Lockdowny a ubezpieczenie od zamknięcia zakładu — nowy wyrok BGH

TL;DR: Federalny Trybunał Sprawiedliwości (BGH) orzekł, że ubezpieczenie od zamknięcia zakładu obejmuje drugi lockdown (od 2.11.2020), bo Covid-19 był już wymieniony z nazwy w ustawie. Pierwszy lockdown nie jest objęty ochroną — w marcu 2020 choroba nie figurowała jeszcze w katalogu. Ważne: warunki ubezpieczenia mają kluczowe znaczenie.

BGH ponownie orzeka w sprawie ubezpieczenia od zamknięcia zakładu

Federalny Trybunał Sprawiedliwości (BGH) wydał kolejny wyrok dotyczący tego, czy ubezpieczenie od zamknięcia zakładu (BSV) obejmuje lockdowny zarządzone w czasie pandemii koronawirusa.

Co się stało?

Powódka musiała częściowo zawiesić działalność swojego hotelu w okresie od 18 marca do 25 maja 2020 roku. Domagała się odszkodowania z tytułu ubezpieczenia od zamknięcia zakładu oraz stwierdzenia, że ubezpieczyciel jest zobowiązany do pokrycia szkody z drugiego lockdownu (od 2 listopada 2020).

Umowa obejmowała warunki BBSG 19, które mówią o odszkodowaniu, gdy właściwy organ zamyka zakład w związku z chorobami podlegającymi obowiązkowi zgłoszenia — wymienionymi z nazwy w ustawie o ochronie przed zakażeniami (§§ 6 i 7 IfSG).

Wyrok BGH (18.01.2023, IV ZR 465/21)

Drugi lockdown — obejmuje. BGH orzekł, że Covid-19 i Sars-Cov-2 zostały wymienione z nazwy w momencie wejścia w życie Drugiej ustawy o ochronie ludności w przypadku sytuacji epidemicznej. Klauzula BBSG 19 nie zawiera enumeratywnego wyliczenia chorób — odnosi się do §§ 6 i 7 IfSG, więc liczy się stan prawny w momencie zdarzenia.

Pierwszy lockdown — nie obejmuje. W marcu 2020 roku Covid-19 nie był jeszcze wymieniony z nazwy w przepisach. Ochrona dotyczy tylko chorób wymienionych z nazwy.

Kluczowe stwierdzenie BGH: „Wątpliwości interpretacyjne działają na niekorzyść użytkownika klauzuli." Przeciętny ubezpieczony może oczekiwać, że katalog chorób aktualizuje się z ustawą, skoro warunki wielokrotnie odnoszą się do IfSG bez wskazania konkretnej wersji.

FAQ

Czy moje ubezpieczenie od zamknięcia zakładu obejmuje lockdowny? To zależy od warunków Twojej umowy. Jeśli klauzula odnosi się do chorób „wymienionych z nazwy" w IfSG bez wskazania konkretnej wersji ustawy, drugi lockdown może być objęty ochroną. Pierwszy lockdown — raczej nie.

Co decyduje: data zawarcia umowy czy data zdarzenia? Zdaniem BGH — data zdarzenia, jeśli warunki nie wskazują inaczej. Ale to działa w obie strony: w marcu 2020 Covid-19 jeszcze nie figurował w ustawie.

Co powinienem zrobić, jeśli mam roszczenie z BSV? Sprawdź dokładnie swoje warunki ubezpieczenia (szczególnie klauzulę chorób) i skonsultuj się z doradcą. Każdy przypadek wymaga indywidualnej oceny.

Masz ubezpieczenie od zamknięcia zakładu i ucierpiałeś przez lockdown? Sprawdzimy, czy Twoje warunki uprawniają Cię do odszkodowania. Skontaktuj się →