Ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu mimo choroby psychicznej – czy to w ogóle możliwe?

Choroba psychiczna jako wcześniejsze schorzenie nie oznacza automatycznie, że ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu jest wykluczone. Na tej stronie znajdą Państwo realistyczną ocenę, które czynniki decydują o Państwa aktualnej ubezpieczalności – włącznie z możliwością dokonania anonimowej wstępnej oceny.

---

Najważniejsze informacje w skrócie

Również z chorobą psychiczną jako wcześniejszym schorzeniem zasadniczo możliwe jest uzyskanie ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu (BU).

Szansa na ochronę ubezpieczeniową zależy m.in. od:

• jaka była przyczyna dolegliwości,
• czy przyjmowali Państwo leki,
• czy odbyli Państwo psychoterapię,
• czy byli Państwo leczeni stacjonarnie,
• jak długo byli Państwo na zwolnieniu lekarskim,
• czy dolegliwości nadal występują, oraz jak dawno miały miejsce leczenia.

Orientacyjnie:

• Terapia, leki, dolegliwości i leczenia ambulatoryjne miały miejsce co najmniej 3 do 5 lat temu: zasadniczo ubezpieczalni, zależnie od konkretnego ubezpieczyciela.
• To samo w ciągu ostatnich 2 do 3 lat: wynik niepewny i zależny od wszystkich szczegółów. Od odmowy, odroczenia, poprzez wyłączenie chorób psychicznych, aż po – być może – normalne przyjęcie wniosku wszystko jest możliwe.
• To samo w ciągu ostatniego roku lub aktualnie: odmowa bardzo prawdopodobna, co najwyżej ubezpieczalność z wyłączeniem chorób psychicznych, ewentualnie również psychosomatycznych.

Zachęcamy do skorzystania z możliwości dokładniejszej anonimowej wstępnej oceny.

Jeśli wynik będzie pozytywny, mogą Państwo dowiedzieć się dzięki anonimowemu zapytaniu ryzyka – z uwzględnieniem ewentualnych innych wcześniejszych schorzeń – o swoje konkretne warunki.

Informacja Jesteśmy maklerami ubezpieczeniowymi i towarzyszymy ludziom od ponad 20 lat przy zawieraniu umów ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu – również później.

• Podstawa rynkowa: 38 z 60 dostawców BU.
• Wzmianki m.in. w ZEIT, WiWo, FAZ: strona prasowa.
• Sprawdzona procedura: „Droga do BU".
• Bezpłatna pierwsza konsultacja.
• Kim jesteśmy: O nas.
• Wyniki 2025:
  • Żaden wniosek ubezpieczeniowy nie został odrzucony,
  • Wszystkie roszczenia zostały uznane.

Ostatnia aktualizacja: 25.03.2026

---

Ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu mimo choroby psychicznej?

Choroby psychiczne, takie jak depresja, zaburzenia lękowe, wypalenie zawodowe (Burnout) lub somatoformiczne zaburzenia bólowe, należą obecnie do najczęstszych przyczyn niezdolności do wykonywania zawodu.

Wielu naszych zainteresowanych z psychologiczną historią choroby zadawało sobie pytanie: „Czy w ogóle dostanę jeszcze ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu?" Krótka odpowiedź: Tak, jest to możliwe.

Decydujące czynniki to Państwa diagnoza, jej przebieg, leczenia, terapie, okresy zwolnień lekarskich, jak dawno to wszystko było, a przede wszystkim: właściwa droga do zawarcia umowy.

---

Matthias Helberg w Wirtschaftswoche na temat BU i psychoterapii

Nasza ekspertyza w zakresie ubezpieczeń od niezdolności do wykonywania zawodu znajduje odzwierciedlenie również w mediach. Wirtschaftswoche opublikowała w 2024 roku wywiad z Matthiasem Helbergiem na temat BU i chorób psychicznych.

