Ubezpieczenie zdrowotne – dobrowo zabezpieczeni w przypadku choroby

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne (PKV) – alternatywa dla ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne (PKV) jest alternatywą dla ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego (GKV) i obejmuje wszystkie świadczenia finansowe służące utrzymaniu lub przywróceniu zdrowia. Podczas gdy GKV jest zorganizowane publicznie, PKV jest prowadzone przez prywatne przedsiębiorstwa. Prywatne ubezpieczenie zdrowotne nie jest dostępne dla każdego. Kierowane jest przede wszystkim do urzędników, osób samozatrudnionych, wolnych zawodów i studentów. Pracownicy, których roczny dochód przekracza granicę obowiązkowego ubezpieczenia, również mogą się prywatnie ubezpieczyć.

Dla roku 2020 granica obowiązkowego ubezpieczenia wynosi 62.550 euro brutto rocznego dochodu.

Prywatne ubezpieczenia zdrowotne tworzą rezerwy na starość (Alterungsrückstellungen), dzięki czemu ogólnie rosnące koszty opieki zdrowotnej na starość są finansowane z wyprzedzeniem. Oferuje to tę zaletę, że przy założeniu dobrej stabilności składek ubezpieczyciela, zabezpieczenie może być finansowane również później. Z powodu ustawowego obowiązku każde ubezpieczenie oferuje również taryfę podstawową (Basistarif), która odpowiada taryfie ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego.

Zakres świadczeń prywatnego ubezpieczenia może być kształtowany indywidualnie. Zaczyna się to od wyboru taryfy, tj. jej poziomu świadczeń. Dodatkowo sami Państwo decydują, które dodatkowe ubezpieczenia zdrowotne chcą Państwo rozszerzyć o swój pakiet ubezpieczeniowy, a które nie są potrzebne. Dodatkowe elementy to np. uzupełnienie stomatologiczne, leczenie na prywatnym oddziale szpitala lub dzienny zasiłek chorobowy.

Uwaga: Prywatne ubezpieczenie zdrowotne nie jest ubezpieczeniem rodzinnym w klasycznym sensie. Każdy członek rodziny, który jest ubezpieczony, prowadzi automatycznie do dodatkowej składki. W młodszych latach, przy odpowiednim dochodzie, można zaoszczędzić znaczne kwoty w porównaniu z ubezpieczeniem ustawowym – przy jednoczesnych zazwyczaj lepszych świadczeniach. W rodzinach z dziećmi PKV może jednak okazać się droższa niż GKV.

Najważniejsze powody tego zabezpieczenia:

• Pełne ubezpieczenie zdrowotne
• Indywidualny dobór taryfy i zakresu świadczeń
• Preferencyjne traktowanie przy świadczeniach medycznych w porównaniu z osobami ubezpieczonymi ustawowo
• Zazwyczaj tańsza alternatywa dla ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego, ponieważ składki zależą od osobistego ryzyka chorobowego, a nie od dochodu
• Przy nieskorzystaniu ze świadczeń ubezpieczeniowych, w zależności od ubezpieczyciela i taryfy, zwracane jest do 7 miesięcznych składek
• Unikanie zbyt wysokich obciążeń składkowych dzięki rezerwom na starość i taryfom podstawowym
• Raz umownie uzgodnione świadczenia muszą być spełnione dożywotnio
• Opcjonalna ochrona ubezpieczeniowa na całym świecie

Na co należy zwrócić uwagę przy prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym:

PKV działa według zasady ekwiwalentności, zgodnie z którą wszystkie składki muszą odpowiadać oczekiwanym świadczeniom. Aby uzyskać ochronę PKV, przechodzą Państwo badanie zdrowotne. Ubezpieczenie określa Państwa indywidualne ryzyko chorobowe na podstawie wieku w momencie przystąpienia, stanu zdrowia i zachowań zdrowotnych. Wcześniejsze choroby mogą, w zależności od rodzaju, częstotliwości, polityki przyjmowania i kalkulacji taryfowej, prowadzić do wyższych składek.

Przy wyborze taryfy lub ubezpieczyciela należy zasadniczo zwrócić uwagę na trzy kryteria: Szczególnie wysoki zakres świadczeń (optymalne zaopatrzenie)? Udowodniona stabilność składek (bezpieczeństwo na przyszłość)? Ponadprzeciętnie tanie (oszczędność teraz)? Zawarcie dodatkowych ubezpieczeń prowadzi również do indywidualnej składki ubezpieczeniowej.

