóle wciąż się Państwu opłaca, zależy od wielu indywidualnych czynników.

Czy renta Riester jest dla Państwa sensowna?

Także w przypadku renty Riester liczą się Państwa osobiste okoliczności. Istnieją sytuacje, w których program Riester nie ma sensu. Są jednak również sytuacje, w których zdecydowanie powinni Państwo zawrzeć umowę, ponieważ mogą otrzymać wysokie dopłaty, wpłacać niewiele, a umowa Riester dzięki dopłatom osiąga przyzwoity zysk. Przede wszystkim wybór właściwego dostawcy jest decydujący dla zawarcia umowy Riester. Jeśli interesują się Państwo programem Riester, powinni się Państwo niezwłocznie poinformować u wszystkich ubezpieczycieli o ofercie Riester i znaleźć odpowiednią taryfę przed 2022 rokiem. Pomoc i kompetentną poradę może Państwu udzielić wyspecjalizowany pośrednik ubezpieczeniowy.

Czy Państwa istniejąca renta Riester wciąż się opłaca?

Z pewnością mieli Państwo dobry powód do zawarcia umowy Riester. Renta Riester opłacała się w przeszłości przede wszystkim osobom z większą liczbą dzieci i niższym rocznym dochodem brutto. Im niższy dochód roczny, tym mniej oszczędzający muszą wpłacać do umowy Riester, aby otrzymać maksymalną pomoc państwa w wysokości 175 euro. Ponadto oszczędzający z dziećmi otrzymują dopłatę w wysokości 300 euro na dziecko rocznie.

Jeśli zawarli Państwo umowę Riester na podobnych warunkach, będzie się ona również w przyszłości opłacać. Wypowiedzenie umowy jest w tym przypadku złą decyzją — przede wszystkim dlatego, że dopłaty muszą zostać zwrócone państwu w przypadku wypowiedzenia.

Kiedy wypowiedzenie renty Riester jest sensowne?

To zależy: Jeśli dysponują Państwo umową zawartą na starych warunkach i są zadowoleni ze swojej renty Riester, prawdopodobnie lepiej nie składać wypowiedzenia u ubezpieczyciela.

Wady wypowiedzenia

Jeśli zdecydują się Państwo na wypowiedzenie istniejącej umowy Riester, zmieniają się również warunki. Pieniądze wpłacone do momentu wypowiedzenia nie służą już Państwa zabezpieczeniu emerytalnemu. Tracą Państwo prawo do dopłat i ulg państwowych i otrzymują z powrotem jedynie wpłacone składki. Wszystkie dopłaty oraz korzyści podatkowe wracają do państwa, a osiągnięte zyski muszą Państwo opodatkować przy wypowiedzeniu. Zawieszenie składek jest często lepszą alternatywą.

Znalezienie alternatywnego zabezpieczenia emerytalnego

Być może byli Państwo dotąd sceptycznie nastawieni do swojej umowy Riester? Musieli Państwo z powodu wysokiego rocznego dochodu brutto regularnie wpłacać wysokie kwoty, aby skorzystać z maksymalnej pomocy państwowej, i macie wrażenie, że kapitał nie rośnie, a koszty są zbyt wysokie?

Jeśli w przeszłości wielokrotnie podważali Państwo sens umowy Riester, powinni Państwo przynajmniej rozważyć zawieszenie składek i odkryć inne formy inwestowania na zabezpieczenie emerytalne. W dzisiejszych czasach na kontach oszczędnościowych, rachunkach overnight i lokatach terminowych nie ma już odsetek. Giełda stała się nieodzownym elementem zabezpieczenia emerytalnego. Mogą Państwo na przykład inwestować w fundusze akcyjne lub prywatne renty powiązane z funduszami, aby zabezpieczyć się na starość. Również w tym przypadku warto opracować indywidualną strategię zabezpieczenia emerytalnego wspólnie z wyspecjalizowanym pośrednikiem ubezpieczeniowym lub doradcą honorarium.