Umowa kombinowana – ubezpieczenie na wypadek niezdolności do zawodu plus zabezpieczenie emerytalne?

Czy umowa kombinowana z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do zawodu (BU) plus ubezpieczenie rentowe jest sensowna? Zazwyczaj nie. Połączenie jest bowiem zbyt mało elastyczne.

Najważniejsze informacje w skrócie

Wskutek niezdolności do zawodu może również poważnie ucierpieć Państwa zabezpieczenie emerytalne.

Chętnie oferowane są umowy kombinowane składające się z procesu oszczędzania z dołączonym dodatkowym ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do zawodu.

Jednak ta kombinacja jest mało elastyczna, a ochrona BU może ucierpieć, jeśli będą Państwo chcieli wprowadzić zmiany w procesie oszczędzania. Na przykład, gdy urodzi się Państwu dziecko i nie będą mieli już Państwo pieniędzy na oszczędzanie.

Dlatego lepiej oddzielić oszczędzanie od zabezpieczenia na wypadek niezdolności do zawodu.

Prawda: Kto staje się niezdolny do zawodu, ma dwa problemy

Jeśli staną się Państwo niezdolni do zawodu, pojawią się dwa problemy:

1. Z czego chcą Państwo pokrywać koszty utrzymania? Średnia renta z tytułu niezdolności do pracy z Niemieckiego Ubezpieczenia Emerytalnego wyniosła w 2022 roku dla nowych rencistów zaledwie 950 euro miesięcznie. Na jak długo wystarczą Państwa oszczędności? Czy będą mogli Państwo utrzymać swoje mieszkanie, swój dom? Kiedy znajdą się Państwo na poziomie Hartz IV, czyli zabezpieczenia podstawowego?

2. Co z Państwa zabezpieczeniem emerytalnym – kto będzie nadal wpłacał? Tylko wtedy, gdy renta z tytułu pełnej niezdolności do pracy trwa do ustawowego wieku emerytalnego (67 lat), istnieje przy obecnym stanie prawnym perspektywa, że emerytura utrzyma się na poziomie renty z tytułu niezdolności do pracy. I nawet ten poziom może oznaczać zabezpieczenie podstawowe.

Argument sprzedażowy: Umowa kombinowana rozwiązuje oba problemy

Argument sprzedażowy wielu ubezpieczycieli i sieci dystrybucji z 3–4 literami w nazwie brzmi: Umowa kombinowana z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do zawodu (BU) i ubezpieczenia rentowego (rente bazowa, renta prywatna) rozwiązuje oba problemy: Jeśli staną się Państwo niezdolni do zawodu, otrzymają Państwo rentę BU, a ponadto nie muszą już dalej opłacać składek na ubezpieczenie rentowe. Przejmuje to ubezpieczyciel. Często nawet dynamizuje płatności na emeryturę. A jeśli nie staną się Państwo niezdolni do zawodu, otrzymają Państwo emeryturę. Można by więc przypuszczać, że w każdym przypadku Państwo wygrywają.

Istnieją ubezpieczyciele, którzy czynią takie umowy kombinowane atrakcyjnymi dzięki temu, że warunki ubezpieczenia tego dołączonego dodatkowego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do zawodu, mianowicie BUZ, wydają się nieco lepsze niż zwykłe warunki ubezpieczenia. Niektórzy ubezpieczyciele korzystniej kwalifikują studentów w umowie kombinowanej w BUZ niż w samodzielnym ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do zawodu.

Szczególnie atrakcyjną ofertę stanowi dla niektórych pośredników renta Rürup, czyli bazowa z BUZ. Ma ona tę zaletę, że składki można w znacznej części odliczyć podatkowo. Co ciekawe, tym argumentem skutecznie przekonuje się również studentów, którzy jeszcze nie płacą podatków. Przed tym ostrzega na przykład stowarzyszenie Finanzwende.

Po pierwsze, sprawy toczą się inaczej. Po drugie, niż się spodziewamy.

Historie sprzedażowe w branży ubezpieczeniowej często kończą się szczęściem z zakupu polisy. A dokładniej: historia często nie jest opowiadana do końca. Tymczasem wszystko ma swoje zalety i wady. Wady umów kombinowanych z BU i ubezpieczenia rentowego to:

• W przypadku renty bazowej z BUZ po korzyści podatkowej na początku następuje opodatkowanie następcze na końcu. I to w znacznym stopniu, w zależności od tego, kiedy renta się rozpoczyna. Od 2040 roku 100 procent renty podlega opodatkowaniu. Również 100 procent renty z tytułu niezdolności do zawodu. Dlatego BUZ należałoby zawrzeć o około 30 procent wyżej, aby przy niezdolności do zawodu otrzymać to samo, co w przypadku normalnego prywatnego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do zawodu (BU).