Matthias Helberg na ZEIT.online na temat BU i psychiki

09.06.2025 na ZEIT.online ukazał się interesujący artykuł Felicitas Wilke pod tytułem „Nieubezpieczona, ponieważ zadbała o swoją psychikę". Matthias Helberg jest w nim wielokrotnie cytowany ze względu na swoje długoletnie doświadczenia w dziedzinie BU.

---

Dlaczego wcześniejsze choroby psychiczne są krytyczne dla ubezpieczycieli

Ubezpieczyciele postrzegają wcześniejsze choroby psychiczne jako szczególnie ryzykowne, ponieważ niemal wszystkie statystyki pokazują, że często prowadzą one do długich okresów nieobecności w pracy.

Dotyczy to nie tylko ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu, ale również statystyk zwolnień lekarskich ustawowych kas chorych. „Nieobecności z powodu chorej psychiki osiągnęły nowy rekord" – informuje na przykład Statista. Również Niemiecka Kasa Emerytalna (Deutsche Rentenversicherung) stwierdza: „Choroby psychiczne najczęstszą przyczyną niezdolności do pracy".

Celem tej strony jest udzielenie Państwu orientacji, czy i jaką drogą zawarcie ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu może być aktualnie sensownie rozpatrzone – zanim złożą Państwo wniosek lub udostępnią swoje dane.

• Zgodnie ze statystyką Morgen & Morgen za rok 2024 (opublikowaną w maju 2025) choroby nerwowe i psychiczne z udziałem 36 procent zdecydowanie dominują jako główny czynnik niezdolności do wykonywania zawodu. Ponad jedna trzecia osób, które otrzymały świadczenia z ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu, otrzymała je właśnie z tego powodu.
• Około 18 procent, czyli prawie co piąta osoba, była chora na choroby układu szkieletowego i ruchu.
• 16 procent dotkniętych osób nie mogło pracować z powodu raka.
• Tylko 6 procent musiało na stałe odejść z zawodu z powodu chorób układu sercowo-naczyniowego.
• Dla niespełna 16 procent obowiązywały „inne przyczyny" jako powód niezdolności do wykonywania zawodu.
• Wypadki stanowiły zaledwie około 7 procent przypadków niezdolności do wykonywania zawodu.

Dlatego przy odpowiednich informacjach we wniosku o ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu często dochodzi do:

• odmów,
• odroczeń (spróbować ponownie za kilka miesięcy lub lat),
• wyłączeń chorób psychicznych z ochrony ubezpieczeniowej,
• dopłat do ryzyka, czyli wyższych żądań składek.

Dla ubezpieczycieli ważne jest nie tylko, czy były leczenia ambulatoryjne, stacjonarne pobyty w klinice czy terapia. Znaczenie ma również, czy przyczyna leżała w sferze prywatnej (np. śmierć bliskiej osoby), czy w obszarze zawodowym (np. wypalenie zawodowe, mobbing).

Ostatecznie zawsze decydują wszystkie szczegóły: wiek, zawód, inne wcześniejsze choroby itd.

---

„Pan Helberg włożył dużo wysiłku, mimo że mój przypadek nie był łatwy. Przeczytał, uporządkował wszystkie moje informacje i zawsze mnie wspierał. Bez niego i jego profesjonalnego wsparcia nigdy nie zdołałbym sam poprawnie zawrzeć mojego BU." Anonimowo na ProvenExpert

---

Nasz bezpłatny serwis: wstępna ocena przy wcześniejszych chorobach psychicznych

Mają Państwo wcześniejsze choroby psychiczne i zastanawiają się, czy ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu w ogóle wchodzi w grę?

Oferujemy Państwu bezpłatną wstępną ocenę – specjalnie na temat psychiki. Potrzebujemy od Państwa następujących informacji:

• Wiek?
• Płeć?
• Zawód?
• Diagnoza (najdokładniej jak to możliwe)?
• Pojedynczy epizod czy nawroty?
• Z powodu śmierci bliskiej osoby lub rozstania długotrwałego związku?
• Czy konieczny był stacjonarny pobyt w szpitalu?
• Czy przyjmowali Państwo leki dłużej niż 3 tygodnie?
• Czy wymagana była terapia?
  • Czy była skuteczna?
  • Kiedy się zakończyła?
• Jak długo byli Państwo łącznie na zwolnieniu lekarskim?
• Kiedy mieli Państwo ostatnie dolegliwości?

