Zaciągnięcie pożyczki pod zastaw ubezpieczenia na życie – jak uzyskać kredyt pod polisę

TL;DR: Masz polisę na życie z kapitałem? Możesz ją zastawić i wziąć pożyczkę. Oddajesz całą kwotę dopiero na koniec okresu — wcześniej płacisz tylko odsetki (od 4,59%). Polecani dostawcy: LV-Kredit (Lifefinance) i SWK Bank.

Gdy zastawiasz swoją polisę na życie, nazywa się to pożyczką pod polisę (Policendarlehen). Twoje ubezpieczenie służy wówczas jako zabezpieczenie kredytu.

Na koniec okresu spłaty zwracasz całą kwotę pożyczki jednorazowo. Do tego czasu płacisz wyłącznie odsetki.

Jeśli możesz ponosić wyższe raty miesięczne, kredyt ratalny może być dla Ciebie korzystniejszą alternatywą.

Jakich dostawców pożyczek pod polisę poleca Finanztip?

Finanztip poleca LV-Kredit Volksbank Weschnitztal oraz SWK Bank jako dostawców pożyczek pod polisę.

Pod marką LV-Kredit firma Lifefinance pośredniczy w udzielaniu pożyczek pod polisę Volksbank Weschnitztal.

U obu polecanych dostawców możesz obliczyć na stronie internetowej indywidualną ofertę pożyczkową, a następnie złożyć wniosek online.

Odsetki w przypadku Lifefinance (LV-Kredit) zależą od okresu pożyczki oraz jej wysokości. Stopa procentowa wynosi od 4,59 do 4,99 procent. W SWK Bank obowiązuje stała stopa procentowa w wysokości 5,99 procent.

Jak zastawić ubezpieczenie na życie?

Kapitał zgromadzony w ubezpieczeniu na życie możesz wykorzystać jako zabezpieczenie kredytu. Otrzymasz go od ubezpieczyciela lub banku.

W przeciwieństwie do zwykłych kredytów ratalnych, pożyczki pod polisę mają charakter kredytu z jednorazową spłatą na koniec okresu (endfällig). To oznacza, że pożyczasz określoną kwotę na ustalony czas i spłacasz ją dopiero na koniec okresu umowy. Do tego czasu nie dokonujesz spłat kapitału, lecz płacisz wyłącznie odsetki — czyli koszty pożyczenia pieniędzy.

Kiedy pożyczka pod polisę ma sens?

Kredyt pod zastaw ubezpieczenia na życie jest szczególnie sensowny wtedy, gdy spodziewasz się uzyskać potrzebną kwotę przed upływem okresu pożyczki i móc ją zwrócić — na przykład dzięki darowiźnie lub przyspieszonemu dziedziczeniu. Okres pożyczki pod polisę wynosi zazwyczaj od trzech miesięcy do dziesięciu lat.

Jak działają pożyczki pod polisę?

Twoje ubezpieczenie na życie z już wpłaconym kapitałem służy jako zabezpieczenie pożyczki. Dlatego dostawcy pożyczki pod polisę przekazujesz oryginał polisy ubezpieczeniowej.

Jeśli nie będziesz w stanie spłacić pożyczki po upływie ustalonego okresu, dostawca może sprzedać Twoje ubezpieczenie na życie i otrzyma jego wartość wykupu. Z tej kwoty spłacana jest pożyczka, a reszta jest Tobie wypłacana.

Czy ubezpieczenie na życie, pod które zaciągnięto pożyczkę, nadal obowiązuje?

W trakcie okresu pożyczki Twoje zastawione ubezpieczenie na życie pozostaje w mocy. Nadal płacisz składki — chyba że zawiesisz składki na ten czas.

Również umówiona ochrona na wypadek śmierci oraz ewentualne ubezpieczenia dodatkowe pozostają w mocy, jeśli nadal wpłacasz składki.

Jakie ubezpieczenia na życie można zastawić?

Pożyczkę możesz zaciągnąć wyłącznie pod prywatne umowy ubezpieczenia na życie lub rentowego, które spełniają określone kryteria. Zastawialne są z reguły:

• umowy nieobjęte dopłatami państwowymi (np. umowy Riester ani Rürup, a także ubezpieczenia zakładowe w ramach pracowniczych programów emerytalnych nie mogą być zastawiane),
• towarzystwo ubezpieczeniowe musi pochodzić z Niemiec lub mieć siedzibę w Niemczech,
• wartość wykupu musi być wystarczająco wysoka: minimum wynosi 1 000 euro dla klasycznych ubezpieczeń na życie z gwarancją oraz 1 667 euro dla umów powiązanych z funduszami,
• kwota pożyczki musi być wystarczająco wysoka: minimum to 1 000 euro, choć niektórzy dostawcy ustalają minimum na 2 500 lub 5 000 euro.

Oprócz klasycznych ubezpieczeń możesz zastawiać również ubezpieczenia na życie i rentowe powiązane z funduszami. Ponieważ jednak saldo funduszy może podlegać wahaniom, kwota pożyczki dla tych umów wynosi u specjalistycznych dostawców maksymalnie 60 procent aktualnej wartości wykupu.

