Konwencjonalne ubezpieczenie na życie i rentowe

TL;DR: Konwencjonalne ubezpieczenie na życie lub rentowe daje Ci gwarantowaną stopę procentową, ochronę rodziny na wypadek śmierci i możliwość wyboru między rentą dożywotnią a wypłatą jednorazową. Ryzyko niskie, zysk też — ale masz pewność.

Cel i przeznaczenie

Emerytura państwowa nie pokryje Twoich potrzeb finansowych na starość. Dlatego ważne jest dodatkowe zabezpieczenie. Konwencjonalne ubezpieczenie na życie lub rentowe łączy budowanie kapitału z ochroną Twoich bliskich. Jako osoba odpowiedzialna za rodzinę, zabezpieczasz ją finansowo na wypadek nieprzewidzianego nieszczęścia.

Jak to działa?

Twoje wpłaty trafiają do funduszu rezerwowego ubezpieczyciela. Inwestycje są z mocy prawa nastawione na bezpieczeństwo — co oznacza niskie ryzyko, ale też relatywnie niskie zyski. Nie masz wpływu na wybór inwestycji kapitałowych.

Gwarancyjna stopa procentowa oprocentuje Twój zaoszczędzony kapitał po odliczeniu kosztów. Jeśli w ubezpieczalni powstaną nadwyżki, są one dzielone między ubezpieczonych — renta może być wyższa niż oczekiwałeś.

Przy wygaśnięciu umowy masz prawo wyboru kapitału: dożywotnia renta albo wypłata jednorazowa. Im wcześniej zaczniesz, tym więcej kapitału uzbierasz.

Warto wiedzieć: Otrzymujesz świadczenie zarówno w przypadku dożycia, jak i śmierci.

Renta natychmiastowa: Możesz wpłacić jednorazowo kwotę krótko przed emeryturą — pierwsze wypłaty zaczynają się natychmiast.

Najważniejsze powody

• Emerytura państwowa to tylko podstawowe zabezpieczenie
• Ochrona Twoich bliskich
• Gwarantowana wypłata przy śmierci i dożyciu
• Ustalona kwota ubezpieczenia gwarantowana oprocentowaniem
• Niskie ryzyko
• Udział w nadwyżkach, jeśli są dostępne

Na co zwrócić uwagę

Przy zawieraniu ubezpieczenia z ochroną na wypadek śmierci musisz odpowiedzieć na pytania zdrowotne — zgodnie z prawdą. Służą one ocenie Twojego indywidualnego ryzyka.

Składka składa się z części kosztowej, ryzykownej i oszczędnościowej. Tylko część oszczędnościowa jest inwestowana.

Składki nie są odliczalne podatkowo, ale masz korzyść podatkową, jeśli umowa trwa co najmniej 12 lat, a ubezpieczenie kończy się po 63. roku życia — opodatkowana jest tylko połowa wypłaty.

Uwaga: Konwencjonalne ubezpieczenia na życie/rentowe nie kwalifikują się do dopłat Riester.

Możesz zawiesić składki po zgromadzeniu minimalnego kapitału, ale wypłata będzie mniejsza. Wielu ubezpieczycieli wymaga też opłat za rozwiązanie umowy.

Dodatkowe ubezpieczenia

Możesz połączyć ubezpieczenie na życie z:

• Ubezpieczeniem od niezdolności do pracy — przejmuje płatność składek przy szkodzie
• Ubezpieczeniem na wypadek śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku — dodatkowa kwota dla bliskich

Pamiętaj: Dodatkowe ubezpieczenia = dodatkowe składki = niższa stopa zwrotu.

Przy ubezpieczeniu rentowym włącz okres gwarancyjny — bliscy będą otrzymywać świadczenie do jego wygaśnięcia, nawet po Twojej śmierci.

Przy rencie natychmiastowej opodatkowany jest tylko udział zyskowy. Nie zaleca się jej jednak, jeśli Twój stan zdrowia się pogorszył — jest zaprojektowana na długą długość życia.

Decyzję o ubezpieczeniu na życie lub rentowym przemyśl dobrze. Zobowiązujesz się długoterminowo. Rozwiązanie umowy przed zakończeniem jest szczególnie stratne w pierwszych latach.

---

FAQ

Czym różni się ubezpieczenie na życie od rentowego? Ubezpieczenie na życie łączy budowanie kapitału z ochroną rodziny na wypadek śmierci. Ubezpieczenie rentowe skupia się na wypłacie świadczenia po zakończeniu umowy — jako renta dożywotnia lub jednorazowa.

Czy mogę łączyć konwencjonalne ubezpieczenie z Riesterem? Nie. Konwencjonalne ubezpieczenia na życie i rentowe nie kwalifikują się do dopłat Riester. Jeśli chcesz skorzystać z dopłat państwowych, musisz wybrać inny produkt.

Co się dzieje, gdy chcę zakończyć umowę wcześniej? Ubezpieczyciel może pobrać opłaty za rozwiązanie — szczególnie w pierwszych latach. Alternatywą jest zawieszenie umowy: nie płacisz składek, ale kapitał jest nadal oprocentowany.

---

Następny krok

Nie musisz sam tego ogarniać. Porozmawiaj z nami — sprawdzimy, czy konwencjonalne ubezpieczenie na życie lub rentowe pasuje do Twojej sytuacji, porównamy oferty i zaprojektujemy rozwiązanie dopasowane do Ciebie. Skontaktuj się z nami →