PKV jest motorem innowacji w rozwoju medycyny

TL;DR: Prywatne ubezpieczenie zdrowotne (PKV) od lat przyciąga więcej klientów z GKV niż traci na rzecz GKV. PKV napędza innowacje medyczne – wiele zabiegów i badań było dostępnych w PKV lata przed GKV. Nowe taryfy opcjonalne dają elastyczność między GKV a PKV, a ubezpieczenia dodatkowe kalkulowane na zasadzie ubezpieczenia na życie zapewniają stałe składki na starość.

Dr. Helmut Hofmeier, członek zarządu Continentale ds. zdrowia i życia, odpowiada na pytania o perspektywy PKV i innowacje w branży.

Gdzie stoi PKV w 2023 roku?

Atrakcyjność PKV nie słabnie. Od pięciu lat więcej klientów przechodzi z GKV do PKV niż odwrotnie – w ubiegłym roku 146.000 osób przeszło do PKV, a tylko 115.000 poszło w drugą stronę. PKV jest bardziej odporna demograficznie niż GKV. Ubezpieczeni w PKV płacą wyższe składki na emeryturze, ale dostają więcej świadczeń. System dualny sprawdził się. PKV dynamicznie rośnie też w zakresie ubezpieczeń dodatkowych – dla pośredników wiele tu możliwości.

PKV jako motor innowacji – przykłady

PKV napędza postęp medyczny dla całej branży:

• Częściowe ambulatoryjne usunięcie migdałków – w PKV refundowane od 1998, w GKV dopiero od 2019
• Pomiar gęstości kości (ryzyko osteoporozy) – w PKV od 1996, GKV włączyła go 18 lat później
• Środki pomocnicze przy ciężkich chorobach onkologicznych – wiele firm PKV przejmuje je na wniosek, nie należą do standardu GKV

Jak rozwinęły się taryfy pełne PKV?

Unisex obowiązuje od ok. 10 lat. PKV ma dobrowolne minimalne standardy orientujące się na GKV, ale dostajesz zdecydowanie więcej. Tanie taryfy pełne nie przebiły się. Continentale miała już 15 lat temu otwarty katalog środków pomocniczych – teraz to standard branżowy.

Cyfrowe innowacje Continentale: taryfa PREMIUM obejmuje telemedycynę i cyfrowe aplikacje zdrowotne (np. aplikacje dla diabetyków z zaleceniami dawki insuliny). Continentale jako pierwsza sformułowała je w taryfie.

Postęp medyczny a polityka akceptacji

Continentale zmieniła politykę akceptacji: teraz uwzględnia ciężkość choroby i różnicuje na korzyść klienta. Przykład: niedoczynność tarczycy dziś lepiej wyrównana = mniej dopłat ryzyka. 20 lat temu to nie było możliwe.

Taryfy opcjonalne – elastyczność między GKV a PKV

• OPTION-G – osoby w GKV mogą dostosować dodatkowe ubezpieczenie do sytuacji życiowej
• OPTION-P – maksymalna elastyczność w dodatkowym i pełnym ubezpieczeniu. Lekarz rezydent najpierw w GKV, potem przechodzi do PKV, robi przerwę artystyczną, wraca do GKV – i dzięki taryfie opcjonalnej może bez badania zdrowotnego wrócić do aktualnej PKV

Modele zwrotu składki

Promują oszczędne zachowanie. Continentale od prawie 30 lat przyznaje zwroty do 6 miesięcznych składek – rocznie ok. 70 mln EUR. Aplikacja kliencka pokazuje wpływ wniosków na możliwy zwrot składki.

Ubezpieczenia dodatkowe – stomatologia na zasadzie ubezpieczenia na życie

Continentale kalkuluje taryfy stomatologiczne na zasadzie ubezpieczenia na życie: składka stała na całe życie (np. 35 EUR w wieku 30 lat = 35 EUR w wieku 70 lat). U konkurencji składka rośnie co 5–10 lat i na starość osiąga 70–75 EUR. Emeryci rezygnują wtedy z ubezpieczenia – właśnie wtedy, gdy najbardziej go potrzebują.

Pracownicze ubezpieczenie zdrowotne (bKV)

95% potencjalnych pracodawców jeszcze nie oferuje bKV. Problem: pośrednicy bAV nie znają świadczeń zdrowotnych, a eksperci PKV nie mają kontaktu z klientami firmowymi. Trzeba lepiej edukować obie grupy.

Nowości Continentale

• ConGLOBE – grupowe ubezpieczenie zdrowotne dla zagranicznych pracowników, teraz też dla MŚP razem z bKV
• Dodatkowe ubezpieczenie ambulatoryjne – jako rozwiązanie budżetowe z przejrzystym badaniem zdrowotnym, kalkulowane na zasadzie ubezpieczenia na życie

Czy system dualny przetrwa?

Tak – jeśli PKV opowie się za nim jasno, podkreśli swoje mocne strony w kształtowaniu produktów i pokaże, jak pomaga GKV w postępie medycznym i digitalizacji. Wtedy PKV będzie istniała również za 20 lat.

FAQ

Czym różni się PKV od GKV? W PKV płacisz składkę uzależnioną od ryzyka i wieku, ale dostajesz więcej świadczeń i szybszy dostęp do specjalistów. GKV jest systemem solidarnościowym z jedną składką dla wszystkich.

Czy mogę przejść z PKV do GKV? Tak, ale pod warunkami. Powyżej rocznej granicy wynagrodzenia jesteś zwolniony z obowiązku ubezpieczenia w GKV. Taryfy opcjonalne jak OPTION-P ułatwiają elastyczne przejścia.

Dlaczego składki PKV rosną na emeryturze? Bo w PKV nie ma krzyżowego subsydium między młodymi a starszymi. Ale ubezpieczenia kalkulowane na zasadzie ubezpieczenia na życie (jak Continentale) utrzymują składkę na stałym poziomie.

---

Chcesz porównać oferty PKV? Skontaktuj się z nami – pomożemy znaleźć taryfę dopasowaną do Twoich potrzeb.