Ubezpieczenia podróżne: jaka ochrona jest potrzebna w podróży

• Ubezpieczenie zdrowotne za granicą (Auslandskrankenversicherung) jest nieodzowne dla wszystkich wyjeżdżających poza Niemcy — również w obrębie UE.
• Wynajmując samochód w UE, mogą się Państwo dobrze i tanio zabezpieczyć dzięki tzw. policji majorkańskiej (Mallorca-Police) w ramach ubezpieczenia komunikacyjnego OC lub prywatnego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.
• Ubezpieczenie od rezygnacji z podróży może się opłacać przy drogich wyjazdach, dla osób starszych i rodzin z dziećmi. Dodatkowe ubezpieczenia podróżne nie są potrzebne.

Jakie ubezpieczenia podróżne istnieją?

Ubezpieczenie	Zastosowanie	Kiedy i gdzie istotne	Koszty	Rekomendacja Finanztip
Ubezpieczenie zdrowotne za granicą	opieka medyczna	podróże poza Niemcy	od 10 €/podróż	do 10 tygodni, od 10 tygodni do 1 roku
OC za granicą (Mallorca-Police)	awarie i wypadki	za granicą z samochodem wypożyczonym lub własnym	bez dodatkowych kosztów	Mallorca-Police ważna w całej UE
Ubezpieczenie od rezygnacji z podróży	nagła rezygnacja lub przerwanie urlopu	drogie podróże	zależne od ceny i celu podróży	rekomendacje
Ubezpieczenie bagażu	kradzież, zaginięcie lub uszkodzenie bagażu	zbędne	—	ochrona przez ubezpieczenie mienia domowego i ewentualnie przewoźnika
OC podróżna	szkody wobec osób trzecich za granicą	w UE bez ograniczeń, na świecie zależnie od taryfy	—	zawarta w prywatnym OC

Czy są Państwo zabezpieczeni na wypadek choroby za granicą?

Naprawdę każdy, kto przebywa za granicą, powinien — zdaniem Finanztip — koniecznie posiadać ubezpieczenie zdrowotne za granicą (Auslandskrankenversicherung). Dotyczy to również podróży w obrębie UE. Ubezpieczenie to pokrywa koszty leczenia za granicą, których ustawowe kasy chorych (GKV) nie refundują lub refundują tylko częściowo.

GKV przejmują wyłącznie to, co pokryłby lokalny system ubezpieczeń. Poza tym zwrot kosztów obowiązuje tylko w UE i krajach, z którymi Niemcy zawarły umowę o zabezpieczeniu społecznym. W zależności od kraju mogą Państwo w razie potrzeby zostać z wysokimi kosztami.

Nawet jeśli są Państwo prywatnie ubezpieczeni, powinni sprawdzić, czy Państwa taryfa zapewnia wystarczającą ochronę. Nie wszystkie taryfy prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych (PKV) pokrywają wszystkie koszty za granicą. Dobre ubezpieczenie zdrowotne za granicą powinno np. pokrywać medycznie uzasadnione transporty powrotne.

Bardzo dobrą ochronę zdrowotną za granicą można mieć już za niewielkie pieniądze: polecane taryfy dla singli zaczynają się od mniej niż 10 euro rocznie, dla rodzin od 20–30 euro.

Czy wynajęty samochód za granicą potrzebuje osobnego ubezpieczenia?

Przy wynajmie samochodu istotne jest głównie to, w jakim kraju spędzają Państwo urlop i czy potrzebują tzw. policji majorkańskiej (Mallorca-Police). Dzięki temu dodatkowemu zabezpieczeniu są Państwo objęci niemieckimi ustawowymi sumami gwarancyjnymi (§ 4 PflVG).

Mimo nazwy „policja majorkańska" zabezpieczenie to obowiązuje z reguły w całej UE i w całym geograficznym Europie.

Przy większości samochodów wypożyczonych zawierają Państwo z umową najmu osobne ubezpieczenie. Jednak ubezpieczenia te często obejmują tylko ustawową sumę gwarancyjną danego kraju — która może być bardzo niska.

Suma gwarancyjna powinna obejmować szkody osobowe do co najmniej 7,5 mln euro, szkody rzeczowe do 1,22 mln euro i szkody majątkowe do 50 000 euro — co odpowiada niemieckim ustawowym sumom gwarancyjnym.

Jeśli nie posiadają Państwo jeszcze policji majorkańskiej, mogą Państwo uzyskać to dodatkowe zabezpieczenie również poprzez swoje prywatne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (Haftpflichtversicherung).

Kiedy potrzebne jest ubezpieczenie od rezygnacji z podróży?

Ubezpieczenie od rezygnacji z podróży nie jest potrzebne przy większości wyjazdów. Może się opłacać przy drogich podróżach. Sensowne jest również dla seniorów i rodzin z dziećmi, u których ryzyko storno jest ogólnie wyższe.

Ubezpieczenie od rezygnacji powinno zawsze zawierać tzw. ubezpieczenie od przerwania podróży (Reiseabbruchversicherung). Wówczas ubezpieczyciel zwraca również koszty niewykorzystanych świadczeń, np. zarezerwowanych wycieczek fakultatywnych.

Nie zaleca się zawierania ubezpieczenia od rezygnacji bezpośrednio u organizatora podróży lub na portalu rezerwacyjnego — takie umowy są zazwyczaj droższe.

Jakie ubezpieczenia są na wyjazdach zbędne?

Osobne ubezpieczenie OC na wyjazd jest zbędne. Zwykłe prywatne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, które każdy powinien mieć, obejmuje większość szkód również na urlopie — nawet wypożyczony sprzęt sportowy czy szkody w wynajętym mieszkaniu wakacyjnym.

Na ubezpieczenie bagażu podróżnego można spokojnie zrezygnować. Umowy są drogie i oferują niewiele. W wielu sytuacjach bagaż jest zabezpieczony przez ubezpieczenie zewnętrzne ubezpieczenia mienia domowego, organizatora podróży lub linię lotniczą.

Również ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków na wyjeździe nie jest potrzebne. Koszty leczenia pokrywa ubezpieczenie zdrowotne za granicą, transport powrotny — również ubezpieczenie zdrowotne za granicą lub automobilklub. Renta z tytułu trwałych obrażeń jest objęta ubezpieczeniem od nieszczęśliwych wypadków (Unfallversicherung), niezależnie od miejsca zdarzenia.

Zabierzcie dane ubezpieczeniowe w podróż

Niezależnie od liczby posiadanych ubezpieczeń, żadne nie pomoże w nagłym wypadku, jeśli nie wiedzą Państwo, u jakiego ubezpieczyciela są Państwo objęci ochroną i nie mają pod ręką danych kontaktowych do zgłoszenia szkody. Na liście rzeczy do zrobienia przed każdym urlopem powinna znaleźć się zestawienie wszystkich ubezpieczeń podróżnych z numerami telefonów.

---

Źródło: Finanztip, stan na 28 lipca 2025