Gwarantowana waloryzacja renty (dynamika świadczenia) w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu

Gwarantowana waloryzacja renty (dynamika świadczenia) zapewnia osobom niezdolnym do wykonywania zawodu coroczną podwyżkę renty. Taka gwarancja waloryzacji nie powinna zabraknąć w żadnym ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu (BU). Przemawia za tym spadająca nadwyżka oraz inflacja.

Najważniejsze informacje o dynamice świadczenia w skrócie

Gwarantowana waloryzacja renty (dynamika świadczenia) jest w ubezpieczeniu BU płatnym modułem dodatkowym.

Zapewnia gwarantowaną podwyżkę renty, jeśli staną się Państwo niezdolni do wykonywania zawodu.

Niektórzy koledzy uważają, że jest ona zbędna. Uważamy ją za bardzo istotną, ponieważ większość osób niezdolnych do wykonywania zawodu nie odzyskuje na tyle zdrowia, by wrócić do pracy, i przez wiele lat jest zdana na rentę BU.

Przy niezdolności do wykonywania zawodu Państwa renta musi rosnąć

Jeśli staną się Państwo niezdolni do wykonywania zawodu i pozostaną Państwo w tym stanie przez wiele lat, ważne jest, aby Państwa renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu regularnie rosła. Najlepiej dzięki gwarantowanej waloryzacji renty.

Ponieważ skoro i tak mają Państwo do dyspozycji mniej pieniędzy, tym bardziej potrzebują Państwo kompensacji inflacji. W przeciwnym razie musieliby Państwo obserwować, jak siła nabywcza Państwa renty BU spada z roku na rok. Jak gwałtownie wzrosły ceny konsumpcyjne w ostatnich latach, pokazuje rzut oka na stopę inflacji.

Nadwyżka spada…

Dawniej podwyżka renty BU w przypadku świadczenia była możliwa wyłącznie dzięki udziałowi w nadwyżkach. Ubezpieczyciele życiowi zapowiadali waloryzację renty na poziomie 2 procent i więcej.

W czasach permanentnych kryzysów finansowych, niskich stóp procentowych i rosnącej liczby przypadków świadczeń BU, ubezpieczyciele nie mogą już utrzymywać nadwyżek na dawnym poziomie. Wyraźnie widać to od kilku lat już na etapie kalkulacji składek, w której gwarantowane składki są kompensowane składką z nadwyżki. Raz spada wysokość udziału w nadwyżkach przy nowych umowach, innym razem klienci muszą więcej płacić również za trwające umowy.

…również przy wypłacie rent BU

Mniej widoczne jest ograniczenie nadwyżek w fazie pobierania renty, czyli wtedy, gdy ubezpieczyciel wypłaca rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu.Większość osób zauważa to dopiero wtedy, gdy stają się niezdolni do wykonywania zawodu i podwyżki rent nie następują, ponieważ nie została uzgodniona gwarantowana waloryzacja renty.

Kto chce wcześniej wiedzieć, z czym może liczyć (a z czym nie), musi zajrzeć do załączników sprawozdań finansowych ubezpieczycieli życiowych. Tam ubezpieczyciele życiowi ustalają wysokość nadwyżek na rok z góry, „deklarują" je. Może to wyglądać następująco:

Przykład: Dla umów zawartych przed 2012 rokiem u hanowerskiego ubezpieczyciela życiowego udział w nadwyżkach po wystąpieniu niezdolności do wykonywania zawodu wynosi 0,00 procent.

Im bardziej obniżano gwarancyjną stopę procentową, tym więcej „przestrzeni" na udział w nadwyżkach mają ubezpieczyciele życiowi.

Mimo to optymizm w przypadku nowo oferowanych ubezpieczeń od niezdolności do wykonywania zawodu jest interesujący. Podany przykład nie jest odosobnionym przypadkiem. Podobne redukcje znaleźć można w sprawozdaniach finansowych wielu ubezpieczycieli – tylko nie zawsze przedstawione tak plastycznie.

Gwarantowana waloryzacja renty = dynamika świadczenia = kompensacja inflacji w przypadku świadczenia

Właśnie dlatego, że wysokości nadwyżek nie da się zagwarantować, wielu ubezpieczycieli stworzyło na przestrzeni lat usługę dodatkową dla ubezpieczeń BU: dynamikę świadczenia BU. Nazwa ma wyrażać, że chodzi o dynamikę, która uruchamia się dopiero w przypadku wystąpienia świadczenia. „Gwarantowana waloryzacja renty" jest być może bardziej zrozumiała dla laika.

Dynamikę świadczenia można u wielu ubezpieczycieli uzgodnić w wysokości 1, 2 lub 3 procent i wiąże się z dodatkową składką. Jak wysoka jest ta dodatkowa składka, zależy od indywidualnego przypadku. Jako przybliżoną wartość orientacyjną można przyjąć ok. 5 procent więcej składki na każdy procent gwarantowanej waloryzacji renty.

Gwarantowana waloryzacja renty musi zostać zgłoszona już przy zawieraniu umowy ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu. W trakcie trwania umów jest to praktycznie niemożliwe do późniejszego dodania.

Różnica między 0,5% a 2% gwarantowanej waloryzacji renty może być ogromna

Obliczyliśmy dla Państwa, jak cenna może być gwarantowana waloryzacja renty (dynamika świadczenia). Wyobraźcie sobie Państwo, że dwie osoby jednocześnie stają się niezdolne do wykonywania zawodu. Obie otrzymują początkowo rentę BU w wysokości 1 500,- euro/miesiąc. Jedna otrzymuje 0,5 procent waloryzacji renty, druga 2 procent. Tak kształtują się liczby:

Po 10 latach niezdolności do wykonywania zawodu renta BU jednej osoby dzięki gwarantowanej waloryzacji renty (dynamice świadczenia) wzrosła do 1 828,49 euro. Natomiast druga osoba z zaledwie 0,5 procent waloryzacji renty musi zadowolić się kwotą 1 576,71 euro/miesiąc.

Jeszcze wyraźniej różnica widać, gdy podsumuje się różnicę za cały 10-letni okres: różnica wynosi 16 011,88 euro!

Wpływ inflacji na ceny i renty – proszę samodzielnie obliczyć

Kalkulator inflacji:

Podsumowanie dotyczące gwarantowanej waloryzacji renty / dynamiki świadczenia

Jeśli zapytają nas Państwo, jak ważna jest gwarantowana waloryzacja renty w ubezpieczeniu BU, nasza odpowiedź brzmi: Bardzo ważna. Nie powinno jej zabraknąć w żadnej umowie. Ponieważ większość osób niezdolnych do wykonywania zawodu pozostaje w tym stanie do gorzkiego końca.

Jest ona szczególnie ważna dla młodych ludzi, którzy mogą być niezdolni do wykonywania zawodu przez 20, 30 lub 40 lat. W przypadku ubezpieczeń BU, które wygasają za kilka lat, nie jest już tak istotna. U bardzo dobrych ubezpieczycieli dynamikę świadczenia można osobno wypowiedzieć z umowy.

Linki uzupełniające

• Jak ważna jest dynamika (dynamika składki) w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu?
• Jak ważne są gwarancje dodatkowego ubezpieczenia w BUV?
• Kalkulator ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu (porównanie składek)