Mini-, zero- i ujemne odsetki — dlaczego minus na koncie to szansa

TL;DR: Realna stopa procentowa w Niemczech jest ujemna od 2016 r. Straciliście 38,9 mld € w 2018 r. sami na depozytach oszczędnościowych. Ujemne odsetki na wyciągu to pierwszy moment, kiedy strata jest realnie widoczna — i szansa na zmianę.

Cześć,

zanim zaczniecie narzekać — nie cieszę się, gdy ktoś traci pieniądze. Ale mam nadzieję: ujemne odsetki wreszcie Was obudzą.

Krótka historia problemu

Po kryzysie 2008/2009 EBC zalał rynki tanim pieniądzem. Stopy spadły. Banki muszą płacić EBC od depozytów — więc przerzucają koszt na Ciebie. Volksbank Raiffeisenbank Fürstenfeldbruck jako pierwszy nałożył -0,5% już od pierwszego euro. To dopiero początek.

EBC w październiku 2019 podwyższył karę odsetkową do -0,5%. Próby zakazu przez rząd federalny spełzły na niczym — wątpliwości konstytucyjne.

Prawdziwy problem: realna stopa procentowa

Inflacja ~1,4% + ujemne odsetki 0,5% = niszczysz ~2% majątku rocznie. W 2018 r. realna stopa wynosiła -1,74%. Niemieccy oszczędzający stracili 38,9 miliarda euro. Liczba, którą warto zobaczyć:

38 900 000 000 euro

Dlaczego nikt nie reaguje?

Bo strata nie jest widoczna. Klasyczna sytuacja:

• Masz 50 000 € na koncie oszczędnościowym
• Oprocentowanie 0,5%
• Wyciąg roczny: 50 250 € — super, majątek urósł!
• Ale inflacja 1,5% → realnie masz 49 500 €. Tego nie widzisz.

Przy zeroodsetkach: wyciąg pokazuje 50 000 €, „bez strat". Realnie: 49 250 €. Też tak nie widać.

Przy ujemnych odsetkach: wyciąg pokazuje 49 750 €. Teraz minus jest na papierze. Teraz boli. Teraz możesz działać.

Co możesz zrobić?

Znajdź niezależnego doradcę i poproś o alternatywy. Do tej pory odrzucaliście rady, bo strata była „tylko teoretyczna". Teraz jest realna, czarno na białym.

To nie głupota ani niewiedza — to ludzka natura. Wypierasz to, czego nie czujesz. Teraz wreszcie czujesz.

Mała podpowiedź: na www.zinsen-berechnen.de znajdziesz kalkulatory inflacji — policz sam.

Powodzenia w łagodzeniu bólu!

Jürgen Rebischke

FAQ

Dlaczego banki nakładają ujemne odsetki? EBC wymaga od banków deponowania części płynnych depozytów po ujemnej stopie. Bank przerzuca ten koszt na Ciebie. Przy niskich marżach nie może dłużej sam pokrywać strat.

Czy rząd może zakazać kar odsetkowych? W 2019 r. były takie rozważania, ale minister finansów Olaf Scholz wycofał się z powodu wątpliwości konstytucyjnych. Pomoc z „góry" jest mało prawdopodobna.

Jaka jest różnica między inflacją a ujemnymi odsetkami? Inflacja = pieniądz traci wartość (ceny rosną). Ujemne odsetki = bank pobiera opłatę od Twojego depozytu. Obie rzeczy razem realnie niszczą Twój majątek, ale tylko ujemne odsetki są widoczne na wyciągu.

Twoje oszczędności tracą na wartości? Umów się na niezależną poradę i sprawdź alternatywy na niemieckieubezpieczenia.de.