Cymeryzacja (Zillmerung) — Jak prowizja jest rozkładana przy ubezpieczeniu na życie

TL;DR: Metoda Zillmera rozkłada koszty zawarcia umowy (prowizja, opłaty) na cały okres trwania polisy. Obecnie stopa Zillmera wynosi maks. 2,5% składek oszczędnościowych. Od 2008 r. koszty rozliczane są równomiernie w ciągu pierwszych 5 lat — wcześniej polisy zaczynały „na minusie".

---

Spłacanie kosztów zawarcia umowy

Każde zawarcie umowy generuje koszty. Pośrednik otrzymuje prowizję, ubezpieczyciel opłaca swoje usługi — obliczenie ryzyka i sporządzenie umowy. Koszty te ponosisz Ty. Gdyby ubezpieczyciel wystawił je natychmiast, wielu klientów by się wycofało. Dlatego opracowano metodę Zillmera: koszty są rozkładane na wszystkie składki, dzięki czemu prawie ich nie zauważasz, a mimo to je opłacasz.

Finansowanie kosztów zawarcia umowy oblicza się za pomocą tzw. stopy Zillmera. Obecnie wynosi ona 2,5 procent wszystkich wpłaconych składek, które nie dotyczą ochrony ubezpieczeniowej ani zarządzania (§ 4 DeckRV).

Ubezpieczyciel oblicza najpierw składkę netto na podstawie sumy ubezpieczenia i profilu ryzyka. Załóżmy, że na ubezpieczenie na życie uzgodniono miesięczną składkę oszczędnościową w wysokości 100 euro. Umowa ma trwać 30 lat — łącznie wpłacisz 36 000 euro. Przy stopie Zillmera 2,5% koszty zawarcia umowy wyniosą 900 euro, rozłożone na cały okres trwania umowy. Składka po zymeryzacji: 102,50 euro miesięcznie. Do tego dochodzą jeszcze koszty zarządzania i opłata za ochronę na wypadek śmierci.

Wartość wykupu na minusie

Metoda pomaga obliczyć składkę tak, aby koszty zawarcia umowy były na koniec umowy w pełni opłacone. Ubezpieczyciel nie chce jednak czekać — woli, żebyś płacił od razu na początku. Dlatego w pierwszych latach odlicza koszty od wpłaconych składek. Od 2008 r. prawo nakazuje, żeby działo się to równomiernie w ciągu pierwszych pięciu lat (§ 169 ust. 3 VVG).

Jeśli koszty zawarcia umowy wynoszą 900 euro, to przez pięć lat co miesiąc 15 euro składki nie trafia na budowanie majątku, lecz do ubezpieczyciela. Wartość Twojego ubezpieczenia rośnie zatem początkowo tylko powoli.

Dawniej ubezpieczyciele mieli większą swobodę. Koszty naliczane były od razu na początku — każda polisa zaczynała teoretycznie na minusie. Wartość wykupu była przez pierwsze lata ujemna. W przypadku ubezpieczeń z lat 2001–2008 Federalny Trybunał Sprawiedliwości uznał niektóre klauzule za nieważne.

---

❓ Najczęściej zadawane pytania

Co to jest stopa Zillmera? To maksymalny procent składek oszczędnościowych, jaki ubezpieczyciel może przeznaczyć na koszty zawarcia umowy. Obecnie wynosi 2,5%. Dzięki temu koszty nie są pobierane jednorazowo, lecz rozłożone na cały okres umowy.

Dlaczego wartość wykupu na początku jest tak niska? Bo w pierwszych pięciu latach część Twojej składki idzie na spłatę kosztów zawarcia umowy (prowizja, opłaty administracyjne). Dopiero po tym okresie cała składka pracuje na Twój kapitał.

Czy mogę odzyskać pieniądze, jeśli wypowiem umowę wcześnie? Otrzymasz wartość wykupu, ale na początku będzie ona niższa niż wpłacone składki. Im dłużej trzymasz polisę, tym bliżej jesteś pełnego odzyskania kapitału. Przy umowach z 2001–2008 możesz mieć dodatkowe roszczenia na podstawie orzeczenia Federalnego Trybunału Sprawiedliwości.

---

📩 Masz polisę na życie i nie wiesz, czy nadal Ci się opłaca? Sprawdzimy Twoją umowę i powiemy, czy warto ją trzymać, sprzedać czy przekształcić. Skontaktuj się z nami →