Co dalej po złożeniu wniosku o pożyczkę pod polisę?

Po złożeniu wniosku online musisz jeszcze zweryfikować tożsamość — za pomocą procedury Postident lub online. Oprócz wniosku pożyczkowego musisz złożyć podpisane oświadczenie o cesji oraz oryginał polisy ubezpieczeniowej. Dostawca może zażądać dodatkowych dokumentów.

W oświadczeniu o cesji jest zawarta zgoda na to, że dostawca może sprzedać Twoje ubezpieczenie na życie, jeśli nie zwrócisz kredytu zgodnie z umową. Dostawca zgłasza tę cesję do Twojego ubezpieczyciela. Po potwierdzeniu cesji przez ubezpieczyciela dostawca przelewa Tobie kwotę pożyczki.

Co się dzieje w przypadku śmierci w trakcie okresu kredytowania?

Jeśli zmarłbyś w trakcie okresu kredytowania, ubezpieczyciel wypłaca świadczenie na wypadek śmierci określone w umowie ubezpieczenia. Z tych pieniędzy najpierw spłacana jest pożyczka. Reszta trafia do bliskich.

Jakie są alternatywy dla pożyczki pod polisę?

Oprócz pożyczki pod polisę w grę wchodzą z reguły również inne formy kredytu, przede wszystkim kredyty odnawialne (Rahmenkredit) lub kredyty ratalne (Ratenkredit). Decydujące dla wyboru najlepszej formy kredytu są Twoja sytuacja oraz indywidualne warunki kredytowe.

Kiedy kredyt ratalny może być sensowny?

Jeśli masz dobrą zdolność kredytową i możesz sobie pozwolić na comiesięczną spłatę kredytu, kredyt ratalny może być dla Ciebie korzystnym rozwiązaniem. Przy takim samym oprocentowaniu kredyt ratalny jest zawsze tańszy niż pożyczka pod polisę, ponieważ odsetki zmniejszają się z każdym miesiącem.

Przykład: pożyczka pod polisę czy kredyt ratalny?

Stefan i Mateusz potrzebują po 10 000 euro, aby zwrócić pieniądze pożyczone od swoich ciotek. Każdy z nich zastawia swoją klasyczną polisę na życie i otrzymuje stopę oprocentowania 4,3 procent rocznie. Miesięcznie każdy płaciłby 35,83 euro odsetek. Przy okresie pięciu lat daje to łącznie 2 150 euro. Po upływie tego czasu musieliby obaj zwrócić 10 000 euro jednorazowo pożyczkodawcy.

Stefan dzięki dobrej zdolności kredytowej otrzymuje kredyt ratalny z oprocentowaniem 7 procent. Jego koszty odsetkowe wynoszą łącznie 1 817 euro, czyli są niższe niż przy pożyczce pod polisę. Musi jednak płacić miesięczną ratę w wysokości 196,95 euro. Jeśli go na to stać, kredyt ratalny byłby dla niego lepszym rozwiązaniem.

Mateusz ma nieco niższą zdolność kredytową i otrzymuje oprocentowanie 8 procent. Jego koszty odsetkowe wynoszą 2 165 euro przy racie miesięcznej 202,76 euro. Dla niego pożyczka pod polisę byłaby lepszym wyborem.

Jak Finanztip testował dostawców pożyczek pod polisę?

Finanztip sprawdził warunki u różnych dostawców pożyczek pod polisę. Po raz ostatni zaktualizowaliśmy warunki we wrześniu 2025 roku. Pierwotna analiza pochodzi z 2021 roku.

Wśród przetestowanych dostawców najlepiej wypadły: LV-Kredit (Lifefinance) z najniższą stopą oprocentowania oraz SWK Bank z prostymi, przejrzystymi warunkami. Obaj dostawcy pozostają polecani pomimo wzrostu stóp procentowych w ostatnich latach.

❓ Najczęściej zadawane pytania

Czy mogę zastawić polisę Riester lub Rürup? Nie. Polisy z dopłatami państwowymi (Riester, Rürup, bAV) nie mogą być zastawiane. Dotyczy to wyłącznie prywatnych ubezpieczeń na życie bez państwowych dotacji.

Co się stanie, jeśli nie spłacę pożyczki na czas? Dostawca może sprzedać Twoją polisę na życie i z jej wartości wykupu spłacić pożyczkę. Reszta trafia do Ciebie. Twoja ochrona ubezpieczeniowa wygasa.

Czy moja polisa nadal działa w trakcie pożyczki? Tak. Polisa pozostaje w mocy — w tym ochrona na wypadek śmierci i dodatki. Nadal płacisz składki, chyba że je zawiesisz.

🎯 Co powinieneś zrobić teraz?

Masz polisę na życie z kapitałem i potrzebujesz gotówki? Porównaj oferty LV-Kredit i SWK Bank — oblicz swoją indywidualną ofertę online i sprawdź, czy pożyczka pod polisę jest dla Ciebie opłacalna. Jeśli masz dobrą zdolność kredytową, rozważ też kredyt ratalny — może wyjść taniej.