Emerytura: 5 najczęstszych błędnych przekonań dotyczących emerytury

Emerytura — temat wzbudzający wiele emocji, nurtujący zarówno młodsze, jak i starsze pokolenia. Czy zastanawiali się już Państwo kiedyś, co czeka Państwa po zakończeniu aktywności zawodowej, gdy życie na emeryturze będzie finansowane ze świadczenia emerytalnego? Czy mogą Państwo z czystym sumieniem stwierdzić, że Państwa emerytura będzie wystarczająca? Czy wiedzą Państwo, na co jeszcze należy zwrócić uwagę, aby w ogóle otrzymać emeryturę? W kwestii emerytury istnieje szereg błędnych przekonań, które wprowadzają zamieszanie i niepewność. Przyjrzeliśmy się najczęstszym mitom dotyczącym emerytury i zebraliśmy najważniejsze informacje w przystępny sposób.

Błędne przekonanie nr 1: O wysokości mojej emerytury decyduje dochód z ostatnich lat pracy

W rzeczywistości wysokość świadczenia emerytalnego wyliczana jest na podstawie wszystkich lat opłacania składek. Każdy rok wpłat ma zatem decydujący wpływ na wysokość Państwa emerytury. Do obliczenia wysokości emerytury służy ściśle określony wzór emerytalny, za pomocą którego mogą Państwo precyzyjnie wyliczyć przyszłą miesięczną emeryturę, uwzględniając odpowiednie czynniki.

Wysokość miesięcznej emerytury = Punkty wynagrodzeniowe (EP) × Współczynnik wejścia (ZF) × Współczynnik emerytalny (RF) × aktualna wartość emerytury (aRW), czyli EP × ZF × RF × aRW.

Wysokość przyszłej emerytury zależy zatem od zarobków uzyskanych w całym okresie aktywności zawodowej oraz od liczby lat członkostwa w ustawowym ubezpieczeniu emerytalnym. Kolejnymi czynnikami są:

Punkty wynagrodzeniowe (EP):

Przyznawane są na Państwa koncie emerytalnym w zależności od wysokości przeciętnego wynagrodzenia. Jeżeli Państwa dochód jest niższy niż przeciętne wynagrodzenie, przyznawana jest mniejsza liczba punktów; przy wyższym dochodzie — większa.

Współczynnik emerytalny (RF):

Zależy od rodzaju pobieranej emerytury. W zależności od tego, czy na przykład pobierają Państwo rentę rodzinną, emeryturę starczą czy rentę po rodzicach, współczynnik wynosi od 0,5 do 1,0.

Współczynnik wejścia (ZF) uwzględnia, czy w momencie rozpoczęcia pobierania emerytury osiągnęli Państwo ustawowo określony wiek emerytalny. Współczynnik wejścia wynosi standardowo 1,0. Jest wyższy niż 1,0, jeśli emerytura została pobrana dopiero po osiągnięciu ustawowego wieku emerytalnego, mimo spełnienia okresu oczekiwania.

W Niemczech poziom emerytur zmienia się co roku. Zgodnie z raportem emerytalnym z 2015 roku rząd federalny przewiduje spadek poziomu do 44,3 procent. Po przejściu na emeryturę wszystkie zgromadzone punkty emerytalne zostaną uwzględnione, a miesięczna emerytura zostanie obliczona zgodnie ze wzorem emerytalnym. Po ukończeniu 27. roku życia otrzymają Państwo pierwszą informację emerytalną, zawierającą prognozę przyszłej wysokości emerytury. Informacja ta jest aktualizowana i przesyłana pocztą co roku.

Błędne przekonanie nr 3: Emerytura jest wolna od podatku

Na każdym pasku wynagrodzenia przez cały okres aktywności zawodowej widnieje potrącenie podatkowe, z którego — po odliczeniu innych składek — wyliczana jest kwota netto. Można by zatem przypuszczać, że emerytura, która pochodzi z dochodów już opodatkowanych, jest wolna od podatku. Tak jednak nie jest. Od 2005 roku w Niemczech obowiązuje tzw. opodatkowanie następcze (nachgelagerte Besteuerung) dla wszystkich wypłat emerytalnych. Oznacza to, że również emeryturę należy opodatkować. Jeśli przeszli Państwo na emeryturę w 2019 roku lub później, opodatkowaniu podlega 78% Państwa emerytury. Jednocześnie ustawodawca przewiduje dalsze stopniowe podwyższanie tej stawki podatkowej.

Nie tylko przepracowane lata, lecz także wiek przejścia na emeryturę decydują o tym, czy mogą Państwo przejść na emeryturę bez potrąceń. Wiek emerytalny był w Niemczech w ostatnich latach wielokrotnie podwyższany — rok urodzenia jest zatem kluczowym czynnikiem decydującym o tym, czy po 45 latach pracy mogą Państwo bez strat cieszyć się zasłużonym odpoczynkiem. Wszyscy pracownicy urodzeni po 1964 roku mogą przejść na emeryturę bez potrąceń w wieku 67 lat. Jeśli chcą Państwo zrezygnować z pracy 2 lata wcześniej, kosztuje to nawet do 14,4% miesięcznych wypłat emerytalnych.

Emerytura jest wypłacana wyłącznie po złożeniu odpowiedniego wniosku w właściwym zakładzie ubezpieczeń emerytalnych. Za datę złożenia wniosku uznaje się datę wpływu pierwszego zapytania. Data ta, która może być również odnotowana w kasach chorych lub w agencji pracy, jest istotna dla rozpoczęcia wypłat i ma kluczowe znaczenie dla terminu rozpoczęcia emerytury. Dlatego zdecydowanie powinni Państwo dotrzymać tego ważnego terminu. Informacje o prawidłowym składaniu wniosku można znaleźć na licznych forach i w poradnikach zakładów emerytalnych. Odpowiedzi udzieli z pewnością również odpowiednio wyspecjalizowany pośrednik ubezpieczeniowy.

Nic nie stoi na przeszkodzie beztroskiej emeryturze