Od niezdolności do pracy do niezdolności do zawodu – prawdziwy przypadek

TL;DR: Gdy chorujesz, przechodzisz przez różne fazy: najpierw jesteś niezdolny do pracy (AU), potem ewentualnie niezdolny do zawodu (BU). Dzięki dobrej klauzuli AU pieniądze wpływają szybciej – w naszym przypadku już po 6 dniach. Ostateczne uznanie BU zajęło kilka miesięcy, ale klientka otrzymała rentę z wyrównaniem.

Jak to działa krok po kroku

Gdy zachorujesz i nie możesz pracować, przechodzisz przez konkretne etapy:

1. Niezdolność do pracy (AU) – jesteś na zwolnieniu lekarskim, leczysz się, otrzymujesz Krankengeld.
2. Niezdolność do zawodu (BU) – po ok. 78 tygodniach okazuje się, że nie wracasz do zdrowia. Jeśli nie możesz wykonywać swojego zawodu, ubezpieczyciel uznaje BU.
3. Niezdolność do jakiejkolwiek pracy (EU) – skrajna forma: nie możesz pracować dłużej niż 3h dziennie w żadnym zawodzie.

Kluczowa rola klauzuli AU

Dobra klauzula niezdolności do pracy (AU) przyspiesza wypłatę. Zamiast czekać miesiącami na weryfikację BU, wystarczy przedstawić zwolnienia AU za 6 kolejnych miesięcy. Ubezpieczyciel wypłaca rentę – a weryfikację formalną przeprowadza później.

Trzy cechy bardzo dobrej klauzuli AU:

• Weryfikacja możliwa niezależnie od weryfikacji BU
• Jako dowód wystarczą zwolnienia lekarskie lub zaświadczenia lekarskie
• Prawo do świadczeń powstaje już, gdy lekarz stwierdzi prawdopodobieństwo 6-miesięcznej niezdolności

Nasz przypadek: 14 000 euro po 6 dniach

Nasza klientka, pracująca w biurze, zapadła na ciężką depresję i zaburzenie lękowe. Dzięki klauzuli AU otrzymała pierwsze świadczenie z ubezpieczenia BU już po 6 dniach. Później choroby fizyczne pogłębiły jej stan – stało się jasne, że nie wróci do pracy.

W styczniu złożyliśmy wniosek o uznanie BU. Proces wymagał wypełnienia kwestionariusza na ~40 stron, zebrania raportów lekarskich i dokumentacji. Mimo diagnozy psychicznej klientka nie musiała stawiać się przed biegłym.

Uznanie i konsekwencje

Ubezpieczyciel (Alte Leipziger) uznał BU wstecznie od początku AU. Wykorzystane miesiące świadczenia AU zostały zaliczone do maksymalnych 24 miesięcy – pieniądze płynęły dalej, ale z innego tytułu i z innymi konsekwencjami (renta BU jest bezterminowa, nie wymaga ciągłych zwolnień).

Dynamika świadczenia w praktyce

Przykład naszej klientki:

• BU od 01.07.2020, renta: 2 500 €/miesiąc
• Podwyżka 01.08.2020: 2 550 €/miesiąc
• Podwyżka 01.08.2021: 2 601 €/miesiąc

Bez dynamiki siła nabywcza renty spada z każdym rokiem. Z nią – Twoja renta rośnie razem z inflacją.

Nasz wynik: 91,84% uznanych roszczeń

9 na 10 naszych ubezpieczonych, którzy stali się niezdolni do pracy lub zawodu, otrzymało rentę BU. Dokładny wskaźnik: 91,84% od 2002 roku (stan: styczeń 2026). Żaden z naszych klientów nie musiał przez te wszystkie lata walczyć o to w sądzie.

FAQ

Czym różni się renta AU od renty BU? Renta AU (z klauzuli niezdolności do pracy) jest wypłacana maksymalnie 24 miesiące i wymaga ciągłych zwolnień lekarskich. Renta BU jest bezterminowa – przysługuje tak długo, jak trwa niezdolność do zawodu.

Jak długo trwa weryfikacja świadczenia BU? Szybko to kilka tygodni, ale realistycznie przygotuj się na 6 miesięcy. Przy pechu – ponad rok. Zależy to od ubezpieczyciela, lekarzy i tego, jak szybko zbierzesz dokumenty.

Czy broker ubezpieczeniowy pomaga też przy zgłaszaniu roszczeń? Tak – u nas to oczywistość. Pomagamy zrozumieć pytania ubezpieczyciela, przygotowujemy dokumenty i wspieramy Cię na każdym etapie. To właśnie różnica między teorią a praktyką.

Szukasz ubezpieczenia BU z dobrą klauzulą AU? Porównaj oferty z naszym kalkulatorem lub zamów bezpłatną analizę wstępną.