Ubezpieczenie od niezdolności do pracy zawodowej dla adwokatów

Na tej stronie chodzi o ubezpieczenie od niezdolności do pracy zawodowej (BU) dla adwokatek i adwokatów, nie o znalezienie prawnika w sprawach BU.

Dla adwokatów zabezpieczenie z tytułu niezdolności do pracy zawodowej przez izbę zawodową (Versorgungswerk) zazwyczaj nie wystarcza, ponieważ wypłaca ona dopiero wtedy, gdy muszą Państwo całkowicie zrezygnować z zawodu. Prywatne BU wypłaca natomiast już od 50 procent niezdolności do pracy zawodowej.

Najważniejsze informacje o BU dla adwokatów

• Najczęstsze zdrowotne przyczyny, dla których ludzie stają się zbyt chorzy, by pracować, mogą również dotknąć adwokatki i adwokatów: psyche, plecy i rak.
• Adwokacka izba zawodowa (Versorgungswerk) często nie wystarcza w nagłym przypadku, ponieważ świadczenia zazwyczaj włączają się dopiero przy całkowitym porzuceniu zawodu, a więc bardzo późno.
• Prywatne ubezpieczenie od niezdolności do pracy zawodowej wypłaca z reguły już wtedy, gdy mogą Państwo wykonywać swój zawód w co najmniej 50%. Tak więc adwokaci niezdolni do pracy mogą kontynuować działalność doradczą w ograniczonym zakresie. Nie muszą jednak tego robić.
• Dla adwokatów ważne są przede wszystkim dobre warunki, takie jak zrzeczenie się przeniesienia, klauzula AU, klauzula reorganizacji oraz gwarancje dodatkowego ubezpieczenia.
• Kto ma choroby współistniejące, nie powinien składać pochopnego Wniosku, lecz najpierw dokładnie sprawdzić ubezpieczalność.

Różnica między prywatnym BU dla adwokatów a świadczeniem BU izby zawodowej

Dla niezdolności do pracy zawodowej w prywatnych ubezpieczeniach BU obowiązuje od 2008 r. definicja ustawowa w § 172 ustawy o Umowie ubezpieczeniowej (VVG). Mówi ona w ustępie 2:

„Niezdolny do pracy zawodowej jest ten, kto wskutek choroby, urazu ciała lub więcej niż odpowiadającego wiekowi pogorszenia sił nie może w pełni lub częściowo, przewidywanie na stałe, wykonywać ostatnio wykonywanego zawodu, tak jak był on kształtowany bez pogorszenia zdrowia."

Uwzględniany jest więc zawsze ostatni zawód w jego konkretnym kształtowaniu – tak, jak Państwo pracowali, gdy byli jeszcze zdrowi. Wystarczy być częściowo i przewidywanie na stałe ograniczonym.

W warunkach ubezpieczeniowych jest to zazwyczaj określone jako „w co najmniej 50%" i „ponad 6 miesięcy". Choroba, uraz ciała lub pogorszenie sił muszą być udowodnione lekarsko.

Różnice między izbą zawodową a prywatnym BU

Przykładowe przypadki wypłat dla adwokatów

Przypadek 1: Specjalistka od prawa ubezpieczeniowego, niezdolna do pracy z powodu choroby oczu 4 do 6 godzin pracy przy ekranie dziennie nie jest już możliwe, 2 do 3 godzin praktyki jeszcze tak. → Izba zawodowa: 0 euro → Prywatne BU: pełna renta BU

Przypadek 2: Radca prawny z wypaleniem zawodowym 12 miesięcy niezdolny do pracy, potem udana reintegracja. → Izba zawodowa: brak prawa → Prywatne BU: Pełna renta BU dzięki klauzuli AU dzięki zwolnieniu lekarskiemu, niezależnie od psychicznej czy fizycznej diagnozy.

Przypadek 3: Adwokat we własnej kancelarii Udar z następstwami, zwrot licencji, sprzedaż kancelarii. → Izba zawodowa: Pełna renta BU → Prywatne BU: Pełna renta BU

Dlaczego adwokaci stają się niezdolni do pracy?

Większość ludzi ma zupełnie błędne wyobrażenia o tym, dlaczego tak wiele osób przedwcześnie rezygnuje z pracy zawodowej z powodów zdrowotnych.