Składkę muszą Państwo jako ubezpieczający pokryć w 100% samodzielnie. Pracownicy otrzymują analogicznie do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego dopłatę od pracodawcy. Korzystając ze świadczeń medycznych, pokrywają je Państwo najpierw sami, a następnie mogą je Państwo złożyć do rozliczenia u ubezpieczyciela. Może zostać odliczony uzgodniony udział własny.

Po podjęciu decyzji o prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym powrót do ustawowego ubezpieczenia jest możliwy tylko przy spełnieniu określonych warunków.

Dlatego profesjonalne doradztwo jest niezastąpione:

• Czy mają Państwo przegląd różnorodnych ofert na rynku?
• Czy potrafią Państwo ocenić, czy powinni Państwo zawrzeć prywatne czy ustawowe ubezpieczenie zdrowotne?
• Czy wiedzą Państwo, jaki zakres świadczeń z jakimi dodatkowymi usługami jest potrzebny dla Państwa indywidualnych potrzeb?
• Czy prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest w Państwa przypadku tańszą alternatywą dla ustawowego? Czy jest to również przewidywalne w przyszłości?
• Czy potrafią Państwo ocenić, która taryfa ubezpieczeniowa oferuje najlepsze warunki dla Państwa?

Te i wiele innych pytań może profesjonalnie odpowiedzieć i zaprojektować odpowiednie dla Państwa rozwiązanie ubezpieczeniowe wyłącznie specjalizujący się makler.

Uwaga: Niniejsze opracowanie stanowi zwięzłe podsumowanie najważniejszych aspektów tego rodzaju ubezpieczenia. Nie rości sobie prawa do kompletności. Rozstrzygające i wiążące są wyłącznie postanowienia i warunki danej oferty lub dostawcy. Za prezentację nie ponosimy odpowiedzialności. Przed zawarciem odpowiedniego ubezpieczenia niezastąpione jest doradztwo specjalizującego się maklera.

Ubezpieczenie zdrowotne – dobrowo zabezpieczeni

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne

• Pełne ubezpieczenie zdrowotne – optymalnie zabezpieczeni dzięki prywatnemu ubezpieczeniu zdrowotnemu
• Taryfy pomocowe – ubezpieczenie zdrowotne dla urzędników
• Ustawowe ubezpieczenie zdrowotne – solidarny system dla wszystkich

Ubezpieczenie zdrowotne – co musisz wiedzieć

Ubezpieczenie zdrowotne należy w Niemczech do ubezpieczeń obowiązkowych. Oznacza to, że każdy obywatel musi wykazać się ubezpieczeniem zdrowotnym. Przy tym rozróżnia się między ustawowym a prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym. Kasy chorych lub towarzystwa ubezpieczeniowe jako podmioty ubezpieczenia zdrowotnego przejmują koszty Państwa leczenia medycznego, pobytów w szpitalu oraz leków, środków leczniczych i pomocniczych.

Ustawowe ubezpieczenie zdrowotne

W 1883 roku ustawowe ubezpieczenie zdrowotne (GKV) zostało wprowadzone przez Otto von Bismarcka. Jest więc najstarszą gałęzią niemieckiego systemu ubezpieczeń społecznych. Jej zadania i cele są określone w Kodeksie Społecznym. Działa według zasady solidarności, zgodnie z którą każdy ubezpieczony otrzymuje te same świadczenia niezależnie od dochodu lub składki. Głównym zadaniem GKV jest utrzymanie zdrowia ubezpieczonych, jego przywrócenie lub poprawa stanu zdrowia. System opiera się na zasadzie świadczenia rzeczowego.

Ok. 90% niemieckiej populacji jest ubezpieczonych w GKV. Większość z nich jest obowiązkowo ubezpieczona w ustawowych kasach chorych, podmiotach GKV. Należą do nich wszyscy pracownicy podlegający obowiązkowi ubezpieczeń społecznych, których dochód leży poniżej granicy obowiązkowego ubezpieczenia, wszyscy emeryci pobierający świadczenia z ustawowego ubezpieczenia emerytalnego oraz z zasiłku dla bezrobotnych I i II. Małżonkowie bez własnego dochodu i dzieci są bezpłatnie objęci ubezpieczeniem.

Miesięczna składka na ubezpieczenie zdrowotne jest naliczana procentowo od miesięcznego dochodu brutto. Od początku 2015 roku wynosi 14,6%, z czego połowę płacą Państwo, a połowę Państwa pracodawca. Ponadto kasy chorych pobierają indywidualne składki dodatkowe, które jednak ponoszą wyłącznie ubezpieczeni.