• Podobnie jest w przypadku ubezpieczeń rentowych z BUZ z pracowniczego zabezpieczenia emerytalnego: tam, gdzie na początku istnieje korzyść (ryczałtowe opodatkowanie lub zwolnienie z podatku dochodowego, zwolnienie ze składek na ubezpieczenie społeczne), czeka niespodzianka w postaci opodatkowania następczego i obowiązku opłacania składek na ustawowe ubezpieczenie zdrowotne.

• Kto chce sensownie zabezpieczyć się na wypadek niezdolności do zawodu, potrzebuje wystarczająco wysokiej dynamiki. W umowach kombinowanych prowadzi to regularnie do konieczności opłacania wyższej składki również na zabezpieczenie emerytalne. Czy się chce, czy nie.

Dalsze wady umów kombinowanych z zabezpieczeniem BU i zabezpieczeniem emerytalnym

• Ponadto ubezpieczenia na wypadek niezdolności do zawodu często obejmują okres 30 do 40 lat. Już niełatwo znaleźć potencjalnie odpowiedniego, wystarczająco silnego finansowo ubezpieczyciela. Czy ubezpieczyciel przez tak długi okres będzie również dobry w dziedzinie inwestycji kapitałowych? I to ponadto przez cały okres wypłacania renty? Przy umowie kombinowanej nie mogą Państwo zmienić ubezpieczyciela.

• Największą wadę widzimy jednak w samym powiązaniu. Umową główną jest umowa zabezpieczenia emerytalnego, a zabezpieczenie na wypadek niezdolności do zawodu jest do niej „dopięte" jako dodatkowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do zawodu. Każda zmiana, redukcja, zawieszenie składki umowy głównej bezpośrednio wpływa na BUZ. Kto przez kilka lat nie może odłożyć pieniędzy na emeryturę (na przykład z powodu dzieci), w tym czasie i tak potrzebuje ochrony BU. Właśnie to nie jest możliwe w umowie kombinowanej. O tym, że nawet opcje oddzielenia BUZ z renty bazowej mogą okazać się bezskuteczne, informowaliśmy już w 2011 roku w artykule „Renta bazowa z BUZ: bolesne przebudzenie przy opcji zmiany?".

Wywiad z Matthiasem Helbergiem w Procontra

W czerwcu 2024 roku Matthias Helberg udzielił czasopismu Procontra wywiadu na temat umów kombinowanych. Chodziło o to, dlaczego nie są one optymalne dla studentów i jakie rozwiązania są lepiej dostosowane. Wywiad można znaleźć na Procontra.

Rozwiązanie obu problemów bez umowy kombinowanej

Tak, mają Państwo zapewne te dwa zadania: Z czego żyć, jeśli staną się Państwo niezdolni do zawodu? Jak zabezpieczyć się na starość? Istnieje na pewno wiele podejść do rozwiązania. Tu przedstawiamy trzy z nich, wszystkie bez wiązania umową kombinowaną:

1. Starają się Państwo zawrzeć rentę BU na tyle wysoką, aby w razie potrzeby mogli Państwo nadal wpłacać na swoje zabezpieczenie emerytalne. Niech ono wygląda, jak chce;
2. Jeśli uważają Państwo, że prowadzenie zabezpieczenia emerytalnego w ramach ubezpieczenia jest dobrym pomysłem, proszą dołączyć tylko dodatkowy moduł BU na zwolnienie ze składek. Jeśli staną się Państwo niezdolni do zawodu, ubezpieczyciel przejmie dalsze płacenie składek. Właściwą rentę BU zabezpieczają Państwo poprzez drugą, odrębną umowę;
3. Zawierają Państwo ubezpieczenie BU z wystarczająco wysoką rentą BU. Składki na zabezpieczenie emerytalne zabezpieczają Państwo osobno poprzez Vorsorgeschutz BU. To przejmie w przypadku niezdolności do zawodu dalsze płacenie składek za umowy zabezpieczenia emerytalnego różnego rodzaju i dowolnych ubezpieczycieli.

Nie pośredniczymy zasadniczo w umowach kombinowanych z ubezpieczenia BU i rentowego. Powód jest prosty: znaczna część osób zainteresowanych, które się do nas zwracają, ma takie umowy i chce się z nich wydostać. Albo dlatego, że całkowite koszty stają się zbyt wysokie, albo brakuje pieniędzy, albo inwestycja w ubezpieczeniu rentowym nie rozwija się tak, jak sobie tego życzyli. Natomiast do dziś nie mieliśmy ani jednego zapytania od kogoś, kto koniecznie chciał przekształcić swoje samodzielne BU w umowę kombinowaną. Proszę się nad tym zastanowić...