Przyczyny niezdolności do pracy są różnorodne, ale istnieje wyraźna tendencja: Choroby psychiczne i nerwowe oraz rak stanowią razem ponad 50% przyczyn niezdolności do pracy. Czasem wystarczy już choroba oczu, by trzeba było zrezygnować z zawodu.

• Choroby nerwowe i psychiczne stanowią z 36 procent zdecydowanie główną przyczynę niezdolności do pracy. Ponad co trzeci, który otrzymał świadczenia z ubezpieczenia BU, dostał je właśnie z tego powodu.
• Około 18 procent, czyli prawie co piąty, był chory na narząd ruchu.
• 16 procent dotkniętych było niezdolnych do pracy z powodu raka.
• Tylko 6 procent musiało trwale zrezygnować z zawodu z powodu układu sercowo-naczyniowego.
• Dla prawie 16 procent obowiązywały „inne przyczyny" jako wyzwalacze niezdolności do pracy. Mogą to być na przykład choroby oczu, szumy uszne lub ciężkie choroby jak stwardnienie rozsiane.
• Wypadki stanowiły jedynie około 7 procent przypadków niezdolności do pracy.

Od chorób psychicznych odpowiednio chorób nerwowych oraz raka cierpią również adwokatki i adwokaci: Stres w kancelariach pozostawia ślady. Przynajmniej choroby narządu ruchu zdarzają się rzadziej niż w wielu innych zawodach.

Jak adwokaci są zabezpieczeni ustawowo?

Ponieważ istnieją zarówno adwokaci wykonujący wolny zawód, jak i zatrudnieni, teoretycznie wchodzą w grę dwie różne możliwości zabezpieczenia przed niezdolnością do pracy: Albo jako zatrudnieni przez Niemiecką Kasę Emerytalną (rzadziej) albo przez izbę zawodową dla adwokatów (częściej).

Zatrudnieni adwokaci u pracodawcy nieadwokackiego

Adwokatki i adwokaci zatrudnieni u pracodawcy nieadwokackiego (radcy prawni – Syndikusrechtsanwälte) mogą zostać zwolnieni przez właściwą izbę adwokacką z obowiązku ubezpieczenia w ustawowej kasie emerytalnej.

Adwokaci wykonujący wolny zawód

Jako adwokat wykonujący wolny zawód mogą Państwo zostać zwolnieni z obowiązku ubezpieczenia w ustawowej kasie emerytalnej. Zamiast tego płacą Państwo do właściwej izby zawodowej.

Członkostwo w izbie zawodowej dla adwokatów ma w zakresie zabezpieczenia zdolności zarobkowej tę wadę, że renta z tytułu niezdolności do pracy z izby zawodowej z reguły jest wypłacana dopiero przy prawie całkowitej niezdolności do pracy i rezygnacji z działalności zawodowej jako adwokat.

Izba zawodowa mierzy niezdolność do pracy adwokata nie na podstawie jego konkretnej dotychczasowej działalności, lecz bardzo abstrakcyjnie działalność w zawodach prawniczych i doradczych. Ochrona BU izby zawodowej zawiera więc możliwość abstrakcyjnego przeniesienia.

Dodatkowo musi istnieć całkowita niezdolność do pracy zawodowej.

Adwokat: Najpierw chory i niezdolny do pracy, potem niezdolny do pracy zawodowej?

Dopóki jako adwokat lub adwokatka są Państwo jedynie tymczasowo niezdolni do pracy, Państwa ustawowa kasa chorych płaci zasiłek chorobowy i/lub Państwa ubezpieczenie na dzienny pobyt w szpitalu płaci dziennik jako zamiennik dochodu.

Jeśli ograniczenia zdrowotne są trwałe, adwokaci, notariusze i doradcy podatkowi nie są już uważani za niezdolnych do pracy. W związku z tym Ubezpieczyciel wstrzymuje wypłatę dziennika, kasa chorych płaci maksymalnie 78 tygodni.

Świadczenia z izby zawodowej są jednak wypłacane dopiero wtedy, gdy w ogóle nie można już wykonywać działalności prawniczej i doradczej – czyli całkowicie niezdolny do pracy zawodowej.