Sprawdzamy te informacje przy pomocy różnych narzędzi i na podstawie naszych długoletnich doświadczeń, jak poszczególni ubezpieczyciele oceniają Państwa wcześniejsze schorzenie.

Otrzymają Państwo odpowiedź e-mailem – bezpłatnie, szybko i bez zobowiązań.

Dowiedzą się dzięki temu, czy warto przeprowadzić pełne anonimowe zapytanie ryzyka – czy też mogą sobie Państwo na razie zaoszczędzić tego trudu.

---

Dalsza procedura przy wcześniejszych schorzeniach

Jeśli nie występuje diagnoza K.O. a wstępna ocena była pozytywna, to – w zależności od Państwa sytuacji – mogą wchodzić w grę następujące kolejne kroki na drodze do BU:

1. Opracowanie historii zdrowotnej Jeśli nie ma wcześniejszych chorób psychicznych – lub wstępna ocena wypadła pozytywnie – następnym krokiem jest opracowanie Państwa historii zdrowotnej poprzez kasę chorych i lekarza rodzinnego. W razie potrzeby wspieramy Państwa w tym.

2. Przedłożenie dokumentów Od tego momentu potrzebna jest profesjonalna pomoc: zamawiają Państwo nasze materiały doradcze i odsyłają starannie wypełnione kwestionariusze zdrowotne i osobowe. Na przykład przez nasz EXTRANET.

3. Ocena i dalsze postępowanie Przeglądamy Państwa informacje, wyjaśniamy pytania uzupełniające i omawiamy z Państwem, która droga jest sensowna – np. trasa akcji ze skróconymi pytaniami zdrowotnymi lub droga normalna z anonimowym zapytaniem ryzyka.

4. Decyzja na solidnej podstawie Otrzymują Państwo jasną ocenę swojej ubezpieczalności i na tej podstawie decydują, jak dalej postępować.

Dzięki temu unikają Państwo niepotrzebnych odmów, wpisów na „czarną listę" HIS i zachowują swoje szanse na ochronę ubezpieczeniową – nawet przy złożonej historii choroby.

---

Najczęstszy błąd: po prostu złożyć wniosek

Wielu zainteresowanych wypełnia wniosek bez przygotowania – często w nadziei, że „jakoś to będzie". Ale to może stać się problemem: jeśli wniosek zostanie odrzucony, muszą to Państwo z reguły podać przy przyszłych wnioskach. Odrzucony wniosek może mieć negatywny wpływ i pozostaje istotny przez lata.

Lepiej jest wybrać drogę przez anonimowe zapytanie ryzyka. Dzięki temu otrzymają Państwo wiarygodną informację, bez konieczności przechowywania Państwa danych u ubezpieczyciela lub na „czarnej liście" HIS.

---

A co z ADHD, zaburzeniami lękowymi, wypaleniem zawodowym lub depresją?

Nie każda diagnoza psychiczna prowadzi automatycznie do odmowy. Decydujący jest przebieg i aktualna stabilność. Kilka przykładów:

• ADHD w dzieciństwie lub wieku młodzieńczym często prowadzi do odroczenia. Wielu ubezpieczycieli chce poczekać, aż ukończona zostanie nauka zawodu lub studia i wykonywany jest zawód.
• Depresja, która miała miejsce kilka lat temu i nie pociągnęła za sobą dalszych leczeń, może być ubezpieczalna.
• Zaburzenia lękowe w ciągu ostatnich 3–5 lat w związku ze szkołą, studiami lub pracą oraz wypalenie zawodowe prowadzą co najwyżej do przyjęcia wniosku z wyłączeniem chorób psychicznych, często jednak również do odmów.

Dzięki naszemu wsparciu mogą Państwo ocenić, co jest realistyczne, a co nie.

