Ubezpieczenie zdrowotne emerytów – korzystnie ubezpieczony na emeryturze

TL;DR: Ubezpieczenie zdrowotne emerytów (KVdR) to nie osobna kasa, lecz korzystny status. Składka naliczana jest tylko od określonych dochodów, a ubezpieczenie emerytalne płaci połowę. Aby z niego skorzystać, musiałeś być ubezpieczony w systemie ustawowym przez 90% drugiej połowy życia zawodowego. Nie spełniasz warunków? Możesz wnioskować o dopłatę do składki.

Kto może przystąpić do ubezpieczenia zdrowotnego emerytów?

Przystępujesz do KVdR, jeśli otrzymujesz emeryturę z ustawowego ubezpieczenia emerytalnego (emerytura ze względu na wiek, renta z tytułu niezdolności do pracy itp.).

Po drugie, musiałeś być w drugiej połowie życia zawodowego ubezpieczony w systemie ustawowym przez 90% czasu (tzw. zasada 9/10). Bez znaczenia, czy byłeś ubezpieczony obowiązkowo, dobrowolnie czy rodzinnie – ważne, że byłeś członkiem GKV (§ 5 ust. 1 pkt 11 SGB V).

Kiedy rozpoczyna się życie zawodowe?

Od pierwszej pracy – a kończy się, gdy składasz wniosek o emeryturę. Jeśli byłeś w trakcie kształcenia lub samozatrudniony, też liczy się to jako początek. Brak aktywności zawodowej? Obowiązuje data ślubu lub 18. urodziny.

Co zalicza się do aktywności zawodowej?

• stosunek służby cywilnej,
• ochotnicza służba wojskowa,
• służba jako żołnierz zawodowy/kontraktowy,
• ochotnicza służba federalna,
• płatna praktyka wymagana do studiów.

Co nie liczy się jako aktywność zawodowa?

• zasadnicza służba wojskowa i służba zastępcza,
• nieodpłatne zatrudnienia w trakcie kształcenia,
• zatrudnienia zwolnione ze składki ze względu na niską wartość.

Czy dzieci liczą się do okresu podlegania ubezpieczeniu?

Tak! Za każde dziecko zaliczasz 3 lata – niezależnie od tego, kto je wychowywał i kiedy się urodziło. Dotyczy też dzieci adoptowanych i pasierbów (§ 5 ust. 2 zdanie 3 SGB V).

Przykład: Masz 67 lat, jedno dziecko, 42 lata temu zacząłeś pracę. Dla KVdR kasa sprawdza ostatnie 21 lat – musiałeś być ubezpieczony w GKV przez 18,9 lat. Jeśli byłeś 14 lat na etacie, 3 lata ubezpieczony rodzinnie, 1 rok przez Arbeitsamt i dodatkowo masz 3 lata za dziecko – spełniasz warunek.

Na co muszą zwrócić uwagę samozatrudnieni?

Jeden warunek jest kluczowy: prawo do ustawowej emerytury. Potrzebujesz co najmniej 5 lat okresu składkowego – niezależnie, skąd pochodzą (składki, wychowanie dzieci, opieka nad bliskimi).

Co, jeśli nie spełniasz warunków KVdR?

Jesteś prywatnie lub dobrowolnie ustawowo ubezpieczony. Dobrowolne ubezpieczenie ustawowe jest droższe – składka naliczana jest od wszystkich dochodów (najem, odsetki, dywidendy, prywatne emerytury).

Ile składki muszą płacić emeryci?

Składką objęte są: ustawowa emerytura, świadczenia zaopatrzeniowe (emerytura pracownicza) oraz dochód z pracy. Uwzględniane do granicy wymiaru składki (5.812,50 EUR/mies. w tym roku). Ubezpieczenie emerytalne partycypuje w połowie:

• Ustawowa emerytura – 7,3% + połowa składki dodatkowej
• Świadczenia zaopatrzeniowe – 14,6% + składka dodatkowa
• Dochód z pracy (stosunek pracy) – 7,0% + połowa składki dodatkowej
• Prywatne dochody (najem, odsetki, prywatne emerytury) – niepodlegające składce

Wyjątki:

• Emerytura pracownicza: kwota wolna 197,75 EUR/mies.
• Jeśli łączne dochody ze świadczeń zaopatrzeniowych i pracy poniżej 197,75 EUR/mies. – nie płacisz składki (§ 226 ust. 2 SGB V).

Dobrowolnie ubezpieczeni emeryci

Składka naliczana też od pozostałych dochodów (§ 240 SGB V): najem, zyski kapitałowe, prywatne emerytury.

Różnice mogą być znaczne – nawet ponad 270 EUR/mies. (ponad 3.200 EUR/rok) na korzyść KVdR.

Dopłata dla dobrowolnie ubezpieczonych

Na wniosek ubezpieczenie emerytalne przyznaje dopłatę do składki (formularz R0820) – 50% składki naliczonej od emerytury (§ 106 ust. 1 SGB VI).

Jeśli nadal pracujesz?

Pracodawca odprowadza składki od wynagrodzenia. Składka naliczana jest zarówno od emerytury, jak i od dochodu z pracy.

Ubezpieczenie pielęgnacyjne

Z dziećmi: 3,6%. Bez dzieci: 4,2%. Brak dopłaty z ubezpieczenia emerytalnego.

Jaka jest najlepsza kasa chorych dla emerytów?

Zależy od składki, lokalnego kontaktu i dodatkowych świadczeń dla osób starszych. W porównaniu kas chorych 2026 najlepiej wypadły HKK, TK, DAK-Gesundheit i Audi BKK. BKK Firmus polecamy, jeśli profilaktyka stomatologiczna jest dla Ciebie ważna.

FAQ

Czym jest KVdR – osobną kasą chorych? Nie. KVdR to korzystny status ubezpieczeniowy dla emerytów w GKV. Składka naliczana jest tylko od określonych dochodów, a ubezpieczenie emerytalne płaci połowę.

Co jeśli nie spełniam zasady 9/10? Możesz dobrowolnie ubezpieczyć się w GKV, ale zapłacisz więcej. Na pocieszenie: możesz wnioskować o dopłatę do składki z ubezpieczenia emerytalnego.

Czy mogę zmienić kasę chorych na emeryturze? Tak – zmiana na tańszą kasę chorych może się opłacać. Sprawdź nasze porównanie kas chorych 2026.

Nie wiesz, czy spełniasz warunki KVdR? Skontaktuj się z nami – sprawdzimy Twoją sytuację i pomożemy zaoszczędzić na składkach na emeryturze.

Zaktualizowano: 06.03.2026