Ale co się dzieje, jeśli nie mogą Państwo już pracować jako adwokat przez cały dzień, ale jeszcze 10 lub 20 godzin tygodniowo?

Wtedy nie płaci ani ubezpieczenie na dzienny pobyt w szpitalu, ani izba zawodowa.

Tutaj pomaga (tylko) prywatne ubezpieczenie od niezdolności do pracy zawodowej dla adwokatów. Odwołuje się ono zawsze do ostatnio wykonywanego zawodu z jego bardzo indywidualnymi zadaniami (praca biurowa, kontakt z klientami, terminy sądowe itp.) i wypłaca pełną ubezpieczoną rentę już od 50 procent niezdolności do pracy zawodowej.

Adwokaci mogą więc pobierać prywatną rentę z tytułu niezdolności do pracy zawodowej i nadal – o ile to możliwe i pożądane – w ograniczonym zakresie wykonywać działalność prawniczą.

Na jakie klauzule powinni adwokaci zwrócić uwagę w swoim BU?

Warunki ubezpieczeniowe ubezpieczenia od niezdolności do pracy zawodowej są obszerne i zawierają różne klauzule. Regulują nie tylko, w jakich okolicznościach Państwo otrzymujecie rentę z tytułu niezdolności do pracy, ale również jak mogą Państwo kształtować Umowę podczas jej trwania.

Abstrakcyjne przeniesienie

Zrzeczenie się abstrakcyjnego przeniesienia zapobiega temu, by Ubezpieczyciel mógł odmówić uznania Państwa niezdolności do pracy, ponieważ teoretycznie mogą Państwo jeszcze pracować w porównywalnym zawodzie.

Znaczenie: Wysokie, jedna z najważniejszych klauzul BU. Rozpowszechnienie: Silne, prawie wszystkie aktualne taryfy BU zrzekają się obecnie abstrakcyjnego przeniesienia u osób pracujących.

Konkretne przeniesienie

Konkretne przenieinie umożliwia Ubezpieczycielowi odmowę uznania Państwa niezdolności do pracy, ponieważ faktycznie dobrowolnie pracują Państwo w porównywalnym zawodzie.

Znaczenie: Zróżnicowane, zależy od Państwa potrzeb. Rozpowszechnienie: Prawie wszystkie taryfy BU zawierają zasadniczo możliwość konkretnego przeniesienia. W ubezpieczeniu BU HDI zrzeka się całkowicie konkretnego przeniesienia.

Reorganizacja

Gdy osoba samozatrudniona lub wykonująca wolny zawód staje się niezdolna do pracy, Ubezpieczyciele sprawdzają dodatkowo, czy przez reorganizację firmy można zapobiec niezdolności do pracy.

Znaczenie: Wysokie, jeśli wykonują Państwo wolny zawód lub planują to kiedyś zrobić. Rozpowszechnienie: Sprawdzanie reorganizacji jest przy prawie wszystkich dostawcach BU standardowe. Wielu Ubezpieczycieli rezygnuje jednak z tego przy firmach z mniej niż 5 pracownikami.

Zmiana zawodu

Zmiany zawodu lub zmiany obszaru działalności nie muszą Państwo zgłaszać swojemu Ubezpieczycielowi BU. Nawet jeśli to zrobią, warunki Państwa Umowy nie mogą się przez to pogorszyć.

Klauzula niezdolności do pracy (AU-Klausel)

Umówienie klauzuli niezdolności do pracy powoduje, że otrzymują Państwo świadczenia z BU już przy zwolnieniu lekarskim ponad sześć miesięcy. Dowód jest znacznie łatwiejszy niż dowód niezdolności do pracy zawodowej.

Znaczenie: Wysokie, szczególnie jeśli nie mają Państwo ubezpieczenia na dzienny pobyt w szpitalu. Jedna z najlepszych poprawek warunków BU od czasu zrzeczenia się abstrakcyjnego przeniesienia.

Rozpowszechnienie: Wielu Ubezpieczycieli oferuje taką klauzulę AU zazwyczaj jako dodatkowy element, czasem również jako stały składnik taryfy.