Świadczenia kas ustawowych są w ok. 95% identyczne. Obejmują zasadniczo leczenie lekarskie i stomatologiczne, pobyty w szpitalu, opłacanie leków, środków leczniczych i pomocniczych, działania profilaktyczne oraz wypłatę zasiłku chorobowego i macierzyńskiego. Powstałe koszty są rozliczane bezpośrednio przez kasę chorych, przy czym regularnie wymagane są dopłaty.

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne (PKV) jest prowadzone przez prywatnoprawnie zorganizowane towarzystwa ubezpieczeniowe. Ma, podobnie jak ustawowe ubezpieczenie zdrowotne, pokrywać koszty opieki medycznej. Dostawcy usług ubezpieczeniowych podlegają nadzorowi nad usługami finansowymi.

W Niemczech ok. 10% populacji jest prywatnie ubezpieczonych. Składa się przede wszystkim z pracowników, których roczny dochód przekracza ustawowo ustaloną granicę obowiązkowego ubezpieczenia. Osoby samozatrudnione, pracownicy wolnych zawodów, urzędnicy i studenci mogą się dobrowolnie ubezpieczyć i wybierać między GKV a PKV. Małżonkowie i dzieci nie mogą być bezpłatnie objęci ubezpieczeniem w PKV.

PKV podlega zasadzie zwrotu kosztów. Zgodnie z nią ubezpieczeni są zobowiązani najpierw samodzielnie opłacić świadczenia medyczne. Są one następnie zwracane przez ubezpieczenie. W indywidualnych przypadkach np. pobyty w szpitalu mogą być rozliczane bezpośrednio między kliniką a ubezpieczycielem. Świadczenia PKV nie są ustawowo określone i różnią się w zależności od ubezpieczyciela.

Miesięczna składka zależy od „ryzyka" ubezpieczyciela, które wynika przede wszystkim z wieku, wybranej taryfy (zakresu świadczeń) oraz stanu zdrowia ubezpieczonego. Aby uzyskać ochronę ubezpieczeniową, przed zawarciem umowy przeprowadzane jest badanie zdrowotne w celu określenia ryzyka chorobowego wnioskodawcy. Jeśli występują wcześniejsze choroby, składka wzrasta lub może nawet prowadzić do odmowy. W przeciwieństwie do ubezpieczenia ustawowego ubezpieczenie pielęgnacyjne (obowiązkowe!) i dzienny zasiłek chorobowy stanowią odrębne umowy z oddzielnymi składkami.

Oprócz pełnego ubezpieczenia zdrowotnego dostawcy PKV oferują ubezpieczenia dodatkowe. Są one dostępne również dla osób ubezpieczonych ustawowo. Obejmują świadczenia, które nie są lub są tylko niewystarczająco pokrywane przez GKV. Mogą to być na przykład dzienny zasiłek chorobowy, prywatne leczenie lekarskie lub dodatkowe świadczenia stomatologiczne.

Urzędnicy i inni pracownicy służby publicznej mają prawo do pomocy służbowej (Beihilfe). Stanowi ona państwową dopłatę do opieki medycznej.

Różnice między GKV a PKV w skrócie

Dlatego profesjonalne doradztwo jest niezastąpione:

• Czy nie są Państwo obowiązkowo ubezpieczeni i zastanawiają się, czy powinni Państwo dobrowolnie ubezpieczyć się ustawowo czy prywatnie? Które ubezpieczenie jest dla Państwa lepsze? Jakie są zalety i wady?
• Czy są Państwo ustawowo ubezpieczeni, ale czują się niewystarczająco zabezpieczeni? Czy wiedzą Państwo, które ubezpieczenia dodatkowe są sensowne dla Państwa?
• Czy chcą Państwo przejść z ustawowego na prywatne ubezpieczenie? Czy spełniają Państwo kryteria umożliwiające taki przełom?
• Chcą Państwo rozszerzyć zakres świadczeń swojego ubezpieczenia zdrowotnego, ale nie wiedzą, których świadczeń naprawdę potrzebują?
• Szukają Państwo jako członek GKV optymalnej dla siebie kasy, ale nie znają różnic?

Na te i wiele innych pytań może profesjonalnie odpowiedzieć i zaprojektować dokładnie dla Państwa odpowiednie rozwiązanie zabezpieczające wyłącznie specjalizujący się makler.

Uwaga: Niniejsze opracowanie stanowi zwięzłe podsumowanie najważniejszych aspektów tego rodzaju ubezpieczenia. Nie rości sobie prawa do kompletności. Rozstrzygające i wiążące są wyłącznie postanowienia i warunki danej oferty lub dostawcy. Za prezentację nie ponosimy odpowiedzialności. Przed zawarciem odpowiedniego ubezpieczenia niezastąpione jest doradztwo specjalizującego się maklera.