Opublikowano dokument z działaniami — EBC i EIOPA apelują o ubezpieczenia od katastrof klimatycznych

TL;DR: EBC i EIOPA opublikowały dokument z propozycjami, jak zwiększyć ochronę ubezpieczeniową przed katastrofami klimatycznymi w UE. Obecnie tylko 25% szkód jest ubezpieczonych. Proponują obligacje katastroficzne, partnerstwa publiczno-prywatne i europejski system uzupełniający.

Bank centralny i europejski nadzór ubezpieczeniowy chcą doprowadzić do tego, by więcej osób i przedsiębiorstw ubezpieczało się od katastrof klimatycznych. Mogłyby w tym pomóc określone taryfy, tzw. obligacje katastroficzne, a nawet ogólnoeuropejski system — czytamy w opublikowanym właśnie dokumencie.

Europejski Bank Centralny (EBC) i europejski nadzór ubezpieczeniowy EIOPA angażują się w to, by ludzie i przedsiębiorstwa ubezpieczali się częściej i lepiej od katastrof klimatycznych. W tym celu opublikowały dokument dyskusyjny (niestety dotychczas tylko po angielsku), do którego wszyscy zainteresowani mogą się odnieść do 15 czerwca 2023 roku. Ma on zainicjować debatę na temat tego, jak można rozbudować ochronę ubezpieczeniową przed zmianami klimatu.

W szczególności chodzi o osiągnięcie następujących celów:

• szybka wypłata roszczeń ubezpieczeniowych po katastrofie naturalnej
• stworzenie zachęt do dostosowania się do ryzyk klimatycznych i ich ograniczenia
• uzupełnienie istniejących mechanizmów ubezpieczeniowych
• podział kosztów i odpowiedzialności między poszczególnymi podmiotami, aby rzeczywiście wszystkie były zaangażowane, oraz w celu zmniejszenia ryzyka moralnego
• długoterminowe zmniejszenie udziału państwa w stratach gospodarczych wynikających z dużych katastrof naturalnych

W dokumencie instytucje przedstawiają możliwości polityczne, jak zwiększyć stopień wykorzystania i efektywność takich ubezpieczeń od katastrof klimatycznych. Stanowią one bowiem kluczowe narzędzie pozwalające kontrolować straty gospodarcze po katastrofach. W końcu wysokość szkody zależy nie tylko od samej szkody, ale również od tego, jak szybko wszystko zostanie odbudowane i ponownie uruchomione.

Szefowa EIOPA Petra Hielkema ostrzega: „Ubezpieczenia odgrywają ważną rolę w ochronie przedsiębiorstw i ludzi przed szkodami katastroficznymi związanymi z klimatem, zapewniając szybko niezbędne środki na odbudowę. Aby skutecznie chronić nasze społeczeństwo, musimy zająć problem rosnącej luki w ochronie ubezpieczeniowej, proponując i znajdując odpowiednie rozwiązania."

Zgodnie z danymi EIOPA obecnie zaledwie jedna czwarta wszystkich szkód katastroficznych związanych z klimatem w Unii Europejskiej jest w ogóle ubezpieczona. W niektórych krajach wskaźnik ten wynosi nawet mniej niż 5 procent. Wynika to również z faktu, że wiele osób niedoszacowuje kosztów takich szkód. Niektórzy celowo rezygnują z ubezpieczeń, woląc liczyć na pomoc państwa.

Jednak również po stronie ubezpieczycieli pojawiają się problemy: ponieważ katastrofy naturalne zdarzają się częściej i są bardziej gwałtowne, koszty ubezpieczeń prawdopodobnie wzrosną w przyszłości. Niektórzy ubezpieczyciele mogą z tego powodu ograniczyć zakres ochrony lub całkowicie wycofać pewne rodzaje ubezpieczeń katastroficznych z oferty. Co ostatecznie jeszcze bardziej pogłębiłoby lukę ubezpieczeniową.

Aby promować ochronę ubezpieczeniową, EBC i EIOPA proponują m.in. następujące rozwiązania: zachęcanie ubezpieczycieli do tego, by ich klienci sami obniżali swoje ryzyka klimatyczne. Kto postępuje szczególnie ostrożnie, jest nagradzany np. określonymi rabatami.

Obligacje katastroficzne mogą być pomocne

Ogólną ofertę taryf można by natomiast wspierać poprzez obligacje katastroficzne. Uproszczony mechanizm działa następująco: inwestorzy je kupują, przejmują tym samym ryzyka i otrzymują jako zwrot udziały w składkach. W przypadku szkody partycypują jednak w stratach. Dzięki takim instrumentom ubezpieczyciele mogą przenosić ryzyka i przekazywać je inwestorom, rozkładając je w ten sposób na wiele barków.

Ponadto rządy powinny tworzyć partnerstwa publiczno-prywatne i opracowywać plany awaryjne, aby wspierać ubezpieczycieli finansowo w przypadku większych (i droższych) katastrof.

A ostatecznie systemy ubezpieczeniowe poszczególnych krajów można by uzupełnić ogólnoeuropejskim systemem publicznym. Mogłoby to zapewnić, że po szczególnie dużych katastrofach kraje będą dysponować wystarczającymi środkami na szybką odbudowę. Obie te inicjatywy nie mają zwiększać gwarancji państwowych dla nieubezpieczonych strat. Chodzi jedynie o to, by publiczne pieniądze były wykorzystywane efektywniej i by ludzie nie polegali już na bezwarunkowej pomocy państwa.

❓ Najczęściej zadawane pytania

Czy ubezpieczenie od katastrof klimatycznych jest obowiązkowe w Niemczech? Nie, na razie nie ma obowiązku. Ale EBC i EIOPA wyraźnie idą w tym kierunku. Im wcześniej się ubezpieczysz, tym lepiej — ceny mogą tylko rosnąć.

Co to są obligacje katastroficzne i jak wpływają na moją składkę? To instrumenty finansowe, dzięki którym ubezpieczyciele rozkładają ryzyko na inwestorów. W praktyce mogą pomóc utrzymać składki na niższym poziomie i zapewnić, że ubezpieczyciel będzie wypłacał nawet po dużych katastrofach.

Ile szkód klimatycznych w UE jest obecnie ubezpieczonych? Tylko ok. 25%. W niektórych krajach — mniej niż 5%. To ogromna luka ubezpieczeniowa, która dotyka głównie osoby i firmy nieprzygotowane na katastrofy.

📞 Chcesz się zabezpieczyć przed skutkami katastrof klimatycznych? Skontaktuj się z nami — pomożemy Ci znaleźć odpowiednie ubezpieczenie dopasowane do Twojej sytuacji.