Dynamika i gwarancja dodatkowego ubezpieczenia

Państwa zabezpieczenie BU potrzebuje kompensacji inflacyjnej, jeśli poziom zabezpieczenia ma być utrzymany. Służy do tego dynamika składki (Beitragsdynamik). Jeśli potrzeba gwałtownie rośnie, na przykład przez awans zawodowy, założenie rodziny lub kredyt hipoteczny, renta BU może zostać zwiększona jednorazowo przez dodatkowe ubezpieczenie (Nachversicherung). Gdy renta z tytułu niezdolności do pracy jest wypłacana, dynamika świadczenia (Leistungsdynamik) zapewnia gwarantowaną podwyżkę renty i tym samym kompensację inflacyjną w nagłym przypadku.

Znaczenie: Wszystkie trzy możliwości podwyższenia są bardzo ważne, aby zabezpieczenie BU było dobre nie tylko na początku, ale również później. Rozpowszechnienie: Bardzo wielu Ubezpieczycieli oferuje wszystkie trzy możliwości – jednak w bardzo różnej jakości.

Obowiązki informacyjne podczas niezdolności do pracy

Warunki ubezpieczeniowe mogą zobowiązywać osobę niezdolną do pracy do zgłaszania poprawy stanu zdrowia i/lub zmniejszenia stopnia niezdolności. Pozytywne jest, jeśli w Umowie nie ma takich obowiązków informacyjnych.

Znaczenie: Wysokie, ponieważ laicy z reguły nie są w stanie rozpoznać ani jednego, ani drugiego.

Ile kosztuje BU dla adwokatów?

To, ile kosztuje ubezpieczenie od niezdolności do pracy zawodowej dla adwokatów, zależy nie tylko od zawodu. Również wiek przy zawarciu, wysokość i czas trwania renty BU, status palacza, BMI, historia zdrowotna oraz uzgodnienie dodatkowych elementów wpływają silnie na wysokość składki.

Przykładowe miesięczne składki dla 30-letniej adwokatki lub adwokata (niepalący) za 3.000 euro renty BU (= maksimum bez badania lekarskiego), do 67 roku życia, bez szczególnych cech i bez sensownych dodatków. Stan: 02.2026.

Jaka jest prawidłowa wysokość renty BU dla adwokatów?

Nie jesteśmy fanami stałych procentowych określeń do ustalania odpowiedniej wysokości renty BU, jak „70% dochodu netto".

Zamiast tego rekomendujemy orientację na stałych kosztach, które trwają również przy niezdolności do pracy, oraz na już istniejącym zabezpieczeniu, innych źródłach dochodu – i rodzaju ubezpieczenia zdrowotnego. Wszystko to uwzględnia nasz kalkulator zapotrzebowania BU do ustalania sensownych wysokości renty BU.

Zwykłe pytania zdrowotne przy prywatnym BU

Jeśli jako adwokat lub adwokatka chcą Państwo zawrzeć prywatne BU, muszą Państwo odpowiedzieć na wiele pytań – również dotyczących zdrowia.

Przykładem są pytania zdrowotne Alte Leipziger, które należą do lepszych pytań na rynku. Alte Leipziger zadaje pytania zdrowotne:

• do aktualnego stanu zdrowia dotyczącym fizycznych, psychicznych lub umysłowych upośledzeń (również wrodzonych chorób lub niepełnosprawności)
• do chorób i dolegliwości bez konsultacji lekarskiej w ciągu ostatnich 3 miesięcy
• do leczenia ambulatoryjnego w ciągu ostatnich 3 lat
• do chorób psychicznych, regularnego przyjmowania leków, zażywania narkotyków, regularnego spożywania alkoholu oraz okresów ciągłej niezdolności do pracy ponad 3 tygodnie w ciągu ostatnich 5 lat
• do hospitalizacji w ciągu ostatnich 10 lat
• do zaleconych hospitalizacji w ciągu następnych 2 lat

Czasowo nieograniczone należy podać infekcje HIV, choroby nowotworowe oraz uznane stopnie niepełnosprawności.

Skrócone pytania zdrowotne dla adwokatów

Nie zawsze muszą Państwo jako adwokat lub adwokatka odpowiadać na obszerne pytania zdrowotne Ubezpieczycieli. Jeśli są Państwo młodzi lub jeszcze na studiach prawniczych, może pasować ubezpieczenie BU dla młodych ludzi.