---

Co jeszcze możemy dla Państwa zrobić

Jeśli poza wcześniejszymi chorobami psychicznymi mają Państwo inne istotne wcześniejsze schorzenia, z przyjemnością przeprowadzimy dla Państwa kompletne anonimowe zapytanie ryzyka – z uwzględnieniem wszystkich informacji. To ma więcej sensu niż wstępna ocena – i jest bardziej wiarygodne.

Poprzez zapytanie ryzyka możemy jednocześnie rozważyć ewentualne alternatywy zabezpieczenia:

• Ubezpieczenie dziennego zasiłku chorobowego (Krankentagegeldversicherung)
• Ubezpieczenie od niezdolności do pracy (Erwerbsunfähigkeitsversicherung)
• Ubezpieczenie od utraty umiejętności podstawowych (Grundfähigkeitsversicherung)
• Polisa na wypadek ciężkich chorób (Dread-Disease)
• Ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków

---

Często zadawane pytania dotyczące BU przy wcześniejszej chorobie psychicznej

Czy po depresji dostanę w ogóle jeszcze BU? To silnie zależy od momentu diagnozy, przebiegu i zakończenia terapii.

Czy muszę podawać każdą psychoterapię? Tak, jeśli zakończenie terapii mieści się w okresie zapytania ubezpieczyciela. Często jest to 5 lat. I to niezależnie od tego, czy koszty pokryła kasa chorych, czy Państwo sami.

Co oznacza wyłączenie chorób psychicznych? Wówczas choroby psychiczne nie są uwzględniane przy ustalaniu stopnia niezdolności do wykonywania zawodu.

Czy ADHD automatycznie wyklucza? ADHS często prowadzi do odmowy, co najwyżej do przyjęcia wniosku z wyłączeniem chorób psychicznych – i to dopiero po rozpoczęciu kariery zawodowej.

Czy pomoże mi wniosek akcji BU ze skróconymi pytaniami zdrowotnymi? Z doświadczenia wynika, że ubezpieczyciele również przy ofertach ze skróconymi pytaniami zdrowotnymi pytają o wcześniejsze choroby psychiczne. Korzyść mogłaby się pojawić, gdyby choroba i terapia zakończyły się przed okresem zapytania.

Czy ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu wypłaca również w przypadku chorób psychicznych jako przyczyny? Tak, o ile choroby psychiczne nie zostały przy zawieraniu umowy wyraźnie wyłączone.

---

Podsumowanie: BU mimo choroby psychicznej jest możliwe – przy właściwej drodze

Wcześniejsza choroba psychiczna nie oznacza automatycznie końca Państwa planów zabezpieczeniowych. Wymaga jednak fachowej wiedzy, strategii i odpowiedniego postępowania. Pomagamy Państwu realistycznie ocenić, czy i jak mogą się Państwo zabezpieczyć.

Skorzystajcie Państwo z naszej bezpłatnej wstępnej oceny – dyskretnie, indywidualnie i szczerze.

---

Mini FAQ dotyczące wstępnej oceny

Jak długo trzeba czekać na odpowiedź? Z reguły odpowiadamy w ciągu 2 dni roboczych e-mailem.

Ile kosztuje wstępna ocena? Nic – ten serwis jest dla Państwa całkowicie bezpłatny i niewiążący.

Czy muszę podać moje prawdziwe imię? Nie. Do wstępnej oceny wystarczy imię lub pseudonim. Ważne są tylko informacje o Państwa stanie zdrowia.

Co dzieje się z moimi danymi? Państwa informacje są wykorzystywane wyłącznie do oceny ubezpieczalności. Nie są przekazywane ubezpieczycielom i są usuwane, jeśli nie będą Państwo chcieli kontynuować procesu.

Czy mogę później otrzymać pełną konsultację? Tak, z przyjemnością. Jeśli rysuje się możliwa ochrona ubezpieczeniowa, wspieramy Państwa w dalszym postępowaniu – na przykład poprzez kompletne anonimowe zapytanie ryzyka.

---

Z przyjemnością służymy Państwu pomocą: Matthias Helberg i zespół