Ale nawet jeśli mają Państwo już ponad 35 lat, znajdują Państwo jeszcze oferty ze skróconymi pytaniami zdrowotnymi dla adwokatów. Znani są nam dwaj dostawcy: Allianz i HDI.

Allianz BU ze skróconymi pytaniami zdrowotnymi

Adwokaci, notariusze, doradcy podatkowi, biegli rewidentzy, konsultanci biznesowi, rzecznicy patentowi i aplikanci w BdASW mogą skorzystać z oferty. Maksymalnie mogą Państwo zawnioskować 1.750 euro renty BU/miesiąc z „własnym oświadczeniem o obowiązku służbowym" (Eigen-Dienstobliegenheitserklärung).

Warunki:

• Ważne dla adwokatów, notariuszy, doradców podatkowych, biegłych rewidentów, konsultantów biznesowych, rzeczników patentowych i aplikantów w BdASW.
• Osobiste członkostwo ubezpieczonego w BdASW musi istnieć lub być jednocześnie wnioskowane. Składka członkowska nie jest wymagana.
• Taryfa BU Komfort lub BU Premium.
• Maksymalny wiek wejścia technicznego: 50 lat.
• Maksymalna ubezpieczalna renta BU: 1.750 euro.
• Tylko trzy pytania zdrowotne.

HDI BU ze skróconymi pytaniami zdrowotnymi

Mogą ubezpieczyć się zatrudnieni i wykonujący wolny zawód adwokaci i adwokatki (dwa państwowe egzaminy prawnicze, licencja adwokacka i członkostwo w izbie zawodowej) do 2.500 euro renty BU/miesiąc, a także ich członkowie rodziny – również ich dzieci, jeśli są jeszcze uczniami lub studentami.

Warunki:

• Podstawowy warunek: Istniejące osobiste członkostwo w stowarzyszeniu adwokackim.
• Taryfa: EGO Top, HBV26 / HBVZ26.
• Maksymalna ubezpieczalna renta BU: 2.500 euro/miesiąc.
• Maksymalny wiek wejścia: 55 lat.
• Tylko sześć pytań zdrowotnych.
• Od stycznia 2024 z całkowitym zrzeczeniem się abstrakcyjnego i konkretnego przeniesienia.

Decyzja: Normalny wniosek czy oferta promocyjna?

Oferty promocyjne ze skróconymi pytaniami zdrowotnymi są z jednej strony atrakcyjne, ponieważ pytania wydają się łatwiejsze do odpowiedzi. Z drugiej strony maksymalne ubezpieczalne renty BU są na początku ograniczone, a późniejsze możliwości podwyższenia są zredukowane.

Powinni Państwo mieć dobre powody, dla których wybierają Państwo ofertę promocyjną. Na przykład dlatego, że jest to pierwsze zabezpieczenie, lub uzupełnienie istniejącego BU.

FAQ do ubezpieczenia od niezdolności do pracy dla adwokatów

Czy adwokaci potrzebują ubezpieczenia od niezdolności do pracy (BU)? Tak, jeśli Państwa dochód zależy od Państwa zdolności zarobkowej. Izba zawodowa płaci bowiem dopiero przy całkowitym porzuceniu zawodu rentę BU.

Kiedy adwokat jest uważany za niezdolnego do pracy? Głównym warunkiem jest, że nie mogą Państwo wykonywać swoich ostatnio wykonywanych zadań (np. prowadzenie spraw, pisma procesowe, negocjacje, praca przy ekranie, kontakt z klientami, pozyskiwanie klientów, zarządzanie kancelarią) w co najmniej 50% przez ponad 6 miesięcy.

Jak wysoka powinna być renta BU i jak długo powinna trwać? Na tyle wysoka, aby pokrywała Państwa bieżące koszty, i z reguły do wieku emerytalnego 67, aby uniknąć luk w zabezpieczeniu.

Mam choroby współistniejące, czy mogę nadal zawrzeć BU? To zależy od wszystkich szczegółów, czasem choroby współistniejące nie mogą być objęte i prowadzą do wyłączenia. Najlepiej wyjaśnić to przez anonimowe zapytanie ryzyka (Risikovoranfrage).